RDFI y ODFI: ¿Cuál es la diferencia?

Si comprueba los procesos de su negocio, es posible que encuentre los términos RDFI y ODFI. Estas son entidades que procesan pagos como cheques y transacciones de débito. Para tener una mejor idea de las diferencias entre RDFI y ODFI, debe comprender el procesamiento de pagos a través de ACH. Si desea utilizar los servicios de procesamiento de pagos, debe comprender los conceptos básicos de las transacciones de crédito y débito ACH, que cubren RDFI y ODFI. Siga leyendo para saber qué significa RDFI y use el significado de RDFI para tener una mejor idea de cómo se procesan los pagos electrónicos.

Procesamiento de pagos ACH

Los pagos ACH son comunes en el procesamiento de pagos. Cuando recibe su cheque de pago a través del depósito directo, está interactuando con la red ACH. Si bien el término Cámara de Compensación Automatizada suena como un lugar, en realidad representa una red que vincula a todas las instituciones financieras y bancos de los Estados Unidos entre sí. Por lo tanto, la red ACH enruta transacciones, como depósitos directos o pagos de facturas.

Para remitir pagos utilizando la red ACH, debe comprender la diferencia entre RDFI y ODFI. Para comprender cómo funcionan las transacciones ACH, también debe familiarizarse con el papel de NACHA.

El término NACHA significa Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas. NACHA gobierna la red ACH, por lo que es un supervisor importante del movimiento de dinero en los Estados Unidos. También está a cargo de la administración de la ACH y mantiene la vasta red de bancos y otras instituciones funcionando sin problemas.

¿Qué Significa RDFI?

Ahora que tiene el conocimiento de fondo de los pagos ACH, necesitamos explorar cómo el RDFI y el ODFI tienen en cuenta. RDFI significa Institución Financiera Depositaria Receptora. El RDFI es la institución bancaria que recibe fondos de ACH. Todas las instituciones financieras de los Estados Unidos deben participar en las actividades de RDFI para que un cliente pueda aceptar fondos a través de transferencias ACH, según los procedimientos operativos de NACHA.

Las responsabilidades de RDFI implican:

• La recepción y confirmación de las entradas ACH
• La publicación oportuna en las cuentas del receptor
• La notificación de los originadores de la información incorrecta sobre las entradas aceptadas

Una institución financiera puede convertirse en un RDFI sin elegir asumir el papel de un ODFI en las transacciones ACH. Más sobre eso más adelante.

Ejemplo de RDFI

El significado de RDFI puede parecer complicado, pero en realidad es bastante simple. Ahora que sabes lo que significa RDFI, es más fácil ver cómo estas instituciones juegan un papel en tu vida. Examinemos este ejemplo:

Los retiros automáticos representan una transacción RDFI, como los pagos de facturas mensuales. Joe’s Bank ha autorizado a su compañía de servicios públicos a cargar automáticamente en su cuenta los servicios de electricidad el primer día de cada mes.

Después de obtener esta autorización, la empresa de servicios públicos inicia una transacción a través de un ODFI para debitar la cuenta bancaria RDFI. Después de que se realiza la transacción, los fondos, en este caso, se “extraen” del RDFI, es decir, del banco de Joe, y se acreditan a la cuenta de la utilidad, o cuenta ODFI.

ODFI, que significa

La Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI) acuerda con Nacha o la Reserva Federal transmitir transacciones ACH en nombre de un banco originador. Para convertirse en una ODFI, una institución financiera depositaria debe obtener autorización antes de acreditar o debitar una cuenta. En términos bancarios, es la entidad que ayuda a iniciar la transacción original.

La ODFI también es responsable de:

• Salvaguardar los datos durante las transacciones de ACH
• Mantener una asociación contractual con cada originador
• Garantizar que las devoluciones de ACH se mantengan por debajo de un umbral acordado

Para reducir el riesgo de devoluciones de ACH, la ODFI trabaja con los originadores para facilitar el control adecuado sobre el procesamiento de pagos. Un proveedor de pagos actúa como originador de ACH comercial y crea archivos ACH para enviar a la ODFI para el procesamiento de pagos. El banco ODFI representa a la institución financiera que se asocia con un originador o procesador de pagos.

La ODFI transmite archivos a un operador de ACH, la Cámara de Compensación o la Reserva Federal, para que los depósitos se puedan enviar a la Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI). No todos los bancos optan por servir como ODFI debido a algunos de los mandatos y tarifas. Sin embargo, la mayoría de los bancos optan por servir como ODFI para que puedan transmitir pagos ACH con facilidad.

Una ODFI también debe aceptar servir como Institución Financiera Depositaria Receptora o RDFI para la recepción de pagos. Un RDFI recibe entradas de un operador de ACH para cargar o acreditar las cuentas de los clientes. Todas las instituciones financieras de los Estados Unidos deben participar en las actividades de RDFI para que un cliente pueda aceptar fondos a través de transferencia ACH, según los procedimientos operativos de NACHA.

Ejemplos de ODFI

Hay varias formas en que las personas interactúan con ODFI todos los días. Cuando un cliente realiza un pago a su compañía de electricidad a través de la red ACH, el banco de la compañía de servicios públicos transmite una entrada de débito ACH a su ODFI (la Institución Financiera Depositaria Original).

El ODFI y el RDFI se comunican con la cuenta del cliente para asegurarse de que la cuenta cargada tenga fondos suficientes. Si la cuenta tiene fondos suficientes, la cantidad se envía a la cuenta bancaria de la empresa de servicios públicos. Si la cuenta del cliente no tiene fondos suficientes para cubrir el pago de servicios públicos o el débito, la ODFI recibe un código de devolución.

códigos de devolución ACH

La Cámara de Compensación Automatizada autoriza o rechaza transacciones de pago mediante el uso de códigos de devolución. Por lo tanto, los códigos de devolución ofrecen una razón, en la mayoría de los casos, por la que una transacción ACH no pudo realizarse. Por ejemplo, si su cuenta bancaria no tiene suficiente dinero para pagar una factura, la ODFI recibirá un código de devolución, RO1. RO1 básicamente le dice a la institución financiera que la cuenta bancaria del cliente no tenía suficiente dinero.

Transferencias”On Us”

Si tanto el receptor como el originador tienen cuentas en el mismo banco, la transacción ACH no se realiza a través de un operador ACH, como la Cámara de Compensación o la Reserva Federal. Van directamente entre cuentas bancarias ya que están en el mismo lugar. Estos tipos de transacciones se conocen como transacciones “En nosotros”.

Diferencias Entre RDFI y ODFI

Mientras que RDFI y ODFI pueden parecer iguales desde el exterior, difieren mucho. Esto se debe principalmente al papel que desempeñan durante el procesamiento de ACH.

En términos muy básicos, el ODFI representa a la institución financiera que inicia las transacciones ACH, mientras que el RDFI representa al banco que recibe fondos a través de la red ACH. Mientras que el ODFI representa el banco donde se realiza por primera vez una solicitud de entrada de ACH, el RDFI, es decir, el banco que recibe el pago, asume la función principal de realizar comprobaciones e informar de cualquier código de devolución al ODFI.

Reflexiones finales sobre RDFI, ODFI y ACH

La función asumida por ODFI garantiza que una entrada original sea precisa para cargar dinero de una cuenta bancaria original o depositar dinero en una cuenta. Un ODFI debe responder a cualquier código o entrada de devolución.

Durante el procesamiento de ACH, el pago comienza con el RDFI, es decir, el banco que recibe una entrada de ACH. Su función es controlar el procesamiento de ACH para el ODFI involucrado en la transferencia de ACH. Durante el proceso, el RDFI verifica que la información bancaria sea correcta e informa de cualquier código que pueda retrasar el procesamiento o impedir una transacción, como fondos insuficientes. Ahora que sabe lo que significan ODFI y RDFI, puede comprender mejor el procesamiento de cheques y su papel en su negocio.