a Verdade Sobre A Falência

Se você está lendo isso, você provavelmente está pensando (ou no meio) falência. O mundo pode dizer-lhe que esta rota é um novo começo . . . ou um final horrível. Mas qual é a verdade sobre a falência?

em termos simples, a falência é um processo legal pelo qual uma pessoa pode passar para limpar algumas das dívidas que não consegue pagar.

se você está tão sobrecarregado com a dívida que a falência parece sua única opção, saiba estas três coisas: 1) há esperança—e você ficará bem. 2) existem outras opções-e você deve tentar cada uma Antes de entrar em falência. 3) falência não define você e não será o fim.

Mantenha essas três coisas em mente enquanto lê o resto deste artigo e aprende a verdade sobre a falência, incluindo um detalhamento sobre esses tópicos específicos:

o que é falência?
quais são os tipos de falência?Como Funciona A Falência?O que acontece se você declarar falência?Quais são as consequências de declarar falência?
Você Deve Declarar Falência?Quais são as alternativas para o pedido de falência?

falência é um processo judicial onde você diz a um juiz que você não pode pagar suas dívidas. O juiz e o administrador do Tribunal examinam seus ativos e passivos (também conhecidos como o que você possui e o que deve) para decidir se deve ou não quitar (ou cancelar) algumas de suas dívidas. Se o tribunal achar que você realmente não tem meios para pagar sua dívida, você passará pelo processo oficial de declarar falência.

uma rápida história de falência

o termo falência provavelmente veio da frase italiana banca rotta—que significa literalmente banco quebrado—porque nos dias medievais, se um comerciante não pudesse pagar seus credores, eles poderiam quebrar a barraca do mercado do comerciante (ou banco).1

e quanto à falência na América, especificamente? Bem, vários atos de falência diferentes surgiram durante tempos de crise econômica antes da Lei de falência de 1898. Este disse que a falência não exigia a aprovação do credor e permaneceu até a Lei de reforma da falência de 1978—que estabeleceu as leis que seguimos hoje.

agora, quando você pede falência, ninguém vem para esmagar seu banco (graças a Deus!), mas ainda é uma experiência dolorosa.

existem seis tipos diferentes de falência:

Capítulo 13 falência

o Capítulo 13 é um método de falência para indivíduos em que o tribunal aprova um plano para você pagar algumas ou todas as suas dívidas ao longo de três a cinco anos. Você consegue manter seus ativos e tem tempo para atualizar sua hipoteca. Você concorda com um plano de pagamento mensal e deve seguir um orçamento rigoroso monitorado pelo Tribunal. (Não há Privacidade na falência.)

as pessoas podem pedir a falência do Capítulo 13 se sua dívida não garantida for inferior a US $419.275 e sua dívida garantida for inferior a US $1.257.850.2

Capítulo 7 Falência

Capítulo 7 falência é o tipo mais comum para os indivíduos. Nesse caso, o tribunal vende todos os seus ativos—com algumas exceções—para que você possa pagar o máximo de dívidas possível. A dívida não paga restante é geralmente apagada.

você pode perder sua casa (ou o patrimônio que você colocou nela) e seu carro no processo, dependendo do que o tribunal decidir. Não há uma quantidade definida de dívida que você precisa para se qualificar—o tribunal só tem que decidir que você não ganha dinheiro suficiente para pagar sua dívida.

Capítulo 11 falência

geralmente apenas para empresas, o Capítulo 11 cria um plano de como o negócio ainda funcionará enquanto paga toda a sua dívida.

Capítulo 12 falência

Capítulo 12 a falência permite que agricultores e pescadores façam um plano de pagamento de suas dívidas para evitar o encerramento de suas propriedades.

Capítulo 15 falência

casos de falência internacionais são tratados no Capítulo 15.

Capítulo 9 Falência

Capítulo 9 Falência é um plano de reembolso para cidades, cidades, escolas e similares para pagar sua dívida.

P. S. para obter informações específicas sobre as leis de falência em sua área, visite o site dos tribunais dos Estados Unidos. Lá você encontrará informações sobre o processo e onde encontrar ajuda em sua área. Há um tribunal de falências para cada distrito judicial nos Estados Unidos—90 distritos ao todo.

você verá este tema ao longo de todo este artigo: falência suga. Se você puder evitá-lo, evite-o. (Veja o que são alternativas para declarar falência seção para maneiras práticas de fazer exatamente isso.) Mas se você fizer todo o possível para evitar a falência e ainda chegar a esse ponto, aqui está uma rápida visão geral de como pedir falência e a papelada que você precisa para se preparar.

Como pedir falência

1. descubra qual tipo de falência solicitar.
2. reúna e organize os documentos necessários (listados abaixo).
3. faça um curso de aconselhamento de crédito.
4. preencha sua papelada de falência.
5. certifique-se de ter seus honorários (para um advogado e arquivamento).
6. imprima sua papelada de falência.
7. registre sua papelada de falência.
8. envie todos os documentos necessários ao seu administrador da falência (a pessoa nomeada pelo tribunal para lidar com o seu caso).
9. encontre-se com este administrador em uma reunião 341 (ou uma reunião dos credores).
10. faça um curso de educação do devedor.
11. concluir o processo de falência (que varia de acordo com o tipo de falência que você pediu).
12. reconstrua sua vida e saiba que você pode sair dessa situação!

Sim – vai parecer que você está desenterrando e exibindo todas as informações privadas que já teve. Realmente, a única vantagem é que eles não pedem aquela foto estranha do anuário da oitava série.

quais documentos você precisa para pedir falência?

há muita papelada e formulários e documentos envolvidos na falência, mas vamos falar sobre o que você precisa reunir no início:

• declarações de Impostos dos últimos dois anos (para o Capítulo 7) ou quatro anos (para o Capítulo 13)
• Renda de documentos (tais como recibos de salários dos últimos seis meses, o seu passado dois W-2s, e a prova de qualquer renda extra de fontes, como o aluguer de propriedades ou a Segurança Social)
• Hipoteca informações (como uma avaliação, o pagamento da hipoteca de instruções, e talvez a escritura de fideicomisso e o comprovativo de seguro de casa)
• informações do Veículo (como prova de seu veículo, valor, qualquer empréstimo de carro declarações, e talvez uma cópia do seu registo e prova do seguro de carro)
• Reforma de informação
• contas Bancárias
• Identificação (o que significa que seu documento de IDENTIFICAÇÃO com foto e comprovante de seu número de Segurança Social)
• Outra documentação mostrando quaisquer outras dívidas ou despesas, como a pensão alimentícia ou de apoio à criança

Sim, isso é muito. Falência não é uma saída fácil! Além disso, seu sistema estadual ou judicial específico pode exigir mais. Prepare-se para fazer muita caça e tenha muita paciência aqui.

se você declarar falência, os credores têm que parar qualquer esforço para coletar dinheiro de você, pelo menos temporariamente. A maioria dos credores não pode escrever, ligar ou processá-lo depois de ter arquivado. Mas mesmo se você declarar falência, os tribunais podem exigir que você pague certas dívidas. Cada caso de falência é único, e apenas um tribunal pode decidir os detalhes de sua própria falência.

vamos falar por um momento sobre o que a falência faz e não cobre:

o que a falência cobre?

falência pode parar de encerramento em sua casa, reintegração de posse de propriedade, ou penhora de seus salários. (Penhora é quando o tribunal ordena que parte do seu salário seja enviada diretamente ao seu credor—sem que você nunca veja o dinheiro). Falência cancela muitos—mas não todos-de suas dívidas.

o que não está coberto pela falência?

• empréstimos Estudantis
• dívidas Governamentais, como impostos, multas ou penalidades
• apoio à Criança e pensão de alimentos
• Caro itens comprados de direito, antes do pedido de falência, como carros, barcos ou jóias

não vamos adoçar: a falência tem um enorme impacto emocional sobre uma pessoa. Ele está lá em cima com o divórcio, perda de um ente querido, e fracasso de negócios. Além do impacto emocional, Aqui estão outros efeitos de declarar falência:

sua falência se torna de domínio público.Isso significa que seu nome e outras informações pessoais aparecerão em registros judiciais para o público acessar. Isso mesmo . . . Potenciais empregadores, bancos, clientes e empresas podem acessar os detalhes de sua falência.

a falência é cara.

taxas de arquivamento para o Capítulo 13 falência vai custar cerca de US $310 mais honorários advocatícios, que pode ser em qualquer lugar de US $3.000 a US $ 3.000. Para uma falência do Capítulo 7, você desembolsará US $335 por taxas de depósito e US $1.500 a US $3.000 por um advogado.3

comprar uma casa pode ser mais complicado após uma falência.A menos que você pague em dinheiro por uma casa, pode levar de um a quatro anos antes de se qualificar para um empréstimo hipotecário.4

falência afeta sua pontuação de crédito.

nós não somos Pro-pontuação de crédito, mas é importante para você saber uma falência dings seu FICO. Rigido. E esse ding permanece. As falências do Capítulo 13 permanecem no seu relatório de crédito por cerca de sete anos, e o Capítulo 7 permanece lá por 10 anos.

falência não limpar todas as dívidas.Nós tocamos nisso alguns, mas declarar falência não faz todos os seus problemas desaparecerem—e nem mesmo faz toda a sua dívida desaparecer. A maioria dos empréstimos estudantis, pensão alimentícia, pensão alimentícia, qualquer dívida reafirmada, impostos não pagos, dívidas do governo ou Multas judiciais não são compensados em uma falência.

Você Deve Declarar Falência?

Ouça. Já dissemos isso antes e diremos novamente: a falência deve ser sua última opção. Confira todas as alternativas (aka como evitar a falência) abaixo. Experimente cada um. Se nada funciona, e você ainda está tão esmagadoramente Debaixo d’água que simplesmente não pode nadar—então e só então você declara falência.

Antes mesmo de começar a reunir-se que a gigante pilha de documentos que você precisa para entrar com pedido de falência, passar por esta lista de alternativas:

Obter em um orçamento.O orçamento pode parecer intimidante, mas é apenas um plano para o seu dinheiro. E se você está planejando sair da dívida e evitar a falência, você não pode fazê-lo sem um orçamento. Você precisa ver exatamente o dinheiro que você tem vindo e para onde tudo isso está indo.

depois de ver o que seu dinheiro está fazendo, você pode começar a dizer o que deseja que ele faça. E o que você quer é ter mais dinheiro liberado para pagar essa dívida.

isso significa cortar extras e gastar menos dinheiro. Isso significa aprender dicas sobre como economizar dinheiro em tudo. Isso significa ser super intencional com cada dólar que você ganha e gasta.

Sim, é trabalho. Mas pode ser a coisa exata que o impede de falência. Não, Skip. Presente.

cubra suas quatro paredes.

quando você está fazendo um orçamento que vai funcionar para você agora, por onde você começa? Qual é a principal coisa que você precisa se concentrar em cobrir? Comece com o que chamamos de suas quatro paredes: Comida, serviços públicos, abrigo e transporte. Estes são os principais fundamentos.Mantenha todos alimentados, as luzes acesas, um teto sobre suas cabeças e gás no carro para começar a trabalhar. Se essas quatro paredes são apenas coisas que você pode pagar enquanto você está saindo da dívida, isso é chamado de modo de Sobrevivência, e isso pode ser o que você precisa pular agora.

vender. Todo. Você. Poder.

aqui está o negócio: se você declarar falência, você provavelmente vai perder algumas de suas coisas de qualquer maneira. Então, agora, Venda tudo o que puder. Seja o responsável pelo que acontece e pelo que acontece com o dinheiro que vem dessas vendas. Coloque todo esse dinheiro diretamente na sua dívida.

fale com um treinador financeiro.

você não precisa andar sozinho. Leia isso novamente: você não precisa andar sozinho. Entre com um treinador financeiro e fale sobre sua situação. Eles não estão aqui para julgar-eles estão aqui para ajudar.

um coach Financeiro pode ajudá-lo a descobrir um plano de ação personalizado para sua situação específica. E sim, falar sobre dinheiro pode ser aterrorizante, mas se você declarar falência, sua privacidade financeira estará fora da janela imediatamente. Abrir-se para um treinador financeiro confiável agora pode ajudá-lo a evitar ter que se abrir para um tribunal inteiro de pessoas em falência.

criar renda extra.

outra maneira de evitar a falência é trazer mais dinheiro. Arranja uma confusão lateral. Há muitas maneiras de trabalhar horas extras que se encaixam em sua programação, e também muitos trabalhos de trabalho em casa que o impedirão de gastar tempo extra ou dinheiro com gasolina.

você estará ocupado. Mas isso é por uma temporada-e se você está à beira da falência, Você está em guerra agora. Uma guerra contra a sua dívida. A boa notícia é que você sabe quem ganha. Você. Mesmo se você tentar todas as alternativas nesta lista e ainda não conseguir lutar contra a falência, você não será derrotado.

Hey. Não dizemos isso levianamente: a falência é uma merda. Nós sabemos. Nós também sabemos que você pode subir acima.

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