prawda o bankructwie

jeśli to czytasz, prawdopodobnie myślisz o (lub w środku) bankructwie. Świat może Ci powiedzieć, że ta trasa to nowy początek . . . albo okropne zakończenie. Ale jaka jest prawda o bankructwie?

w prostych słowach, upadłość jest procesem prawnym, przez który można przejść, aby usunąć niektóre długi, których nie są w stanie spłacić.

jeśli jesteś tak przytłoczony długiem, że bankructwo wydaje się twoją jedyną opcją, poznaj te trzy rzeczy: 1) jest nadzieja—i wszystko będzie dobrze. 2) istnieją inne opcje—i należy spróbować każdy jeden przed skokiem do bankructwa. 3) bankructwo nie definiuje cię i nie będzie końcem.

pamiętaj o tych trzech rzeczach, czytając resztę tego artykułu i poznając prawdę o bankructwie, w tym podział na te konkretne tematy:

Co To jest bankructwo?
jakie są rodzaje upadłości?
Jak Działa Bankructwo?
co się stanie, jeśli ogłosisz upadłość?
jakie są konsekwencje ogłoszenia upadłości?
Czy Należy Ogłosić Upadłość?
jakie są alternatywy dla ogłoszenia upadłości?

upadłość to postępowanie sądowe, w którym mówi się sędziemu, że nie można spłacić długów. Sędzia i powiernik sądowy przeglądają twoje aktywa i pasywa (czyli to, co posiadasz i co jesteś winien), aby zdecydować, czy spłacić (lub anulować) niektóre swoje długi. Jeśli sąd uzna, że naprawdę nie masz środków na spłatę długu, przejdziesz przez oficjalny proces ogłoszenia upadłości.

Krótka historia bankructwa

termin bankructwo prawdopodobnie pochodzi od włoskiego wyrażenia banca rotta—co dosłownie oznacza złamaną ławkę—ponieważ w średniowieczu, jeśli Kupiec nie mógł spłacić swoich wierzycieli, mógł przyjść rozbić stragan kupiecki (lub ławkę).1

a co z bankructwem w Ameryce? Cóż, kilka różnych aktów upadłościowych pojawiło się w czasach kryzysu gospodarczego przed ustawą upadłościową z 1898 roku. Ten powiedział, że upadłość nie wymaga zgody wierzyciela i tkwił w pobliżu, aż do ustawy o reformie upadłości z 1978 r. – która określa prawa, które dziś przestrzegamy.

teraz, gdy złożysz wniosek o bankructwo, nikt nie przyjdzie ci rozwalić ławki (dzięki Bogu!), ale to wciąż bolesne doświadczenie.

istnieje sześć różnych rodzajów upadłości:

Rozdział 13 upadłość

Rozdział 13 to metoda upadłości dla osób fizycznych, w której Sąd zatwierdza plan spłaty niektórych lub wszystkich długów w ciągu trzech do pięciu lat. Masz zachować swoje aktywa i masz czas, aby doprowadzić swój kredyt hipoteczny na bieżąco. Zgadzasz się na miesięczny plan płatności i musisz przestrzegać ścisłego budżetu monitorowanego przez Sąd. (Nie ma prywatności w bankructwie.

ludzie mogą złożyć wniosek o upadłość w rozdziale 13, jeśli ich niezabezpieczony dług jest mniejszy niż $419,275, a ich zabezpieczony dług jest mniejszy niż $1,257,850.2

Rozdział 7 upadłość

Rozdział 7 upadłość jest najczęstszym typem dla osób fizycznych. W tym przypadku sąd sprzedaje wszystkie twoje aktywa – z pewnymi wyjątkami—dzięki czemu możesz spłacić jak najwięcej długu. Pozostały niespłacony dług jest zwykle usuwany.

możesz stracić swój dom (lub zainwestowany w niego kapitał własny) i samochód w trakcie procesu, w zależności od decyzji sądu. Nie ma określonej kwoty długu, którą musisz kwalifikować—sąd musi tylko zdecydować, że nie zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby spłacić swój dług.

Rozdział 11 upadłość

Zwykle tylko dla firm, Rozdział 11 tworzy plan, w jaki sposób firma będzie nadal działać, spłacając cały swój dług.

Rozdział 12 upadłość

Rozdział 12 upadłość pozwala rolnikom i rybakom uzyskać plan spłaty swoich długów, aby uniknąć wykluczenia ich własności.

Rozdział 15 upadłość

międzynarodowe sprawy upadłościowe są rozpatrywane w rozdziale 15.

Rozdział 9 upadłość

Rozdział 9 upadłość jest planem spłaty dla miast, miast, szkół i tym podobnych, aby spłacić swoje długi.

P. S. Aby uzyskać szczegółowe informacje na temat prawa upadłościowego w Twojej okolicy, odwiedź Stronę sądową Stanów Zjednoczonych. Tam znajdziesz informacje na temat procesu i gdzie można znaleźć pomoc w Twojej okolicy. W Stanach Zjednoczonych istnieje sąd upadłościowy dla każdego okręgu sądowego-w sumie 90 okręgów.

zobaczysz ten temat w całym tym artykule: bankructwo jest do bani. Jeśli możesz tego uniknąć, unikaj tego. (Zobacz jakie są alternatywy dla ogłoszenia upadłości sekcji praktycznych sposobów, aby to zrobić.) Ale jeśli robisz wszystko, co możliwe, aby uniknąć bankructwa i nadal do tego dochodzi, oto krótki przegląd tego, jak złożyć wniosek o upadłość i dokumenty, które musisz przygotować.

Jak złożyć wniosek o upadłość

1. dowiedz się, jakiego rodzaju upadłość złożyć.
2. Zbierz i zorganizuj niezbędne dokumenty (wymienione poniżej).
3. Weź udział w kursie doradztwa kredytowego.
4. Wypełnij swoje dokumenty upadłościowe.
5. upewnij się, że masz swoje opłaty (za adwokata i złożenie wniosku).
6. Drukuj dokumenty upadłościowe.
7. Złóż dokumenty upadłościowe.
8. Wyślij wszystkie niezbędne dokumenty do syndyka upadłości (osoby wyznaczonej przez sąd do obsługi Twojej sprawy).
10. Weź udział w kursie edukacyjnym dla dłużników.
11. Zakończ proces upadłości (który różni się w zależności od rodzaju upadłości, o którą złożyłeś wniosek).
12. Odbuduj swoje życie i wiedz, że możesz wyjść z tej sytuacji!

tak-poczujesz się, jakbyś kopał i popisywał się każdą prywatną informacją, jaką kiedykolwiek miałeś. Jedynym plusem jest to, że nie proszą o to niezręczne zdjęcie z ósmej klasy.

jakie dokumenty trzeba złożyć w celu ogłoszenia upadłości?

jest mnóstwo dokumentów, formularzy i dokumentów związanych z upadłością, ale porozmawiajmy o tym, co musisz zebrać na początku:

• zeznania podatkowe za ostatnie dwa lata (w przypadku rozdziału 7) lub cztery lata (w przypadku Rozdziału 13)
• dokumenty Dochodów (takie jak odcinki wypłat z ostatnich sześciu miesięcy, Twoje ostatnie dwa W-2 i dowód dodatkowych źródeł dochodu, takich jak wynajem nieruchomości lub Zabezpieczenie Społeczne)
• informacje o hipotece (takie jak wycena, wyciągi z płatności hipoteki, A może akt zaufania i dowód ubezpieczenia domu)
• informacje o pojeździe (takie jak dowód wartości pojazdu, wyciągi z kredytu samochodowego, a może Kopia rejestracji i dowód ubezpieczenia samochodu)
• informacje o emeryturze
• wyciągi z konta bankowego
• Identyfikacja (czyli ważny dokument ze zdjęciem i dowód numeru ubezpieczenia społecznego)
• inna dokumentacja wykazująca inne długi lub wydatki, takie jak alimenty lub alimenty na dzieci

tak, to dużo. Bankructwo nie jest łatwe! Ponadto twój konkretny system stanowy lub sądowy może wymagać więcej. Przygotuj się na wiele polowań i miej tutaj dużo cierpliwości.

jeśli ogłosisz upadłość, wierzyciele muszą zaprzestać wszelkich starań, aby zebrać od Ciebie pieniądze, przynajmniej tymczasowo. Większość wierzycieli nie może napisać, zadzwonić lub pozwać cię po złożeniu wniosku. Ale nawet jeśli ogłosisz upadłość, sądy mogą wymagać, aby spłacić pewne długi. Każda sprawa upadłości jest wyjątkowa i tylko sąd może zdecydować o szczegółach własnego upadłości.

porozmawiajmy przez chwilę o tym, co bankructwo robi, a czego nie obejmuje:

co obejmuje bankructwo?

upadłość może zatrzymać przejęcie domu, przejęcie nieruchomości lub odebranie wynagrodzenia. (Garnishment jest, gdy sąd nakazuje część swojej wypłaty, aby być wysłane bezpośrednio do wierzyciela-bez nigdy widząc pieniądze). Bankructwo anuluje wiele—ale nie wszystkie-swoich długów.

co nie jest objęte upadłością?

• kredyty studenckie
• długi rządowe, takie jak podatki, grzywny lub kary
• alimenty i alimenty na dzieci
• drogie przedmioty zakupione tuż przed ogłoszeniem upadłości, takie jak samochody, łodzie lub biżuteria

nie przesadzajmy: bankructwo wywiera ogromny wpływ emocjonalny na osobę. Dochodzi do rozwodu, utraty bliskiej osoby i porażki w biznesie. Poza wpływem emocjonalnym, oto inne skutki ogłoszenia upadłości:

Twoje bankructwo staje się domeną publiczną.

oznacza to, że Twoje imię i nazwisko oraz inne dane osobowe pojawią się w aktach sądowych do publicznego dostępu. Zgadza się . . . Potencjalni pracodawcy, banki, klienci i firmy mogą uzyskać dostęp do szczegółów upadłości.

ogłoszenie upadłości jest drogie.

opłaty za złożenie wniosku o upadłość w rozdziale 13 będą kosztować około $310 plus opłaty adwokackie, które mogą wynosić od $3,000 do $3,000. W przypadku upadłości rozdziału 7, zapłacisz $335 za opłaty za zgłoszenie i $1,500 do $3,000 za adwokata.3

kupno domu może być bardziej skomplikowane po bankructwie.

chyba że płacisz gotówką za dom, może minąć od jednego do czterech lat, zanim kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego.4

upadłość wpływa na wynik kredytowy.

nie jesteśmy Pro-Credit scores, ale ważne jest, aby wiedzieć, że bankructwo dings FICO. Mocno. I ten ding zostaje. Rozdział 13 bankructwa pobyt na raporcie kredytowym przez około siedem lat, a Rozdział 7 pozostaje tam przez 10 lat.

upadłość nie usuwa wszystkich długów.

już o tym wspominaliśmy, ale ogłoszenie bankructwa nie sprawi, że wszystkie problemy znikną—i nawet nie sprawi, że cały dług zniknie. Większość kredytów studenckich, alimentów, alimentów na dzieci, wszelkich potwierdzonych długów, niezapłaconych podatków, długów rządowych lub grzywien sądowych nie jest rozliczana w Upadłości.

Posłuchaj. Mówiliśmy to już wcześniej i powtórzymy to jeszcze raz: bankructwo powinno być twoją ostatnią opcją. Sprawdź wszystkie alternatywy (aka jak uniknąć bankructwa) poniżej. Spróbuj każdego z nich. Jeśli nic nie działa, a nadal jesteś tak przytłaczająco pod wodą, że po prostu nie możesz pływać-wtedy i tylko wtedy ogłaszasz bankructwo.

zanim jeszcze zaczniesz zbierać ten gigantyczny stos dokumentów, których potrzebujesz, aby złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości, przejrzyj tę listę alternatyw:

Get on a budget.

Budżetowanie może wydawać się onieśmielające, ale to tylko plan dla Twoich pieniędzy. A jeśli planujesz wyjść z długów i uniknąć bankructwa, nie możesz tego zrobić bez budżetu. Musisz dokładnie zobaczyć, jakie masz pieniądze i dokąd to wszystko zmierza.

gdy zobaczysz, co robią Twoje pieniądze, możesz zacząć mówić, co chcesz. A Ty chcesz mieć więcej pieniędzy, żeby spłacić ten dług.

to oznacza redukcję dodatków i wydawanie mniej pieniędzy. Oznacza to naukę wskazówek, jak zaoszczędzić pieniądze na wszystkim. Oznacza to bycie bardzo celowym z każdym dolarem, który zarobisz i wydasz.

tak, to praca. Ale to może być dokładnie to, co uchroni cię przed bankructwem. Nie. To.

zakryj swoje cztery ściany.

kiedy tworzysz budżet, który będzie dla ciebie teraz pracował, od czego zacząć? Na czym musisz się skupić? Zacznij od tego, co nazywamy Twoimi czterema ścianami: jedzenie, narzędzia, schronienie i transport. To są najważniejsze elementy.

nakarmić wszystkich, zapalone światła, dach nad głową i gaz w samochodzie do pracy. Jeśli te cztery ściany to tylko rzeczy, za które możesz zapłacić, wychodząc z długów, nazywa się to trybem przetrwania i może być tym, w co musisz teraz wskoczyć.

Sprzedam. Wszystko. Ty. Może.

oto umowa: jeśli ogłosisz bankructwo, prawdopodobnie stracisz część swoich rzeczy i tak. Więc teraz sprzedaj wszystko, co możesz. Bądź odpowiedzialny za to, co dzieje się i co dzieje się z pieniędzmi pochodzącymi z tych sprzedaży. Przekaż wszystkie pieniądze na swój dług.

Porozmawiaj z trenerem finansowym.

nie musisz chodzić sam. Przeczytaj to jeszcze raz: nie musisz chodzić sam. Skontaktuj się z trenerem finansowym i porozmawiaj o swojej sytuacji. Nie są tu po to, by osądzać-są tu po to, by pomóc.

trener finansowy może pomóc w opracowaniu spersonalizowanego planu działania dla konkretnej sytuacji. I tak, mówienie o pieniądzach może być przerażające, ale jeśli ogłosisz bankructwo, Twoja prywatność finansowa natychmiast zniknie. Otwarcie się na wiarygodnego trenera finansowego teraz może pomóc uniknąć konieczności otwarcia się na całą salę sądową ludzi w bankructwie.

innym sposobem na uniknięcie bankructwa jest sprowadzenie większej ilości pieniędzy. Weź się w garść. Istnieje wiele sposobów na dodatkowe godziny pracy, które pasują do Twojego harmonogramu, a także mnóstwo pracy z domu, które powstrzymają cię przed wydaniem dodatkowego czasu na jazdę lub pieniędzy na paliwo.

będziesz zajęty. Ale to jest na sezon-a jeśli jesteś na skraju bankructwa, jesteś teraz w stanie wojny. Wojna z Twoim długiem. Dobra wiadomość jest taka, że wiesz, kto wygra. Ty. Nawet jeśli spróbujesz każdej alternatywy na tej liście i nadal nie możesz odeprzeć bankructwa, nie zostaniesz pokonany.

Hej. Nie mówimy tego lekko: bankructwo jest do bani. Wiemy. Wiemy też, że możesz wznieść się ponad to.

dowiedz się jak w Financial Peace University-dostępne tylko w Ramsey+. Nauki w FPU zaczynały się od rozmów przy kawie. Ludzie zmagający się ze swoimi finansami chcieli usłyszeć od Dave ‘ a Ramseya—aby wyciągnąć nadzieję z jego historii o uderzeniu w dno i ponownym wykopaniu drogi. Rozmowy te w końcu przekształciły się w nasz bestsellerowy kurs pieniężny, który od ponad 25 lat pomaga ludziom nauczyć się spłacać długi, budżet i budować bogactwo. Bez względu na ich dochody. Bez względu na ich przeszłość.

wypróbuj go w darmowej wersji próbnej Ramsey+. Spędź czas tego bezpłatnego okresu próbnego słuchając historii Dave ‘ a, ucząc się, jak wyjść z tego długu i wierząc, że możesz przez to przejść—bankructwo lub brak bankructwa. Bo możesz. I zrobisz to.