Hoppar du över en inteckning betalning när du refinansiera?
det kan verka som att du hoppar över en betalning när du refinansierar en inteckning, men du gör det faktiskt inte. det beror på att efter refinansiering beror den första betalningen inte månaden efter att du stänger — det beror på följande månad. Till exempel, om du stänger i Juni 12, Den refinansierade hypotekslånets första betalning skulle betalas den Aug. 1, INTE 1 juli.
vissa långivare aktivt annonsera att du kan hoppa över en betalning när du refinansiera. Men du får faktiskt inte en gratis månad; du får bara en månad fri från hypotekslån. Du kommer fortfarande att vara skyldig pengarna, och du kommer så småningom att betala det.
varför det verkar som om du hoppar över en hypotekslån när du refinansierar
vid första anblicken kan det se ut som gratis pengar eftersom du stängde den 12 juni men inte är skyldig några pengar i Juli. Det beror på att hypotekslån görs” i efterskott ” eller för föregående månad.
med andra ord, den 1 juni betalningen du gjorde var inte för juni månad, utan snarare för maj månad. Det är, förutsatt att du gjorde den betalningen … mer om det nedan. Räntan som uppkommit under den första delen av månaden kommer att ingå i låneutbetalningsbeloppet som skickas till din tidigare hypotekslån efter din 12 juni stängning.
saker du borde veta
vid stängning debiteras du också förbetald ränta för att täcka vad som är skyldigt från juni 12 till juni 30. Det är anledningen till att du inte betalar i juli, eftersom ingenting är skyldigt för juni. Och igen, eftersom hypotekslån görs i efterskott, Aug. 1 betalning kommer att täcka vad som är skyldigt för juli.
du hoppade inte över en hypotekslån utan straff – du sparkade bara burken på vägen lite.
risker för ‘Hoppa’ den sista inteckning betalning innan en refinansiera
typiskt, långivare erbjuder en 15-dagars frist efter förfallodagen för amorteringar, vilket innebär att du inte skulle debiteras en sen avgift förrän efter denna tidsram. En förseningsavgift är i allmänhet 4% till 5% av ditt betalningsbelopp. När en inteckning betalning är 30 dagar för sent, det dyker upp på din kredit rapport och kan ha en stor negativ inverkan på din kredit värdering.
vissa människor väljer att inte göra en betalning under den månad de stänger på en refinansiera. Med hjälp av juni 12 stängning exempel, skulle de medvetet inte göra sin Juni 1 inteckning betalning eftersom de vet att de kommer att stänga före utgången av 15-dagars frist.
vad händer om du behöver snabba pengar?
anta att din nuvarande inteckning kör dig $2,800 per månad. Att hoppa över junibetalningen innebär att det bara kommer att läggas till det nya lånet, så du kan använda dessa medel för att hjälpa till att täcka en aktuell kontantkris istället. Det faktum att du inte är skyldig en betalning förrän Aug. 1 ger också din budget lite mer andningsrum.
det är besläktad med en cash-out refinansiera, enligt Casey Fleming, en inteckning rådgivare med Fairway Independent Mortgage i Campbell, Calif. Faktum är att vissa människor kan välja att rulla andra kostnader, till exempel fastighetsskatter och avgifter, till det nya lånet, tillsammans med den överhoppade betalningen.
” om skatter är $4,000, det är en annan $4,000 vi kan ge dig, ” Fleming säger.
en husägare skulle sluta finansiera dessa kostnader över 20 till 30 år, vilket innebär mycket intresse, men mindre, om lånet betalas tidigt. Men att få pengar på detta sätt skulle fortfarande vara billigare än att ta ut en cash-out refi, eftersom priserna för dem är i allmänhet högre än ränta-och-sikt refinansieringar — särskilt om du inte har utmärkt kredit.
kan du hoppa över två hypotekslån?
vissa hypotekslångivare annonserar chansen att hoppa över inte bara en, men två månaders betalningar. Detta kan vara riskabelt, men det kan också hjälpa dig genom en kontantkris. Så här hoppar två månader kan fungera.
låt oss säga att du stänger på att refinansiera före utgången av frist för sena betalningar. Du har hoppat över — så att säga — junibetalningen, och du kommer inte att vara skyldig någonting förrän i augusti. På papper, det ser ut som du kom undan utan ponying upp två månaders amorteringar för juni och juli.Men du har inte hoppat över dem; du har bara skjutit upp dem. Juni-betalningen kommer att ha inkluderats i lånebeloppet till din tidigare långivare. Betalningen du gör till din nya långivare i augusti kommer att täcka juli månad.
om din refinansiering stängning skulle försenas förbi respitperioden, kan du behöva göra betalningen ändå. Försenade stängningar händer inte för ofta, förklarar Fleming, utom under ovanliga omständigheter som refi-boom 2020. Hem refinansiera lån ökade med 149.1% mellan 2019 och 2020, enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
“branschen var överväldigad av affärer; vi arbetade långt över kapacitet”, säger Fleming. “Vi kunde bara inte få det gjort.”
en annan potentiell risk är att husägare kan spendera oklokt på grund av de” extra ” pengarna i sina budgetar. “Förhoppningsvis händer det inte, men i verkligheten gör det ibland”, säger Fleming. Men han noterar att de flesta inte kommer att spendera hänsynslöst eftersom de “vill ha pengar för ett visst syfte.”
Leave a Reply