zullen” U. S. 801(k) Plans ” 401(k)s en IRAs overbodig maken?

de 801 (k) teaser letter voor Stansberry and Associates’ 12% brief was een van de meest enorm succesvolle e — mail campagnes die er zijn-tenminste, als het belang van mijn lezers is een indicatie. Die advertentie genereerde meer vragen dan enig ander voor een periode van ongeveer een jaar …

… maar dat was terug in 2007 en 2008, en er werd nooit meer van gehoord.

tot vandaag.

nu, met een andere redacteur die de nieuwsbrief draait (het is Dan Ferris nu — het was Tom Dyson toen, voordat hij verder ging en zijn Palm Beach Letter lanceerde met Mark Ford), hebben we een vernieuwde en verjongde 801(k) op onze handen.

ik schreef voor het eerst over dit 801(k) plan idee toen de e — mails begonnen te stromen, in juli 2007, en het is vrij duidelijk dat de basis pitch is niet veranderd (hoewel de doelgroep bedrijven hebben-vooral omdat een van de oorspronkelijke bedrijven op de lijst was een hypotheek REIT die ging ten onder tijdens de financiële crisis).

de basis teaser is dat deze” 801k ” plannen 401(k) plannen overbodig zullen maken, omdat ze aanzienlijk hogere rendementen kunnen genereren. De 801 (k) komt gewoon van het zijn “twee keer zo goed” als de 401(k), hoewel ik veronderstel dat als ze echt willen verdubbelen 401(k) dat we zouden praten over een 802(w) plan. Niet zo sexy, hè?

in wezen is de 801 (k) slechts een mysterieuze fantasienaam voor een DSPP. En ja, we hebben gezien dat dit basisconcept veel verschillende manieren geplaagd heeft in onze meer dan vijf jaar van openbaar gumshoeing … deze zelfde nieuwsbrief heeft ook het basisidee gelanceerd met behulp van de tease dat er een “geheime website” is dat “Wall Street” niet wil dat iemand ouder dan 55 ziet omdat het vol zit met “zwarte markt inkomen.”

DRIP staat voor Dividend ReInvestment Plan, DSPP voor een Direct Stock Purchase Plan, en de termen worden vaak door elkaar gebruikt. In deze context, ze zijn directe accounts aangeboden door veel individuele bedrijven die u toelaten om aandelen rechtstreeks te kopen van het bedrijf op een vast schema (dat wil zeggen, $25 of $100 per maand, bijvoorbeeld), en om uw dividenden automatisch herinvesteren.

DRIP / DSPP-plannen bestaan en werken zeker, en u kunt ze openen met veel van de beste bedrijven in het land. Maar over het geheel genomen bieden ze niets dramatisch anders dan je zou krijgen door het kopen van hetzelfde bedrijf aandelen van een kortingsmakelaar — veel mensen doen nog steeds raden ze, en ze kunnen een waardevol onderdeel van een aantal beleggingsstrategieën, maar vergelijkbare prestaties is zeker beschikbaar met behulp van lage kosten of gratis makelaarsrekeningen.

en hoewel de term 801 (k) duidelijk bedoeld is om u te doen geloven dat er hier een magische fiscale connectie is, hebben deze plannen niets met belastingen te maken — ze zijn allemaal belastbaar, voor zover ik weet, hoewel ik geen belastingadviseur ben (aangezien ze worden beheerd door de clearinghouse companies die rekeningen voor honderden bedrijven afhandelen, kunnen er wel IRA versies van deze rekeningen zijn). En ze hebben niets te maken met het bedrijf match je zou kunnen krijgen in een 401(k) plan, of met de pre-tax bijdragen veel mensen kunnen maken aan een 401(k) of een traditionele IRA. Zoals ik zeker voor velen van jullie duidelijk is, is er geen sectie 801 (k) in het belastingwetboek.

DRIP-plannen van individuele ondernemingen bieden een lichte korting (soms — aan de andere kant brengen ze soms ook vergoedingen in rekening), gemiddelde dollarkosten, gedeeltelijke aandelenaankopen, beleggingsdiscipline en automatische herbelegging van dividenden. Dit laatste deel, in het bijzonder, was revolutionair in de jaren 1960, toen makelaarsrekeningen waren ongewoon en commissies hoog.

vandaag, naar mijn mening, kunt u veel hetzelfde doen via de meeste kortingsmakelaars met eenvoudiger boekhouding en beheer, hoewel het natuurlijk allemaal afhangt van uw specifieke omstandigheden, Voorkeuren, accountgrootte en doelen.

in wezen is dit de manier waarop het proces werkt voor zowel een DRIP-plan als een standaard Makelaardij-beheerd dividendherinvesteringsplan:

voor de DRIP / 801 (k) – strategie:

1. koop één aandeel van de aandelen van een bedrijf, het kan zijn dat u het certificaat moet ophalen en ervoor moet zorgen dat het aandeel op uw naam staat (niet in “street name”, zoals bij de meeste makelaars). Sommige bedrijven maken dit makkelijker dan anderen en laat je het doen via hun transfer agent, anderen zorgen ervoor dat u de aandelen te kopen voordat u contact met hen op. Dit is veel minder ingewikkeld geworden door de jaren heen, het was vroeger een afschrikmiddel, maar waarschijnlijk is niet veel van een meer.
2. een DRIP / DSPP-rekening openen bij dat bedrijf. Voor McDonald ‘ s, bijvoorbeeld, zou je naar deze pagina gaan voor de info, prospectus, en inschrijfformulier. Bijna alle bedrijven die deze plannen bieden informatie op hun website, hoewel sommige verbergen het beter dan anderen. Als alternatief, kunt u nu ook zoeken door het aanbod van de verschillende overdracht agenten om te zien welke bedrijven zij dekken, die het een beetje makkelijker kan maken om het opzetten van meerdere bedrijven. Bijna alle van de directe aankoop plan worden uitgevoerd door middel van grote bedrijven zoals Computershare of AmStock of BNY Mellon.
3. Stel uw lopende aankopen in-beslis of u $50 per maand, of $100 per kwartaal, of wat u maar wilt (binnen de richtlijnen van het individuele bedrijf — ze zijn allemaal verschillend, zelfs als ze via dezelfde transfer agent).
4. begin opnieuw met het volgende bedrijf waarmee u een DRIP wilt instellen en stel uw bestanden in zodat u de individuele accounts kunt bijhouden die u bij elk van deze bedrijven hebt. Recordkeeping en fiscale boekhouding is ook verbeterd door de jaren heen, maar het is nog steeds niet noodzakelijk zo eenvoudig als makelaarsaccount recordkeeping
5. herhalen totdat u uw volledige portefeuille hebt ingesteld van 2, 3, 5, 10 of 12 bedrijven — zoveel als u wilt beheren.
6. zie uw investering langzaam groeien naarmate u op regelmatige basis meer aankopen doet, en laat alle dividenden herbeleggen in meer aandelen.

voor een meer gestroomlijnde strategie:

1. Open een discount makelaarsrekening bij een makelaar die gratis dividendherbelegging en lage provisies aanbiedt. Sharebuilder is ingesteld voor precies dit doel en is vrij goed voor sommige mensen, maar als je meer flexibiliteit wilt of Sharebuilder werkt niet effectief met uw accountgrootte, elke kortingsmakelaar zal werken. Ik persoonlijk gebruik Ameritrade onder de kortingsmakelaars, en er zijn zeker genoeg anderen zoals TradeKing.com, Scottrade, E * trade en nog veel meer dat zou kunnen werken voor u.
2. koop zoveel aandelen van een bepaald aandeel als u wilt. Koop zoveel aandelen van een ander aandeel als je wilt. En nog een.
3. vertel uw makelaar dat u uw dividenden wilt herinvesteren. Bijna alle korting en full-service makelaars zullen dit voor u doen, gratis.

naar mijn mening is het belangrijkste waardevolle dat DRIP/801k plannen bieden aan kleine beleggers die uw standaard discount broker niet biedt fractionele aandelenaankoop — dat is wat u toelaat om elke maand een vast dollarbedrag te beleggen zonder u zorgen te maken over de exacte prijs van de aandelen. Voor McDonald ‘ s, bijvoorbeeld, je zou kunnen investeren $50 per maand, hoewel de prijs is $120 per aandeel een maand en $70 per aandeel een andere maand — je krijgt gewoon fractionele aandelen. Als u gebruik maakt van een gratis of discount broker in plaats daarvan, je moet een aantal hele aandelen te kopen (hoewel dat aantal kan worden 1 als je wilt). De meeste makelaars toestaan fractionele aandelen voor dividend herinvestering, alleen niet voor rechtstreekse aankopen, en je moet (en hopelijk zou) dividenden verdienen op die fractionele aandelen, ongeacht wie je koopt via.

Als u een reguliere discount broker gebruikt, zou u waarschijnlijk minstens een paar honderd dollar per keer willen investeren om ervoor te zorgen dat de commissies een klein percentage van uw investering zijn — Ik denk dat het houden van commissies op 1-2% een redelijk doel is om voor te schieten, wat met een commissie van $5 zou betekenen dat u minstens $250 per keer investeert. De meeste DSPP/DRIP / 801-k plannen hebben lagere minimale investeringen dan dat, hoewel sommige niet. Pfizer, bijvoorbeeld, vereist $ 500 voor het opzetten van de rekening, maar slechts $50 voor elke volgende investering.

Als u echt wilt” dollar kosten gemiddelde ” in to posities, en investeren $100 of $300 per maand of welk bedrag werkt voor u, waarschijnlijk de enige gemakkelijke manier om dit te doen en hebben een gediversifieerde portefeuille met fractionele aandeel posities is met Sharebuilder (of misschien sommige concurrenten, als er nog). Deze dochteronderneming van ING, de grote Europese bank, is in wezen een makelaarskantoor dat is opgericht om DRIP plans af te handelen, hoewel ze het niet zo noemen. Dit is de enige manier om gemakkelijk te investeren $10 per maand in 8 afzonderlijke bedrijven, bijvoorbeeld, en hebben uw dividenden herbelegd. Sharebuilder gesneden in hun kosten een tijdje terug, dus het is minder waarschijnlijk dat ze bezwarend geworden, tenzij uw account blijft erg klein (hun kosten zijn hier, ter informatie), maar het plaatsen van “live” trades of de verkoop van uw aandelen is duurder dan de incrementele kopen dat Sharebuilder is bekend voor. Nog steeds, als u wilt het gemak van een DRUPPELPLAN dat flexibel is, en vereist niet het kopen van aandelen van individuele aandelen en het opzetten van persoonlijke accounts met veel verschillende bedrijven, dit soort ding zou de moeite waard voor u. En in tegenstelling tot met een druppel of DSPP bedrijf direct plan, Sharebuilder of de meeste korting/gratis makelaars maken dit soort dingen eenvoudig voor IRAs evenals voor belastbare rekeningen.

en tot slot-merk op dat als u besluit om een DRIP plan of een DSPP plan te openen via een individueel bedrijf, ze over het algemeen hebben allemaal verschillende account minimums, kortingen of Vergoedingen, en algemene beleid.

aan de positieve kant, als je het soort persoon bent die een roekeloze emotionele handelsverslaafde is en probeert zichzelf op te sluiten tot een buy-and-hold belegger, kunnen deze plannen daar geweldig voor zijn, omdat ze het een beetje lastiger maken om je aandelen te verkopen — je kunt de aandelen niet snel verkopen en 15 minuten later op je account hebben zodat je de volgende hete Chinese beursintroductie kunt kopen. Voor sommige mensen is dat waarschijnlijk een goede zaak.

En nee, Ferris niet toonhoogte van een specifiek ‘801k” bedrijven in deze specifieke advertentie — hij noemde een paar stoere dividend betalers zoals Paychex (PAYX), die samen met grotere concurrent ADENOSINEDIFOSFAAT (ADP) is een favoriete herbelegd dividend bedrijf voor een lange tijd, en in het verleden teasers van de 12% brief hebben over het algemeen ook gericht op het “blue chip” dividend groei-aandelen die Ferris verwijst als “World Dominators,” bedrijven als Wal-mart (WMT), Coca Cola (KO), Procter en Gamble (PG), Colgate (CL), Johnson & Johnson (JNJ), Intel (INTC), Microsoft (MSFT), McDonald ‘ s (MCD) en de graag. Merk op dat ik niet weet of hij op dit moment of heeft ooit specifiek aanbevolen een van deze. En dat is redelijk, als je het opbouwen van een gestage en” veilige ” portefeuille van aandelen voor dividend herbelegging, stabiliteit van de winst en de groei van het dividend zijn de belangrijkste overwegingen, je niet wedden op een aandeel dat zal verdubbelen in een jaar of zelfs in vijf jaar, je wedden op gestage compounding groei als elk dividend wordt toegevoegd aan uw holdings iets, en bouwt op dat volgende dividend iets totdat u die verklaring een paar jaar later te openen en zijn aangenaam verrast om te zien hoe de holding is gegroeid.

het is niet sexy, maar als je grootouders aandelenmarkt rijkdom gebouwd dat is waarschijnlijk hoe ze het deden … en het is een stuk consistenter dan het kiezen van hete mijnbouw of biotech aandelen of trading opties of staren bleary-eyed op aandelen charts de hele dag en karnen uw portefeuille. Niet dat die andere opties, met hun af en toe 1.000% winst, zijn niet veel leuker om te proberen met een aantal van uw play money, natuurlijk.

en zoals altijd, gelukkig investeren en bedankt voor het lezen … en voel je vrij om uw gedachten te delen over dividend herinvestering, directe aandelen aankopen, dan Ferris, of iets anders in die lijnen, dat is waar onze vriendelijke kleine reactie box voor is!

PS Ik heb net gemerkt dat deze advertentie ook een andere “special report” investering tout die hij met u zal delen wanneer u zich abonneert — dat is het “Toronto Income Secret,” dat we hier behandeld ongeveer een jaar geleden (Nee, je kunt niet druppelen in die ene). Dus er is een specifieke voorraad die je kunt bekijken als je wilt.

P. P. S. als je geen zin hebt om door te klikken en nog een paar pagina’ s van mijn blather te lezen, dan gaat die “Toronto Income Secret” teaser over Fairfax Financial (FFH in Toronto).