Săriți o plată ipotecară atunci când refinanțați?
poate părea că săriți o plată atunci când refinanțați o ipotecă, dar de fapt nu o faceți. asta pentru că după refinanțare, prima plată nu se datorează lunii după ce ați închis — este datorată lunii următoare. De exemplu, dacă închideți pe 12 iunie, prima plată a ipotecii refinanțate ar fi datorată în August. 1, nu 1 iulie.
unii creditori promovează în mod activ că puteți sări peste o plată atunci când refinanțați. Dar tu nu sunt de fapt obtinerea o lună GRATUIT; esti doar obtinerea o lună gratuit de plăți ipotecare. Încă mai datorezi banii, și în cele din urmă îi vei plăti.
de ce se pare că săriți o plată ipotecară atunci când refinanțați
la prima vedere, poate arăta ca bani gratis pentru că ați închis pe 12 iunie, dar nu datorați niciun ban în iulie. Asta pentru că plățile ipotecare sunt făcute “în arierate”, sau pentru luna precedentă.
cu alte cuvinte, plata de 1 iunie pe care ați făcut-o nu a fost pentru luna iunie, ci mai degrabă pentru luna mai. Asta este, presupunând că ați făcut această plată … mai multe despre asta mai jos. Dobânda acumulată în prima parte a lunii va fi inclusă în suma de plată a împrumutului trimisă fostului dvs. creditor ipotecar după închiderea din 12 iunie.
lucruri pe care ar trebui să le cunoașteți
la închidere, veți fi taxat și cu dobândă preplătită pentru a acoperi ceea ce se datorează în perioada 12 iunie-30 iunie. Acesta este motivul pentru care nu efectuați o plată în iulie, deoarece nimic nu este datorat pentru iunie. Și din nou, deoarece plățile ipotecare sunt efectuate în arierate, Aug. 1 plata va acoperi ceea ce se datorează pentru luna iulie.
nu ați omis o plată ipotecară fără penalități — tocmai ați dat cu piciorul puțin pe drum.
riscurile de ‘sărind peste’ ultima plată ipotecare înainte de o refinanțare
de obicei, creditorii oferă o perioadă de grație de 15 zile după data scadentă pentru plățile ipotecare, ceea ce înseamnă că nu ar fi perceput o taxă de întârziere până după acest interval de timp. O taxă de întârziere este, în general, 4% la 5% din suma de plată. Odată ce o plată ipotecare este de 30 de zile întârziere, acesta apare pe raportul dvs. de credit și poate avea un impact negativ major asupra scorul dvs. de credit.
unii oameni aleg să nu facă o plată în timpul lunii în care închid o refinanțare. Folosind exemplul de închidere din 12 iunie, ei nu ar face în mod deliberat plata ipotecară din 1 iunie, deoarece știu că se vor închide înainte de sfârșitul perioadei de grație de 15 zile.
ce se întâmplă dacă aveți nevoie de bani rapid?
să presupunem că ipoteca curentă vă conduce 2.800 USD pe lună. Omiterea plății din iunie înseamnă că va fi adăugată la noul împrumut, astfel încât să puteți utiliza aceste fonduri pentru a ajuta la acoperirea unei crize actuale de numerar. Faptul că nu datorezi o plată până în August. 1 oferă, de asemenea, bugetului dvs. un pic mai mult spațiu de respirație.
este înrudită cu o refinanțare cash-out, în conformitate cu Casey Fleming, un consilier ipotecar cu Fairway Independent ipotecare în Campbell, California. De fapt, unii oameni ar putea alege să se rostogolească alte costuri, cum ar fi impozitele pe proprietate și taxele, în noul împrumut, împreună cu plata omis.
“dacă taxele sunt de 4.000 de dolari, asta înseamnă încă 4.000 de dolari pe care vi-i putem da”, spune Fleming.
un proprietar ar lichidarea finanțarea acestor costuri peste 20-30 de ani, ceea ce înseamnă o mulțime de interes, deși mai puțin, în cazul în care împrumutul este plătit mai devreme. Dar obtinerea de bani în acest fel ar fi în continuare mai ieftin decât a lua o refi cash-out, deoarece ratele pentru cei care sunt, în general, mai mare decât rata-și-termen refinances — mai ales dacă nu aveți excelent de credit.
puteți sări peste două plăți ipotecare?
unii creditori ipotecari face publicitate șansa de a sări nu doar una, ci două luni de plăți. Acest lucru poate fi riscant, dar vă poate ajuta, de asemenea, printr-o criză de numerar. Iată cum ar putea funcționa sărind peste două luni.
să presupunem că închideți această refinanțare înainte de sfârșitul perioadei de grație pentru întârzierea plăților. Veți fi omis — ca să spunem așa-plata din iunie și nu veți datora nimic până în August. Pe hârtie, se pare ca ai scăpat fără ponying în valoare de două luni de plăți ipotecare pentru iunie și iulie.Dar nu le-ai omis; tocmai le-ai amânat. Plata din iunie va fi inclusă în suma de plată a împrumutului către fostul dvs. creditor. Plata pe care o faceți către noul dvs. creditor în August va acoperi luna iulie.
dacă închiderea refinanțării ar fi întârziată după perioada de grație, s-ar putea să trebuiască să efectuați plata oricum. Închiderile întârziate nu se întâmplă prea des, explică Fleming, cu excepția unor circumstanțe neobișnuite, cum ar fi boom-ul refi din 2020. Împrumuturile pentru refinanțarea locuințelor au crescut cu 149,1% între 2019 și 2020, potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a consumatorilor (CFPB).
“industria a fost copleșită de afaceri; am lucrat mult peste capacitate”, spune Fleming. “Pur și simplu nu am putut să o facem.”
un alt risc potențial este că proprietarii de case ar putea cheltui în mod neînțelept din cauza banilor “în plus” din bugetele lor. “Sperăm că acest lucru nu se întâmplă, dar în realitate se întâmplă, uneori”, spune Fleming. Cu toate acestea, el observă că majoritatea oamenilor nu vor cheltui în mod imprudent, deoarece “vor acei bani pentru un anumit scop.”
Leave a Reply