Revisión de la deuda-Cómo funciona

Tiempo de lectura: 12 minutos

Revisión de la deuda y Asesoramiento sobre la deuda

¿Qué es la revisión de la deuda? ¿Qué es el asesoramiento sobre deudas ?

¿Le gustaría saber más sobre el proceso de revisión de la deuda que ha ayudado a cientos de miles de sudafricanos a salir de la deuda? Aquí hay una breve explicación:

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La Ley Nacional de Crédito

En 2007 se convirtió en ley una nueva Ley llamada Ley Nacional de Crédito (NCA). El propósito de la ley era regular cómo se otorga el crédito, quién puede otorgar y obtener crédito y qué se puede hacer si las personas tienen problemas para pagar su deuda. En la NCA hay una sección en particular (sección 86) que trata de qué hacer si un consumidor tiene demasiadas deudas, demasiadas obligaciones y no hay suficiente dinero para pagar todo. Esta sección menciona específicamente algo llamado asesoramiento sobre deudas, también conocido como revisión de deudas. El asesoramiento sobre deudas sería un asesoramiento sobre su deuda de un asesor de deudas calificado. Un Consejero de Deuda se registraría en el Regulador Nacional de Crédito o NCR (que es una especie de perro guardián de la industria. Con el tiempo, la Ley Nacional de Crédito se ha actualizado o enmendado (por la Ley Nacional de Enmienda de Crédito de 2014), lo que ayudó a que la revisión de la deuda fuera aún más efectiva. En todo el mundo ha habido una tendencia a proporcionar asesoramiento a los consumidores en relación con el uso del crédito y el tratamiento de su deuda.

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El NCR:

El Regulador Nacional de Crédito fue creado por la Ley Nacional de Crédito. El registro de proveedores de Crédito de NCR que ofrecen Asesores de crédito y Deudas que ofrecen servicios de revisión de deudas. También registran a otras partes en la industria del crédito, como agencias de crédito y Agentes de Distribución de Pagos.

El NCR opera desde sus oficinas en Midrand, Gauteng. El trabajo de la NCR no es hacer que la industria funcione (ellos regulan, no controlan), sino más bien tratar de evitar que los acreedores traviesos (y en el pasado algunos Consejeros de Deudas, PDA o agencias de crédito que no cumplen con las reglas) sean demasiado traviesos. Habrá visto noticias sobre cómo investigan las empresas que no se apegan a las normas establecidas en la Ley Nacional de Crédito. Incluso tienen el poder de enviar los asuntos al Tribunal Nacional del Consumidor y pedir que las empresas sean multadas o incluso cerradas. Esto puede resultar en grandes casos judiciales sobre la Ley y posibles multas.

La NCR ha celebrado en el pasado talleres en todo el país con Asesores de Deuda y proveedores de crédito, así como seminarios web en línea con solicitantes de registro. Envían muchas cartas con palabras severas, visitan fiestas registradas o les envían correos electrónicos pidiendo información y, por supuesto, mantienen estadísticas sobre la industria. Las NCR también pueden emitir opiniones no vinculantes sobre diferentes aspectos de la NCA y de la industria. Muchos los ven como guías sobre cómo los solicitantes de registro deben hacer negocios.

Revisión de la deuda:

Un Asesor de Deudas profesional registrado en NCR, normalmente, se reunirá en persona con un consumidor con problemas y revisará sus finanzas con él. Les gusta que rellene un formulario, llamado Formulario 16, que resume su situación de deuda. La mayoría de los consejeros de Deudas prefieren que lo haga antes de la reunión o incluso podrían pedirle a un miembro del personal que lo ayude a agregar información a este formulario. Algunos asesores de deudas tendrán este formulario en su sitio web o se lo enviarán por correo electrónico. Le permite al Consejero de Deudas ver rápidamente cuál es su situación y cómo se pueden cambiar las cosas para mejorar su situación.

(en algunos casos, es posible que el consumidor no pueda acudir al Consejero de Deudas, por lo que podría trabajar entre sí a través de Internet, correo electrónico o por teléfono.)

Aquí hay un ejemplo de un Formulario 16 (sin las páginas de firma) que puede descargar y consultar (con permiso de Debt Counselling Sudáfrica): Haga clic Aquí Para Descargar Ejemplo

Reunión con un Consejero de Deudas

El Consejero de Deudas profesional registrado en NCR querrá obtener la mayor cantidad de información posible del consumidor sobre las deudas que tiene, etc. (por lo tanto, lleve sus declaraciones con usted). La mayoría de los asesores de deudas le ayudarán a darle consejos gratis (aunque por ley pueden cobrarle R50 por venir a visitarlos). Deben (bajo la Ley de Protección al Consumidor) pedirle que firme un contrato que explique lo que harán y lo que no harán si desea ingresar a la revisión de la deuda. Si no lo hacen, siéntase libre de pedir uno. Esto es algo diferente del Formulario 16, pero algunos consejeros de deudas inteligentes están combinando los dos documentos para tratar de ahorrar tiempo. Cuando visite al Consejero de Deudas, busque su palillo de NCR en su puerta o ventana y su Certificado de Registro de NCR en la pared. Si no los ves, definitivamente deberías pedirlos. Esto le ayudará a ver que son una empresa de asesoramiento de deudas legítima.

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Un Nuevo Presupuesto:

Si ha estado bajo presión de deuda, sin duda habrá tratado de ajustar su gasto en artículos mensuales. Es posible que incluso haya recortado cosas esenciales, como pagar su seguro o ahorrar para cambiar los neumáticos de su automóvil. Es bueno reducir sus costos de vida mensuales, pero ¿qué reducir y qué mantener? El Consejero de Deudas definitivamente ayudará a establecer un presupuesto totalmente nuevo para los gastos del hogar y las cosas que la gente debería ahorrar cada mes, ya que a menudo los consumidores con poco efectivo pasan por alto esto.

Es muy importante que los consumidores se adhieran a esta cantidad de presupuesto mensual sugerida si quieren que su revisión de deuda tenga éxito.

Las Propuestas de revisión de Deuda

El Consejero de Deuda utilizará programas informáticos y llamadas telefónicas, Faxes y correos electrónicos a los diversos Acreedores para tratar de hacer un trato con ellos que estén dispuestos a aceptar. A los acreedores no les tienen que gustar las propuestas de revisión de la deuda, pero si lo hacen, eso es bueno.

Si les gusta, enviarán cartas (correos electrónicos) al Consejero de Deudas diciendo que están contentos con el plan y la mayoría ya cargarán los cambios en sus computadoras.

Si no, enviarán cartas (correos electrónicos) diciendo que preferirían tener something otra cosa. Esto se llama contrapropuesta. Puede ser una cosa pequeña, como el porcentaje utilizado para los cálculos de intereses o para que los pagos se realicen por una cantidad de tiempo diferente. El Consejero de Deudas hablará con usted sobre estos y verá si puede ajustar las cosas para que coincidan con lo que el proveedor de crédito está pidiendo.

La Solicitud de Reestructuración de Deuda al Tribunal

De cualquier manera (y seamos honestos, va a ser difícil hacer felices a todos) el asunto se convierte en una solicitud judicial. Esto se hace en virtud de la regla 55 de la Ley de Tribunales de Magistrados (ya que la NCA no cubre la solicitud judicial en detalle ni cómo debe hacerse). La solicitud, que es presentada por el Consejero de Deudas, se escucha luego en el Tribunal de Primera Instancia cerca de donde vive o trabaja el consumidor.

Cuando los Acreedores no están contentos

Es bueno tener en cuenta que después de 60 días de la revisión, los Acreedores pueden dirigirse a otro tribunal para tratar de obtener una sentencia contra el consumidor por la deuda si el asunto no se establece en un tribunal. Esto significa que los consumidores deben verificar con su Consejero de Deudas que el asunto se ha enviado a la corte y que se ha fijado una fecha para el caso en la corte. Si los acreedores alguna vez tratan de salir de la revisión de la deuda y comenzar una nueva acción legal, el consumidor puede defender esa nueva acción legal y pedir que el asunto vaya al tribunal donde ya se está llevando a cabo la revisión de la deuda (y que el acreedor pague los costos por probar esta nueva acción legal innecesaria).

Una de las razones por las que un acreedor podría intentar esto (aparte de la codicia o ser desagradable) es si realmente siente que la revisión de la deuda no funcionará o si el consumidor ya no se adhiere a las propuestas de revisión de la deuda (si no paga la cantidad correcta o no paga todos y cada uno de los meses). Muchos acreedores han tratado de tomar medidas contra los consumidores que tienen activos para tratar de obtener permiso para vender estos activos en subasta en lugar de dejar que el consumidor pague con el tiempo. Esto normalmente solo sucede si el acreedor no está satisfecho con la cantidad propuesta y la revisión de la deuda aún no está en los tribunales.

Esta es una solución miope y a corto plazo que algunos bancos a veces sienten que vale la pena (ya que pueden reclamar un seguro contra la pérdida e incluso si hay un déficit en lo que el consumidor debe, el juicio dura 30 años para que puedan tomarse su tiempo para tratar de recuperar el saldo de la financiación de bonos o vehículos del consumidor con el tiempo). No es algo que sucede a menudo y es un poco molesto si lo hace, ya que significa más papeleo y, a veces, más gastos legales.

Sin embargo, si el consumidor no lucha contra esta nueva acción legal, probablemente perderá sus activos a pesar de estar bajo revisión de deuda. Un factor en esto es asegurarse de que los acreedores tengan su dirección más reciente para que puedan enviar cualquier documento legal a la dirección correcta. Esto permite al consumidor defender el asunto. Los consumidores pueden ir a la corte por sí mismos (más barato pero estresante) o pueden obtener representación legal (un abogado o defensor), lo que es más costoso. Sé sabio. Defiende tus derechos!

Cuando los acreedores estén satisfechos

El Tribunal de Primera Instancia se pronunciará sobre la propuesta hecha por el consejero de deudas. Los acreedores también son bienvenidos a venir a la corte y objetar o pedir más dinero, etc. (normalmente solo retrasan los asuntos o piden más dinero, pero no pueden decir de dónde debe venir el dinero.) Esto retrasará la decisión del tribunal. Los tribunales están muy ocupados en estos días, por lo que a veces este procedimiento puede ser largo. Increíblemente, algunos asuntos han tomado hasta 3 años en el pasado. La buena noticia es que estos asuntos van cada vez más rápido a medida que los tribunales se familiarizan con las solicitudes. Si el Magistrado entiende y le gusta la propuesta, la convertirá en una Orden del tribunal. En algunos tribunales, esto es cuando el consumidor necesita estar presente para decir que entiende la gravedad del asunto y comprometerse con el proceso y firmar el Pedido. La mayoría de los tribunales no insisten en que el consumidor esté presente.

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La Orden Judicial de Reestructuración de Deudas:

Un Asesor de Deudas no reestructura una deuda de consumidores. El único cuerpo que puede hacer eso es un tribunal. Esto se hace mediante una orden judicial de reestructuración de la deuda. Una vez que se otorga una Orden Judicial según la propuesta, se envía a todos los acreedores y el consumidor debe realizar pagos según la Orden cada mes sin desviaciones. Esto es muy importante. Cualquier desviación podría invalidar todo el trabajo que ha venido antes.

ESTADOS DE CUENTA

Luego, a medida que pasa el tiempo, el consumidor debe obtener informes mensuales de cómo están sus cuentas. Muchos acreedores todavía están luchando para proporcionar declaraciones precisas, incluso después de tantos años de estar en el proceso. Sus sistemas informáticos luchan por reconocer que los pagos son ahora diferentes y que se ha acordado un plan diferente. Incluso si los acreedores están de acuerdo con la propuesta y cambian las cifras cuando llega la orden judicial, pueden dudar en enviar estados de cuenta mensuales porque podrían usarse en su contra más tarde cuando peleen por dinero. Si sus acreedores no le están dando estados de cuenta o si sus estados de cuenta no muestran sus pagos regulares de revisión de deuda, entonces quejarse al Regulador Nacional de Crédito (después de pedirle al acreedor que primero ayude). Se puede descargar un formulario de queja del formulario 29 del sitio web de la NCR.

Las Agencias de Distribución de Pagos (PDA)

Las Agencias de Distribución de Pagos (PDA) son empresas que distribuyen los fondos de un consumidor a sus diversos acreedores de acuerdo con el plan del Asesor de Deudas. Aunque no se mencionó originalmente en la NCA, el Regulador Nacional de Crédito pensó que sería una buena idea tener una compañía confiable que maneje el dinero de los consumidores en lugar de cada Consejero de Deuda o incluso solo el consumidor en algunos casos. Han alentado a los asesores de Deudas a utilizar los servicios de una de estas pocas empresas. También animan a los consumidores a hacer lo mismo. Estas empresas se han incluido ahora en la Ley Nacional de Crédito (desde que se introdujeron enmiendas). Son una parte integral del proceso, ya que la cantidad correcta de dinero debe llegar a cada acreedor cada mes en el momento adecuado para que el plan funcione.

Los PDA normalmente cobran un pago de revisión de deuda del consumidor (que tal vez haya establecido una orden de débito para esto) cada mes y dividen los pagos hasta cada uno de sus acreedores. Reciben instrucciones del Consejero de Deudas sobre cómo dividir el dinero, pero no permiten que el Consejero de Deudas o cualquier otra persona toque el dinero. Luego hacen los pagos a los acreedores. Envían pruebas de los pagos a los acreedores. Es importante tener en cuenta que, por alguna razón, muchos acreedores aún no parecen poder rastrear cuándo llega el dinero. Muchos de los bancos más grandes luchan con este sencillo procedimiento. Por lo tanto, tenga en cuenta que los acreedores pueden llamarlo para informarle sobre el pago, incluso si han recibido fondos. Muchos consejeros de deudas pasan gran parte de cada día tratando de ayudar a los PDA a demostrar a los acreedores que se hicieron los pagos.

Cualquier interés que se gane sobre el dinero en el banco en las PDA se paga en teoría al Regulador Nacional de Crédito en lugar de a las cuentas de los consumidores o acreedores. A continuación, la NCR exige a las Agencias de Distribución de Pagos que envíen a los consumidores una declaración de los pagos. Si no recibe un estado de cuenta mensual regular de su Agencia de Distribución de Pagos, puede quejarse al NCR o al Defensor Bancario. Las declaraciones de la PDA reflejan dónde aproximadamente deben situarse sus deudas con cada acreedor, lo que le da una idea de cuánto tiempo tiene que ir de acuerdo con la orden judicial. Puede haber algunas diferencias menores entre estas cifras y las utilizadas por los acreedores y, a veces, esto significa que puede tener que pagar un poco más de lo que se muestra en la declaración de PDA (tal vez un mes más o menos).

Los consumidores no están obligados a usar un PDA y pueden tratar de administrar todos los pagos a todos los acreedores diferentes de acuerdo con el plan cada mes, pero es muy complicado. Actualmente hay 4 PDA reconocidos por NCR en Sudáfrica: DC Partner, PDA de guion, iNTUITIVE (anteriormente NPDA) y CollectNet.

Pago de sus deudas:

Una vez que se haya pagado una cuenta, la cantidad que paga por todas sus deudas cada mes no cambiará (reducirá). Se mantiene igual, pero la cantidad que recibe cada acreedor que aún queda aumenta un poco. Esto sucede cada vez que se paga una deuda y pronto todas o la mayoría de sus deudas desaparecerán. La mayoría de los planes para la revisión de la deuda tienen una duración de entre 3 y 5 años. Ahora bien, 3, 4 o 5 años pueden parecer mucho tiempo, pero la mayoría de los acreedores cobran deudas más pequeñas durante 2 años de todos modos y la cantidad que pagas durante 3 años (o el tiempo que dure tu plan) será manejable si cumples con tu presupuesto cada mes.

‘Si puede aumentar la cantidad que puede pagar cada mes, esto reducirá en gran medida la duración de la revisión de la deuda’

Si puede aumentar la cantidad que puede pagar cada mes, esto reducirá en gran medida la duración de la revisión de la deuda. Esta es la razón por la que los asesores de deudas se pondrán en contacto con el consumidor al menos una vez al año para hacer una revisión de su situación. Si tiene más fondos disponibles, hable con su Consejero de Deudas sobre usarlos cada mes para acelerar las cosas. Cuanto más rápido pagues, mejor.

Recuerde que no tiene que pagar todo su bono mientras esté bajo revisión de deuda, pero tiene que pagar todas sus deudas más pequeñas. No puede abandonar el proceso hasta que se liquiden esas deudas. Es como una persona que comienza una dieta con un objetivo de peso y luego decide después de unos días dejar de comer y volver a comer mal. La revisión de deudas está diseñada para ayudarlo a superar y terminar todas sus deudas más pequeñas.

Puede dejar la revisión de deudas una vez que todas sus deudas más pequeñas estén pagadas. Su consejero de Deudas se asegurará de que haya un acuerdo razonable para su fianza cuando finalmente abandone el proceso.

Certificado de Liquidación de Revisión de Deuda

Una vez que todas sus deudas hayan desaparecido (o una vez que todas sus deudas más pequeñas hayan sido pagadas y solo le quede un bono), el Asesor de Deudas emitirá un documento llamado Certificado de Liquidación. Esto se envía a las agencias de crédito y luego borrarán su registro de la deuda y la revisión de la deuda en sí. Todavía hay algunos problemas iniciales con estos, pero la idea es que este es un pedazo de papel que dice que su deuda está pagada.

Tenga en cuenta que muchos acreedores con sus elegantes sistemas informáticos lamentablemente ni siquiera pueden rastrear los pagos mensuales regulares, así que no se sorprenda si le dan dificultades para saber si su deuda con ellos está pagada. Si lo hacen, a menos que su Consejero de Deudas haga que se comporten, está fuera de la NCR con usted y se queje una vez más. También es una buena idea dibujar un informe de la oficina de crédito poco después de terminar su revisión de deuda para ver que el estado de revisión de deuda se ha eliminado. Si no, puede consultar esto con la oficina de crédito utilizando su formulario de quejas y su certificado de autorización y lo resolverán dentro de los 20 días hábiles.

Fácil!

Esa es una idea aproximada de lo que se trata la revisión de la deuda. Cada revisión de deuda es tan única como la situación de cada consumidor es única, pero este es el proceso normal. La Revisión de la Deuda o el Asesoramiento sobre la Deuda han ayudado a cientos de miles de sudafricanos a lidiar con su deuda y recuperarse. Si está experimentando estrés por deudas, no lo ignore. Tome medidas positivas y hable con un Asesor de Deudas que le pueda decir más sobre la revisión de deudas.

‘Cada revisión de deuda es tan única como la situación de cada consumidor es única’

Algunos videos sobre el Proceso de Revisión de la Deuda: