¿Qué Pasa Con Tu Deuda Cuando Mueres?

¿Le preocupa si sus deudas impagadas caerán sobre los hombros de su pareja, hijos, padres u otros beneficiarios una vez que haya muerto?

El Patrimonio, El Albacea y Los Beneficiarios

Antes de que podamos responder esta pregunta correctamente, es importante saber qué sucede con sus finanzas después de haber fallecido. En realidad, gran parte de eso depende de si fue capaz de establecer su voluntad antes de morir.

¿Cuál Es Su Patrimonio?

Un patrimonio es una entidad legal que está separada de usted, en la que todos sus activos y pasivos se transfieren después de que haya fallecido. En otras palabras, son las propiedades y posesiones que posee o en las que tiene una inversión legal.

Si logra hacer un testamento antes de morir, cualquier cosa que deje puede dividirse entre cualquier familia, amigos u otras partes que haya nombrado como beneficiarios dentro. Con suerte, también habrá nombrado a uno o más ejecutores para que puedan asegurarse de que se cumplan los términos de su testamento.

Sin embargo, si no tiene un testamento o deja instrucciones sobre lo que debe hacerse con sus posesiones, el gobierno de su provincia o territorio generalmente declarará que ha fallecido “interestatal” y establecerá sus propios términos para el proceso financiero posterior a la muerte. Lo que te quede pasará a tu pariente más cercano.

Si no tiene familiares, el gobierno simplemente asumirá su patrimonio, incluidos los ingresos o deudas que haya generado.

¿Quién Es Un Ejecutor?

Como se mencionó, un ejecutor es una persona que ha elegido para revisar las condiciones de su testamento y ver que se cumplen. Aunque una de sus tareas principales es distribuir cualquier propiedad a sus legítimos beneficiarios, el ejecutor también debe:

• Póngase en contacto con la compañía o el representante legal que salvaguarda su testamento
• Obtenga la tasación de sus bienes y posesiones
• Haga arreglos funerarios
• Abra una cuenta bancaria para el patrimonio
• Redirija o cancele cualquier correo, membresía o licencia a su nombre
• Recoja cualquier ingreso ganado por su patrimonio activos o cuentas por pagar
• Solicitar un testamento (si es necesario)
• Manejar cualquier gasto que salga del patrimonio (impuestos, deudas, etc.)

¿Quién Es Beneficiario?

Como sugiere el título, un beneficiario es cualquier persona que pueda heredar cualquier dinero o propiedad que le haya dejado. Si bien a menudo puede tomar varios meses, tal vez incluso años para que un albacea organice todos los aspectos de su testamento, sus beneficiarios tienen derecho legal a cobrar su herencia tan pronto como esté disponible.

También se notificará a sus beneficiarios si el caso va a sucesiones, que es un proceso judicial legal en el que se valida su testamento y se elige oficialmente a su albacea. Durante estos procedimientos, los beneficiarios pueden impugnar los términos del testamento y oponerse a cualquier ejecutor u otros beneficiarios enumerados en el mismo.

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¿Qué pasa Si Mis Deudas Superan a Mis Activos?

Si tiene un albacea, también es su deber comunicarse con sus acreedores y tratar con cualquier deuda pendiente que haya dejado atrás. Normalmente, los fondos para cubrir esas deudas saldrán directamente del dinero que han generado sus activos patrimoniales. Sin embargo, podría producirse un proceso ligeramente diferente si sus activos son insuficientes.

Desafortunadamente, si sus deudas son lo suficientemente grandes, el patrimonio puede estar sujeto a las leyes provinciales o territoriales que permiten a sus acreedores agotar cada centavo como compensación. Aunque esto significa que sus beneficiarios no recibirán ninguno de sus activos o posesiones, al menos el dinero no vendrá de sus propios bolsillos. De hecho, nadie que conozca será responsable de sus deudas a menos que figure como aval.

Aprenda cómo eliminarse como cosignatario de un préstamo.

¿Puede Heredar La Deuda De Sus Padres, Cónyuge O Pareja De Hecho?

Afortunadamente, el mismo principio se aplica a cualquier deuda en la que incurran sus seres queridos. Por lo tanto, incluso si un padre, cónyuge o pareja de hecho tiene una gran cantidad de deudas impagadas cuando mueren, sus acreedores solo pueden ir tras el dinero de su patrimonio, a menos que usted sea un co-prestatario.

Dicho esto, si eres uno de los beneficiarios de su patrimonio, puede parecer que estás pagando sus deudas, simplemente porque cualquier herencia que te dejaron puede deducirse para pagar a sus acreedores, que probablemente pedirán el pago sin importar las circunstancias.

¿Cuándo Se Le Puede Transferir La Deuda (En Caso de Fallecimiento de Sus Padres, Cónyuge O Pareja De Hecho)?

En circunstancias normales, las deudas impagadas no pueden transferirse a usted, a pesar de la relación que haya tenido con el fallecido. Sin embargo, hay algunas deudas con las que podría quedarse cuando fallece un padre, cónyuge o pareja de hecho, que incluyen, entre otras,:

• Préstamos co-firmados
• Pagos hipotecarios conjuntos
• Cuentas conjuntas de tarjetas de crédito
• Tarjetas de crédito complementarias (si usted era un titular de tarjeta secundario)

Esencialmente, solo será responsable de la deuda pendiente de otra persona si firmó un contrato con ellos originalmente. De lo contrario, todos los pagos de la deuda provendrán directamente de los activos patrimoniales de la persona fallecida. Si no hay suficiente dinero para satisfacer a los acreedores, el patrimonio puede presentar una propuesta de consumidor o declararse en bancarrota en su lugar.

¿Cómo Puedo Evitar Que Mis Seres Queridos Hereden Mi Deuda?

En Canadá, tenemos la suerte de tener leyes que impiden que los acreedores transfieran la responsabilidad de nuestras deudas a aquellos que dejamos atrás cuando morimos, a menos que, por supuesto, hayan aceptado voluntariamente ser cosignatarios de antemano.

Sin embargo, hay algunos acreedores y agencias de cobro que intentarán responsabilizar a sus seres queridos y hacer cualquier cosa para compensar sus pérdidas. Por lo tanto, si es posible, es mejor tomar algunas de estas medidas de precaución antes de morir:

• Compra un seguro de vida: Si tiendes a incurrir en una gran cantidad de deudas y tu patrimonio es tu beneficiario, entonces una póliza de seguro de vida puede valer la pena la inversión. De esa manera, sus dependientes (cónyuge, hijos, etc.) estarán cubiertos y una parte del pago que reciban se puede usar para consolidar cualquier deuda pendiente.
• Ponga su testamento en orden, incluso si no espera morir, crear un testamento es una de las mejores maneras de ver que sus seres queridos reciban un trato justo después. De lo contrario, sus propiedades restantes estarán sujetas a las leyes de sucesión intestada de su provincia o territorio, que es lo que sucede cuando no nombra a ningún beneficiario. Asegúrese de elegir a un amigo o familiar de confianza para que actúe como su albacea.
• Configure un plan de pago automático – Si no desea que el dinero salga de su patrimonio, siempre puede establecer un plan a través de su banco que pagaría automáticamente sus deudas si muriera inesperadamente o se enfermara demasiado para cuidarlas usted mismo. Aunque puede costar más, es posible que también desee considerar cosas como el seguro de protección de saldo para sus tarjetas de crédito.
• Busque asesoramiento legal: Otra forma de brindar a sus beneficiarios y activos una protección adicional es contratar a un abogado que se especialice en testamentos, fideicomisos y patrimonios. Si bien el asesoramiento legal profesional puede ser un poco caro, también puede valer la pena la inversión, ya que pone menos estrés en sus seres queridos después de que se haya ido.
• Conozca sus derechos-Un abogado también puede enseñarle a usted y a sus seres queridos lo que los acreedores y cobradores de deudas pueden hacer legalmente si usted muere con deudas. Recuerde, el dinero que debe podría ser retirado de su patrimonio, pero no pueden exigir el pago de un beneficiario o ejecutor a menos que sean un coprestatario. Incluso si ese es el caso, a los acreedores no se les permite amenazarlos o contactarlos fuera de horas específicas. Asegúrese de que sus seres queridos estén al tanto de su abogado para que puedan obtener todos los consejos que necesitan. Si es necesario, también pueden presentar un certificado de defunción cuando los acreedores o cobradores de deudas llaman a la puerta.

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