Você Pula um pagamento de hipoteca quando você refinanciar?

pode parecer que você pular um pagamento quando você refinanciar uma hipoteca, mas você realmente não. isso é porque após o refinanciamento, o primeiro pagamento não é devido no mês depois de fechar — é devido no mês seguinte. Por exemplo, se você fechar em 12 de junho, o primeiro pagamento da hipoteca refinanciada seria devido em Agosto. 1, não 1 de julho.

alguns credores anunciam ativamente que você pode pular um pagamento quando refinanciar. Mas você não está realmente recebendo um mês livre; você está apenas recebendo um mês livre de pagamentos de hipoteca. Você ainda deve o dinheiro, e você acabará por pagá-lo.

por que parece que você pula um pagamento de hipoteca ao refinanciar

à primeira vista, pode parecer dinheiro grátis porque você fechou em 12 de junho, mas não deve dinheiro em julho. Isso ocorre porque os pagamentos de hipotecas são feitos” em atraso” ou no mês anterior.Em outras palavras, o pagamento de 1º de junho que você fez não foi para o mês de junho, mas sim para o mês de Maio. Ou seja, supondo que você fez esse pagamento … mais sobre isso abaixo. Os juros acumulados durante a primeira parte do mês serão incluídos no valor do pagamento do empréstimo enviado ao seu antigo credor hipotecário após o fechamento de 12 de junho.

riscos de ‘pular’ o último pagamento da hipoteca antes de um refinanciamento

Normalmente, os credores oferecem um período de carência de 15 dias após a data de vencimento para pagamentos de hipotecas, O que significa que você não seria cobrado uma taxa de atraso até depois desse prazo. Uma taxa de atraso é geralmente de 4% a 5% do seu valor de pagamento. Uma vez que um pagamento de hipoteca é de 30 dias de atraso, ele aparece em seu relatório de crédito e pode ter um grande impacto negativo em sua pontuação de crédito.

algumas pessoas optam por não fazer um pagamento durante o mês em que fecham em um refinanciamento. Usando o exemplo de fechamento de 12 de junho, eles deliberadamente não fariam o pagamento da hipoteca de 1º de junho porque sabem que fecharão antes do final do período de carência de 15 dias.

e se você precisar de dinheiro rápido?

suponha que sua hipoteca atual lhe custe US $2.800 por mês. Ignorar o pagamento de junho significa que ele será adicionado ao novo empréstimo, para que você possa usar esses fundos para ajudar a cobrir uma crise de caixa atual. O fato de você não dever um pagamento até agosto. 1 também dá ao seu orçamento um pouco mais de espaço para respirar.

é semelhante a um refinanciamento de saque, de acordo com Casey Fleming, consultor de hipotecas da Fairway Independent Mortgage em Campbell, Califórnia. Na verdade, algumas pessoas podem optar por rolar outros custos, como impostos e taxas sobre a propriedade, para o novo empréstimo, juntamente com o pagamento ignorado.

“se os impostos são de US $4.000, são outros US $4.000 que podemos lhe dar”, diz Fleming.

um proprietário acabaria financiando esses custos ao longo de 20 a 30 anos, o que significa muitos juros, embora menos, se o empréstimo for pago antecipadamente. Mas conseguir dinheiro dessa maneira ainda seria mais barato do que tirar um refi de Saque, já que as taxas para aqueles geralmente são mais altas do que os refinanciamentos de taxa e prazo-especialmente se você não tiver um crédito excelente.

você pode pular dois pagamentos de hipoteca?

alguns credores hipotecários anunciam a chance de pular não apenas um, mas dois meses de pagamentos. Isso pode ser arriscado, mas também pode ajudá-lo através de uma crise de dinheiro. Veja como pular dois meses pode funcionar.

se o seu fechamento de refinanciamento fosse atrasado após o período de carência, você pode ter que fazer o pagamento de qualquer maneira. Fechamentos atrasados não acontecem com muita frequência, explica Fleming, exceto EM circunstâncias incomuns, como o boom refi de 2020. Os empréstimos de Refinanciamento Imobiliário aumentaram 149,1% entre 2019 e 2020, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

“a indústria estava sobrecarregada de negócios; estávamos trabalhando muito além da capacidade”, diz Fleming. “Nós simplesmente não conseguimos fazer isso.”

outro risco potencial é que os proprietários possam gastar imprudentemente devido ao dinheiro “extra” em seus orçamentos. “Espero que isso não aconteça, mas na realidade acontece, às vezes”, diz Fleming. No entanto, ele observa que a maioria das pessoas não gastará imprudentemente porque “querem esse dinheiro para um determinado propósito.”