co to jest Bank emisyjny?

kiedy jesteś na końcu akceptowania transakcji płatniczych jako sprzedawca lub pośrednik płatności, prawdopodobnie najbardziej znasz rolę banków przejmujących.

ale jest inny podmiot bankowy, który odgrywa kluczową rolę w transakcjach kartą: bank wydający.

bank wydający to bank, który wydał klientowi kartę kredytową lub debetową. Banki te są również znane po prostu jako emitenci. Podobnie jak banki autoryzujące, są one członkami sieci kart, takich jak Mastercard i Visa, a w niektórych przypadkach mogą działać w obu rolach.

bank emisyjny znajduje się na przeciwległym końcu transakcji płatniczej od sprzedawcy. Gdy konsument inicjuje transakcję dokonując zakupu u sprzedawcy detalicznego lub innego sprzedawcy, transakcja przechodzi od sprzedawcy za pośrednictwem banku autoryzującego, za pośrednictwem odpowiedniej sieci kart i ostatecznie do wystawcy.

bank emisyjny jest następnie odpowiedzialny za autoryzację transakcji. Przede wszystkim polega to na upewnieniu się, że konsument ma dostępny kredyt lub środki wymagane do zakupu, ale także obejmuje weryfikację danych konta i poddanie transakcji własnemu zestawowi zasad oszustwa i ryzyka.

bank następnie (miejmy nadzieję) wyśle autoryzację do zakończenia transakcji z powrotem za pośrednictwem sieci do banku przejmującego i dalej do sprzedawcy.

środki muszą zostać przeniesione z banku emisyjnego do banku przejmującego, proces znany jako rozliczenie. Jest to oddzielny krok od autoryzacji i zwykle jest obsługiwany później w partiach z innymi transakcjami.

podobnie jak w przypadku, gdy autoryzujący jest odpowiedzialny za działania akceptanta w systemie płatności, wystawca ponosi odpowiedzialność finansową za działania posiadacza karty.

na przykład, jeśli konsument używa karty kredytowej do dokonania zakupu, bank wydający (po autoryzacji transakcji) skieruje środki do rozliczenia do sprzedawcy. Jeśli posiadacz karty nie jest w stanie spłacić salda karty kredytowej, odzyskanie tych środków należy do banku wydającego kartę.

z tego powodu bank wydający gwarantuje wnioskodawcom konsumenckim ocenę poziomu ryzyka kredytowego przed wydaniem im karty kredytowej-podobnie jak bank autoryzujący gwarantuje każdego akceptanta, dla którego chce przetwarzać transakcje.

wreszcie, emitentem jest również bank, do którego konsument złoży skargę, jeśli z jakiegoś powodu będzie chciał zakwestionować transakcję. Konsument może to zrobić, jeśli uważa, że transakcja była nieuczciwa, nigdy nie otrzymał towarów lub nie wyraził zgody na towary lub usługi, które nie zostały rozwiązane bezpośrednio ze sprzedawcą. Bank wydający kartę zbada spór i, jeśli stanie po stronie posiadacza karty, zainicjuje obciążenie zwrotne.

chociaż banki emisyjne mogą nie być bezpośrednio powiązane z pośrednikami płatności, banki emisyjne są kluczowym elementem funkcjonowania całego ekosystemu płatności, których działania i obowiązki powinny być brane pod uwagę podczas zarządzania portfelem handlowym.