Debt Review-Jak to działa

czas czytania: 12 minut

Debt Review and Debt Counselling

co to jest debt review? Czym jest doradztwo dłużne ?

chcesz dowiedzieć się więcej o procesie przeglądu zadłużenia, który pomógł setkom tysięcy mieszkańców RPA wyjść z długu? Oto krótkie wyjaśnienie:

potrzebujesz pomocy?

skontaktuj się z doradcą ds. zadłużenia

Krajowa ustawa kredytowa

w 2007 r.wprowadzono nową ustawę o nazwie Krajowa ustawa kredytowa (KRS). Celem ustawy było uregulowanie sposobu udzielania kredytu, kto może udzielać i uzyskiwać kredyt oraz co można zrobić, jeśli ludzie mają problemy ze spłatą długu. W KK istnieje szczególna Sekcja (Sekcja 86), która zajmuje się tym, co zrobić, jeśli konsument ma zbyt wiele długów, zbyt wiele zobowiązań i za mało pieniędzy, aby zapłacić za wszystko. Ta sekcja szczegółowo wspomina coś o nazwie dług counselling znany również jako przegląd długu. Doradztwo dług będzie porady o długu z wykwalifikowanego doradcy długu. Doradca ds. zadłużenia byłby zarejestrowany w Krajowym regulatorze kredytowym lub NCR (który jest branżowym psem obserwacyjnym – w pewnym sensie.) Z biegiem czasu Krajowa Ustawa o kredytach została zaktualizowana lub zmieniona (przez National Credit Amendment Act 2014), co pomogło jeszcze bardziej zwiększyć skuteczność przeglądu zadłużenia. Na całym świecie podjęto działania mające na celu zapewnienie konsumentom doradztwa w zakresie korzystania z kredytu i radzenia sobie z zadłużeniem.

a może ktoś zadzwoni do & i wyjaśni jak działa kontrola zadłużenia?

Kliknij, aby wysłać do nas e-mail z numerem telefonu:

uzyskaj Wyjaśnienie teraz

NCR:

Krajowy Regulator kredytowy został stworzony przez Krajową ustawę o kredytach. NCR rejestrują dostawców kredytów, którzy oferują doradców kredytowych i dłużnych, którzy oferują usługi przeglądu zadłużenia. Rejestrują również inne strony branży kredytowej, takie jak biura kredytowe i agenci dystrybucji płatności.

NCR działa z biur w Midrand, Gauteng. Zadaniem NCR nie jest sprawienie, aby przemysł działał (regulują, nie kontrolują), ale raczej próba powstrzymania niegrzecznych wierzycieli (a w przeszłości niektórzy Doradcy ds. zadłużenia lub PDA lub biura kredytowe, którzy nie grają według zasad) od bycia zbyt niegrzecznymi. Zobaczysz wiadomości o tym, jak prowadzą dochodzenia w sprawie przedsiębiorstw, które nie trzymają się zasad określonych w Krajowej ustawie o kredytach. Mają nawet prawo do wysyłania spraw do krajowego sądu konsumenckiego i żądania ukarania przedsiębiorstw grzywną lub nawet zamknięcia. Może to skutkować dużymi sprawami sądowymi dotyczącymi ustawy i ewentualnych kar.

NCR w przeszłości prowadziło warsztaty w całym kraju z doradcami ds. zadłużenia i kredytodawcami,a także seminaria internetowe z rejestratorami. Wysyłają wiele surowo sformułowanych listów, odwiedzają zarejestrowane strony lub wysyłają e-maile z prośbą o informacje i oczywiście utrzymują statystyki dotyczące branży. KRK są również w stanie wydawać niewiążące opinie na temat różnych aspektów Kook i branży. Są one postrzegane przez wielu jako przewodniki dotyczące sposobu prowadzenia działalności przez rejestrujących.

Przegląd Zadłużenia:

profesjonalny doradca ds. długów rejestrowany przez NCR zwykle spotyka się osobiście z trudnym konsumentem i przegląda z nim swoje finanse. Chcą, żebyś wypełnił formularz, zwany formularzem 16, który podsumowuje twoją sytuację zadłużenia. Większość doradców zadłużenia wolą zrobić to przed spotkaniem lub może nawet poprosić pracownika, aby pomóc w dodawaniu informacji do tego formularza. Niektórzy doradcy zadłużenia będą mieć ten formularz na swojej stronie internetowej lub będzie wysłać go do ciebie. To pozwala doradcy długu szybko zobaczyć, jaka jest Twoja sytuacja i jak rzeczy można zmienić, aby poprawić swoją sytuację.

(w niektórych przypadkach konsument może nie być w stanie udać się do Doradcy ds. zadłużenia, więc mogą ze sobą współpracować przez internet, e-mail lub przez telefon.)

oto przykład formularza 16 (BEZ stron podpisywania), który można pobrać i obejrzeć (za zgodą doradcy zadłużenia RPA): Kliknij tutaj, aby pobrać przykład

spotkanie z doradcą ds. zadłużenia

profesjonalny zarejestrowany doradca ds. zadłużenia NCR będzie chciał uzyskać jak najwięcej informacji od konsumenta o tym, jakie mają długi itp. (więc zabierz ze sobą swoje zeznania). Większość doradców długu pomoże dać ci porady za darmo(choć zgodnie z prawem mogą one pobierać R50 za przyjście do nich). Powinni (zgodnie z Ustawą o ochronie konsumentów) poprosić Cię o podpisanie umowy, która wyjaśnia, co zrobią, a czego nie, jeśli chcesz wziąć udział w przeglądzie zadłużenia. Jeśli nie, możesz o nią poprosić. Jest to coś innego niż formularz 16, ale niektórzy sprytni doradcy długów łączą te dwa dokumenty, aby spróbować zaoszczędzić czas. Odwiedzając doradcę ds. zadłużenia, zwróć uwagę na kij NCR na drzwiach lub oknie i certyfikat rejestracyjny NCR na ścianie. Jeśli ich nie widzisz, zdecydowanie powinieneś poprosić o ich obejrzenie. To pomoże Ci zobaczyć, że są one uzasadnione dług doradztwo firmy.

szukasz Doradcy ds. długów w swojej okolicy?

Nowy Budżet:

jeśli byłeś pod presją zadłużenia, bez wątpienia próbowałeś dostosować swoje wydatki na przedmioty Miesięczne. Możesz nawet wyciąć podstawowe rzeczy, takie jak opłacanie ubezpieczenia lub oszczędzanie na zmianę opon samochodowych. Dobrze jest obniżyć miesięczne koszty utrzymania, ale co obniżyć, a co zachować? Doradca dług na pewno pomoże ustawić zupełnie nowy budżet na wydatki domowe i rzeczy ludzie powinni być oszczędności w kierunku każdego miesiąca, ponieważ jest to często całkowicie pomijane przez gotówkę strapped konsumentów.

bardzo ważne jest, aby konsumenci ściśle przestrzegali tej sugerowanej miesięcznej kwoty budżetu, jeśli chcą, aby ich przegląd zadłużenia się powiódł.

propozycje przeglądu zadłużenia

Doradca zadłużenia będzie następnie korzystać z programów komputerowych i telefonów, faksów i e-maili do różnych wierzycieli, aby spróbować zawrzeć z nimi umowę, którą są gotowi zaakceptować. Wierzyciele nie muszą lubić propozycji przeglądu zadłużenia, ale jeśli to zrobią, to dobrze.

jeśli im się spodoba, wyślą listy (maile) do Doradcy ds. długów, że są zadowoleni z planu, a większość już załaduje zmiany na swoje komputery.

jak nie to wyślą listy (maile) z informacją, że woleliby mieć … coś innego. Nazywa się to kontrpropozycją. Może to być mała rzecz, taka jak procent używany do obliczeń odsetek lub płatności, które mają być dokonywane przez inny okres czasu. Doradca zadłużenia porozmawia z tobą o tych i zobaczyć, czy można dostosować rzeczy do tego, co kredytodawca prosi o.

wniosek o restrukturyzację zadłużenia do sądu

tak czy inaczej (i bądźmy szczerzy, ciężko będzie wszystkich uszczęśliwić) sprawa zostaje zamieniona w Wniosek sądowy. Odbywa się to zgodnie z art. 55 ustawy o Sądzie Najwyższym (ponieważ NCA nie obejmuje szczegółowo wniosku sądowego ani sposobu jego wykonania). Wniosek, który składa Doradca ds. zadłużenia, jest następnie rozpatrywany w sądzie w pobliżu miejsca zamieszkania lub pracy konsumenta.

gdy wierzyciele nie są zadowoleni

warto zauważyć, że po 60 dniach kontroli wierzyciele mogą zwrócić się do innego sądu, aby spróbować uzyskać wyrok przeciwko konsumentowi za dług, jeśli sprawa nie zostanie rozstrzygnięta w sądzie. Oznacza to, że konsumenci powinni sprawdzić u swojego doradcy ds. zadłużenia, czy sprawa została wysłana do sądu i ustalić termin rozprawy sądowej. Jeśli wierzyciele kiedykolwiek spróbują wyjść z przeglądu zadłużenia i rozpocząć nowe działania prawne, konsument jest w stanie obronić tę nową czynność prawną i poprosić, aby sprawa trafiła do sądu, w którym kontrola zadłużenia już się odbywa (i aby wierzyciel ponosił koszty wypróbowania tej nowej niepotrzebnej czynności prawnej).

jednym z powodów, dla których wierzyciel może tego spróbować (oprócz chciwości lub bycia niegrzecznym), jest to, że naprawdę czuje, że przegląd zadłużenia nie zadziała lub jeśli konsument już nie trzyma się propozycji przeglądu zadłużenia (jeśli nie płaci odpowiedniej kwoty lub nie płaci każdego miesiąca). Wielu wierzycieli próbowało podjąć działania przeciwko konsumentom, którzy mają aktywa, aby spróbować uzyskać pozwolenie na sprzedaż tych aktywów na aukcji, a nie pozwolić konsumentowi zapłacić w czasie. Zwykle dzieje się tak tylko wtedy, gdy wierzyciel jest niezadowolony z zaproponowanej kwoty, a kontrola zadłużenia nie jest jeszcze w sądzie.

jest to krótkowzroczne i krótkoterminowe rozwiązanie, które niektóre banki czasami uważają za warte (ponieważ mogą następnie ubiegać się o ubezpieczenie od straty, a nawet jeśli brakuje tego, co konsument jest winien, wyrok trwa 30 lat, więc mogą poświęcić swój czas na próbę odzyskania salda obligacji lub finansowania pojazdów od konsumenta w czasie). To nie jest coś, co zdarza się często i jest trochę bólu, jeśli tak, ponieważ oznacza to więcej papierkowej roboty, a czasem więcej opłat prawnych.

jeśli jednak konsument nie będzie walczył przeciwko tej nowej czynności prawnej, prawdopodobnie straci swój majątek, mimo że podlega kontroli zadłużenia. Jednym z czynników jest upewnienie się, że wierzyciele mają twój najnowszy adres, dzięki czemu mogą wysyłać wszelkie dokumenty prawne na właściwy adres. Pozwala to konsumentowi bronić sprawy. Konsumenci mogą albo sami pójść do sądu (taniej, ale nerwowo), albo uzyskać zastępstwo prawne (adwokata lub adwokata), co jest bardziej kosztowne. Bądź mądry. Broń swoich praw!

gdy wierzyciele będą zadowoleni

sąd orzeknie o wniosku złożonym przez doradcę ds. zadłużenia. Wierzyciele są również mile widziani, aby przyjść do sądu i sprzeciwić się lub poprosić o więcej pieniędzy itp. (zwykle po prostu opóźniają sprawy lub proszą o więcej pieniędzy, ale nie mogą powiedzieć, skąd powinny pochodzić pieniądze.) Opóźni to orzeczenie sądu. Sądy są obecnie bardzo zajęte, więc czasami może to być długa procedura. Szalenie niektóre sprawy zajęły w przeszłości nawet 3 lata. Dobrą wiadomością jest to, że sprawy te idą coraz szybciej, gdy sądy coraz bardziej zapoznają się z wnioskami. Jeśli sędzia zrozumie i spodoba się wniosek, wyda to postanowienie Sądu. W niektórych sądach jest to, gdy konsument musi być obecny, aby powiedzieć, że rozumie, jak poważna jest sprawa i zobowiązać się do procesu i podpisać zamówienie. Większość sądów nie nalega na obecność konsumenta.

szukasz Doradcy ds. długów w swojej okolicy?

postanowienie sądu o restrukturyzacji zadłużenia:

Doradca ds. zadłużenia nie restrukturyzuje długu konsumenckiego. Jedynym organem, który może to zrobić, jest sąd. Odbywa się to w drodze postanowienia sądu o restrukturyzacji zadłużenia. Po wydaniu nakazu sądowego zgodnie z wnioskiem jest on wysyłany do wszystkich wierzycieli, a konsument musi dokonywać płatności zgodnie z nakazem każdego miesiąca bez odchyleń. To bardzo ważne. Każde odchylenie może unieważnić całą pracę, która przyszła wcześniej.

Oświadczenia

następnie, w miarę upływu czasu, konsument powinien otrzymywać miesięczne raporty o tym, jak radzą sobie jego konta. Wielu wierzycieli nadal ma problemy z dostarczeniem dokładnych oświadczeń, nawet po tak wielu latach procesu. Ich systemy komputerowe mają trudności z przyznaniem, że płatności są teraz inne i że uzgodniono inny plan. Nawet jeśli wierzyciele zgodzą się na propozycję i zmienią dane po wydaniu nakazu sądowego, mogą wahać się wysyłać Miesięczne Oświadczenia, ponieważ mogą one zostać użyte przeciwko nim później podczas walki o pieniądze. Jeśli twoi wierzyciele nie składają Ci oświadczeń lub jeśli ich oświadczenia nie pokazują regularnych spłat zadłużenia, zgłoś się do krajowego organu regulacyjnego ds. kredytów (po zwróceniu się do samego wierzyciela o pierwszą pomoc). Formularz 29 można pobrać ze strony internetowej KRS.

agencje dystrybucji płatności (PDA)

agencje dystrybucji płatności (PDA) są firmami, które rozdzielają środki konsumenckie między swoich różnych wierzycieli zgodnie z planem Doradcy ds. zadłużenia. Chociaż nie wspomniano pierwotnie w KCA, Krajowy Regulator kredytowy uznał, że dobrym pomysłem byłoby posiadanie wiarygodnej firmy obsługującej pieniądze konsumentów, a nie każdego Doradcy ds. zadłużenia, a nawet samego konsumenta w niektórych przypadkach. Zachęcali doradców dłużnych do korzystania z usług jednej z tych nielicznych firm. Zachęcają również konsumentów do tego samego. Przedsiębiorstwa te zostały włączone do Krajowej ustawy o kredycie (od czasu wprowadzenia zmian). Są one integralną częścią procesu, ponieważ odpowiednia ilość pieniędzy musi dotrzeć do każdego wierzyciela każdego miesiąca w odpowiednim czasie, aby plan zadziałał.

PDA zwykle zbiera jedną płatność przeglądu zadłużenia od konsumenta (który może ustanowił zlecenie debetowe) każdego miesiąca i dzieli płatności na każdego z jego wierzycieli. Dostają instrukcje od doradcy długu, jak podzielić pieniądze, ale nie pozwalają doradcy długu ani nikomu innemu dotknąć pieniędzy. Następnie dokonują płatności na rzecz wierzycieli. Przesyłają wierzycielom dowody wpłat. Ważne jest, aby pamiętać, że wielu wierzycieli nadal nie może śledzić, kiedy pieniądze przychodzą z jakiegoś powodu. Wiele największych banków zmaga się z tą prostą procedurą. Dlatego ostrzegamy, że wierzyciele mogą zadzwonić do Ciebie w sprawie płatności, nawet jeśli otrzymali środki. Wielu doradców zadłużenia spędzają dużo każdego dnia próbując pomóc PDA udowodnić wierzycielom, że płatności zostały dokonane.

wszelkie odsetki zarobione od pieniędzy w banku w PDA są teoretycznie wypłacane krajowemu Regulatorowi kredytowemu, a nie na konta konsumentów lub kredytodawców. Agencje dystrybucji płatności są następnie zobowiązane przez KRS do wysłania konsumentom Oświadczenia o płatnościach. Jeśli nie otrzymujesz co miesiąc regularnego wyciągu od swojej agencji dystrybucji płatności, możesz złożyć skargę do KRS lub banku Ombud. Oświadczenia z PDA odzwierciedlają, gdzie w przybliżeniu twoje długi powinny stać z każdym wierzycielem, dając Ci poczucie, jak długo musisz iść zgodnie z nakazem sądowym. Mogą występować niewielkie różnice między tymi liczbami a tymi, które są używane przez wierzycieli, a czasami oznacza to, że będziesz musiał zapłacić nieco dłużej niż pokazano na wyciągu PDA (może nawet dodatkowy miesiąc).

konsumenci nie są zmuszeni do korzystania z PDA i mogą próbować zarządzać wszystkimi płatnościami dla wszystkich różnych wierzycieli zgodnie z planem każdego miesiąca, ale jest to bardzo trudne. Obecnie w Republice Południowej Afryki istnieją 4 uznane przez NCR PDA: DC Partner, Hyphen PDA, iNTUITIVE (dawniej NPDA) i CollectNet.

spłacanie długów:

gdy jedno konto zostanie spłacone, kwota, którą płacisz na wszystkie swoje długi każdego miesiąca, nie zmieni się (zmniejszy). Pozostaje taka sama, ale kwota każdego wierzyciela, który nadal pozostaje, wzrasta trochę. Dzieje się tak za każdym razem, gdy dług jest spłacany i wkrótce wszystkie lub większość twoich długów zniknie. Większość planów dotyczących przeglądu zadłużenia trwa około 3-5 lat. Teraz 3, 4 lub 5 lat może wydawać się długim czasem, ale większość wierzycieli zbiera mniejsze długi w ciągu 2 lat i tak, a kwota, którą płacisz w ciągu 3 lat (lub niezależnie od tego, jak długi będzie twój plan), będzie możliwa do opanowania, jeśli będziesz trzymać się swojego budżetu każdego miesiąca.

‘jeśli jesteś w stanie zwiększyć kwotę, którą możesz zapłacić co miesiąc, znacznie skróci to długość przeglądu zadłużenia’

jeśli jesteś w stanie zwiększyć kwotę, którą możesz zapłacić co miesiąc, znacznie skróci to długość przeglądu zadłużenia. Dlatego Doradcy ds. zadłużenia co najmniej raz w roku kontaktują się z konsumentem w celu dokonania przeglądu swojej sytuacji. Jeśli masz więcej dostępnych środków, porozmawiaj ze swoim doradcą ds. zadłużenia, używając ich co miesiąc, aby przyspieszyć sprawy. Im szybciej zapłacisz, tym lepiej.

pamiętaj, że nie musisz spłacać całej obligacji podczas przeglądu zadłużenia, ale musisz spłacić wszystkie mniejsze długi. Nie możesz opuścić procesu, dopóki te długi nie zostaną uregulowane. To jest jak osoba rozpoczynająca dietę z celem wagi, a następnie decydując się po kilku dniach rzucić i wrócić do jedzenia źle. Debt review ma na celu pomóc ci przeforsować i wykończyć wszystkie mniejsze długi.

możesz zostawić przegląd zadłużenia, gdy wszystkie mniejsze długi zostaną spłacone. Twój doradca zadłużenia będzie upewnić się, że rozsądny układ jest na miejscu dla obligacji, gdy w końcu opuścić proces.

Debt Review Clearance Certificate

gdy wszystkie twoje długi znikną (lub gdy wszystkie mniejsze długi zostaną spłacone, a pozostało Ci tylko Obligacja) Doradca ds. zadłużenia wyda dokument o nazwie poświadczenie rozliczenia. Jest to wysyłane do biur kredytowych, a następnie wyczyszczą twój Rejestr długu i samego przeglądu zadłużenia. Nadal są pewne problemy z ząbkowaniem, ale chodzi o to, że jest to kawałek papieru, który mówi, że twój dług został spłacony.

uważaj, że wielu wierzycieli ze swoimi fantazyjnymi systemami komputerowymi niestety nie może nawet śledzić regularnych miesięcznych płatności, więc nie zdziw się, jeśli dadzą ci trudności, czy twój dług jest spłacony. Jeśli tak, to o ile twój Doradca ds. długów nie zmusi ich do zachowania, to jest z Tobą wyłączony z KRS i jeszcze raz narzekaj. Jest to również dobry pomysł, aby narysować raport biura kredytowego chwilę po zakończeniu przeglądu zadłużenia, aby zobaczyć, że status przeglądu długu został usunięty. Jeśli nie, możesz skontaktować się z biurem kredytowym, korzystając z formularza reklamacyjnego i certyfikatu odprawy, a oni rozwiążą to w ciągu 20 dni roboczych.

spokojnie!

o to właśnie chodzi w debt review. Każdy przegląd zadłużenia jest tak wyjątkowy, jak sytuacja każdego konsumenta jest wyjątkowa, ale jest to normalny proces. Debt Review lub zadłużenia doradztwo pomogło setki tysięcy mieszkańców RPA do czynienia z ich długu i wrócić na nogi. Jeśli doświadczasz stresu zadłużenia nie ignoruj go. Podejmij pozytywne działania i porozmawiaj z doradcą ds. zadłużenia, który może powiedzieć Ci więcej o przeglądzie zadłużenia.

‘każdy przegląd zadłużenia jest tak wyjątkowy, jak sytuacja każdego konsumenta jest wyjątkowa’

kilka filmów o procesie przeglądu zadłużenia: