kommer “U. S. 801(k) planer” göra 401 (k)s och IRAs föråldrade?

801(k) teaserbrevet för Stansberry and Associates 12% brev var bland de mest enormt framgångsrika e — postkampanjerna där ute-åtminstone om mina läsares intresse är någon indikation. Den annonsen genererade fler frågor än någon annan under en period av ungefär ett år …

… men det var tillbaka 2007 och 2008, och det hördes aldrig från igen.

fram till idag.

nu, med en annan redaktör som kör nyhetsbrevet (det är Dan Ferris nu — Det var Tom Dyson då innan han gick vidare och lanserade sitt Palm Beach-brev med Mark Ford), har vi en uppfriskad och föryngrad 801(k) på våra händer.

jag skrev först om denna 801(k) plan idea tillbaka när e — postmeddelandena började flyta, i juli 2007, och det är ganska klart att grundhöjden inte har förändrats (även om målbolagen har-särskilt för att ett av de ursprungliga företagen på listan var en hypotekslån som gick under under finanskrisen).

den grundläggande teaser är att dessa “801k” planer kommer att göra 401(k) planer föråldrade, eftersom de kan generera dramatiskt högre avkastning. 801 (k) kommer bara från att vara “dubbelt så bra” som 401(k), men jag antar att om de verkligen ville dubbla 401(k) att vi skulle prata om en 802(w) plan. Inte lika sexig, va?

i huvudsak är 801(k) bara ett mystiskt uppfunnet namn för dropp eller DSPP. Och ja, vi har sett detta grundläggande koncept retade många olika sätt i våra fem plus år av offentliga gumshoeing … samma nyhetsbrev har också slagit grundtanken med hjälp av retas att det finns en “hemlig hemsida” som “Wall Street” inte vill att någon över 55 ser eftersom det är fullt av “svarta marknaden inkomster.”

DRIP står för Dividend ReInvestment Plan, DSPP för en direkt Aktieinköpsplan, och termerna används ofta omväxlande. I det här sammanhanget är de direkta konton som erbjuds av många enskilda företag som låter dig köpa aktier direkt från företaget på ett fast schema (till exempel $25 eller $100 per månad) och att återinvestera dina utdelningar automatiskt.

dropp/DSPP planer verkligen existerar och arbete, och du kan öppna dem med många av de bästa företagen i landet. Men i stort sett erbjuder de inte något dramatiskt annorlunda än vad du skulle få genom att köpa samma företagsaktier från en rabattmäklare — många rekommenderar dem fortfarande, och de kan vara en värdefull del av vissa investeringsstrategier, men liknande prestanda är säkert tillgänglig genom att använda låg kostnad eller gratis mäklarkonton.

och även om termen 801(k) är tydligt utformad för att få dig att tro att det finns någon magisk skatteförbindelse här, har dessa planer inget att göra med skatter — de är alla skattepliktiga, enligt min kunskap, även om jag inte är skatterådgivare (eftersom de körs genom clearinghouse-företagen som hanterar konton för hundratals företag, det kan väl finnas IRA-versioner av dessa konton). Och de har inget att göra med den företagsmatch som du kan få i en 401(k) plan, eller med de avgifter före skatt som många kan göra till en 401(k) eller en traditionell IRA. Som jag är säker på är uppenbart för många av er finns det inget avsnitt 801(k) i skattelagen.

DROPPPLANER från enskilda företag erbjuder en liten rabatt (ibland — å andra sidan tar de ibland också avgifter), dollarkostnadsgenomsnitt, delköp, investeringsdisciplin och automatisk återinvestering av utdelningar. Denna sista bit var i synnerhet revolutionerande på 1960-talet när mäklarkonton var ovanliga och provisioner höga.

idag kan du enligt min mening enkelt göra mycket samma sak genom de flesta rabattmäklare med enklare bokföring och hantering, men det beror naturligtvis på dina specifika omständigheter, preferenser, kontostorlek och mål.

i huvudsak är det här hur processen fungerar för både en DROPPPLAN och en standardmäklarhanterad återinvesteringsplan för utdelning:

för DROPPSTRATEGIN / 801 (k) :

1. Köp en aktie i ett företags aktie, du kanske måste få det faktiska certifikatet och se till att aktien är listad i ditt namn (inte i “gatunamn”, som det kan vara på de flesta mäklare). Vissa företag gör det enklare än andra och låter dig göra det genom deras överföringsagent, andra gör att du köper aktierna innan du kontaktar dem. Detta har blivit mycket mindre komplicerat genom åren, det brukade vara avskräckande men är förmodligen inte mycket av en längre.
2. skapa ett dropp / DSPP-konto hos det företaget. För McDonald ‘ s, till exempel, skulle du gå till den här sidan för information, Prospekt och registreringsformulär. Nästan alla företag som erbjuder dessa planer ger information på deras hemsida, även om vissa döljer det bättre än andra. Alternativt kan du nu också söka igenom erbjudanden från de olika överföringsagenterna för att se vilka företag de täcker, vilket kan göra det lite lättare att starta flera företag. Nästan alla direkta köpplan drivs genom stora företag som Computershare eller AmStock eller BNY Mellon.
3. Ställ in dina pågående inköp-Bestäm om du vill lägga in $50 per månad eller $100 per kvartal eller vad du vill (inom det enskilda företagets riktlinjer — de är alla olika, även om de är genom samma överföringsagent).
4. börja om med nästa företag som du vill ställa in en dropp med, och ställa in dina filer så att du kan spåra de enskilda konton som du har med vart och ett av dessa företag. Recordkeeping och skatteredovisning har också förbättrats genom åren, men det är fortfarande inte nödvändigtvis så enkelt som mäklarkonto recordkeeping
5. upprepa tills du har din fulla portfölj upprättad av 2, 3, 5, 10 eller 12 företag — så många som du känner för att hantera.
6. titta på din investering långsamt växa som du dollar-kostnad-genomsnitt med fler inköp på regelbunden basis, och låta alla utdelningar återinvesteras i fler aktier.

för en mer strömlinjeformad strategi:

1. öppna ett rabattmäklarkonto hos en mäklare som kommer att erbjuda gratis återinvestering av utdelning och låga provisioner. Sharebuilder är inställd för exakt detta ändamål och är ganska bra för vissa människor, men om du vill ha mer flexibilitet eller Sharebuilder inte fungerar effektivt med ditt konto storlek, någon rabatt mäklare kommer att fungera. Jag använder personligen Ameritrade bland rabattmäklarna, och det finns säkert många andra som TradeKing.com, Scottrade, E * trade och många fler som kan fungera för dig.
2. köp så många aktier i ett visst lager som du vill. Köp så många aktier i ett annat lager som du vill. Och en annan.
3. berätta för din mäklare att du vill återinvestera dina utdelningar. Nästan alla rabatt-och fullservicemäklare kommer att göra detta åt dig, gratis.

enligt min mening är den viktigaste värdefulla sak som DRIP/801k planerar att erbjuda till små investerare att din standardrabattmäklare inte är fraktionerad aktieinköp — det är det som gör att du kan investera ett fast dollarbelopp varje månad utan att oroa dig för det exakta priset på aktierna. För McDonald ‘ s kan du till exempel investera $50 per månad trots att priset är $120 per aktie en månad och $70 per aktie en annan månad — du får bara fraktionerade aktier. Om du använder en gratis eller rabattmäklare istället måste du köpa ett antal hela aktier (även om det numret kan vara 1 om du vill). De flesta mäklare tillåter fraktionella aktier för återinvestering av utdelning, bara inte för direkta inköp, och du borde (och förhoppningsvis) tjäna utdelning på de fraktionella aktierna oavsett vem du köper igenom.

om du använde en vanlig rabattmäklare skulle du förmodligen vilja investera minst ett par hundra dollar åt gången för att se till att provisionerna är en liten andel av din investering — jag tror att hålla provisioner på 1-2% är ett rimligt mål att skjuta för, vilket med en $5-provision skulle innebära att investera minst $250 åt gången. De flesta DSPP/DRIP / 801-k-planer har lägre minimiinvesteringar än det, även om vissa inte gör det. Pfizer kräver till exempel $500 för att ställa in kontot men endast $50 för varje efterföljande investering.

om du verkligen vill “dollarkostnadsgenomsnitt” i positioner och investera $100 eller $300 per månad eller vad som helst som fungerar för dig, är det förmodligen det enda enkla sättet att göra detta och ha en diversifierad portfölj med fraktionerade aktiepositioner med Sharebuilder (eller kanske några konkurrenter, om det finns några kvar). Detta dotterbolag till Ing, den stora Europeiska banken, är i huvudsak ett mäklarfirma som är inrättat för att hantera DROPPPLANER, även om de inte kallar det så. Detta är det enda sättet att enkelt investera $10 per månad i 8 separata företag, till exempel, och få dina utdelningar återinvesterade. Sharebuilder skära i sina avgifter ett tag tillbaka så det är mindre troligt att de skulle bli betungande om inte ditt konto förblir mycket litet (deras avgifter är här, fyi), men att placera “live” – affärer eller sälja dina aktier är dyrare än det inkrementella köpet som Sharebuilder är känt för. Ändå, om du vill ha bekvämligheten med en DROPPPLAN som är flexibel och inte kräver att du köper aktier i enskilda aktier och skapar personliga konton hos många olika företag, kan den här typen av saker vara värt det för dig. Och till skillnad från med en dropp-eller DSPP-företags direktplan, gör Sharebuilder eller de flesta rabatt/gratis mäklare den här typen av saker enkelt för IRAs såväl som för skattepliktiga konton.

och Slutligen — notera att om du bestämmer dig för att öppna en DROPPPLAN eller en DSPP-plan genom ett enskilt företag, har de i allmänhet alla olika kontominimum, rabatter eller avgifter och allmänna policyer.

på plussidan, om du är den typ av person som är en hänsynslös känslomässig handelsmissbrukare och försöker låsa sig till att vara en köp-och-håll — investerare, kan dessa planer vara bra för det eftersom de gör det ganska lite mer obekvämt att sälja ditt lager-du kan inte snabbt sälja aktien och ha den på ditt konto 15 minuter senare så att du kan köpa nästa heta kinesiska börsintroduktion. För vissa människor är det förmodligen en bra sak.

och nej, Ferris slog inte några specifika “801k” — företag i den här annonsen-han nämnde ett par stalwart utdelningsbetalare som Paychex (PAYX), som tillsammans med större konkurrent ADP (ADP) har varit ett favoritutdelningsinvesteringsföretag under lång tid och tidigare teasers från 12% – brevet har i allmänhet fokuserat på “blue chip” utdelningstillväxtlager som Ferris hänvisar till som “Världsdominatorer”, företag som Wal-mart (WMT), Coca Cola (ko), Procter och Gamble (PG), Colgate (Cl), Johnson & Johnson (JnJ), Intel (INTC), Microsoft (MSFT), McDonald ‘ s (MCD) och vilja. Observera att jag inte vet om han för närvarande eller någonsin har rekommenderat någon av dessa. Och det är rimligt, när du bygger en stadig och” säker ” portfölj av aktier för återinvestering av utdelning, stabilitet i vinst och tillväxt av utdelningen är de viktigaste övervägandena, du satsar inte på ett lager som kommer att fördubblas om ett år eller till och med om fem år, du satsar på en stadig sammansatt tillväxt eftersom varje utdelning lägger till dina innehav något och bygger på den nästa utdelningen något tills du öppnar det uttalandet några år senare och är positivt överraskad att se hur innehavet har vuxit.

det är inte sexigt, men om dina morföräldrar byggde aktiemarknadsförmögenhet så är det förmodligen hur de gjorde det … och det är mycket mer konsekvent än att välja hot mining eller biotech-aktier eller handelsalternativ eller stirra bleary-eyed på aktiediagram hela dagen och churning din portfölj. Inte för att de andra alternativen, med sina tillfälliga 1,000% vinster, inte är mycket roligare att försöka med några av dina spelpengar, förstås.

och som alltid, glad investering och tack för att du läste … och dela gärna dina tankar om återinvestering av utdelning, direkta aktieköp, Dan Ferris eller något annat längs dessa linjer, det är vad vår vänliga lilla kommentarruta är för!

PS Jag märkte bara att den här annonsen också visar en annan “special report” — investering som han kommer att dela med dig när du prenumererar-det är “Toronto Income Secret”, som vi täckte här för ungefär ett år sedan (Nej, Du kan inte droppa in i den). Så det finns ett specifikt lager du kan titta på om du vill.

pps om du inte känner för att klicka igenom och läsa ytterligare några sidor i min blather, handlar “Toronto Income Secret” teaser om Fairfax Financial (FFH i Toronto).