O que são suplementos de crédito e por que eles são importantes?

ao longo dos anos, a pressão aumentou para aumentar a velocidade e o tempo de giro na prestação de decisões de crédito para pedidos de hipoteca. Um componente desse processo também está sob mais pressão-o suplemento de crédito.Obter um relatório de crédito atualizado não é um processo em tempo real, pois os pagamentos feitos a credores e credores hoje podem não ser atualizados em um relatório por semanas. Isso pode ser uma lacuna considerável na mente dos credores com novos pedidos de empréstimo em mãos – como você quer saber absolutamente tudo sobre o mutuário, sem Pedra Sobre Pedra.

o que é um suplemento de crédito?

um suplemento de crédito é um processo para permitir exatamente isso, uma revisão de terceiros de qualquer item em um relatório de crédito. Essencialmente, é um processo normal no crédito ao consumidor para um credor pedir a outro uma atualização de status em tempo real em uma conta existente, especialmente porque o relatório de crédito inicial foi retirado no momento do pedido de empréstimo. Muito pode acontecer nos 45 a 60 dias que leva do pedido de empréstimo hipotecário à data de fechamento do empréstimo. Os suplementos de crédito não são apenas uma excelente ferramenta para insights contínuos de credibilidade do mutuário, mas muitos credores também obtêm outro relatório de crédito completo poucos dias antes do fechamento do empréstimo. Nós chamamos isso de ” usar um cinto e suspensórios!”Esse relatório de crédito mais recente é então comparado ao relatório inicial no momento do pedido de empréstimo, e os mutuários serão obrigados a explicar quaisquer diferenças significativas. Você pode se surpreender com a frequência com que um novo tradeline para um carro, barco ou móveis aparece do nada, apesar dos mutuários serem avisados contra tais impulsos antes do fechamento do empréstimo.

por que investir tempo e recursos em um suplemento de crédito?

muitas políticas de credores são impulsionadas pelas expectativas das entidades patrocinadas pelo Governo (GSEs), Fannie Mae e Freddie Mac, que mantêm rigorosos padrões de crédito. Se não for seguido, os credores são forçados a comprar de volta esses empréstimos, e “recompra” está entre os termos mais assustadores em empréstimos hipotecários.

os suplementos de crédito são um método adequado e direto para ir direto para entidades emissoras de crédito pré-identificadas e garantir que os mutuários tenham mantido comportamentos de pagamento bons e consistentes durante todo o processo de pedido de hipoteca e não cairão em seu rosto pouco antes de fechar um novo contrato de empréstimo. Os suplementos de crédito também são muito usados em solicitações de refinanciamento de hipotecas.

alguns exemplos de como os suplementos de crédito são úteis:

• empréstimos estudantis diferidos, mas não mostrando datas de adiamento
• itens depreciativos em um relatório de crédito. Exemplo: Se um mutuário tinha coleções em seu relatório de crédito ou de uma decisão apresentada contra eles, os credores exigem muitas vezes de crédito suplementos provando que eles tenham sido satisfatoriamente resolvido
• Um credor pode solicitar um saldo atualizado e histórico de pagamento do crédito existente arquivo
• Um credor pode querer adicionar histórico de aluguer ou outra utilização não-tradicionais tradelines para o arquivo para mostrar a prova de pagamentos

Infelizmente, manual natureza de um crédito suplementar torna trabalho e o tempo-de-obra. Há uma teleconferência com o departamento de crédito, o credor da conta em questão e o mutuário, que tem que dar consentimento para prosseguir. Se houver várias consultas, o processo deve se repetir para cada tradeline em questão.Além disso, muitos mutuários muitas vezes não percebem que há um custo para eles, variando de US $10 a US $20 para cada consulta de suplemento de crédito. Muitos especialistas em Crédito ao consumidor sugerem que os mutuários revisem seu relatório de crédito antes de solicitar qualquer empréstimo, eliminando assim quaisquer discrepâncias ou perguntas com antecedência. Pode economizar tempo, dinheiro e frustração a longo prazo.

atualmente, estamos vendo taxas de hipoteca historicamente baixas, traduzindo-se em pedidos de hipoteca recordes. Os tempos de espera para tais teleconferências também estão em altas épicas – e os mutuários têm pouca escolha, exceto permanecer na linha.

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