¿Qué es una Hipoteca Autocertificada?

Una hipoteca autocertificada o “autocertificación” era una forma popular para que los trabajadores por cuenta propia obtuvieran una contracción del crédito hipotecario previo. En general, el proceso dependía de que el solicitante fuera veraz en sus declaraciones con respecto a los ingresos personales y estaba dirigido a los trabajadores por cuenta propia y a las personas con un salario mensual variable e impredecible.

Desafortunadamente, antes de la contracción del crédito, algunos abusaron de este sistema de autocertificación y dieron lugar a préstamos inasequibles que se otorgaron de manera inapropiada. De hecho, la prensa se refirió posteriormente a las hipotecas autocertificadas como “Préstamos Mentirosos”. Desde la crisis crediticia, los prestamistas han estado nerviosos por ofrecer préstamos a cualquier persona que no esté en un perfil de ingresos estándar y ya no se permite la autocertificación.

Sin embargo, en la práctica, los trabajadores por cuenta propia siguen teniendo acceso a los mismos productos hipotecarios que los empleados, siempre que ahora puedan probar sus ingresos y cumplir las nuevas normas introducidas por la Autoridad de Conducta Financiera en “The Mortgage Market Review”.”Esto incluye una variedad de pruebas destinadas a establecer la asequibilidad general del préstamo propuesto.

La mayoría de los prestamistas clasifican a alguien con una propiedad de más del 20-25% de un negocio para el que trabajan como trabajadores por cuenta propia, ya sea una compañía de responsabilidad limitada o un comerciante individual. Si está clasificado como trabajador por cuenta propia, deberá probar sus ingresos, idealmente presentando cuentas auditadas y/o comprobante de ingresos tributables declarados disponibles de HMRC en un formulario conocido como SA302. En algunos casos, se pueden necesitar hasta tres años de cuentas anteriores para demostrar un ingreso regular, pero algunos prestamistas solo requieren 1 año. Algunos bancos tratan a los contratistas autónomos de la misma manera que a los empleados.

Como es de esperar, una facturación y rentabilidad regulares o crecientes y un ingreso mensual regular le ayudarán a obtener una hipoteca como solicitante de empleo por cuenta propia. El SA302 también es muy útil para respaldar sus cuentas actualizadas e históricas y, por lo general, los prestamistas prefieren un pago justo y razonable de dividendos (en el caso de las sociedades de responsabilidad limitada) a las variaciones extremas. Al final del día, los prestamistas buscan identificar y reducir su riesgo de préstamo y cumplir con las obligaciones que les impone la FCA de prestar de manera responsable.

Para obtener más información o hablar con un asesor hipotecario o llamar al 01628 507477.