” planurile SUA 801(k) ” vor face ca 401(k)s și IRAs să fie învechite?

scrisoarea de teaser 801(k) pentru scrisoarea de 12% a lui Stansberry și Associates a fost printre cele mai de succes campanii de e — mail de acolo-cel puțin, dacă interesul cititorilor mei este vreun indiciu. Acest anunț a generat mai multe întrebări decât oricare altul pentru o perioadă de aproximativ un an …

… dar asta a fost în 2007 și 2008 și nu s-a mai auzit niciodată.

până astăzi.

acum, cu un alt editor care rulează buletinul informativ (este Dan Ferris acum — a fost Tom Dyson atunci, înainte de a merge mai departe și a lansat scrisoarea Palm Beach cu Mark Ford), avem un 801(k) reîmprospătat și întinerit pe mâinile noastre.

am scris pentru prima dată despre această idee de plan 801(k) atunci când e — mailurile au început să curgă, în iulie 2007, și este destul de clar că pitch-ul de bază nu sa schimbat (deși companiile țintă au-în special pentru că una dintre acele companii originale de pe listă a fost un REIT ipotecar care a intrat în timpul crizei financiare).

teaserul de bază este că aceste planuri “801k” vor face planurile 401(k) învechite, deoarece pot genera randamente dramatic mai mari. 801(k) vine doar de la a fi “de două ori mai bun” decât 401(k), deși presupun că dacă ar dori cu adevărat să dubleze 401(k), am vorbi despre un plan 802 (w). Nu la fel de sexy, nu?

în esență, 801(k) este doar un nume inventat misterios pentru o picurare sau DSPP. Și da, am văzut că acest concept de bază a tachinat multe moduri diferite în cei cinci ani de gumshoeing public … același buletin informativ a lansat, de asemenea, ideea de bază folosind tachinarea că există un “site secret” pe care “Wall Street” nu vrea ca cineva peste 55 să vadă pentru că este plin de “venituri pe piața neagră.”

DRIP reprezintă Planul de reinvestire a dividendelor, DSPP pentru un Plan de cumpărare directă a acțiunilor, iar termenii sunt adesea folosiți în mod interschimbabil. În acest context, acestea sunt conturi directe oferite de multe companii individuale care vă permit să cumpărați acțiuni direct de la companie într-un program stabilit (de exemplu, 25 USD sau 100 USD pe lună, de exemplu) și să vă reinvestiți dividendele automat.

planurile DRIP/DSPP există cu siguranță și funcționează și le puteți deschide cu multe dintre cele mai bune companii din țară. Dar, în ansamblu, ele nu oferă nimic dramatic diferit decât ați obține prin cumpărarea aceluiași stoc de companie de la un broker de reducere — mulți oameni încă le recomandă și pot fi o parte valoroasă a unor strategii de investiții, dar performanțe similare sunt cu siguranță disponibile prin utilizarea conturilor de brokeraj cu costuri reduse sau gratuite.

și chiar dacă termenul 801 (k) este conceput în mod clar pentru a vă face să credeți că există o legătură fiscală magică aici, aceste planuri nu au nimic de — a face cu impozitele-toate sunt impozabile, din câte știu, deși nu sunt consilier fiscal (deoarece sunt conduse prin companiile de compensare care gestionează conturi pentru sute de companii, pot exista versiuni IRA ale acestor conturi). Și nu au nimic de-a face cu meciul companiei pe care l-ați putea obține într-un plan 401(k) sau cu contribuțiile înainte de impozitare pe care mulți oameni le pot face la un 401(k) sau la un IRA tradițional. După cum sunt sigur că este evident pentru mulți dintre voi, nu există nicio secțiune 801(k) în codul fiscal.

planurile de picurare de la companii individuale oferă o ușoară reducere (uneori — pe de altă parte, uneori percep și taxe), media costurilor în dolari, achiziții parțiale de acțiuni, disciplină de investiții și reinvestirea automată a dividendelor. Acest ultim bit, în special, a fost revoluționar în anii 1960, când conturile de brokeraj erau neobișnuite și comisioanele ridicate.

astăzi, în opinia mea, puteți face cu ușurință de mult același lucru prin cele mai multe brokeri cu discount cu contabilitate mai ușor și de management, deși desigur totul depinde de circumstanțele specifice, preferințele, dimensiunea contului, și obiective.

în esență, acesta este modul în care procesul funcționează atât pentru un plan de picurare, cât și pentru un plan standard de reinvestire a dividendelor gestionate de brokeraj:

pentru strategia de picurare/801(k:

1. cumpărați o acțiune din acțiunile unei companii, este posibil să trebuiască să obțineți certificatul real și să vă asigurați că acțiunea este listată în numele dvs. (nu în “numele străzii”, așa cum ar putea fi cel mai mult brokeri). Unele companii fac acest lucru mai ușor decât altele și vă vor permite să o faceți prin intermediul agentului lor de transfer, altele vă fac să cumpărați acțiunile înainte de a le contacta. Acest lucru a devenit mult mai puțin complicat de-a lungul anilor, a fost un factor de descurajare, dar probabil că nu mai este unul.
2. configurați un cont DRIP/DSPP la acea companie. De exemplu, pentru McDonald ‘ s, accesați această pagină pentru informații, prospect și formular de înscriere. Aproape toate companiile care oferă aceste planuri oferă informații pe site-ul lor, deși unele ascunde mai bine decât altele. În mod alternativ, puteți căuta acum și ofertele diferiților agenți de transfer pentru a vedea ce companii acoperă, ceea ce poate facilita înființarea mai multor companii. Aproape toate planul de cumpărare directă sunt conduse prin firme mari, cum ar fi Computershare sau AmStock sau BNY Mellon.
3. configurați achizițiile în curs — decideți dacă doriți să puneți 50 USD pe lună sau 100 USD pe trimestru sau orice doriți (în cadrul liniilor directoare ale companiei individuale — toate sunt diferite, chiar dacă sunt prin același agent de transfer).
4. începeți din nou cu următoarea companie cu care doriți să configurați o picurare și configurați fișierele pentru a vă permite să urmăriți conturile individuale pe care le aveți cu fiecare dintre aceste companii. Evidența contabilă și contabilitatea fiscală s — au îmbunătățit, de asemenea, de-a lungul anilor, dar încă nu este neapărat la fel de simplu ca contabilitatea contului de brokeraj
5. repetați până când aveți portofoliul complet configurat de 2, 3, 5, 10 sau 12 companii-câte doriți să gestionați.
6. Urmăriți-vă investiția încet să crească pe măsură ce costul mediu al dolarului cu mai multe achiziții în mod regulat și permiteți ca toate dividendele să fie reinvestite în mai multe acțiuni.

pentru o strategie mai raționalizată:

1. deschideți un cont de brokeraj cu discount la un broker care va oferi reinvestirea dividendelor gratuite și comisioane reduse. Sharebuilder este configurat exact în acest scop și este destul de bun pentru unii oameni, dar dacă doriți mai multă flexibilitate sau Sharebuilder nu funcționează eficient cu dimensiunea contului dvs., orice broker de reduceri va funcționa. Eu personal folosesc Ameritrade printre brokerii cu discount, și există cu siguranță o mulțime de alții, cum ar fi TradeKing.com, Scottrade,E * Comerț și multe altele care ar putea lucra pentru tine.
2. cumpărați câte acțiuni dintr-un anumit stoc doriți. Cumpărați câte acțiuni dintr-un alt stoc doriți. Și încă unul.
3. spuneți brokerului dvs. că doriți să vă reinvestiți dividendele. Aproape toți brokerii cu discount și full-service vor face acest lucru pentru dvs., gratuit.

în opinia mea, principalul lucru valoros pe care planurile DRIP/801k îl oferă micilor investitori pe care brokerul dvs. cu discount standard nu îl face este achiziționarea de acțiuni fracționare — asta vă permite să investiți o sumă stabilită în dolari în fiecare lună fără să vă faceți griji cu privire la prețul exact al acțiunilor. Pentru McDonald’ s, de exemplu, s — ar putea să investiți 50 USD pe lună, chiar dacă prețul este de 120 USD pe acțiune o lună și 70 USD pe acțiune o altă lună-primiți doar acțiuni fracționate. Dacă utilizați în schimb un broker gratuit sau cu discount, trebuie să cumpărați un număr de acțiuni întregi (deși acest număr poate fi 1 dacă doriți). Majoritatea brokerilor permit acțiuni fracționare pentru reinvestirea dividendelor, nu doar pentru achiziții directe și ar trebui (și sperăm) să câștigați dividende pe acele acțiuni fracționare, indiferent prin cine cumpărați.

dacă utilizați un broker cu discount regulat, probabil că doriți să investiți cel puțin câteva sute de dolari la un moment dat pentru a vă asigura că Comisioanele reprezintă un procent mic din investiția dvs. — cred că păstrarea comisioanelor la 1-2% este un obiectiv rezonabil pentru a trage, ceea ce cu un comision de 5 USD ar însemna să investiți cel puțin 250 USD la un moment dat. Majoritatea planurilor DSPP/DRIP / 801-k au investiții minime mai mici decât acestea, deși unele nu. Pfizer, de exemplu, necesită 500 USD pentru a configura contul, dar doar 50 USD pentru fiecare investiție ulterioară.

dacă doriți cu adevărat să” Dolar costul mediu ” în poziții, și să investească $100 sau $300 o lună sau orice sumă de lucrări pentru tine, probabil, singura modalitate ușoară de a face acest lucru și au un portofoliu diversificat cu fracționată cota de poziții este cu Sharebuilder (sau, poate, unii concurenți, în cazul în care există orice stânga). Această filială a ING, marea bancă europeană, este în esență o firmă de brokeraj care este înființată pentru a gestiona planurile de picurare, deși nu o numesc așa. Aceasta este singura modalitate de a investi cu ușurință 10 USD pe lună în 8 companii separate, de exemplu, și de a vă reinvesti dividendele. Sharebuilder și-a redus comisioanele cu ceva timp în urmă, astfel încât este mai puțin probabil să devină oneroase, cu excepția cazului în care contul dvs. rămâne foarte mic (Comisioanele lor sunt aici, fyi), dar plasarea tranzacțiilor “live” sau vânzarea acțiunilor dvs. este mai scumpă decât cumpărarea incrementală pentru care este cunoscut Sharebuilder. Totuși, dacă doriți comoditatea unui plan de picurare care este flexibil și nu necesită cumpărarea de acțiuni individuale și configurarea conturilor personale cu multe companii diferite, acest tip de lucru ar putea merita pentru dvs. Și spre deosebire de un plan direct al companiei DRIP sau DSPP, Sharebuilder sau majoritatea brokerilor cu discount/gratuit fac acest lucru simplu atât pentru IRAs, cât și pentru conturile impozabile.

și în cele din urmă — rețineți că, dacă decideți să deschideți un plan de picurare sau un plan DSPP printr-o companie individuală, toate au, în general, minime de cont diferite, reduceri sau Taxe și politici generale.

pe partea de plus, dacă sunteți genul de persoană care este un dependent de tranzacționare emoțională nesăbuită și încearcă să se blocheze în a fi un investitor de cumpărare și reținere, aceste planuri pot fi minunate pentru asta, deoarece fac destul de incomod să vă vindeți acțiunile-nu puteți vinde rapid acțiunile și să le aveți în cont 15 minute mai târziu, astfel încât să puteți cumpăra următorul IPO Chinezesc fierbinte. Pentru unii oameni, probabil că este un lucru bun.

și nu, Ferris nu a prezentat nicio companie specifică “801k” în acest anunț special — a menționat câțiva plătitori de dividende precum Paychex (PAYX), care, împreună cu concurentul mai mare ADP (ADP) a fost o firmă preferată de reinvestire a dividendelor de mult timp, iar teaserele anterioare din scrisoarea de 12% S-au concentrat în general în mod similar pe stocurile de creștere a dividendelor “blue chip” pe care Ferris le numește “dominatori mondiali”, firme precum Wal-mart (WMT), Coca Cola (ko), Procter și Gamble (pg), Colgate (CL), Johnson & Johnson (JnJ), Intel (INTC), Microsoft (MSFT), McDonald (mcd) și cum ar fi. Rețineți că nu știu dacă el este în prezent sau a recomandat vreodată în mod specific oricare dintre acestea. Și acest lucru este rezonabil, atunci când construiți un portofoliu constant și “sigur” de acțiuni pentru reinvestirea dividendelor, stabilitatea câștigurilor și creșterea dividendului sunt considerentele cheie, nu pariați pe un stoc care se va dubla într-un an sau chiar în cinci ani, pariați pe o creștere constantă, pe măsură ce fiecare dividend se adaugă ușor la participațiile dvs. și se bazează pe următorul dividend ușor până când deschideți această declarație câțiva ani mai târziu și sunteți plăcut surprinși să vedeți cum a crescut participația.

nu este sexy, dar dacă bunicii tăi au construit avere pe piața bursieră, probabil că așa au făcut-o … și este mult mai consistent decât să alegi acțiuni miniere fierbinți sau biotehnologie sau opțiuni de tranzacționare sau să te uiți cu ochii bleary la graficele de acțiuni toată ziua și să-ți dai portofoliul. Nu că celelalte opțiuni, cu câștigurile lor ocazionale de 1.000%, nu sunt mult mai distractive pentru a încerca cu o parte din banii dvs. de joc, desigur.

și, ca întotdeauna, investiții fericite și mulțumiri pentru lectură … și nu ezitați să vă împărtășiți gândurile cu privire la reinvestirea dividendelor, achizițiile directe de acțiuni, Dan Ferris sau orice altceva de-a lungul acestor linii, pentru asta este căsuța noastră prietenoasă de comentarii!

P. S. tocmai am observat că acest anunț special promovează și o altă investiție “raport special” pe care o va împărtăși cu dvs. atunci când vă abonați — acesta este “secretul veniturilor din Toronto”, pe care l-am acoperit aici în urmă cu aproximativ un an (nu, nu puteți picura în asta). Deci, există un stoc specific pe care îl puteți privi dacă doriți.

P. P. S. Dacă tu dont’ simt ca făcând clic prin și citind alte câteva pagini de palavrageala mea, că “Toronto venituri Secret” teaser este despre Fairfax financiar (FFH în Toronto).