Dívida Revisão – Como funciona

Tempo de Leitura: 12 minutos

Dívida Revisão e Dívida Aconselhamento

o Que é a dívida de revisão? O que é aconselhamento sobre dívidas ?Gostaria de saber mais sobre o processo de revisão da dívida que ajudou centenas de milhares de sul-africanos a sair da dívida? Aqui está uma breve explicação:

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o National Credit Act

em 2007, um novo ato foi transformado em lei chamado National Credit Act (o NCA). O objetivo da lei era regular como o crédito é concedido, quem pode dar e obter crédito e o que pode ser feito se as pessoas tiverem problemas para pagar sua dívida. Na NCA, há uma seção específica (seção 86) que trata do que fazer se um consumidor tiver muitas dívidas, muitas obrigações e dinheiro insuficiente para pagar por tudo. Esta seção menciona especificamente algo chamado aconselhamento de dívida, também conhecido como revisão da dívida. Aconselhamento de dívida seria um conselho sobre sua dívida de um conselheiro de dívida qualificado. Um conselheiro de dívida seria registrado no regulador nacional de crédito ou NCR (que é uma espécie de cão de guarda da indústria.) Com o tempo, a Lei Nacional de crédito foi atualizada ou alterada (pela Lei Nacional de emenda ao Crédito 2014), o que ajudou a tornar a revisão da dívida ainda mais eficaz. Em todo o mundo, tem havido um movimento para fornecer aos consumidores aconselhamento em relação ao uso do crédito e ao lidar com sua dívida.

em vez disso, quero que alguém ligue & explique como funciona a revisão da dívida?

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NCR:

Nacional de Crédito Regulador foi criado pela National de Crédito Agir. Os provedores de crédito NCR register que oferecem conselheiros de crédito e dívida que oferecem serviços de revisão da dívida. Eles também registram outras partes do setor de crédito, como agências de crédito e agentes de distribuição de pagamento.

o NCR opera a partir de escritórios em Midrand, Gauteng. O trabalho da NCR não é fazer a indústria funcionar (eles regulam, não controlam), mas sim tentar impedir que credores impertinentes (e no passado alguns conselheiros de dívida ou PDAs ou agências de crédito que não cumprem as regras) sejam muito desobedientes. Você terá visto notícias sobre como eles fazem investigações sobre empresas que não estão aderindo às regras, conforme estabelecido na Lei Nacional de crédito. Eles até têm o poder de enviar assuntos ao Tribunal Nacional do consumidor e pedir que as empresas sejam multadas ou até mesmo encerradas. Isso pode resultar em grandes processos judiciais sobre o ato e possíveis multas.

o NCR já realizou workshops em todo o país com conselheiros de dívida e provedores de crédito, bem como webinars online com registrantes. Eles enviam muitas cartas com palavras severas, visitam festas registradas ou enviam e-mails pedindo informações e, claro, mantêm estatísticas sobre o setor. O NCR também pode emitir opiniões não vinculativas sobre diferentes aspectos da NCA e da indústria. Estes são vistos por muitos como guias sobre como os registrantes devem fazer negócios.

Revisão Da Dívida:

Um profissional de NCR registrado Dívida Orientador, normalmente, satisfazer, em pessoa, com um conturbado consumidor e ir através de suas finanças com eles. Eles gostam de fazer com que você preencha um formulário, chamado de Formulário 16, que resume sua situação de dívida. A maioria dos conselheiros de dívida prefere que você faça isso antes da reunião ou pode até pedir a um membro da equipe para ajudá-lo a adicionar informações a este formulário. Alguns conselheiros de dívida terá este formulário em seu site ou irá enviá-lo para você. Ele permite que o Conselheiro de dívida para ver rapidamente o que sua situação é e como as coisas podem ser alteradas para melhorar a sua situação.

(em alguns casos, o consumidor pode não ser capaz de ir ao conselheiro da dívida para que eles possam trabalhar uns com os outros através da internet, e-mail ou por telefone.)

aqui está um exemplo de um Formulário 16 (sem as páginas de assinatura) que você pode baixar e olhar (com permissão do aconselhamento sobre dívidas na África do Sul): Clique aqui para baixar exemplo

reunião com um conselheiro de dívida

O conselheiro de dívida profissional NCR registrado vai querer obter o máximo de informações do consumidor quanto possível sobre as dívidas que eles têm etc. (então leve suas declarações com você). A maioria dos conselheiros de dívida vai ajudar a dar-lhe conselhos de graça (embora por lei eles podem cobrar R50 para vir visitá-los). Eles devem (de acordo com a Lei de Proteção ao consumidor) pedir que você assine um contrato que explique o que eles farão e não farão se você quiser entrar na revisão da dívida. Se não o fizerem, sinta-se à vontade para pedir um. Isso é algo diferente do formulário 16, mas alguns conselheiros inteligentes da dívida estão combinando os dois documentos para tentar economizar tempo. Ao visitar o Conselheiro de dívida, procure seu pau NCR em sua porta ou janela e seu certificado de registro NCR na parede. Se você não vê estes, então você deve definitivamente pedir para vê-los. Isso ajudará você a ver que eles são uma empresa legítima de aconselhamento de dívidas.

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Um Novo Orçamento:

se você estiver sob pressão da dívida, sem dúvida terá tentado ajustar seus gastos em itens mensais. Você pode até ter cortado coisas essenciais, como pagar seu seguro ou economizar para trocar os pneus do carro. É bom reduzir seus custos mensais de vida, mas o que cortar e o que manter? O conselheiro de dívida definitivamente ajudará a definir um orçamento totalmente novo para despesas domésticas e coisas que as pessoas devem economizar a cada mês, já que isso geralmente é totalmente esquecido pelos consumidores com dinheiro.

é muito importante que os consumidores se atenham de perto a esse valor sugerido do orçamento mensal se quiserem que sua revisão da dívida seja bem-sucedida.

As propostas de revisão da dívida

O conselheiro da dívida usará então programas de computador e telefonemas, Fax E E-mails para os vários credores para tentar fazer um acordo com eles que eles estão dispostos a aceitar. Os credores não precisam gostar das propostas de revisão da dívida, mas se fizerem isso é bom.

se eles gostam, eles vão enviar cartas (e-mails) para o conselheiro da dívida dizendo que eles estão felizes com o plano e a maioria já vai carregar as mudanças em seus computadores.

se não, eles enviarão cartas (e-mails) dizendo que prefeririam ter…outra coisa. Isso é chamado de contra-proposta. Pode ser uma pequena coisa como a porcentagem usada para os cálculos de juros ou para pagamentos a serem feitos por um período de tempo diferente. O conselheiro de dívida vai falar com você sobre estes e ver se você pode ajustar as coisas para coincidir com o que o provedor de crédito está pedindo.

o pedido de reestruturação da dívida ao Tribunal

de qualquer forma (e sejamos honestos, será difícil fazer todos felizes) o assunto se transforma em um pedido judicial. Isso é feito de acordo com a regra 55 da Lei do Tribunal de Magistrados (uma vez que a NCA não cobre o pedido do tribunal em detalhes ou como deve ser feito). O pedido, que é feito pelo Conselheiro de dívida é então ouvido no Tribunal de Magistrados perto de onde o consumidor vive ou trabalha.

Quando os Credores não estão Felizes

é bom notar que, depois de 60 dias após a revisão, os Credores podem se aproximar de outro tribunal para tentar obter uma decisão contra o consumidor para a dívida, se o assunto não está definido para baixo em um tribunal. Isso significa que os consumidores devem verificar com seu conselheiro de dívida que o assunto foi enviado ao tribunal e uma data para o processo judicial estabelecido. Se os credores tentarem sair da revisão da dívida e iniciar uma nova ação legal, o consumidor poderá defender essa nova ação legal e pedir que o assunto vá ao tribunal onde a revisão da dívida já está acontecendo (e que o credor pague os custos por tentar essa nova ação legal desnecessária).

Uma razão pela qual um Credor pode tentar este (diferente de ganância ou de ser desagradável) é se eles realmente se sentir que a dívida revisão não irá funcionar ou se o consumidor já não furar a dívida propostas de revisão (se eles não estão pagando a quantia certa ou não pagar a cada mês). Muitos credores tentaram tomar medidas contra consumidores que têm ativos para tentar obter permissão para vender esses ativos em leilão, em vez de deixar o consumidor pagar com o tempo. Isso normalmente só acontece se o credor estiver insatisfeito com o valor proposto e a revisão da dívida ainda não estiver em tribunal.

esta é uma solução míope e de curto prazo que alguns bancos às vezes sentem que vale a pena (já que eles podem reivindicar seguro contra a perda e mesmo que haja um déficit no que o consumidor deve o julgamento dura 30 anos para que eles possam tomar seu tempo na tentativa de obter o equilíbrio do financiamento de títulos ou veículos de volta do consumidor ao longo do tempo). Não é algo que acontece com frequência e é um pouco doloroso se isso acontecer, pois significa mais papelada e, às vezes, mais taxas legais.

se o consumidor não lutar contra essa nova ação legal, eles provavelmente perderão seus ativos, embora estejam sob revisão da dívida. Um fator nisso é garantir que os credores tenham seu endereço mais recente para que possam enviar quaisquer documentos legais para o endereço certo. Isso permite que o consumidor defenda o assunto. Os consumidores podem ir ao tribunal por si mesmos (mais barato, mas estressante) ou eles podem obter representação legal (um advogado ou advogado) que é mais caro. Sê sábio. Defenda seus direitos!

quando os credores estiverem felizes

, o Tribunal de Magistrados decidirá sobre a proposta feita pelo conselheiro de dívida. Os credores também são bem-vindos para vir a tribunal e objetar ou pedir mais dinheiro etc (Normalmente eles apenas atrasam as coisas ou pedem mais dinheiro, mas não podem dizer de onde o dinheiro deve vir.) Isso atrasará a decisão do Tribunal. Os tribunais estão muito ocupados nos dias de hoje, então isso às vezes pode ser um procedimento longo. Insanamente, alguns assuntos levaram até 3 anos no passado. A boa notícia é que esses assuntos agora estão indo cada vez mais rápido à medida que os tribunais se familiarizam com os aplicativos. Se o magistrado entender e gostar da proposta, eles farão uma ordem do Tribunal. Em algum tribunal, é quando o consumidor precisa estar presente para dizer que entende o quão sério é o assunto e se comprometer com o processo e assinar o pedido. A maioria dos tribunais não insiste em que o consumidor esteja presente.

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a ordem do Tribunal de reestruturação da dívida:

um conselheiro da dívida não reestrutura uma dívida dos consumidores. O único órgão que pode fazer isso é um tribunal. Isso é feito por meio de uma ordem judicial de reestruturação da dívida. Uma vez que uma ordem judicial é concedida de acordo com a proposta, isso é enviado a todos os credores e o consumidor deve fazer pagamentos de acordo com a ordem a cada mês, sem desvios. Isto é muito importante. Qualquer desvio poderia invalidar todo o trabalho que veio antes.

declarações

então, com o passar do tempo, o consumidor deve obter relatórios mensais de como suas contas estão indo. Muitos credores ainda estão lutando para fornecer declarações precisas, mesmo depois de tantos anos do processo estar por perto. Seus sistemas de computador lutam para reconhecer que os pagamentos agora são diferentes e que um plano diferente foi acordado. Mesmo que os credores concordem com a proposta e alterem os números quando a ordem judicial chegar, eles podem hesitar em enviar declarações mensais, porque elas podem ser usadas contra eles mais tarde ao lutar por Dinheiro. Se seus credores não estão lhe dando declarações ou se suas declarações não estão mostrando seus reembolsos regulares de revisão da dívida, em seguida, reclamar com o regulador nacional de crédito (depois de pedir ao próprio credor para primeiro ajudar). Um formulário 29 formulário de reclamação pode ser baixado do site da NCR.

as agências de distribuição de pagamentos (PDA’s)

as agências de distribuição de pagamentos (PDAs) são empresas que distribuem fundos de consumidores aos seus vários credores de acordo com o plano do Conselheiro de dívida. Embora não tenha sido mencionado originalmente na NCA, o regulador nacional de crédito pensou que seria uma boa ideia ter uma empresa confiável para lidar com o dinheiro dos consumidores, em vez de cada conselheiro de dívida ou mesmo apenas o próprio consumidor em alguns casos. Eles incentivaram os conselheiros de dívida a usar os Serviços de uma dessas poucas empresas. Eles também incentivam os consumidores a fazer o mesmo. Essas empresas já foram incluídas na Lei Nacional de crédito (desde que foram feitas alterações). Eles são parte integrante do processo, pois a quantidade certa de dinheiro precisa chegar a cada credor a cada mês no momento certo para o plano funcionar.

os PDA’s normalmente cobram um pagamento de revisão da dívida do consumidor (que talvez tenha estabelecido uma ordem de débito para isso) a cada mês e dividem os pagamentos para cada um de seus credores. Eles recebem instruções do Conselheiro de dívida sobre como dividir o dinheiro, mas não deixam o Conselheiro de dívida ou qualquer outra pessoa tocar no dinheiro. Eles então fazem os pagamentos aos credores. Eles enviam provas dos pagamentos aos credores. É importante notar que muitos credores ainda não conseguem acompanhar quando o dinheiro chega por algum motivo. Muitos dos maiores bancos lutam com esse procedimento simples. Portanto, esteja avisado que os credores podem ligar para você sobre o pagamento, mesmo que tenham recebido fundos. Muitos conselheiros de dívida gastam grande parte de cada dia tentando ajudar os PDA a provar aos credores que os pagamentos foram feitos.

qualquer interesse que é ganho em dinheiro no banco no PDA’s é, em teoria, pago ao regulador nacional de crédito, em vez de AOS consumidores ou contas do credor. As agências de distribuição de pagamentos são então obrigadas pela NCR a enviar aos consumidores uma declaração dos pagamentos. Se você não está recebendo uma declaração regular mensal de sua agência de distribuição de pagamento, então você pode reclamar com o NCR ou o Ombud bancário. As declarações do PDA refletem onde aproximadamente suas dívidas devem ficar com cada credor, dando-lhe uma sensação de quanto tempo você tem que ir de acordo com a ordem judicial. Pode haver algumas pequenas diferenças entre esses números e aqueles usados pelos credores e, às vezes, isso significa que você pode ter que pagar por um pouco mais do que o mostrado na declaração PDA (talvez um mês extra ou mais).Os consumidores não são forçados a usar um PDA e podem tentar gerenciar todos os pagamentos a todos os diferentes credores de acordo com o plano a cada mês, mas é muito complicado. Atualmente, existem 4 PDAs reconhecidos pela NCR na África do Sul: DC Partner, Hyphen PDA, iNTUITIVE (anteriormente NPDA) e CollectNet.

pagar suas dívidas:

uma vez que uma conta é paga, o valor que você paga para todas as suas dívidas a cada mês não vai mudar (reduzir). Permanece o mesmo, mas o valor que cada credor ainda resta aumenta um pouco. Isso acontece cada vez que uma dívida é paga e logo todas ou a maioria de suas dívidas desaparecerão. A maioria dos planos de revisão da dívida tem cerca de 3 a 5 anos. Agora, 3, 4 ou 5 anos podem parecer muito tempo, mas a maioria dos credores cobra dívidas menores ao longo de 2 anos de qualquer maneira e o valor que você paga ao longo de 3 anos (ou por mais tempo que seu plano seja) será gerenciável se você cumprir seu orçamento a cada mês.

‘se você conseguir aumentar o valor que pode pagar a cada mês, isso reduzirá muito a duração da revisão da dívida’

se você conseguir aumentar o valor que pode pagar a cada mês, isso reduzirá muito a duração da revisão da dívida. É por isso que os conselheiros de dívida entrarão em contato com o consumidor pelo menos uma vez por ano para fazer uma revisão de sua situação. Se você tiver mais fundos disponíveis, converse com seu conselheiro de dívida sobre como usá-los todos os meses para acelerar as coisas. Quanto mais rápido você pagar melhor.

lembre-se que você não tem que pagar todo o seu título enquanto sob revisão da dívida, mas você tem que pagar todas as suas dívidas menores. Você não pode deixar o processo até que essas dívidas sejam liquidadas. É como uma pessoa que começa uma dieta com um objetivo de peso e depois decide depois de alguns dias parar e voltar a comer mal. A revisão da dívida foi projetada para ajudá-lo a superar e acabar com todas as suas dívidas menores.

você pode deixar a revisão da dívida uma vez que todas as suas dívidas menores são pagas. Seu conselheiro de dívida irá certificar-se de que um acordo razoável está em vigor para o seu vínculo quando você finalmente deixar o processo.

Debt Review Clearance Certificate

uma vez que todas as suas dívidas se foram (ou uma vez que todas as suas dívidas menores são pagas e você só tem um título restante), O conselheiro de dívida emitirá um documento chamado certificado de Apuramento. Isso é enviado para as agências de crédito e eles limparão seu registro da dívida e a própria revisão da dívida. Ainda existem alguns problemas iniciais com estes, mas a ideia é que este é um pedaço de papel que diz que sua dívida é paga.

Cuidado com o fato de que muitos credores com seus sistemas de computador sofisticados, infelizmente, nem conseguem rastrear pagamentos mensais regulares, então não se surpreenda se eles lhe derem dificuldades para saber se sua dívida com eles é paga. Se o fizerem, a menos que seu conselheiro de dívida os faça se comportar, está fora do NCR com você e reclama mais uma vez. Também é uma boa ideia elaborar um relatório do Departamento de crédito um pouco depois de concluir sua revisão da dívida para ver se o status da revisão da dívida foi removido. Caso contrário, você pode consultar isso com o departamento de crédito usando seu formulário de reclamações e seu certificado de liberação e eles o resolverão dentro de 20 dias úteis.

fácil!

essa é uma ideia aproximada do que é a revisão da dívida. Cada revisão da dívida é tão única quanto a situação de cada consumidor é única, mas este é o processo normal. A revisão da dívida ou o aconselhamento da dívida ajudaram centenas de milhares de sul-africanos a lidar com sua dívida e a se recuperar. Se você está enfrentando estresse da dívida, não ignore. Tome medidas positivas e converse com um conselheiro de dívida que pode falar mais sobre a revisão da dívida.

‘Cada uma dívida de revisão é tão única como cada consumidor, a situação é única’

Alguns vídeos sobre o Processo de Revisão de Dívida: