Falência e casamento: você deve se casar com alguém que faliu?

aqui está um e-mail sobre casamento e dinheiro que recebi recentemente de um leitor:

eu tenho uma pergunta sobre se casar com alguém que vai passar pela falência antes do casamento. Além de ter dificuldade em obter um empréstimo, que outros efeitos devo esperar no futuro?

a falência teve a ver com um divórcio anterior e a propriedade de mais propriedades do que se deveria possuir de uma só vez, então não estou preocupado com seus hábitos de consumo. O que achas?

esta é uma grande questão e precisa ser abordada de dois ângulos diferentes.

o crédito potencial afeta

há um grande mito sobre o histórico de crédito ruim de um cônjuge: que afeta sua pontuação.

isso não acontece. sua pontuação de crédito é completamente separada da de seu futuro cônjuge em potencial.

então, por que esse mito se recusa a morrer? Provavelmente porque os cônjuges que optam por compartilhar completamente as finanças geralmente têm relatórios de crédito sobrepostos.

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se você está tanto na hipoteca, os cartões de crédito, e os empréstimos de carro, todos eles vão aparecer em ambos os seus relatórios de crédito. Assim, a menos que um dos cônjuges também mantenha linhas pessoais de crédito, as pontuações podem espelhar um ao outro.

mas suas pontuações não são automaticamente vinculadas apenas porque você é casado. E você pode manter suas finanças em grande parte separadas em um nível diário, também.

Partilha de Crédito, Pode ser Problemática

É muito fácil para manter suas contas correntes e de poupança, contas de aposentadoria, cartões de crédito, e até empréstimos de carro, completamente separado do de seu cônjuge. Na verdade, muitos casais tomar este caminho, especialmente se eles vêm para o casamento com bastante diferentes níveis de renda, bens, dinheiro ou estilos de gestão.Ainda assim, mesmo os casais que mantêm suas finanças separadas podem querer obter uma hipoteca juntos. Quando você solicita uma hipoteca juntos, muitas vezes pode se qualificar para um empréstimo maior, já que ambas as rendas contam.

neste caso, no entanto, pode ser melhor solicitar uma hipoteca por conta própria. Você obterá uma taxa de juros melhor do que se adicionasse o crédito ruim do seu noivo à mistura.

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outros problemas com o compartilhamento de ativos

talvez ter que solicitar uma hipoteca por conta própria não seja um problema. Mas aqui estão algumas outras situações em que pode ser melhor manter seus ativos em grande parte separados:

• digamos que ele acabe com uma garantia fiscal da falência. Você arquiva um retorno conjunto. Nesse caso, o IRS receberá seu dinheiro antes de obter sua declaração de imposto.
• que tal pagar empréstimos estudantis ou empréstimos governamentais afetados pela falência? Nesse caso, seus ativos podem estar em risco se você os misturar com os do seu cônjuge. isso pode ser especialmente perigoso se você estiver em um estado de “propriedade comunitária” como Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington ou Wisconsin.
• digamos que você possui a casa, mas você usa fundos comuns para pagar despesas de propriedade. Seu marido deposita dinheiro em uma conta corrente conjunta para ajudar a pagar essas despesas. Nesse caso, sua propriedade combinada pode ser considerada parcialmente dele. Nesse caso, seus credores podem vir atrás de sua propriedade.

como se proteger

isso não quer dizer que você deva romper um ótimo relacionamento. Mas você deve tomar medidas para se proteger.

a melhor maneira de provavelmente fazer isso é esperar para dar o nó até que seu julgamento de falência seja final. Então, você saberá exatamente no que está se metendo.

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se o seu futuro noivo vai com um capítulo 13 falência, suas dívidas não serão descarregadas. Ele ainda vai pagá-los depois que a falência for final. E mesmo que ele se qualifique para o Capítulo 7, Nem todas as suas dívidas provavelmente serão descarregadas.

uma vez que o julgamento é final, você saberá exatamente com quais dívidas ele ainda estará lidando. E você saberá como essas dívidas provavelmente afetarão seu salário e a capacidade de contribuir para sua casa.

se você já está morando junto, você deve ir em frente e consultar e advogado agora para determinar se é possível misturar sua propriedade, mantendo-o fora de sua bagunça financeira. Se ele ainda tem dívida significativa pós-falência, ter essa conversa com um advogado definitivamente vale o seu tempo.

A maior conversa para ter

aqui está outra coisa para pensar: limites financeiros avançando.

embora algumas pessoas entrem com falência por razões além de seu controle, não parece que seja esse o caso aqui. Parece que seu noivo cometeu alguns erros financeiros sérios no passado.

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ele provavelmente se esforçou demais para comprar muitas propriedades. E ele não conseguiu planejar o futuro.

isso também pode não ser um problema. Especialmente se você acha que ele aprendeu a lição. Mas você deve ter cuidado ao deixá-lo se envolver em suas finanças até que ele se prove.

considere manter suas finanças quase completamente separadas por alguns anos. Uma vez que ele reconstruiu seu crédito e fez escolhas consistentemente boas, você pode considerar seguir a rota das finanças conjuntas, se essa for sua preferência. Enquanto isso, você deve manter as rédeas na maioria das principais decisões financeiras para sua família.

além disso, certifique-se de que você está no circuito sobre o processo de falência. Você deve saber exatamente quais etapas seu noivo está tomando para concluir o processo de falência. E você deve ver a papelada depois com o registro de suas dívidas atuais e planos de pagamento.

isso ajudará a garantir que você saiba exatamente o que está acontecendo com a vida financeira do seu noivo antes de decidir dar o nó.Se você estivesse no lugar dela, o que você faria? Você consideraria se casar com alguém que está passando por dificuldades financeiras extremas, até e incluindo falência?