¿Omite un Pago Hipotecario Cuando Refinancia?

Puede parecer que omite un pago cuando refinancia una hipoteca, pero en realidad no lo hace. Esto se debe a que, después de la refinanciación, el primer pago no vence el mes siguiente al cierre, sino al mes siguiente. Por ejemplo, si cierra el 12 de junio, el primer pago de la hipoteca refinanciada vence el mes de agosto. 1, no 1 de julio.

Algunos prestamistas anuncian activamente que puede omitir un pago cuando refinancie. Pero en realidad no está recibiendo un mes gratis; solo está recibiendo un mes libre de pagos hipotecarios. Seguirás debiendo el dinero, y eventualmente lo pagarás.

Por qué parece que omite un pago hipotecario al refinanciar

A primera vista, puede parecer dinero gratis porque cerró el 12 de junio pero no debe dinero en julio. Esto se debe a que los pagos de la hipoteca se hacen “en mora”, o por el mes anterior.

En otras palabras, el pago del 1 de junio que realizó no era para el mes de junio, sino para el mes de mayo. Es decir, asumiendo que hiciste ese pago more más sobre eso a continuación. El interés acumulado durante la primera parte del mes se incluirá en el monto de pago del préstamo enviado a su antiguo prestamista hipotecario después de su cierre del 12 de junio.

Riesgos de “saltarse” el último pago de la hipoteca antes de refinanciar

Normalmente, los prestamistas ofrecen un período de gracia de 15 días después de la fecha de vencimiento de los pagos de la hipoteca, lo que significa que no se le cobraría un cargo por retraso hasta después de ese período de tiempo. Un cargo por pago atrasado es generalmente del 4% al 5% del monto de su pago. Una vez que el pago de la hipoteca se retrasa 30 días, aparece en su informe de crédito y puede tener un gran impacto negativo en su puntaje de crédito.

Algunas personas optan por no realizar un pago durante el mes en que cierran una refinanciación. Usando el ejemplo de cierre del 12 de junio, deliberadamente no harían su pago hipotecario del 1 de junio porque saben que cerrarán antes del final del período de gracia de 15 días.

¿Y si necesita dinero rápido?

Supongamos que su hipoteca actual le cuesta 2 2,800 por mes. Omitir el pago de junio significa que solo se agregará al nuevo préstamo, por lo que puede usar esos fondos para ayudar a cubrir una crisis de efectivo actual. El hecho de que no debas un pago hasta agosto. 1 también le da a su presupuesto un poco más de espacio para respirar.

Es similar a un refinanciamiento de salida de efectivo, según Casey Fleming, asesor hipotecario de Fairway Independent Mortgage en Campbell, California. De hecho, algunas personas pueden optar por incluir otros costos, como impuestos y cargos a la propiedad, en el nuevo préstamo, junto con el pago omitido.

“Si los impuestos son de 4 4,000, esos son otros 4 4,000 que podemos darle”, dice Fleming.

Un propietario terminaría financiando estos costos durante 20 a 30 años, lo que significa mucho interés, aunque menos, si el préstamo se paga antes. Pero obtener dinero de esta manera aún sería más barato que sacar un refi de salida de efectivo, ya que las tasas para estos son generalmente más altas que las refinanciaciones de tasa y plazo, especialmente si no tiene un crédito excelente.

¿Puede saltarse dos pagos de hipoteca?

Algunos prestamistas hipotecarios anuncian la oportunidad de saltarse no solo uno, sino dos meses de pagos. Esto puede ser arriesgado, pero también podría ayudarlo a superar una crisis de efectivo. Así es como saltarse dos meses podría funcionar.

Si su cierre de refinanciación se retrasara más allá del período de gracia, es posible que tenga que realizar el pago de todos modos. Los cierres retrasados no ocurren con demasiada frecuencia, explica Fleming, excepto en circunstancias inusuales como el auge de refi de 2020. Los préstamos para refinanciar viviendas aumentaron un 149,1% entre 2019 y 2020, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

“La industria estaba abrumada por el negocio; estábamos trabajando mucho por encima de la capacidad”, dice Fleming. “Simplemente no pudimos hacerlo.”

Otro riesgo potencial es que los propietarios de viviendas pueden gastar imprudentemente debido al dinero” extra ” en sus presupuestos. “Esperemos que eso no suceda, pero en realidad a veces sí”, dice Fleming. Sin embargo, señala que la mayoría de las personas no gastarán imprudentemente porque “quieren ese dinero para un propósito determinado.”