o que é um banco emissor?

quando você está no final de aceitação de transações de pagamentos como um comerciante ou um facilitador de pagamento, você provavelmente está mais familiarizado com o papel de adquirir bancos.

mas há outra entidade bancária que desempenha um papel crucial nas transações com cartões: o banco emissor.

um banco emissor é o banco que emitiu o cartão de crédito ou débito ao cliente. Esses bancos também são conhecidos simplesmente como emissores. Como a aquisição de bancos, eles são membros das redes de cartões, como Mastercard e Visa, e em alguns casos podem operar em ambas as funções.

o banco emissor fica na extremidade oposta de uma transação de pagamento do comerciante. Quando um consumidor inicia uma transação fazendo uma compra em um varejista ou outro comerciante, a transação viaja do comerciante através de um banco adquirente, através da rede de cartões apropriada e, finalmente, para o emissor.

o banco emissor é então responsável por autorizar a transação. Principalmente, isso envolve garantir que o consumidor tenha o crédito disponível ou os fundos necessários para a compra, mas também inclui a verificação dos detalhes da conta e sujeitar a transação ao seu próprio conjunto de regras de fraude e risco.

o banco enviará então (esperançosamente) autorização para concluir a transação de volta através das redes para o banco adquirente e para o comerciante.

os fundos devem então ser movidos do banco emissor para o banco adquirente, um processo conhecido como liquidação. Esta é uma etapa separada da autorização e geralmente é tratada posteriormente em lotes com outras transações.

semelhante à forma como um adquirente é responsável pelas atividades de um comerciante dentro do sistema de pagamentos, o emissor tem responsabilidade financeira pelas atividades do titular do cartão.Por exemplo, se um consumidor usa um cartão de crédito para fazer uma compra, o banco emissor (após autorizar a transação) direcionará os fundos a serem liquidados para o comerciante. Se o titular do cartão não puder pagar o saldo do cartão de crédito, cabe ao banco emissor recuperar esses fundos.

por esse motivo, um banco emissor subscreverá os candidatos ao consumidor para avaliar seu nível de risco de crédito antes de emitir um cartão de crédito—semelhante a como um banco adquirente irá subscrever cada comerciante para o qual deseja processar transações.

finalmente, o emissor também é o banco a quem um consumidor reclamará se, por algum motivo, desejar contestar uma transação. O consumidor pode fazê-lo se eles acreditam que uma transação foi fraudulenta, eles nunca receberam os bens, ou eles têm um desacordo sobre os bens ou serviços que não é resolvido diretamente com o comerciante. O banco emissor pesquisará a disputa e, se ficar do lado do titular do cartão, iniciará um estorno.Embora possam não estar diretamente associados a facilitadores de pagamento, os bancos emissores são uma parte crítica de fazer todo o ecossistema de pagamentos funcionar, cujas ações e responsabilidades devem ser levadas em consideração ao gerenciar uma carteira de Comerciantes.