ce este o bancă emitentă?

când sunteți la sfârșitul acceptării tranzacțiilor de plăți ca comerciant sau facilitator de plăți, probabil că sunteți cel mai familiarizat cu rolul de a achiziționa bănci.

dar există o altă entitate bancară care joacă un rol crucial în tranzacțiile cu carduri: banca emitentă.

o bancă emitentă este banca care a emis cardul de credit sau de debit clientului. Aceste bănci sunt, de asemenea, cunoscute pur și simplu ca emitenți. La fel ca băncile care achiziționează, aceștia sunt membri ai rețelelor de carduri, cum ar fi Mastercard și Visa, iar în unele cazuri pot funcționa în ambele roluri.

banca emitentă se află la capătul opus al unei tranzacții de plată de la comerciant. Atunci când un consumator inițiază o tranzacție prin efectuarea unei achiziții la un comerciant cu amănuntul sau la un alt comerciant, tranzacția se deplasează de la comerciant printr-o bancă achizitoare, prin rețeaua de carduri corespunzătoare și, în cele din urmă, către emitent.

banca emitentă este apoi responsabilă pentru autorizarea tranzacției. În primul rând, acest lucru implică asigurarea faptului că consumatorul are creditul disponibil sau fondurile necesare pentru cumpărare, dar include și verificarea detaliilor contului și supunerea tranzacției la propriul set de reguli de fraudă și risc.

banca va trimite apoi (sperăm) autorizația de a finaliza tranzacția înapoi prin rețele către banca achizitoare și către comerciant.

fondurile trebuie apoi mutate de la banca emitentă la banca achizitoare, un proces cunoscut sub numele de decontare. Acesta este un pas separat de autorizare și, de obicei, este gestionat mai târziu în loturi cu alte tranzacții.

Similar modului în care un dobânditor este responsabil pentru activitățile unui comerciant în cadrul sistemului de plăți, emitentul poartă responsabilitatea financiară pentru activitățile deținătorului cardului.

de exemplu, dacă un consumator folosește un card de credit pentru a face o achiziție, banca emitentă (după autorizarea tranzacției) va direcționa fondurile care urmează să fie decontate către comerciant. În cazul în care titularul cardului nu este în măsură să achite soldul cardului de credit, acesta revine băncii emitente să recupereze aceste fonduri.

din acest motiv, o bancă emitentă va subscrie solicitanților de consum pentru a evalua nivelul lor de risc de credit înainte de a le emite un card de credit—similar cu modul în care o bancă achizitoare va subscrie fiecare comerciant pentru care dorește să proceseze tranzacțiile.

în cele din urmă, emitentul este, de asemenea, banca căreia un consumator îi va depune o plângere dacă, din anumite motive, dorește să conteste o tranzacție. Consumatorul ar putea face acest lucru dacă consideră că o tranzacție a fost frauduloasă, nu a primit niciodată bunurile sau are un dezacord asupra bunurilor sau serviciilor care nu este rezolvat direct cu comerciantul. Banca emitentă va cerceta disputa și, dacă este de partea deținătorului cardului, va iniția o rambursare.

deși este posibil ca acestea să nu fie asociate direct cu facilitatorii de plăți, băncile emitente sunt o parte esențială a funcționării întregului ecosistem de plăți, ale cărui acțiuni și responsabilități ar trebui luate în considerare la gestionarea unui portofoliu de comercianți.