IBAN Vs. SWIFT-kod: förstå internationella överföringsalternativ

en finansiell överföring mellan banker i två olika länder skulle vara en logistisk mardröm om det inte fanns en standardiserad metod för att identifiera både sändande och mottagande bankkonton.

det finns två sådana standardiserade metoder: International Bank Account Number (IBAN) och Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) – koden.

det är viktigt att förstå hur var och en av dessa överföringsidentifierare fungerar och hur de skiljer sig från varandra, eftersom både IBAN och SWIFT spelar en viktig roll i internationella finansiella transaktioner. Här är vad du behöver veta om IBAN-nummer och SWIFT-koder.

vad är en IBAN?

detta internationellt överenskomna system inrättades 1997 av Internationella organisationen för standardisering (ISO). Den nuvarande ISO-standarden anger att Iban kommer att ha upp till 32 alfanumeriska tecken, bestående av:

• en landskod med två bokstäver
• en tvåsiffrig kontrollsiffra (används för feldetektering)
• ett grundläggande bankkontonummer (BBAN), bestående av upp till 28 landsspecifika alfanumeriska tecken

IBAN-numret identifierar inte bara den specifika bank som är involverad i överföringen utan också det enskilda bankkontot. Av denna anledning kommer bankkunder att tilldelas ett specifikt IBAN för varje konto de har hos en IBAN-stödjande bank.

om du är bankkund i ett land som använder IBAN bör du kunna hitta ditt IBAN på ditt kontoutdrag. Om du inte hittar ditt IBAN kan du begära det från din bank. Du kommer att använda ditt IBAN för att ta emot internationella överföringar, men det behövs inte för överföringar du initierar eller för uttag.

IBAN används främst i Europeiska och Europeiska unionens länder. USA och Kanada använder inte IBAN, även om båda länderna känner igen systemet och behandlar IBAN-betalningar när de hanterar en internationell transaktion med IBAN.

Läs mer: 4 bra sätt för Expats att hantera och överföra pengar

bankkunder som skickar pengar med en IBAN kan förvänta sig att betala en behandlingsavgift och eventuellt en provision på deras IBAN-överföring. Den mottagande banken kan också ta ut en annan behandlingsavgift till mottagaren.

vad är en SWIFT-kod?

SWIFT-systemet skapades i Bryssel 1973 för att tillhandahålla ett standardiserat system för hantering av internationella överföringar. Majoriteten av internationella finansiella transaktioner är beroende av SWIFT-systemet för överföringar. Detta beror delvis på att SWIFT-metoden har funnits längre än IBAN.

till skillnad från Iban, som anger det enskilda bankkontot för överföringsmottagaren, tillhandahåller SWIFT Business Identifier Codes (BIC) endast bankfilialinformationen. En snabb BIC består av åtta till 11 alfanumeriska tecken, bestående av:

• en bankkod med fyra bokstäver
• en landskod med två bokstäver
• en tvåsiffrig platskod
• en valfri tresiffrig filialkod

medan IBAN fungerar lite som routing-och kontonummer för ett specifikt bankkonto, är SWIFT mer som ett meddelandesystem som banker använder för att kommunicera överföringar. Om både de sändande och mottagande bankerna har en relation med varandra kommer pengarna att överföras omedelbart efter mottagandet av SWIFT-kommunikationen från den mottagande banken. Båda bankerna kommer dock att ta ut någon form av behandlingsavgift. Dessutom kan den mottagande banken också ta ut en valutaavgift.

om de två bankerna inte har ett direkt kommersiellt förhållande med varandra, kommer SWIFT fortfarande att underlätta överföringen, men det måste gå igenom en mellanhandsbank (även känd som korrespondentbank).

i så fall debiterar den sändande banken avsändarens bankkonto och skickar pengarna till en förmedlande bank som har en direkt kommersiell relation med den mottagande banken. Inte bara saktar denna “finansiella layover” i den mellanliggande banken processen för överföringen, men det kan också lägga till avgifterna. I allmänhet kommer den förmedlande banken att ta ut en avgift för att underlätta transaktionen mellan de två icke-närstående bankerna.

använda IBAN och SWIFT

vad du behöver veta om IBAN och SWIFT varierar beroende på om du skickar eller tar emot pengar.

skicka pengar

alla som skickar pengar internationellt med antingen IBAN eller SWIFT bör se till att de dubbelkollar numret eller koden innan överföringen påbörjas. Om du använder ett felaktigt nummer eller kod kan överföringen avvisas och returneras, och du kan eventuellt behöva betala en avgift till din bank för felaktig betalningsinformation.

det finns miniräknare tillgängliga som kanske kan hjälpa dig att räkna ut en IBAN om du bara har delvis information, och varje bank ska tillhandahålla sin SWIFT BIC på sin webbplats, men det bästa stället att kontrollera är med din avsedda mottagare.

ta emot pengar

för att kunna använda IBAN som mottagare måste du ange ditt IBAN-nummer till alla som planerar att överföra pengar till dig. Eftersom IBAN endast används för att ta emot pengar bör detta inte vara ett säkerhetsproblem, eftersom ingen kan använda ett IBAN-nummer för att få tillgång till pengar på ett konto.

SWIFT BIC är lätt tillgängliga för alla bankkunder, eftersom majoriteten av bankerna tillhandahåller denna information på deras hemsida eller på begäran.

medan IBAN endast används för banköverföringar används SWIFT av ett antal finansinstitut, inklusive:

• mäklare/återförsäljare
• kapitalförvaltningsbolag
• clearinghus
• börser
• Corporate Business hus
• Treasury marknadsaktörer och tjänsteleverantörer
• utländsk valuta och pengar mäklare

IBAN vs. SWIFT

även om IBAN och SWIFT-koder kan beskrivas som ett antingen/eller val, kommer du ofta att upptäcka att de används tillsammans med varandra. För att skicka pengar utomlands med en IBAN måste din mottagare vara i ett land som stöder detta system och måste ge dig sitt IBAN-nummer. Men i många fall behöver du också mottagarens SWIFT-kod utöver IBAN. Fördubbling av dessa nummer gör det möjligt för bankerna att hitta mottagarens bank och deras specifika konto.

om du skickar pengar till ett land som inte är IBAN måste du bara använda SWIFT-koden. Eftersom din SWIFT-överföring kan behöva gå igenom korrespondentbanker kan det innebära ytterligare avgifter för varje bank som pengarna måste passera innan de når mottagaren.

Bottom Line

IBAN och SWIFT gör det möjligt att exakt och snabbt överföra pengar över gränserna. För alla som behöver göra internationella finansiella transaktioner är det viktigt att förstå hur dessa system fungerar och vilka potentiella kostnader de kan ha. Även om det kan vara svårt att undvika kostnaderna för att använda antingen IBAN eller SWIFT, att veta mekaniken bakom hur dessa system fungerar kan bidra till att du inte är överraskad av provisioner, växlingsavgifter eller korrespondent bankavgifter.