¿Qué es un Banco Emisor?

Cuando se encuentra en el extremo de aceptación de transacciones de pagos como comerciante o facilitador de pagos, es probable que esté más familiarizado con el papel de los bancos adquirentes.

Pero hay otra entidad bancaria que juega un papel crucial en las transacciones con tarjeta: el banco emisor.

Un banco emisor es el banco que emitió la tarjeta de crédito o débito al cliente. Estos bancos también se conocen simplemente como emisores. Al igual que los bancos adquirentes, son miembros de las redes de tarjetas, como Mastercard y Visa, y en algunos casos pueden operar en ambos roles.

El banco emisor se encuentra en el extremo opuesto de una transacción de pago del comerciante. Cuando un consumidor inicia una transacción al realizar una compra en un minorista u otro comerciante, la transacción viaja desde el comerciante a través de un banco adquirente, a través de la red de tarjetas adecuada y finalmente al emisor.

El banco emisor es responsable de autorizar la transacción. Principalmente, esto implica asegurarse de que el consumidor tenga el crédito disponible o los fondos necesarios para la compra, pero también incluye la verificación de los detalles de la cuenta y someter la transacción a su propio conjunto de reglas de fraude y riesgo.

El banco enviará entonces (con suerte) la autorización para completar la transacción de vuelta a través de las redes al banco adquirente y al comerciante.

Los fondos deben trasladarse del banco emisor al banco adquirente, un proceso conocido como liquidación. Este es un paso separado de la autorización, y generalmente se maneja más tarde en lotes con otras transacciones.

De forma similar a la forma en que un adquirente es responsable de las actividades de un comerciante dentro del sistema de pagos, el emisor asume la responsabilidad financiera de las actividades del titular de la tarjeta.

Por ejemplo, si un consumidor utiliza una tarjeta de crédito para realizar una compra, el banco emisor (después de autorizar la transacción) dirigirá los fondos a liquidar al comerciante. Si el titular de la tarjeta no puede pagar el saldo de la tarjeta de crédito, corresponde al banco emisor recuperar esos fondos.

Por esa razón, un banco emisor suscribirá a los solicitantes de consumidores para evaluar su nivel de riesgo de crédito antes de emitirles una tarjeta de crédito, de manera similar a como un banco adquirente suscribirá a cada comerciante para el que desea procesar transacciones.

Por último, el emisor es también el banco al que un consumidor se quejará si, por alguna razón, desea impugnar una transacción. El consumidor podría hacerlo si cree que una transacción fue fraudulenta, nunca recibió los bienes o tiene un desacuerdo sobre los bienes o servicios que no se resuelve directamente con el comerciante. El banco emisor investigará la disputa y, si se pone de parte del titular de la tarjeta, iniciará una devolución de cargo.

Si bien es posible que no estén directamente asociados con facilitadores de pagos, los bancos emisores son una parte crítica de hacer que todo el ecosistema de pagos funcione, cuyas acciones y responsabilidades deben tenerse en cuenta al administrar una cartera de comerciantes.