adevărul despre faliment

dacă citiți acest lucru, probabil că vă gândiți (sau în mijlocul) falimentului. Lumea vă poate spune că acest traseu este un nou început . . . sau un final oribil. Dar care este adevărul despre faliment?

în termeni simpli, falimentul este un proces legal prin care o persoană poate trece pentru a șterge unele dintre datoriile pe care nu le poate plăti.

dacă ești atât de copleșit de datorii încât falimentul se simte ca singura ta opțiune, știi aceste trei lucruri: 1) Există speranță—și vei fi bine. 2) există și alte opțiuni—și ar trebui să încercați fiecare înainte de a sări în faliment. 3) falimentul nu vă definește și nu va fi sfârșitul.

țineți minte aceste trei lucruri în timp ce citiți restul acestui articol și aflați adevărul despre faliment, inclusiv o defalcare pe aceste subiecte specifice:

ce este falimentul?
care sunt tipurile de faliment?
Cum Funcționează Falimentul?
ce se întâmplă dacă declarați falimentul?
care sunt consecințele declarării falimentului?
Ar Trebui Să Declare Faliment?
care sunt alternativele la depunerea falimentului?

Falimentul este o procedură judiciară în care îi spui unui judecător că nu-ți poți plăti datoriile. Judecătorul și administratorul judiciar se uită prin activele și pasivele dvs. (aka ceea ce dețineți și ceea ce datorați) pentru a decide dacă să vă descărcați (sau să anulați) unele dintre datoriile dvs. În cazul în care instanța constată că aveți într-adevăr nici un mijloc de a plăti înapoi datoria ta, vei trece prin procesul oficial de declarare a falimentului.

o istorie rapidă a falimentului

termenul faliment a venit probabil din sintagma italiană banca rotta—care înseamnă literalmente bancă spartă—pentru că în zilele medievale, dacă un comerciant nu își putea plăti creditorii, ar putea veni să spargă standul (sau banca) comerciantului.1

ce zici de faliment în America, în special? Ei bine, mai multe acte de faliment diferite au apărut în perioadele de criză economică înainte de legea falimentului din 1898. Acesta a spus că falimentul nu a necesitat aprobarea creditorului și a rămas până la Actul de reformă a falimentului din 1978—care a stabilit legile pe care le urmăm astăzi.

acum, când fișier pentru faliment, nimeni nu vine pentru a sparge banca ta (slavă Domnului!), dar este încă o experiență dureroasă.

există șase tipuri diferite de faliment:

Capitolul 13 faliment

Capitolul 13 este o metodă de faliment pentru persoane fizice în cazul în care instanța aprobă un plan pentru tine de a rambursa unele sau toate datoriile pe trei până la cinci ani. Veți obține pentru a păstra activele dumneavoastră și vi se oferă timp pentru a aduce Ipoteca până la data de. Sunteți de acord cu un plan de plată lunar și trebuie să urmați un buget strict monitorizat de instanță. (Nu există intimitate în faliment.)

oamenii pot depune pentru capitolul 13 faliment în cazul în care datoria lor negarantate este mai mică de $419,275 și datoria lor garantate este mai mică de $1,257,850.2

Capitolul 7 Falimentul

Capitolul 7 Falimentul este cel mai frecvent tip pentru persoane fizice. În acest caz, instanța vinde toate activele dvs.—cu unele excepții—astfel încât să puteți plăti cât mai multe datorii posibil. Datoria rămasă neplătită este de obicei ștearsă.

ai putea pierde casa ta (sau de capital le-ați pus în ea) și mașina în procesul, în funcție de ceea ce instanța decide. Nu există o sumă stabilită de datorie pe care trebuie să o calificați—instanța trebuie doar să decidă că nu câștigați suficienți bani pentru a vă achita datoria.

Capitolul 11 faliment

de obicei, doar pentru întreprinderi, Capitolul 11 creează un plan pentru modul în care afacerea va rula în continuare în timp ce achita toate datoriile lor.

Capitolul 12 faliment

Capitolul 12 faliment permite agricultorilor și pescarilor pentru a obține pe un plan de plată pentru datoriile lor, pentru a evita blocare a pieței pe proprietatea lor.

Capitolul 15 Falimentul

cazurile internaționale de faliment sunt tratate în Capitolul 15.

Capitolul 9 Falimentul

Capitolul 9 falimentul este un plan de rambursare pentru orașe, orașe, școli și altele asemenea pentru a-și plăti datoria.

P. S. Pentru informații specifice despre legile falimentului din zona dvs., vizitați site-ul web al instanțelor din Statele Unite. Acolo veți găsi informații despre proces și unde puteți găsi ajutor în zona dvs. Există o instanță de faliment pentru fiecare district judiciar din Statele Unite—90 de districte în total.

veți vedea această temă în tot acest articol: falimentul e de rahat. Dacă o puteți evita, evitați-o. (A se vedea care sunt alternativele pentru declararea falimentului secțiune pentru modalități practice de a face doar asta.) Dar dacă faci tot posibilul pentru a evita falimentul și încă vin la acest punct, aici este o prezentare rapidă a cum să fișier pentru faliment și actele va trebui să pregătiți.

cum să fișier pentru faliment

1. dau seama ce tip de faliment la dosar pentru.
2. adunați și organizați documentele necesare (enumerate mai jos).
3. ia un curs de consiliere de credit.
4. completați actele de faliment.
5. asigurați-vă că aveți taxele (pentru un avocat și depunerea).
6. tipăriți documentele de faliment.
7. depune actele de faliment.
8. trimiteți toate documentele necesare mandatarului dvs. de faliment (persoana desemnată de instanță să se ocupe de cazul dvs.).
9. întâlniți-vă cu acest mandatar într-o ședință 341 (sau o reuniune a creditorilor).
10. urmează un curs de educație pentru debitori.
11. finalizați procesul de faliment (care variază în funcție de tipul de faliment pe care l-ați depus).
12. reconstruiește-ți viața și știi că te poți ridica din această situație!

da—se va simți ca și cum ați dezgropa și ați arăta fiecare informație privată pe care ați avut-o vreodată. Într-adevăr, singurul avantaj este că nu cer acea fotografie ciudată din Anuarul clasei a opta.

Ce documente trebuie să depuneți pentru faliment?

există un heck de o mulțime de documente și forme și documente implicate în faliment, dar hai sa vorbim despre ceea ce aveți nevoie pentru a aduna la început:

• declarații fiscale pentru ultimii doi ani (pentru Capitolul 7) sau patru ani (pentru Capitolul 13)
• documente de venit (cum ar fi plata cioturi din ultimele șase luni, ultimele două W-2s, și dovada oricăror surse de venit suplimentare, cum ar fi Proprietăți de închiriere sau de securitate socială)
• informații ipotecare (cum ar fi o evaluare, declarații de plată ipotecare, și poate fapta de încredere și dovada de asigurare acasă)
• informații despre vehicul (cum ar fi dovada valorii vehiculului dvs., orice declarații de împrumut auto și poate o copie a înregistrării dvs. și dovada asigurării auto)
• informații de pensionare
• extrase de cont bancar
• identificare (adică ID-ul dvs. foto valid și dovada numărului dvs. de securitate socială)
• alte documente care arată orice alte datorii sau cheltuieli, cum ar fi pensia alimentară sau pensia alimentară

da, asta e mult. Falimentul nu este un ușor afară! De asemenea, sistemul dvs. particular de stat sau instanță poate necesita mai mult. Pregătește-te să faci multă vânătoare și ai multă răbdare aici.

dacă declarați falimentul, creditorii trebuie să oprească orice efort de a colecta bani de la dvs., cel puțin temporar. Majoritatea creditorilor nu vă pot scrie, suna sau da în judecată după ce ați depus. Dar chiar dacă declarați falimentul, instanțele vă pot solicita să plătiți anumite datorii. Fiecare caz de faliment este unic și numai o instanță poate decide detaliile propriului faliment.

să vorbim o clipă despre ceea ce falimentul acoperă și nu acoperă:

ce acoperă Falimentul?

faliment poate opri blocare a pieței pe casa ta, reintroducerea de proprietate, sau poprire a salariilor. (Poprire este atunci când instanța dispune o parte din salariul dumneavoastră să fie trimise direct la creditor dumneavoastră—fără a vedea vreodată bani). Falimentul anulează multe—dar nu toate-datoriile.

ce nu este acoperit de faliment?

• împrumuturi pentru studenți
• datorii guvernamentale precum impozite, amenzi sau penalități
• sprijin pentru copii și pensie alimentară
• articole scumpe achiziționate chiar înainte de depunerea falimentului, cum ar fi mașini, bărci sau bijuterii

să nu o îndulcim: Falimentul are un impact emoțional imens asupra unei persoane. Se clasează acolo cu divorțul, pierderea unei persoane dragi și eșecul în afaceri. Dincolo de impactul emoțional, iată alte efecte ale declarării falimentului:

falimentul dvs. devine domeniu public.

aceasta înseamnă că numele dvs. și alte informații personale vor apărea în dosarele instanțelor pentru ca publicul să le poată accesa. Așa e . . . Potențialii angajatori, bănci, clienți și întreprinderi pot accesa detaliile falimentului dvs.

Falimentul este scump.

taxele de depunere pentru capitolul 13 falimentul va costa în jur de $310 plus taxele de avocat, care poate fi oriunde de la $3,000 la $3,000. Pentru un faliment capitolul 7, veți plăti $ 335 pentru taxele de depunere și $1,500 la $3,000 pentru un avocat.3

cumpărarea unei case poate fi mai complicată după un faliment.

dacă nu plătiți în numerar pentru o casă, ar putea dura unul până la patru ani înainte de a vă califica pentru un credit ipotecar.4

Falimentul afectează scorul dvs. de credit.

nu suntem scoruri pro-credit, dar este important să știți că un faliment vă dă FICO. Greu. Și că Ding persistă. Capitolul 13 falimente stați pe raportul de credit pentru aproximativ șapte ani, și Capitolul 7 rămâne pe acolo pentru 10 ani.

falimentul nu șterge toate datoriile.

am atins acest lucru, dar declararea falimentului nu face ca toate problemele tale să dispară—și nici măcar nu face ca toate datoriile tale să dispară. Cele mai multe împrumuturi pentru studenți, pensie alimentară, pensie alimentară, orice datorie reafirmată, impozite neplătite, datorii guvernamentale sau amenzi judiciare nu sunt eliminate într-un faliment.

ascultă. Am mai spus-o și o vom spune din nou: falimentul ar trebui să fie ultima dvs. opțiune. Consultați mai jos toate alternativele (aka cum să evitați falimentul). Încercați fiecare și fiecare. Dacă nimic nu funcționează și sunteți încă atât de copleșitor sub apă încât pur și simplu nu puteți înota—atunci și numai atunci declarați falimentul.

înainte de a începe chiar să strângeți acea grămadă uriașă de documente pe care trebuie să le depuneți pentru faliment, parcurgeți această listă de alternative:

obțineți un buget.

Bugetarea poate părea intimidantă, dar este doar un plan pentru banii tăi. Și dacă intenționați să ieșiți din datorii și să evitați falimentul, nu o puteți face fără un buget. Ai nevoie pentru a vedea exact ceea ce bani ai vin în și în cazul în care toate se întâmplă.

odată ce vedeți ce fac banii dvs., puteți începe să-i spuneți ce doriți să facă. Și ceea ce vrei este să ai mai mulți bani eliberați pentru a plăti acea datorie.

asta înseamnă tăierea extraselor și cheltuirea mai puțini bani. Asta înseamnă sfaturi de învățare despre cum să economisiți bani pe tot. Asta înseamnă să fii super intenționat cu fiecare dolar pe care îl câștigi și îl cheltui.

da, e muncă. Dar ar putea fi exact lucrul care te ține de faliment. Nu, Skip. Asta.

acoperă-ți cei patru pereți.

când faci un buget care va funcționa pentru tine chiar acum, de unde începi? Care sunt principalele lucruri pe care trebuie să te concentrezi pe acoperire? Începeți cu ceea ce numim cei patru pereți: mâncare, utilități, adăpost și transport. Acestea sunt principalele elemente esențiale.

alimentați-i pe toți, aprindeți luminile, un acoperiș deasupra capului și benzină în mașină pentru a ajunge la muncă. Dacă acești patru pereți sunt doar lucruri pe care le poți plăti în timp ce ieși din datorii, asta se numește modul de supraviețuire și asta ar putea fi ceea ce trebuie să sari chiar acum.

vinde. Totul. Tu. Poate.

iată afacerea: dacă declarați falimentul, probabil că veți pierde o parte din lucrurile dvs. oricum. Deci, chiar acum, vinde tot ce poți. Fii cel responsabil de ceea ce se întâmplă și ce se întâmplă cu banii care vin din aceste vânzări. Pune toți banii direct spre datoria ta.

discutați cu un antrenor financiar.

nu trebuie să mergi singur. Citiți din nou: nu trebuie să mergeți singur. Luați-vă cu un antrenor financiar și discutați despre situația dvs. Ei nu sunt aici pentru a judeca—ei sunt aici pentru a ajuta.

un coach financiar vă poate ajuta să vă dați seama de un plan personalizat de acțiune pentru situația dvs. specifică. Și da, a vorbi despre bani poate fi terifiant, dar dacă declarați falimentul, confidențialitatea dvs. financiară va ieși imediat pe fereastră. Deschiderea către un antrenor financiar de încredere acum vă poate ajuta să evitați să vă deschideți la o întreagă sală de judecată de oameni în faliment.

creați venituri suplimentare.

un alt mod de a evita falimentul este de a aduce mai mulți bani. Ia-ți o agitație laterală. Există o mulțime de modalități de a lucra ore suplimentare care se încadrează în programul dvs. și, de asemenea, o mulțime de locuri de muncă de la domiciliu care vă vor împiedica să cheltuiți timp suplimentar de conducere sau bani de gaz.

vei fi ocupat. Dar acest lucru este pentru un sezon—și dacă sunteți în pragul falimentului, sunteți în război chiar acum. Un război împotriva datoriei tale. Vestea bună e că știi cine câștigă. Tu. Chiar dacă încercați fiecare alternativă din această listă și încă nu puteți lupta împotriva falimentului, nu sunteți învins.

Hei. Nu spunem acest lucru ușor: Falimentul e de rahat. Știm. De asemenea, știm că vă puteți ridica deasupra.

Aflați cum în Universitatea de pace financiară—disponibil numai în Ramsey+. Învățăturile din FPU au început ca conversații la cafea. Oamenii care se luptă cu finanțele lor au vrut să audă de la Dave Ramsey—pentru a obține speranță din povestea lui de a lovi fundul stâncii și de a-și săpa din nou drumul. Aceste conversații s-au transformat în cele din urmă în cel mai bine vândut curs de bani, care îi ajută pe oameni să învețe cum să plătească datoriile, bugetul și să construiască avere de peste 25 de ani. Indiferent de venitul lor. Indiferent de trecutul lor.

încercați-l într-o încercare gratuită Ramsey+. Petreceți timpul acelei încercări gratuite ascultând povestea lui Dave, învățând cum să ieșiți din această datorie și crezând că puteți trece prin asta—faliment sau fără faliment. Pentru că poți. Și o vei face.