czy “plany USA 801(k)” sprawią, że 401(k)s I IRAs staną się przestarzałe?

teaser 801 (k) Dla 12% listu Stansberry and Associates był jednym z najbardziej udanych kampanii e — mailowych-przynajmniej, jeśli zainteresowanie moich czytelników jest wskazaniem. Ta reklama generowała więcej pytań niż jakakolwiek inna przez okres około roku …

… ale to było w 2007 i 2008, i nigdy więcej o tym nie usłyszano.

do dziś.

teraz, z innym redaktorem prowadzącym newsletter (Teraz jest to Dan Ferris – był to Tom Dyson wtedy, zanim przeniósł się i uruchomił swój list Palm Beach z Markiem Fordem), mamy odświeżony i odmłodzony 801(k) na naszych rękach.

po raz pierwszy pisałem o tym pomyśle 801(k), kiedy zaczęły napływać e — maile, w lipcu 2007 roku i jest całkiem jasne, że podstawowy skok nie zmienił się (chociaż firmy docelowe mają-szczególnie dlatego, że jedną z tych oryginalnych firm na liście był REIT hipoteczny, który upadł podczas kryzysu finansowego).

podstawowym zwiastunem jest to, że te plany “801k” sprawią, że plany 401(k) staną się przestarzałe, ponieważ mogą generować znacznie wyższe zyski. 801(k) po prostu pochodzi z bycia “dwa razy lepszym” niż 401(k), chociaż przypuszczam, że gdyby naprawdę chcieli podwoić 401(k), mówilibyśmy o planie 802 (w). Nie tak seksowne, co?

zasadniczo 801 (k) jest tylko tajemniczą nazwą wymyśloną dla kroplówki lub DSPP. I tak, widzieliśmy, że ta podstawowa koncepcja dokuczała na wiele różnych sposobów w ciągu naszych pięciu lat publicznych gumshoeingu … ten sam biuletyn również przedstawił podstawową ideę, używając dokuczania, że istnieje “tajna strona internetowa”, której” Wall Street “nie chce, aby ktokolwiek miał więcej niż 55 lat, ponieważ jest pełna” dochodów z czarnego rynku.”

DRIP oznacza Dywidendowy Plan reinwestycji, DSPP dla bezpośredniego planu zakupu akcji, a terminy są często używane zamiennie. W tym kontekście są to konta bezpośrednie oferowane przez wiele indywidualnych firm, które pozwalają kupować akcje bezpośrednio od firmy zgodnie z ustalonym harmonogramem (np.

plany DRIP/DSPP z pewnością istnieją i działają, a można je otworzyć u wielu najlepszych firm w kraju. Ale ogólnie rzecz biorąc, nie oferują niczego dramatycznie innego niż można uzyskać, kupując akcje tej samej firmy od brokera dyskontowego-Wiele osób nadal je poleca i mogą być cenną częścią niektórych strategii inwestycyjnych, ale podobna wydajność jest z pewnością dostępna za pomocą tanich lub bezpłatnych kont maklerskich.

i nawet jeśli termin 801 (k) jest wyraźnie zaprojektowany, abyś uwierzył, że istnieje tu magiczny związek podatkowy, te plany nie mają nic wspólnego z podatkami-według mojej wiedzy wszystkie są opodatkowane, chociaż nie jestem doradcą podatkowym (ponieważ są one prowadzone przez firmy clearinghouse, które obsługują konta dla setek firm, mogą być wersje Ira tych kont). I nie mają nic wspólnego z dopasowaniem firmy, które można uzyskać w planie 401 (k), lub z wkładami przed opodatkowaniem, które Wiele osób może wnieść do 401 (k) lub tradycyjnej IRA. Jak jestem pewien, jest oczywiste dla wielu z Was, nie ma sekcji 801 (k) w Ordynacji podatkowej.

plany DRIP od poszczególnych firm oferują niewielką zniżkę (czasami — z drugiej strony, czasami również pobierają opłaty), uśrednianie kosztów w dolarach, częściowe zakupy akcji, dyscyplinę inwestowania i automatyczne reinwestowanie dywidend. Ten ostatni bit, w szczególności, był rewolucyjny w 1960 roku, kiedy rachunki maklerskie były rzadkie, a prowizje wysokie.

dzisiaj, moim zdaniem, możesz łatwo zrobić to samo przez większość brokerów rabatowych z łatwiejszą księgowością i zarządzaniem, choć oczywiście wszystko zależy od konkretnych okoliczności, preferencji, wielkości konta i celów.

Zasadniczo tak działa proces zarówno dla planu DRIP, jak i standardowego planu reinwestycji dywidend zarządzanych przez brokera:

dla strategii DRIP/801(k) :

1. kup jedną akcję akcji firmy, być może będziesz musiał uzyskać rzeczywisty certyfikat i upewnić się, że akcja jest wymieniona w Twoim imieniu (Nie w “nazwie ulicy”, ponieważ może to być u większości brokerów). Niektóre firmy ułatwiają to niż inne i pozwolą ci to zrobić za pośrednictwem swojego agenta transferowego, inne sprawiają, że kupujesz akcje, zanim się z nimi skontaktujesz. To stało się znacznie mniej skomplikowane przez lata, to kiedyś odstraszający, ale prawdopodobnie nie jest już wiele z nich.
2. Załóż konto DRIP / DSPP w tej firmie. Na przykład w przypadku McDonald ‘ s można przejść na tę stronę, aby uzyskać informacje, Prospekt i formularz rejestracji. Prawie wszystkie firmy, które oferują te plany, dostarczają informacji na swojej stronie internetowej, choć niektóre ukrywają je lepiej niż inne. Alternatywnie, możesz teraz również przeszukać oferty różnych agentów transferowych, aby zobaczyć, które firmy obejmują, co może nieco ułatwić utworzenie wielu firm. Prawie cały plan zakupu bezpośredniego prowadzony jest przez duże firmy, takie jak Computershare lub AmStock lub BNY Mellon.
3. Skonfiguruj bieżące zakupy-zdecyduj, czy chcesz wpłacić 50 USD miesięcznie, czy 100 USD na kwartał ,czy cokolwiek innego (zgodnie z wytycznymi poszczególnych firm — wszystkie są różne, nawet jeśli są przez tego samego agenta transferowego).
4. zacznij od nowa z następną firmą, z którą chcesz skonfigurować kroplówkę, i skonfiguruj pliki, aby umożliwić śledzenie indywidualnych kont, które masz w każdej z tych firm. Księgowość i rachunkowość podatkowa również poprawiły się na przestrzeni lat, ale nadal nie jest to tak proste, jak ewidencja rachunków maklerskich
5. powtarzaj, aż masz pełny portfel skonfigurowany z 2, 3, 5, 10 lub 12 firm — tyle, ile masz ochotę zarządzać.
6. obserwuj, jak twoja inwestycja powoli rośnie, gdy regularnie kupujesz więcej dywidend i pozwalasz, aby wszystkie dywidendy były reinwestowane w Więcej akcji.

dla bardziej usprawnionej strategii:

1. Otwórz dyskontowe konto maklerskie u brokera, który zaoferuje bezpłatną reinwestę dywidendy i niskie prowizje. Sharebuilder jest skonfigurowany do tego celu i jest całkiem dobry dla niektórych ludzi, ale jeśli chcesz większej elastyczności lub Sharebuilder nie działa skutecznie z rozmiarem konta, każdy broker rabatowy będzie działał. Osobiście korzystam z Ameritrade wśród brokerów rabatowych, a z pewnością jest wiele innych, takich jak TradeKing.com, Scottrade, E * trade i wiele innych, które mogą Ci pomóc.
2. kup tyle akcji danej akcji ile chcesz. Kup tyle akcji innej akcji, ile chcesz. I jeszcze jeden.
3. powiedz swojemu brokerowi, że chcesz reinwestować swoje dywidendy. Prawie wszyscy brokerzy rabatowi i full-service zrobią to za Ciebie, za darmo.

moim zdaniem główną cenną rzeczą, którą plany DRIP/801k oferują małym inwestorom, której nie oferuje standardowy broker dyskontowy, jest zakup akcji ułamkowych — to pozwala inwestować ustaloną kwotę dolara co miesiąc, nie martwiąc się o dokładną cenę akcji. Na przykład w przypadku McDonald ‘ s możesz inwestować 50 USD miesięcznie, mimo że cena wynosi 120 USD za akcję w jednym miesiącu i 70 USD za akcję w innym miesiącu — po prostu dostajesz ułamkowe akcje. Jeśli zamiast tego korzystasz z bezpłatnego lub rabatowego brokera, musisz kupić pewną liczbę całych akcji (chociaż ta liczba może wynosić 1, jeśli chcesz). Większość brokerów zezwala na udział ułamkowy dla reinwestycji dywidendy, po prostu nie dla bezpośrednich zakupów, i powinieneś (i mam nadzieję, że) zarabiać dywidendy na tych ułamkowych akcjach bez względu na to, kogo kupujesz.

gdybyś korzystał ze zwykłego brokera dyskontowego, prawdopodobnie chciałbyś zainwestować co najmniej kilkaset dolarów na raz, aby upewnić się, że prowizje stanowią niewielki procent Twojej inwestycji — myślę, że utrzymanie prowizji na poziomie 1-2% jest rozsądnym celem, do którego warto strzelać, co przy prowizji 5 USD oznaczałoby zainwestowanie co najmniej 250 USD na raz. Większość planów DSPP / DRIP / 801-k ma niższe minimalne inwestycje, chociaż niektóre nie. Na przykład Pfizer wymaga 500 USD, aby założyć konto, ale tylko 50 USD za każdą kolejną inwestycję.

jeśli naprawdę chcesz “średnio kosztować dolara” w pozycjach i zainwestować 100 lub 300 USD miesięcznie lub dowolną kwotę, prawdopodobnie jedynym łatwym sposobem na to i posiadanie zdywersyfikowanego portfela z ułamkowymi pozycjami akcji jest sharebuilder (a może niektórzy konkurenci, jeśli istnieją). Ta spółka zależna ING, Wielkiego Europejskiego Banku, jest zasadniczo firmą maklerską, która ma obsługiwać plany kroplówki, choć tak tego nie nazywają. Jest to jedyny sposób, aby łatwo zainwestować 10 USD miesięcznie w oddzielne firmy 8, na przykład, i reinwestować dywidendy. Sharebuilder obniżył swoje opłaty jakiś czas temu, więc jest mniej prawdopodobne, że staną się uciążliwe, chyba że Twoje konto pozostanie bardzo małe (ich opłaty są tutaj, fyi), ale umieszczenie “na żywo” transakcji lub sprzedaż akcji jest droższe niż przyrostowe kupowanie, z którego znany jest Sharebuilder. Mimo to, jeśli chcesz wygodę planu kroplówki, który jest elastyczny i nie wymaga zakupu akcji poszczególnych akcji i zakładania kont osobistych w wielu różnych firmach, tego rodzaju rzeczy mogą być tego warte dla ciebie. I w przeciwieństwie do bezpośredniego planu firmy DRIP lub DSPP, Sharebuilder lub większość brokerów rabatowych / bezpłatnych sprawiają, że tego rodzaju rzeczy są proste dla IRAs, a także dla rachunków podlegających opodatkowaniu.

i wreszcie — zauważ, że jeśli zdecydujesz się otworzyć plan kroplowy lub plan DSPP za pośrednictwem konkretnej firmy, na ogół wszystkie mają różne minima kont, rabaty lub opłaty i ogólne zasady.

na plus, jeśli jesteś osobą, która jest lekkomyślnym emocjonalnym uzależnionym od handlu i próbuje zablokować się jako inwestor typu buy-and-hold, plany te mogą być do tego świetne, ponieważ sprawiają, że sprzedaż akcji jest nieco bardziej niewygodna-nie możesz szybko sprzedać akcji i mieć jej na koncie 15 minut później, abyś mógł kupić następną gorącą chińską IPO. Dla niektórych to chyba dobrze.

i nie, Ferris nie przedstawił żadnych konkretnych firm “801k” w tej konkretnej reklamie — wspomniał o kilku silnych wypłacających dywidendę, takich jak Paychex (PAYX), które wraz z większym konkurentem ADP (ADP) od dawna były ulubioną firmą reinwestującą dywidendę, a poprzednie teasery z listu 12% generalnie podobnie koncentrowały się na akcjach wzrostu dywidendy “blue chip”, które Ferris określa jako “Dominatory Świata”, firmy takie jak Wal-mart (WMT), Coca-Cola cola (ko), Procter and gamble (PG), Colgate (Cl), Johnson & Johnson (JnJ), Intel (INTC), Microsoft (MSFT), McDonald ‘ s (mcd) i na przykład. Zauważ, że nie wiem, czy on jest obecnie lub kiedykolwiek specjalnie polecił którąś z nich. I to jest rozsądne, kiedy budujesz stabilny i” bezpieczny ” portfel akcji na reinwestycję dywidendy, stabilność zysków i wzrost dywidendy są kluczowymi względami, nie stawiasz na akcje, które podwoią się w ciągu roku, a nawet w ciągu pięciu lat, stawiasz na stały wzrost, ponieważ każda dywidenda nieznacznie zwiększa Twoje udziały i opiera się na tej następnej dywidendzie, dopóki nie otworzysz tego Oświadczenia kilka lat później i nie będziesz mile zaskoczony, widząc, jak rośnie udział.

to nie jest sexy, ale jeśli twoi dziadkowie zbudowali bogactwo giełdowe, to prawdopodobnie tak to zrobili … i jest to o wiele bardziej spójne niż zbieranie gorących akcji górniczych lub biotechnologicznych, opcji handlowych lub gapienie się z bladymi oczami na wykresy giełdowe Przez cały dzień i ubijanie portfela. Nie, że te inne opcje, z ich okazjonalnych 1,000% zyski, nie są dużo więcej zabawy, aby spróbować z niektórych swoich pieniędzy, oczywiście.

i jak zawsze, szczęśliwe inwestowanie i dziękuję za przeczytanie … i zapraszam do dzielenia się swoimi przemyśleniami na temat reinwestycji dywidendy, bezpośrednich zakupów akcji, Dan Ferris, lub cokolwiek innego w tym stylu, to jest to, co nasz przyjazny mały komentarz pole jest dla!

P. S. właśnie zauważyłem, że ta konkretna Reklama reklamuje również kolejną inwestycję “Special report”, którą podzieli się z tobą, gdy subskrybujesz — to” Toronto Income Secret”, który omówiliśmy tutaj około rok temu (nie, nie możesz wkraść się do tego). Więc jest jeden konkretny towar, który możesz obejrzeć, jeśli chcesz.

P. P. S. Jeśli nie masz ochoty klikać i czytać kolejnych kilku stron mojego blathera, ten teaser “Toronto Income Secret” dotyczy Fairfax Financial (FFH w Toronto).