os planos” U. S. 801(k) ” tornarão obsoletos 401(k)S e IRAs?

a carta teaser de 801(k) para a carta de 12% da Stansberry and Associates estava entre as campanhas de E — mail de maior sucesso por aí-pelo menos, se o interesse de meus leitores for alguma indicação. Esse anúncio gerou mais perguntas do que qualquer outro por um período de cerca de um ano …

… mas isso foi em 2007 e 2008, e nunca foi ouvido de novo.

até hoje.

agora, com um editor diferente executando o boletim informativo (é Dan Ferris agora-era Tom Dyson naquela época, antes de seguir em frente e lançar sua carta em Palm Beach com Mark Ford), temos um 801(k) atualizado e rejuvenescido em nossas mãos.

eu primeiro escrevi sobre este 801(k) plano de idéia quando os e-mails começaram a fluir, em julho de 2007, e é bem claro que o basic campo não mudou (embora o alvo empresas — especialmente porque uma dessas empresas originais na lista foi uma hipoteca REIT que sofreu durante a crise financeira).

o teaser básico é que esses planos “801k” tornarão os planos 401 (k) obsoletos, porque podem gerar retornos dramaticamente mais altos. O 801(k) acaba de ser “duas vezes melhor” que o 401(k), embora eu suponha que se eles realmente quisessem dobrar 401(k) que estaríamos falando de um plano 802 (w). Não tão sexy, hein?

essencialmente, o 801 (k) é apenas um nome de fantasia misterioso para um gotejamento ou DSPP. E sim, vimos esse conceito básico provocado de muitas maneiras diferentes em nossos mais de cinco anos de gumshoeing público … este mesmo boletim também lançou a ideia básica usando a provocação de que há um “site secreto” que “Wall Street” não quer que ninguém com mais de 55 anos veja porque está cheio de “renda do mercado negro.”

DRIP significa Dividend ReInvestment Plan, DSPP para um plano de compra direta de ações e os termos são frequentemente usados de forma intercambiável. Nesse contexto, são contas diretas oferecidas por muitas empresas individuais que permitem comprar ações diretamente da empresa em um cronograma definido (ou seja, US $25 ou US $100 por mês, por exemplo) e reinvestir seus dividendos automaticamente.Os planos DRIP/DSPP certamente existem e funcionam, e você pode abri-los com muitas das melhores empresas do país. Mas, no geral, eles não oferecem nada dramaticamente diferente do que você obteria comprando as mesmas ações da empresa de um corretor de desconto — muitas pessoas ainda as recomendam, e elas podem ser uma parte valiosa de algumas estratégias de investimento, mas um desempenho semelhante certamente está disponível usando contas de corretagem de baixo custo ou gratuitas.

E, apesar de o termo 801(k) é claramente projetado para fazer você acreditar que existe alguma magia de imposto de conexão aqui, esses planos não têm nada a ver com impostos — todos eles são tributáveis, para meu conhecimento, embora eu não sou um conselheiro fiscal (uma vez que eles são executados através da câmara de compensação as empresas que lidam com contas para centenas de empresas, pode ser que IRA versões destas contas). E eles não têm nada a ver com a correspondência da empresa que você pode obter em um plano 401(k), ou com as contribuições pré-fiscais que muitas pessoas podem fazer para um 401(k) ou um IRA tradicional. Como tenho certeza é óbvio para muitos de vocês, não há seção 801(k) no código tributário.Os planos de gotejamento de empresas individuais oferecem um pequeno desconto (às vezes — por outro lado, às vezes também cobram taxas), média do custo do dólar, compras parciais de ações, disciplina de investimento e reinvestimento automático de dividendos. Esta última parte, em particular, foi revolucionária na década de 1960, quando as contas de corretagem eram incomuns e as comissões altas.

hoje, na minha opinião, você pode facilmente fazer a mesma coisa através da maioria dos corretores de desconto com contabilidade e gerenciamento mais fáceis, embora, é claro, tudo dependa de suas circunstâncias específicas, preferências, tamanho da conta e objetivos.

essencialmente, é assim que o processo funciona tanto para um plano de gotejamento quanto para um plano de reinvestimento de dividendos gerenciado por corretagem padrão:

para a estratégia DRIP/801(k) :

1. compre uma ação das ações de uma empresa, talvez seja necessário obter o certificado real e garantir que a ação esteja listada em seu nome (não em “nome da rua”, como pode ser na maioria dos corretores). Algumas empresas tornam isso mais fácil do que outras e permitem que você faça isso por meio de seu agente de transferência, outras fazem você comprar as ações antes de entrar em contato com elas. Isso ficou muito menos complicado ao longo dos anos, costumava ser um impedimento, mas provavelmente não é mais um.
2. Configure uma conta DRIP / DSPP com essa empresa. Para o Mcdonald’s, por exemplo, você acessaria esta página para obter o formulário de informações, prospecto e inscrição. Quase todas as empresas que oferecem esses planos fornecem informações em seu site, embora algumas O ocultem melhor do que outras. Como alternativa, agora você também pode pesquisar as ofertas dos vários agentes de transferência para ver quais empresas eles cobrem, o que pode tornar um pouco mais fácil configurar várias empresas. Quase todo o plano de compra direta é executado através de grandes empresas como Computershare ou AmStock ou BNY Mellon.
3. Configure suas compras em andamento-decida se você deseja colocar US $50 por mês, ou US $100 por trimestre, ou o que quiser (dentro das diretrizes da empresa individual — elas são todas diferentes, mesmo que sejam através do mesmo agente de transferência).
4. comece de novo com a próxima empresa com a qual deseja configurar um gotejamento e configure seus arquivos para permitir que você rastreie as contas individuais que possui com cada uma dessas empresas. A manutenção de registros e a contabilidade tributária também melhoraram ao longo dos anos, mas ainda não é necessariamente tão simples quanto a manutenção de registros de contas de corretagem
5. repita até que você tenha seu portfólio completo configurado de 2, 3, 5, 10 ou 12 empresas — quantas você quiser gerenciar.
6. Assista seu investimento crescer lentamente à medida que você Dólar-custo-média com mais compras em uma base regular, e permitir que todos os dividendos a ser reinvestido em Mais ações.

para uma estratégia mais simplificada:

1. Abra uma conta de corretagem de desconto com um corretor que oferecerá reinvestimento gratuito de dividendos e baixas comissões. O Sharebuilder está configurado exatamente para esse fim e é muito bom para algumas pessoas, mas se você quiser mais flexibilidade ou o Sharebuilder não funcionar efetivamente com o tamanho da sua conta, qualquer corretor de descontos funcionará. Eu pessoalmente uso Ameritrade entre os corretores de desconto, e certamente há muitos outros como TradeKing.com, Scottrade, e * trade e muitos mais que podem funcionar para você.
2. compre quantas ações de uma determinada ação quiser. Compre quantas ações de outra ação quiser. E outro.
3. diga ao seu corretor que deseja reinvestir seus dividendos. Quase todos os corretores de desconto e serviço completo farão isso por você, de graça.

na minha opinião, a principal coisa valiosa que os planos DRIP/801k oferecem aos pequenos investidores que seu Corretor de desconto padrão não é a compra de ações fracionárias — é isso que permite que você invista um valor em dólar definido todos os meses sem se preocupar com o preço exato das ações. Para o Mcdonald’s, por exemplo, você pode estar investindo US $50 por mês, embora o preço seja de US $120 por ação um mês e US $70 por ação outro mês — você apenas obtém ações fracionárias. Se você estiver usando um corretor livre ou desconto em vez disso, você tem que comprar algum Número de ações inteiras (embora esse número pode ser 1 Se você gosta). A maioria dos corretores permite ações fracionárias para reinvestimento de dividendos, apenas não para compras definitivas, e você deve (e espero) ganhar dividendos sobre essas ações fracionárias, não importa quem você compre.

Se você estivesse usando um regular corretor de desconto, você provavelmente quer investir, pelo menos, um par de cem dólares em um momento para se certificar de que as comissões são uma pequena percentagem do seu investimento — eu acho que manter comissões de 1-2% é uma meta razoável para atirar, o que com us $5 comissão significaria investir pelo menos us $250 em um momento. A maioria dos planos DSPP/DRIP / 801-k tem investimentos mínimos mais baixos do que isso, embora alguns não. A Pfizer, por exemplo, requer US $500 para configurar a conta, mas apenas US $50 para cada investimento subsequente.

Se você realmente quer “dólar de custo médio” para as posições, e investir us $100 ou us $300 por mês ou o valor que funciona para você, provavelmente, a única maneira fácil de fazer isso e ter uma carteira diversificada, com fracionário compartilhar posições com Sharebuilder (ou talvez alguns concorrentes, se houver alguma). Esta subsidiária do ING, o Grande Banco Europeu, é essencialmente uma corretora que é criada para lidar com planos de gotejamento, embora eles não o chamem assim. Esta é a única maneira de investir facilmente US $10 por mês em 8 empresas separadas, por exemplo, e ter seus dividendos reinvestidos. O Sharebuilder reduziu suas taxas há algum tempo, então é menos provável que elas se tornem onerosas, a menos que sua conta permaneça muito pequena (suas taxas estão aqui, para sua informação), mas colocar negociações “ao vivo” ou vender suas ações é mais caro do que a compra incremental pela qual o Sharebuilder é conhecido. Ainda assim, se você quiser a conveniência de um plano de gotejamento que seja flexível e não exija a compra de ações individuais e a criação de contas pessoais com muitas empresas diferentes, esse tipo de coisa pode valer a pena para você. E ao contrário de um plano direto da empresa DRIP ou DSPP, Sharebuilder ou a maioria dos corretores de desconto/grátis tornam esse tipo de coisa simples para IRAs, bem como para contas tributáveis.

e, finalmente, observe que, se você decidir abrir um plano de gotejamento ou um plano DSPP por meio de uma empresa individual, todos eles geralmente têm mínimos de conta, descontos ou taxas e políticas gerais diferentes.

No lado positivo, se você é o tipo de pessoa que é um imprudente emocional de negociação viciado e está tentando trancar-se em ser um buy-and-hold investidores, estes planos pode ser ótimo para isso porque eles se tornam um pouco mais inconveniente para vender seu estoque — você não pode vender rapidamente o estoque e tê-lo em sua conta de 15 minutos mais tarde, então você pode comprar a próxima quente Chinês IPO. Para algumas pessoas, isso provavelmente é uma coisa boa.

E não, Ele não fez qualquer campo específico “801k” as empresas deste anúncio particular — ele mencionou um par esteio do dividendo contribuintes como Paychex (PAYX), que, juntamente com a maior concorrente ADP (ADP) tem sido um favorito de reinvestimento de dividendos firme por um longo tempo, e o ex-reflexão a partir de 12% de letra têm, geralmente, da mesma forma focada em “blue chip” dividendo de ações de crescimento que o Gigante se refere como “o Mundo Dominadores,” empresas como a Wal-mart (WMT), A Coca-Cola (KO), Procter e Gamble (PG), Colgate (CL), Johnson & Johnson (JNJ), Intel (INTC), a Microsoft (MSFT), Mcdonald’s (MCD) e o comer. Note que eu não sei se ele está atualmente ou já recomendou especificamente qualquer um destes. E isso é razoável, quando você está construindo uma constante e “seguro” carteira de ações para o reinvestimento de dividendos, a estabilidade dos salários e o crescimento do dividendo, as principais considerações, você não está apostando em uma das ações, que será duas vezes em um ano ou mesmo em cinco anos, você está apostando na constante composição crescimento como cada um dividendo adiciona ao seu acervo um pouco, e baseia-se na próxima dividendo ligeiramente até que você abra essa afirmação, alguns anos mais tarde, e são agradavelmente surpreso ao ver como a holding tem crescido.

não é sexy, mas se seus avós construíram riqueza do mercado de ações, é provavelmente assim que eles fizeram … e é muito mais consistente do que escolher ações de mineração ou biotecnologia ou opções de negociação ou olhar fixamente para gráficos de ações o dia todo e agitar seu portfólio. Não que essas outras opções, com seus ganhos ocasionais de 1.000%, não sejam muito mais divertidas de experimentar com parte do seu dinheiro de jogo, é claro.

e, como sempre, investimento feliz e obrigado por ler … e sinta-se à vontade para compartilhar seus pensamentos sobre reinvestimento de dividendos, compras diretas de ações, Dan Ferris ou qualquer outra coisa nesse sentido, é para isso que serve nossa pequena caixa de comentários amigável!

P. S. eu notei que este anúncio particular também anuncia outro “relatório especial” o investimento que ele vai compartilhar com você quando você se inscrever — que é o “Toronto Renda Secreto”, do qual tratamos aqui por cerca de um ano atrás (não, você não pode GOTEJAMENTO em que um). Portanto, há um estoque específico que você pode ver se quiser.

P. P. S. Se você não ‘sentir vontade de clicar e ler mais algumas páginas do meu blather, que” Toronto Income Secret ” teaser é sobre Fairfax Financial (FFH em Toronto).