Debt Review – Cum funcționează

timp de citire: 12 minute

revizuirea datoriei și consiliere datoriei

ce este de revizuire a datoriei? Ce este consilierea datoriei ?

doriți să aflați mai multe despre procesul de revizuire a datoriilor care a ajutat sute de mii de Sud-Africani să iasă din datorii? Iată o scurtă explicație:

aveți nevoie de ajutor?

contactați un consilier pentru datorii

Legea națională a creditului

în 2007 a fost transformată în lege o nouă lege numită Legea națională a creditului (ANC). Scopul legii a fost de a reglementa modul în care se acordă creditul, cine poate da și obține credit și ce se poate face dacă oamenii au probleme la plata datoriei. În ANC există o anumită secțiune (secțiunea 86) care se referă la ce trebuie făcut dacă un consumator are prea multe datorii, prea multe obligații și nu are suficienți bani pentru a plăti totul. Această secțiune menționează în mod specific ceva numit datoria consiliere, de asemenea, cunoscut sub numele de revizuire a datoriei. Datoria Consiliere ar fi sfaturi despre datoria ta la un consilier de datoria calificat. Un consilier de datorii ar fi înregistrat la Autoritatea Națională de reglementare a creditului sau NCR (care este un câine de pază din industrie – de felul acesta.) De-a lungul timpului, Legea națională a creditului a fost actualizată sau modificată (prin Legea națională de modificare a creditului din 2014), care a contribuit la eficientizarea revizuirii datoriilor. La nivel mondial a existat o mișcare de a oferi consumatorilor consiliere cu privire la utilizarea creditului și în gestionarea datoriilor lor.

mai degrabă doriți ca cineva să sune & să explice cum funcționează revizuirea datoriilor?

Faceți clic pentru a ne trimite un e-mail cu numărul dvs. de telefon:

obțineți o explicație acum

NCR:

Autoritatea Națională de reglementare a creditului a fost creată prin Legea națională a creditului. NCR înregistrează furnizorii de credite care oferă consilieri de credit și datorii care oferă servicii de revizuire a datoriilor. De asemenea, Înregistrează alte părți în industria de credit, cum ar fi birourile de credit și agenții de distribuție a plăților.

NCR operează de la birourile din Midrand, Gauteng. Treaba NCR nu este să facă industria să funcționeze (reglementează, nu controlează), ci mai degrabă să încerce să oprească creditorii obraznici (și în trecut unii consilieri de datorii sau PDA-uri sau birouri de credit care nu joacă după reguli) de a fi prea obraznici. Veți fi văzut știri despre modul în care fac investigații asupra întreprinderilor care nu respectă regulile stabilite în Legea națională a creditului. Acestea au chiar puterea de a trimite apoi chestiuni Tribunalului Național al consumatorilor și de a cere ca societățile să fie amendate sau chiar închise. Acest lucru poate duce la cazuri mari în instanță cu privire la Act și posibile amenzi.

NCR a organizat în trecut ateliere de lucru în întreaga țară cu consilieri de datorii și furnizori de credite, precum și seminarii web online cu solicitanții înregistrării. Ei trimit o mulțime de scrisori formulate sever, vizitează petreceri înregistrate sau le trimit prin e-mail cerând informații și, desigur, păstrează statistici despre industrie. NCR este, de asemenea, în măsură să emită avize fără caracter obligatoriu cu privire la diferite aspecte ale ANC și ale industriei. Acestea sunt văzute de mulți ca ghiduri privind modul în care solicitanții înregistrării ar trebui să facă afaceri.

Revizuirea Datoriilor:

un profesionist NCR înregistrat datoria consilier va, în mod normal, întâlni, în persoană, cu un consumator cu probleme și du-te prin lor financiare cu ei. Le place să te pentru a completa Un formular, numit un formular 16, care rezumă situația datoriei. Majoritatea consilierilor de datorii preferă să vă facă acest lucru înainte de întâlnire sau chiar ar putea cere unui membru al personalului să vă ajute în adăugarea de informații în acest formular. Unii consilieri de datorii vor avea acest formular pe site-ul lor sau vă vor trimite un e-mail. Acesta permite consilierului datoriei să vadă rapid care este situația dvs. și cum pot fi schimbate lucrurile pentru a vă îmbunătăți situația.

(în unele cazuri, consumatorul poate să nu poată merge la consilierul pentru datorii, astfel încât să poată lucra unul cu celălalt prin internet, e-mail sau prin telefon.)

Iată un exemplu de formular 16 (fără paginile de semnare) pe care le puteți descărca și uita-te la (cu permisiunea de consiliere datoriei Africa de Sud): Click aici pentru a descărca exemplu

întâlnire cu un consilier datorii

profesionale NCR înregistrat datoria consilier va dori pentru a obține cât mai multe informații de la consumator posibil despre ce datorii au etc. (luați-vă declarațiile cu voi). Majoritatea consilierilor de datorii vă vor ajuta să vă oferiți sfaturi gratuit (deși prin lege vă pot percepe R50 pentru că ați venit să le vizitați). Aceștia ar trebui (în conformitate cu Legea privind protecția consumatorilor) să vă solicite să semnați un contract care să explice ce vor face și ce nu vor face dacă doriți să introduceți revizuirea datoriilor. Dacă nu, nu ezitați să cereți unul. Acest lucru este ceva diferit de forma 16, dar unii consilieri de datorii inteligente combină cele două documente pentru a încerca să economisească timp. Atunci când vizitează consilierul datoriei, uita-te pentru stick-ul lor NCR pe ușa sau fereastra lor și certificatul de înregistrare NCR pe perete. Dacă nu le vedeți, atunci ar trebui să cereți cu siguranță să le vedeți. Acest lucru vă va ajuta să vedeți că sunt o firmă legitimă de consiliere a datoriilor.

căutați un consilier pentru datorii în zona dvs.?

Un Nou Buget:

dacă ați fost sub presiunea datoriei va fără îndoială au încercat să se adapteze cheltuielile pe elemente lunare. Este posibil chiar să fi tăiat lucruri esențiale, cum ar fi plata asigurării sau economisirea pentru a vă schimba anvelopele auto. Este bine să vă reduceți costurile lunare de trai, dar ce să reduceți și ce să păstrați? Consilierul datoriei va ajuta cu siguranta pentru a stabili un buget cu totul nou pentru cheltuielile de uz casnic și lucruri pe care oamenii ar trebui să fie de economisire față de fiecare lună, deoarece acest lucru este adesea total trecute cu vederea de numerar legat de consumatori.

este foarte important ca consumatorii apoi stick îndeaproape la această sumă de buget lunar sugerat în cazul în care doresc revizuirea datoriei lor pentru a reuși.

propunerile de revizuire a datoriilor

consilierul datoriei va folosi apoi programe de calculator și apeluri telefonice, faxuri și e-mailuri către diverși creditori pentru a încerca să facă o înțelegere cu ei pe care sunt dispuși să o accepte. Creditorii nu trebuie să-mi placă propunerile de revizuire a datoriilor, dar dacă fac asta este bine.

dacă le place, vor trimite scrisori (e-mailuri) consilierului datoriei spunând că sunt mulțumiți de plan și majoritatea vor încărca deja modificările pe computerele lor.

dacă nu vor trimite scrisori (e-mailuri) spunând că ar prefera…altceva. Aceasta se numește contra-propunere. Poate fi un lucru mic, cum ar fi procentul utilizat pentru calculele dobânzii sau pentru plățile care trebuie efectuate pentru o perioadă diferită de timp. Consilierul datoriei va vorbi cu tine despre acestea și a vedea dacă puteți ajusta lucrurile pentru a se potrivi ceea ce furnizorul de credit este cer.

cererea de restructurare a datoriei în instanță

oricum (și să fim sinceri că va fi greu să-i facem pe toți fericiți) problema se transformă într-o cerere judecătorească. Acest lucru se face în conformitate cu articolul 55 din Legea privind Curtea Magistraților (deoarece ANC nu acoperă în detaliu cererea instanței sau modul în care ar trebui făcută). Cererea, care este făcută de consilierul datoriei, este apoi audiată la Curtea Magistraților din apropierea locului în care locuiește sau lucrează consumatorul.

atunci când creditorii nu sunt mulțumiți

este bine să rețineți că, după 60 de zile de la revizuire, creditorii se pot adresa unei alte instanțe pentru a încerca să obțină o hotărâre împotriva consumatorului pentru datorie dacă problema nu este stabilită la o instanță. Aceasta înseamnă că consumatorii ar trebui să verifice cu consilierul lor de datorii că problema a fost trimisă în instanță și o dată stabilită pentru cazul instanței. Dacă creditorii încearcă vreodată să iasă din revizuirea datoriei și să înceapă o nouă acțiune în justiție, atunci consumatorul este capabil să apere acea nouă acțiune în justiție și să ceară ca problema să meargă la instanța în care se întâmplă deja revizuirea datoriei (și creditorul să plătească costurile pentru încercarea acestei noi acțiuni în justiție inutile).

un motiv pentru care un Creditor ar putea încerca acest lucru (în afară de lăcomie sau de a fi urât) este dacă simt cu adevărat că revizuirea datoriei nu va funcționa sau dacă consumatorul nu respectă deja propunerile de revizuire a datoriei (dacă nu plătesc suma corectă sau nu plătesc în fiecare lună). Mulți creditori au încercat să ia măsuri împotriva consumatorilor care au active pentru a încerca să obțină permisiunea de a vinde aceste active la licitație, mai degrabă decât să lase consumatorul să plătească în timp. Acest lucru se întâmplă în mod normal numai dacă creditorul este nemulțumit de suma propusă și revizuirea datoriei nu este încă în instanță.

aceasta este o soluție pe termen scurt și pe termen scurt pe care unele bănci o consideră uneori că merită (deoarece pot solicita apoi asigurarea împotriva pierderii și chiar dacă există un deficit asupra a ceea ce datorează consumatorul, judecata durează 30 de ani, astfel încât să își poată lua timpul în încercarea de a obține soldul obligațiunii sau finanțarea vehiculului înapoi de la consumator în timp). Nu este ceva care se întâmplă de multe ori și este un pic de o durere în cazul în care o face ca aceasta înseamnă mai multe documente și, uneori, mai multe taxe legale.

dacă consumatorul nu luptă împotriva acestei noi acțiuni în justiție, totuși, probabil că își va pierde activele, chiar dacă se află în curs de revizuire a datoriilor. Un factor în acest sens este de a face sigur că creditorii au ultima adresa astfel încât acestea pot trimite orice documente juridice la adresa dreapta. Acest lucru permite apoi consumatorului să apere problema. Consumatorii pot merge fie la tribunal de la sine (mai ieftin, dar nervos wracking) sau pot obține reprezentare juridică (un avocat sau avocat), care este mai costisitoare. Fii înțelept. Apără-ți drepturile!

când creditorii sunt mulțumiți

, Curtea Magistraților se va pronunța asupra propunerii făcute de consilierul pentru datorii. Creditorii sunt, de asemenea, bineveniți să vină în instanță și să obiecteze sau să ceară mai mulți bani etc. (în mod normal, doar întârzie problemele sau cer mai mulți bani, dar nu pot spune de unde ar trebui să provină banii.) Acest lucru va întârzia hotărârea judecătorească. Instanțele sunt foarte ocupate în aceste zile, astfel încât aceasta poate fi uneori o procedură lungă. Insanely unele probleme au luat până la 3 ani în trecut. Vestea bună este că aceste chestiuni merg acum din ce în ce mai repede, pe măsură ce instanțele se familiarizează mai mult cu cererile. Dacă magistratul înțelege și îi place propunerea, o va face un ordin al instanței. În unele instanțe, acesta este momentul în care consumatorul trebuie să fie prezent pentru a spune că înțelege cât de gravă este problema și să se angajeze în proces și să semneze ordinul. Majoritatea instanțelor nu insistă asupra prezenței consumatorului.

căutați un consilier pentru datorii în zona dvs.?

Ordonanța judecătorească privind restructurarea datoriei:

un consilier pentru datorii nu restructurează o datorie a consumatorilor. Singurul organism care poate face asta este un tribunal. Acest lucru se face prin intermediul unui ordin judecătoresc de restructurare a datoriilor. Odată ce un ordin judecătoresc este acordat ca pe propunerea, atunci acest lucru este trimis la toți creditorii și consumatorul trebuie să facă plăți ca pe ordinea în fiecare lună, fără abateri. Acest lucru este foarte important. Orice abatere ar putea invalida toată munca care a venit înainte.

declarații

apoi, pe măsură ce trece timpul, consumatorul ar trebui să primească rapoarte lunare despre modul în care își fac conturile. Mulți creditori încă se luptă să furnizeze declarații exacte chiar și după atât de mulți ani de proces fiind în jur. Sistemele lor informatice se luptă să recunoască faptul că plățile sunt acum diferite și că a fost convenit un plan diferit. Chiar dacă creditorii sunt de acord cu propunerea și schimba cifrele atunci când ordinul judecătoresc vine ei pot ezita să trimită declarații lunare, deoarece acestea ar putea fi folosite împotriva lor mai târziu, atunci când lupta peste bani. Dacă creditorii dvs. nu vă dau declarații sau dacă declarațiile lor nu arată rambursările dvs. regulate de revizuire a datoriilor, atunci plângeți Autorității Naționale de reglementare a creditului (după ce ați cerut creditorului să vă ajute mai întâi). Un formular de reclamație 29 poate fi descărcat de pe site-ul NCR.

agențiile de distribuție a plăților (PDA-uri)

agențiile de distribuție a plăților (PDA-uri) sunt companii care distribuie fonduri consumatorilor diferiților lor creditori în conformitate cu planul consilierului datoriei. Deși nu a fost menționat inițial în ANC, Autoritatea Națională de reglementare a creditului a considerat că ar fi o idee bună ca o companie de încredere să se ocupe de banii consumatorilor, mai degrabă decât de fiecare consilier de datorii sau chiar de consumatorul însuși în unele cazuri. Ei au încurajat datoria consilieri pentru a utiliza serviciile de una dintre aceste câteva companii. De asemenea, încurajează consumatorii să facă același lucru. Aceste companii au fost acum incluse în Legea națională a creditului (de când au fost făcute modificări). Ele sunt o parte integrantă a procesului ca dreptul de suma de bani trebuie să ajungă la fiecare creditor în fiecare lună la momentul potrivit pentru planul de a lucra.

PDA-urile colectează în mod normal o plată de revizuire a datoriilor de la consumator (care poate a stabilit un ordin de debit pentru acest lucru) în fiecare lună și a împărțit plățile până la fiecare dintre creditorii săi. Ei primesc instrucțiuni de la consilierul datoriei cu privire la modul de a împărți banii, dar nu lasă consilierul datoriei sau oricine altcineva să atingă banii. Ei fac apoi plățile către creditori. Ei trimit dovada plăților către creditori. Este important să rețineți că mulți creditori încă cant par pentru a urmări atunci când banii vine pentru un motiv oarecare. Multe dintre cele mai mari bănci se luptă cu această procedură simplă. Deci fi avertizat creditorii pot suna despre plata, chiar dacă acestea au primit fonduri. Mulți consilieri de datorii petrec o mare parte din fiecare zi încercând să ajute PDA-urile să dovedească creditorilor că plățile au fost făcute.

orice dobândă care este câștigată pe bani în bancă la PDA-uri este, în teorie, plătită Autorității Naționale de reglementare a creditului, mai degrabă decât consumatorilor sau conturilor creditorului. Agențiile de distribuție a plăților sunt apoi obligate de NCR să trimită consumatorilor o declarație a plăților. Dacă nu primiți lunar o declarație obișnuită de la Agenția dvs. de distribuție a plăților, atunci puteți depune o plângere la NCR sau la Ombudul bancar. Declarațiile de la PDA reflectă în cazul în care aproximativ datoriile ar trebui să stea cu fiecare creditor oferindu-vă un simt pentru cât timp trebuie să meargă în conformitate cu hotărârea judecătorească. Pot exista unele diferențe minore între aceste cifre și cele utilizate de creditori și, uneori, acest lucru înseamnă că va trebui să plătească pentru puțin mai mult decât se arată pe declarația PDA (poate o lună în plus sau cam asa ceva).

consumatorii nu sunt obligați să utilizeze un PDA și pot încerca să gestioneze toate plățile către toți creditorii diferiți conform planului în fiecare lună, dar este foarte dificil. În prezent, există 4 PDA-uri recunoscute NCR în Africa de Sud: DC Partner, Hyphen PDA, intuitiv (anterior NPDA) și CollectNet.

achitarea datoriilor:

odată ce un cont este achitat, suma pe care o plătiți pentru toate datoriile dvs. în fiecare lună nu se va schimba (reduce). Acesta rămâne același, dar suma fiecare creditor, care este încă lăsat devine crește un pic. Acest lucru se întâmplă de fiecare dată când o datorie este plătită și în curând toate sau cele mai multe dintre datoriile vor fi plecat. Cele mai multe planuri de revizuire a datoriilor sunt în jur de 3 – 5 ani. Acum 3, 4 sau 5 ani ar putea părea ca o lungă perioadă de timp, dar majoritatea creditorilor colecta datorii mai mici peste 2 ani, oricum și suma pe care o plătiți peste 3 ani (sau oricât de mult planul va fi) va fi ușor de gestionat dacă rămânem la bugetul dvs. în fiecare lună.

‘dacă sunteți în măsură să crească suma pe care o puteți plăti în fiecare lună acest lucru va reduce foarte mult durata de revizuire a datoriei’

dacă sunteți în măsură să crească suma puteți plăti în fiecare lună acest lucru va reduce foarte mult durata de revizuire a datoriei. Acesta este motivul pentru care consilierii de datorii vor contacta consumatorul cel puțin o dată pe an pentru a face o revizuire a situației lor. Dacă aveți mai multe fonduri disponibile vorbesc cu datoria consilier despre utilizarea lor în fiecare lună pentru a accelera lucrurile. Cu cât plătiți mai repede, cu atât mai bine.

amintiți-vă că nu trebuie să vă rambursați întreaga legătură în timp ce vă aflați sub revizuirea datoriilor, dar trebuie să vă plătiți toate datoriile mai mici. Nu puteți părăsi procesul până când aceste datorii sunt decontate. Este ca o persoană care începe o dietă cu un obiectiv de greutate și apoi decide după câteva zile să renunțe și să se întoarcă să mănânce prost. Revizuirea datoriilor este concepută pentru a vă ajuta să împingeți și să terminați toate datoriile mai mici.

puteți lăsa revizuirea datoriilor odată ce toate datoriile dvs. mai mici sunt plătite. Consilierul dvs. de datorii se va asigura că există un aranjament rezonabil pentru legătura dvs. atunci când părăsiți în cele din urmă procesul.

certificat de verificare a datoriilor

odată ce toate datoriile dvs. au dispărut (sau odată ce toate datoriile dvs. mai mici sunt plătite și mai aveți doar o obligațiune), consilierul pentru datorii va emite un document numit certificat de autorizare. Acest lucru este trimis la birourile de credit și ei vor șterge apoi înregistrarea datoriei și revizuirea datoriei în sine. Există încă unele probleme de dinți cu acestea, dar ideea este că aceasta este o bucată de hârtie care spune că datoria dvs. este plătită.

Feriți-vă că mulți creditori cu sistemele lor de calculator fantezie din păcate nu poate urmări chiar plățile lunare regulate asa ca nu fi surprins dacă vă dau un timp de greu dacă datoria cu ei este plătit. Dacă o fac, atunci cu excepția cazului în care consilierul dvs. de datorii îi face să se comporte, este în afara NCR cu dvs. și vă plângeți încă o dată. De asemenea, este o idee bună să elaboreze un raport biroul de credit o scurtă perioadă de timp după ce ați terminat de revizuire a datoriei pentru a vedea că statutul de revizuire a datoriei a fost eliminat. Dacă nu, puteți interoga acest lucru cu biroul de credit folosind formularul lor plângeri și certificatul de clearance-ul și le va sorta în termen de 20 de zile lucrătoare.

ușor!

aceasta este o idee aproximativă despre ce este vorba despre revizuirea datoriilor. Fiecare revizuire a datoriilor este la fel de unică, deoarece situația fiecărui consumator este unică, dar acesta este procesul normal. Revizuirea Datoriilor sau consilierea datoriilor au ajutat sute de mii de Sud-Africani să se ocupe de datoria lor și să se întoarcă pe picioare. Dacă vă confruntați cu stresul datoriei nu-l ignora. Ia măsuri pozitive și vorbesc cu un consilier de datorii care vă pot spune mai multe despre Datoria de revizuire.

‘fiecare revizuire a datoriei este la fel de unic ca situația fiecărui consumator este unic’

câteva videoclipuri despre procesul de revizuire a datoriilor: