¿Qué son los Suplementos de Crédito y Por Qué Son Importantes?

A través de los años, la presión ha aumentado para aumentar la velocidad y el tiempo de espera en la toma de decisiones de crédito para solicitudes de hipotecas. Un componente de ese proceso también está bajo mayor presión: el suplemento de crédito.

La actualización de un informe de crédito no es un proceso en tiempo real, ya que los pagos realizados a prestamistas y acreedores hoy pueden no actualizarse en un informe durante semanas. Eso puede ser una brecha considerable en la mente de los prestamistas con nuevas solicitudes de préstamo en la mano, ya que desea saber absolutamente todo sobre el prestatario, sin piedra sin remover.

¿Qué es un suplemento de crédito?

Un suplemento de crédito es un proceso para permitir precisamente eso, una revisión de terceros de cualquier elemento en un informe de crédito. Esencialmente, es un proceso normal en los préstamos al consumidor que un acreedor solicite a otro una actualización en tiempo real del estado de una cuenta existente, especialmente desde que el informe de crédito inicial se retiró en el momento de la solicitud del préstamo. Muchas cosas pueden suceder en los 45 a 60 días que toma desde la solicitud del préstamo hipotecario hasta la fecha de cierre del préstamo. Los suplementos de crédito no solo son una excelente herramienta para obtener información sobre la solvencia del prestatario en curso, sino que muchos prestamistas también obtienen otro informe de crédito completo solo días antes del cierre del préstamo. ¡A eso lo llamamos llevar cinturón y tirantes!”Ese informe de crédito más reciente se compara con el informe inicial en el momento de la solicitud de préstamo, y los prestatarios deberán explicar cualquier diferencia significativa. Es posible que se sorprenda con qué frecuencia aparece de la nada una nueva línea comercial para un automóvil, un barco o un mueble, a pesar de que se advierte a los prestatarios contra tales impulsos antes del cierre del préstamo.

¿Por qué invertir tiempo y recursos en un suplemento de crédito?

Muchas pólizas de prestamistas están impulsadas por las expectativas de las Entidades Patrocinadas por el Gobierno (GSE), Fannie Mae y Freddie Mac, que mantienen rigurosos estándares de crédito. Si no se siguen, los prestamistas se ven obligados a recomprar dichos préstamos, y la “recompra” es uno de los términos más aterradores en los préstamos hipotecarios.

Los suplementos de crédito son un método adecuado y directo para ir directamente a entidades emisoras de crédito preidentificadas y garantizar que los prestatarios hayan mantenido comportamientos de pago buenos y consistentes durante todo el proceso de solicitud de hipoteca y no caerán en su cara justo antes de cerrar un nuevo acuerdo de préstamo. Los suplementos de crédito también se utilizan en gran medida en las solicitudes de refinanciación de hipotecas.

Algunos ejemplos de cómo los suplementos de crédito son útiles:

• Préstamos estudiantiles diferidos, pero sin mostrar fechas de aplazamiento
• Elementos despectivos en un informe de crédito. Ejemplo: Si un prestatario tenía cobros en su informe de crédito o una sentencia presentada en su contra, los prestamistas a menudo requieren suplementos de crédito que demuestren que se han resuelto satisfactoriamente
• Un prestamista puede solicitar un saldo actualizado y un historial de pagos en el archivo de crédito existente
• Un prestamista puede querer agregar un historial de alquiler u otras líneas comerciales no tradicionales al archivo para mostrar pruebas de pagos

Desafortunadamente, la naturaleza manual de un suplemento de crédito los hace laboriosos y laboriosos. Hay una conferencia telefónica con la oficina de crédito, el acreedor de la cuenta en cuestión y el prestatario, que tiene que dar su consentimiento para proceder. Si hay varias consultas, el proceso debe repetirse para cada tradeline en cuestión.

Además, muchos prestatarios a menudo no se dan cuenta de que hay un costo para ellos, que varía de 1 10 a 2 20 por cada consulta de suplemento de crédito. Muchos expertos en crédito al consumidor sugieren que los prestatarios revisen su informe de crédito antes de solicitar cualquier préstamo, eliminando así cualquier discrepancia o pregunta de antemano. Puede ahorrar tiempo, dinero y frustración a largo plazo.

Actualmente estamos viendo tasas hipotecarias históricamente bajas, que se traducen en solicitudes de hipotecas registradas. Los tiempos de espera para tales llamadas de conferencia también están en máximos épicos, y los prestatarios tienen pocas opciones, excepto permanecer en la línea.

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