Seguro de responsabilidad civil para constructores | Corredores de Seguros de Maestros Constructores

Tener un seguro de responsabilidad civil es una parte necesaria para dirigir un negocio en la industria de la construcción. ¿Pero qué cubre exactamente?

El seguro de responsabilidad civil es un requisito contractual común para los constructores y es solo una buena práctica comercial. Pero, como la mayoría de los tipos de seguro, no existe una póliza estándar y las pólizas varían significativamente en el alcance de la cobertura que ofrecen las diferentes compañías de seguros.

Es muy importante que se asegure de que la póliza que compra se adapte a las necesidades de su negocio. La siguiente información puede ayudarle a tomar la decisión correcta.

En primer lugar, considere la estructura básica de una póliza de responsabilidad civil. El propósito del seguro de responsabilidad civil es indemnizar a los asegurados por la responsabilidad legal ante terceros por lesiones personales o daños a la propiedad que surjan de un suceso relacionado con el negocio asegurado.

Desglosemos eso…

• ‘partes aseguradas: asegúrese de que todas las partes que necesitan estar aseguradas por su póliza estén incluidas. Considere entidades comerciales actuales y pasadas, subsidiarias, directores de contratos, subcontratistas, consultores o cualquier otro.
• ‘por responsabilidad legal’ – usted debe ser legalmente responsable de lo que ha ocurrido. Esto generalmente significa que usted debe ser culpable o negligente de alguna manera, al causar cualquier daño que se reclame en su contra.
• ‘a terceros, es decir, a otras personas o a sus bienes. No asegura ningún daño a usted o a su propiedad, ya que no puede responsabilizarse legalmente de causar sus propias lesiones o daños.
• ‘por lesiones personales o daños a la propiedad’ – la póliza solo responde al pago de compensación por responsabilidades derivadas de estas lesiones o daños. Los asuntos puramente financieros, como las multas por infracciones de salud y seguridad en el lugar de trabajo, las disputas contractuales y las sanciones (como los daños y perjuicios) no están asegurados. Nota: Las lesiones personales no incluyen sus obligaciones legales de cobertura de trabajo.
• ‘de un suceso relacionado con el negocio asegurado, la cobertura de la póliza se limita a las responsabilidades en relación con el tipo de negocio especificado en la póliza. Compruebe que la descripción de su negocio sea lo suficientemente amplia como para cubrir todo lo que hace. Por ejemplo, una descripción de negocio en la política de “constructor” puede no ser suficiente para incluir la contratación comercial de artículos de planta a terceros (si lo hace).

Además de los elementos básicos anteriores, la póliza también incluirá los costos de defensa, que son costos legales y gastos incurridos con el consentimiento de la aseguradora, en la defensa de reclamos y acciones aseguradas contra usted por lesiones personales y daños a la propiedad.

¿Qué más incluye la responsabilidad civil?

Con los aspectos anteriores correctamente establecidos, debe considerar las limitaciones de la política y las enmiendas o extensiones que están disponibles. Recuerde que las políticas estándar pueden ser bastante restrictivas y, aunque las siguientes sugerencias no son exhaustivas, nadie conoce su negocio mejor que usted. Si tiene una necesidad particular, hable con su corredor de seguros para establecer la disponibilidad de cobertura.

Póliza anual o específica para proyectos

El seguro específico para proyectos normalmente no es recomendable. Las ocurrencias que generan un reclamo de responsabilidad civil pueden ocurrir en cualquier momento y la cobertura continua bajo una póliza anual brinda la mejor protección. Además, las pólizas anuales suelen ser más económicas que el costo combinado de las coberturas específicas de un proyecto durante un período determinado.

Limitaciones de obras

La mayoría de las pólizas limitan los tipos de obras que están aseguradas. Compruebe que dichas limitaciones de la política son aceptables para usted, en particular con respecto al alcance y los tipos de obras, la ubicación, los valores máximos del proyecto o los períodos de construcción.

Responsabilidad de productos

Las acciones legales pueden surgir de lesiones personales o daños a la propiedad que se producen tanto durante la construcción como después de la finalización. En términos generales, la responsabilidad civil se refiere a reclamaciones que ocurren durante la fase de construcción y la responsabilidad por productos se refiere a sucesos posteriores a la finalización o entrega.

¿Cuáles son las diferencias entre la Responsabilidad Pública y la Responsabilidad por Productos?

Responsabilidad del subcontratista

La póliza debe cubrir sus responsabilidades con los subcontratistas y sus trabajadores (aún se puede requerir cobertura legal) y también su responsabilidad proporcional en la que pueda incurrir por las acciones de sus subcontratistas. A veces, bajo los términos de un contrato en particular, se le puede requerir que contrate un seguro de responsabilidad pública para sus subbies en un trabajo, por lo que es una buena idea que su póliza se extienda automáticamente para hacer esto sin tener que notificar a su aseguradora.

Los directores de contrato

Los directores/propietarios/propietarios con respecto a su contrato de construcción normalmente deben estar asegurados por su póliza y deben incluirse automáticamente.

Obligaciones contractuales

Compruebe siempre las cláusulas de seguro de responsabilidad civil en todos los acuerdos contractuales de las obras y asegúrese de que ha cumplido. Esto no debe limitarse al contrato principal, sino que debe prestarse especial atención a los contratos subyacentes, como los acuerdos de apilamiento de hojas, la contratación de mano de obra y los acuerdos con los empleadores de acogida con organizaciones de formación en grupo. Si no lo hace, podría dejar sin seguro por reclamos significativos en su contra.

Vibración

Los daños a la propiedad contigua a las obras de construcción, causados por vibraciones, son un problema regular y esto a menudo se excluye bajo las pólizas de responsabilidad pública estándar. Compruebe que está cubierto por esta y cualquier disposición especial de la póliza que pueda ser aplicable, como los requisitos para informes de deterioro o condiciones.

Artículos de planta en el sitio

Su póliza debe permitir el uso de artículos de planta fijos y móviles en el sitio, como polipastos, plantas móviles no registradas y grúas. También deben incluirse los artículos vegetales registrados utilizados como instrumento de comercio. Nota: Es posible que aún se requiera un seguro CTP obligatorio.

Trabajos de diseño

Si realiza trabajos de diseño por una tarifa de diseño específica, es posible que el seguro de responsabilidad civil no sea suficiente y que se necesite una cobertura de indemnización profesional. Refiera estas circunstancias a su corredor de seguros para organizar la cobertura adecuada.

Operaciones fuera del sitio

Las responsabilidades pueden surgir de su realización de ventas, oficina, taller, almacenamiento, exhibición u otras instalaciones y propiedades propiedad o arrendadas en sus operaciones comerciales. Si este es el caso, estos riesgos deben incorporarse a la cobertura de su póliza.

En resumen

Si bien esta información proporciona algunas pautas para organizar su seguro de responsabilidad civil, no es en absoluto exhaustiva. No hay sustituto para leer los documentos de su póliza y asegurarse de que ha cumplido con las disposiciones de seguro de sus contratos.

La realidad es que diferentes proyectos y diferentes empresas tienen diferentes necesidades de seguro, por lo que tiene sentido contratar a un corredor de construcción especializado, como Master Builders Insurance Brokers, para que lo ayude a obtener la cobertura adecuada para su negocio.