Czy pomijasz spłatę kredytu hipotecznego podczas refinansowania?
może się wydawać, że pomijasz płatność podczas refinansowania kredytu hipotecznego, ale tak naprawdę nie. dzieje się tak dlatego, że po refinansowaniu pierwsza płatność nie jest należna w miesiącu po zamknięciu — jest należna w następnym miesiącu. Na przykład, jeśli zamkniesz 12 czerwca, pierwsza rata refinansowanego kredytu hipotecznego będzie wymagalna w sierpniu. 1, nie 1 lipca.
Niektórzy kredytodawcy aktywnie reklamują, że możesz pominąć płatność podczas refinansowania. Ale tak naprawdę nie dostajesz darmowego miesiąca; po prostu dostajesz miesiąc wolny od spłaty kredytu hipotecznego. Nadal będziesz winien pieniądze i w końcu je spłacisz.
dlaczego wydaje ci się, że pomijasz spłatę kredytu hipotecznego przy refinansowaniu
na pierwszy rzut oka może to wyglądać na darmowe pieniądze, ponieważ zamknąłeś 12 czerwca, ale nie jesteś winien żadnych pieniędzy w lipcu. To dlatego, że spłata kredytu hipotecznego jest dokonywana “z góry” lub za poprzedni miesiąc.
innymi słowy, wpłata z 1 czerwca nie była za miesiąc Czerwiec, ale raczej za miesiąc Maj. To znaczy, zakładając, że dokonałeś tej płatności … więcej na ten temat poniżej. Odsetki naliczone w pierwszej części miesiąca zostaną uwzględnione w kwocie spłaty pożyczki wysłanej do byłego kredytodawcy hipotecznego po zamknięciu 12 czerwca.
rzeczy, o których powinieneś wiedzieć
przy zamknięciu zostaniesz również obciążony przedpłaconymi odsetkami na pokrycie należności od 12 czerwca do 30 czerwca. Dlatego nie płacisz w lipcu, ponieważ nic nie jest należne za czerwiec. I znowu, ponieważ spłata kredytu hipotecznego jest zaległa, Aug. 1 wpłata pokryje należność za lipiec.
nie pominąłeś kredytu hipotecznego bez kary-po prostu trochę kopnąłeś puszkę w dół.
ryzyko “pominięcia” ostatniej płatności kredytu hipotecznego przed refinansowaniem
zazwyczaj kredytodawcy oferują 15-dniowy okres karencji po terminie płatności kredytu hipotecznego, co oznacza, że nie zostaniesz obciążony opłatą za opóźnienie do tego czasu. Opłata za spóźnienie wynosi zwykle od 4% do 5% kwoty płatności. Gdy spłata kredytu hipotecznego jest 30 dni późno, pojawia się na raporcie kredytowym i może mieć poważny negatywny wpływ na ocenę kredytową.
Niektórzy decydują się nie dokonywać płatności w ciągu miesiąca, w którym kończą refinansowanie. Korzystając z przykładu zamknięcia z 12 czerwca, celowo nie dokonaliby spłaty kredytu hipotecznego z 1 czerwca, ponieważ wiedzą, że zamkną się przed końcem 15-dniowego okresu karencji.
a co jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki?
przypuśćmy, że twój obecny kredyt hipoteczny kosztuje 2800 $miesięcznie. Pominięcie czerwcowej płatności oznacza, że zostanie ona po prostu dodana do nowej pożyczki,więc możesz użyć tych środków, aby pomóc w pokryciu obecnego kryzysu gotówkowego. Fakt, że nie jesteś winien zapłaty do sierpnia. 1 daje również Twojemu budżetowi trochę więcej przestrzeni do oddychania.
to jest podobne do refinansowania gotówkowego, według Casey Fleming, doradca Hipoteczny z Fairway Independent Mortgage w Campbell, Calif. W rzeczywistości niektórzy ludzie mogą zdecydować się na rolkę innych kosztów, takich jak podatki od nieruchomości i opłaty, do nowej pożyczki, wraz z pominiętą płatnością.
“jeśli podatki wynoszą 4000$, to kolejne 4000 $możemy Ci dać”
właściciel domu sfinansowałby te koszty w ciągu 20-30 lat, co oznacza duże odsetki, choć mniejsze, jeśli pożyczka zostanie spłacona wcześniej. Ale uzyskanie pieniędzy w ten sposób nadal byłoby tańsze niż wykupienie refi cash-out, ponieważ stawki za te są na ogół wyższe niż rate-and-term refinansowania — zwłaszcza jeśli nie masz doskonałego kredytu.
czy można pominąć dwie raty kredytu hipotecznego?
Niektórzy kredytodawcy hipoteczni reklamują możliwość pominięcia nie tylko jednego, ale i dwóch miesięcy spłaty. Może to być ryzykowne, ale może również pomóc w kryzysie gotówki. Oto jak można ominąć dwa miesiące.
Załóżmy, że kończysz refinansowanie przed końcem okresu karencji za opóźnienia w płatnościach. Pominąłeś — że tak powiem-czerwcową zapłatę i nie będziesz nic winien aż do sierpnia. Na papierze wygląda na to, że udało ci się uciec, nie zastanawiając się nad dwumiesięcznymi spłatami kredytów hipotecznych za czerwiec i Lipiec.Ale nie pominąłeś ich, po prostu je odłożyłeś. Czerwcowa płatność zostanie uwzględniona w kwocie spłaty pożyczki dla byłego pożyczkodawcy. Płatność, którą dokonasz na rzecz nowego pożyczkodawcy w sierpniu, obejmie miesiąc lipiec.
jeśli zamknięcie refinansowania miało zostać opóźnione po upływie okresu karencji, być może i tak będziesz musiał dokonać płatności. Opóźnione zamykanie nie zdarza się zbyt często, wyjaśnia Fleming, z wyjątkiem nietypowych okoliczności, takich jak boom refi 2020. W latach 2019-2020 kredyty refinansowe na dom wzrosły o 149,1% – informuje biuro ochrony finansowej konsumentów (CFPB).
“branża była przytłoczona biznesem; pracowaliśmy nad wydajnością”, mówi Fleming. “Po prostu nie mogliśmy tego zrobić.”
kolejnym potencjalnym ryzykiem jest to, że właściciele domów mogą wydawać niemądrze z powodu “dodatkowych” pieniędzy w swoich budżetach. “Mam nadzieję, że tak się nie stanie, ale w rzeczywistości czasami tak jest”, mówi Fleming. Zauważa jednak, że większość ludzi nie wydaje lekkomyślnie, ponieważ ” chcą tej gotówki na określony cel.”
Leave a Reply