sanningen om konkurs

om du läser detta, du förmodligen tänker på (eller i mitten av) konkurs. Världen kan säga att den här vägen är en ny start . . . eller ett hemskt slut. Men vad är sanningen om konkurs?

enkelt uttryckt är konkurs en juridisk process som en person kan gå igenom för att rensa några av de skulder de inte kan betala.

om du är så överväldigad av skuld att konkurs känns som ditt enda alternativ, vet dessa tre saker: 1) Det finns hopp—och du kommer att bli okej. 2) Det finns andra alternativ—och du bör prova varenda en innan du hoppar i konkurs. 3) konkurs definierar inte dig och kommer inte att vara slutet.

håll dessa tre saker i åtanke när du läser igenom resten av den här artikeln och lär dig sanningen om konkurs, inklusive en uppdelning på dessa specifika ämnen:

Vad är konkurs?
vilka är de typer av konkurs?
Hur Fungerar Konkurs?
vad händer om du deklarerar konkurs?
vilka är konsekvenserna av att förklara konkurs?
Ska Du Förklara Konkurs?
Vad är alternativ till konkursansökan?

konkurs är ett domstolsförfarande där du säger till en domare att du inte kan betala dina skulder. Domaren och domstolsförvaltaren tittar igenom dina tillgångar och skulder (aka vad du äger och vad du är skyldig) för att bestämma om du ska betala (eller avbryta) några av dina skulder. Om domstolen finner att du verkligen inte har något sätt att betala tillbaka din skuld, går du igenom den officiella processen att förklara konkurs.

en snabb historia av konkurs

termen konkurs kom troligen från den italienska frasen banca rotta—vilket bokstavligen betyder trasig bänk—för i medeltida dagar, om en köpman inte kunde betala sina fordringsägare, kunde de komma att bryta handlarens marknadsstall (eller bänk).1

vad sägs om konkurs i Amerika, specifikt? Tja, flera olika konkurshandlingar dök upp under tider av ekonomisk kris före konkurslagen från 1898. Den här sa att konkurs inte krävde borgenärens godkännande och fastnade fram till Konkursreformlagen från 1978—som fastställde de lagar vi följer idag.

nu när du ansöker om konkurs kommer ingen att krossa din bänk (tack och lov!), men det är fortfarande en smärtsam upplevelse.

det finns sex olika typer av konkurs:

kapitel 13 konkurs

kapitel 13 är en konkursmetod för individer där domstolen godkänner en plan för dig att återbetala några eller alla dina skulder under tre till fem år. Du får behålla dina tillgångar och du får tid att få din inteckning uppdaterad. Du godkänner en månatlig betalningsplan och måste följa en strikt budget som övervakas av domstolen. (Det finns ingen integritet i konkurs.)

människor kan ansöka om kapitel 13 konkurs om deras osäkrade skuld är mindre än $419,275 och deras säkrade skuld är mindre än $1,257,850.2

Kapitel 7 konkurs

Kapitel 7 konkurs är den vanligaste typen för individer. I det här fallet säljer domstolen alla dina tillgångar—med vissa undantag-så att du kan betala tillbaka så mycket skuld som möjligt. Den återstående obetalda skulden raderas vanligtvis.

du kan förlora ditt hem (eller det kapital du har lagt in i det) och din bil i processen, beroende på vad domstolen beslutar. Det finns ingen bestämd skuld du behöver kvalificera—domstolen måste bara bestämma att du inte tjänar tillräckligt med pengar för att betala av din skuld.

Kapitel 11 konkurs

vanligtvis bara för företag, Kapitel 11 skapar en plan för hur verksamheten kommer fortfarande att köra samtidigt betala av alla sina skulder.

Kapitel 12 konkurs

Kapitel 12 konkurs tillåter jordbrukare och fiskare att få på en betalningsplan för sina skulder för att undvika utestängning på deras egendom.

Kapitel 15 konkurs

internationella konkursärenden hanteras i kapitel 15.

Kapitel 9 konkurs

Kapitel 9 konkurs är en återbetalningsplan för städer, städer, skolor och liknande för att betala tillbaka sin skuld.

P. S. för specifik information om konkurslagar i ditt område, besök USA: s domstols webbplats. Där hittar du information om processen och var du kan hitta hjälp i ditt område. Det finns en konkursdomstol för varje rättsligt distrikt i USA-90 distrikt i alla.

du ser detta tema i hela denna artikel: konkurs suger. Om du kan undvika det, undvik det. (Se vad är alternativ för att förklara konkurs avsnitt för praktiska sätt att göra just det.) Men om du gör allt för att undvika konkurs och ändå komma till den punkten, här är en snabb översikt över hur man fil för konkurs och pappersarbete du behöver för att få redo.

hur man ansöker om konkurs

1. ta reda på vilken typ av konkurs du ska ansöka om.
2. samla och organisera nödvändiga dokument (listade nedan).
3. ta en kreditrådgivningskurs.
4. fyll i din konkurs pappersarbete.
5. se till att du har dina avgifter (för en advokat och arkivering).
6. Skriv ut din konkurs pappersarbete.
7. fil din konkurs pappersarbete.
8. skicka alla nödvändiga dokument till din konkursförvaltare (den person som utsetts av domstolen för att hantera ditt ärende).
9. träffa denna förvaltare i ett 341-möte (eller ett möte med fordringsägarna).
10. ta en gäldenärsutbildningskurs.
11. avsluta konkursprocessen (som varierar beroende på vilken typ av konkurs du ansökte om).
12. återuppbygga ditt liv och vet att du kan stiga från denna situation!

Ja-Det kommer att känna att du gräver upp och visar upp varje bit av privat information du någonsin har haft. Verkligen, den enda uppsidan är att de inte ber om det besvärliga åttonde klassens årsbokfoto.

vilka dokument behöver du ansöka om konkurs?

det finns en hel del pappersarbete och formulär och dokument som är involverade i konkurs, men låt oss prata om vad du behöver samla i början:

• skattedeklarationer för de senaste två åren (för kapitel 7) eller fyra år (för kapitel 13)
• Inkomstdokument (t. ex. lönestubbar från de senaste sex månaderna, dina senaste två W-2s och bevis på extra inkomstkällor som hyresfastigheter eller Social trygghet)
• Mortgage information (som en bedömning, hypotekslån, och kanske förtroende och bevis på hemförsäkring)
• fordonsinformation (t. ex. bevis på ditt fordons värde, eventuella billånsförsäkringar och kanske en kopia av din registrering och bevis på bilförsäkring)
• pensionsinformation
• bankkontoutdrag
• identifiering (vilket betyder ditt giltiga fotolegitimation och bevis på ditt personnummer)
• annan dokumentation som visar andra skulder eller utgifter, som underhållsbidrag eller barnbidrag

Ja, det är mycket. Konkurs är inte en lätt ut! Dessutom kan ditt specifika tillstånd eller domstolssystem kräva mer. Gör dig redo att göra mycket jakt och ha mycket tålamod här.

om du förklarar konkurs måste fordringsägare stoppa alla ansträngningar för att samla in pengar från dig, åtminstone tillfälligt. De flesta borgenärer kan inte skriva, ringa eller stämma dig efter att du har lämnat in. Men även om du förklarar konkurs kan domstolarna kräva att du betalar tillbaka vissa skulder. Varje konkursfall är unikt, och endast en domstol kan avgöra detaljerna i din egen konkurs.

Låt oss prata ett ögonblick om vad konkurs gör och inte täcker:

Vad täcker konkurs?

konkurs kan stoppa avskärmning på ditt hem, återtagande av egendom eller kvarstad av dina löner. (Garnishment är när domstolen beställer en del av din lönecheck som ska skickas direkt till din borgenär—utan att du någonsin ser pengarna). Konkurs avbryter många—men inte alla-av dina skulder.

vad omfattas inte av konkurs?

• studielån
• statsskulder som skatter, böter eller påföljder
• barnbidrag och underhållsbidrag
• dyra objekt som köpts precis innan ansökan konkurs, som bilar, båtar eller smycken

Låt oss inte sugarcoat det: konkurs tar en enorm känslomässig vägtull på en person. Det rankas där uppe med skilsmässa, förlust av en älskad, och affärsfel. Utöver den känslomässiga inverkan, här är andra effekter av att förklara konkurs:

din konkurs blir allmän egendom.

detta innebär att ditt namn och annan personlig information kommer att visas i domstolsregister för allmänheten att få tillgång till. Det stämmer . . . Potentiella arbetsgivare, banker, kunder och företag kan få tillgång till detaljerna i din konkurs.

arkivering konkurs är dyrt.

arkiveringsavgifter för kapitel 13 konkurs kommer att kosta runt $310 plus advokatkostnader, som kan vara allt från $3,000 till $3,000. För en Kapitel 7 konkurs kommer du att betala ut $335 för arkiveringsavgifter och $1,500 till $3,000 för en advokat.3

att köpa ett hem kan vara mer komplicerat efter en konkurs.

om du inte betalar kontant för ett hem kan det ta ett till fyra år innan du kvalificerar dig för ett hypotekslån.4

konkurs påverkar din kreditpoäng.

vi är inte Pro-kredit poäng, men det är viktigt för dig att veta en konkurs dings din FICO. Hård. Och det ding dröjer. Kapitel 13 konkurser stannar på din kreditrapport i ungefär sju år, och kapitel 7 stannar där i 10 år.

konkurs rensar inte alla skulder.

vi har berört det här, men att förklara konkurs gör inte att alla dina problem försvinner—och det gör inte ens att all din skuld försvinner. De flesta studielån, underhållsbidrag, barnbidrag, eventuella bekräftade skulder, obetalda skatter, statsskulder eller domstolsböter rensas inte i konkurs.

lyssna. Vi har sagt det tidigare, och vi säger det igen: konkurs borde vara ditt sista alternativ. Kolla in alla alternativ (aka hur man undviker konkurs) nedan. Prova var och en. Om ingenting fungerar, och du är fortfarande så överväldigande under vattnet att du helt enkelt inte kan simma—då och först då förklarar du konkurs.

innan du ens börjar samla upp den jätte högen av dokument som du behöver för att ansöka om konkurs, gå igenom denna lista med alternativ:

få på en budget.

budgetering kan verka skrämmande, men det är bara en plan för dina pengar. Och om du planerar att komma ur skuld och undvika konkurs, kan du inte göra det utan en budget. Du måste se exakt vilka pengar du har kommer in och där allt Det går.

när du ser vad dina pengar gör kan du börja berätta vad du vill att de ska göra. Och vad du vill är att få mer pengar frigjorda för att betala av den skulden.

det betyder att skära extra och spendera mindre pengar. Det innebär att lära tips om hur man sparar pengar på allt. Det betyder att vara super avsiktlig med varje dollar du gör och spenderar.

Ja, det är arbete. Men det kan vara det EXAKTA som håller dig från konkurs. Hoppa över. Detta.

täck dina fyra väggar.

när du gör en budget som kommer att fungera för dig just nu, var börjar du? Vilka är de viktigaste sakerna du behöver fokusera på att täcka? Börja med vad vi kallar dina fyra väggar: mat, verktyg, skydd och transport. Dessa är de viktigaste väsentligheterna.

Håll alla matade, lamporna på, ett tak över huvudet och gas i bilen för att komma till jobbet. Om dessa fyra väggar är bara saker du kan betala för när du får ut av skulden, som kallas survival mode, och det kan vara vad du behöver för att hoppa in just nu.

sälja. Allt. Du. Kan.

här är affären: om du förklarar konkurs kommer du förmodligen att förlora några av dina saker ändå. Så just nu, sälj allt du kan. Var den som ansvarar för vad som händer och vad som händer med pengarna som kommer in från dessa försäljningar. Lägg alla dessa pengar rakt mot din skuld.

prata med en finansiell tränare.

du behöver inte gå ensam. Läs det igen: du behöver inte gå ensam. Gå med en finansiell tränare och prata om din situation. De är inte här för att döma-de är här för att hjälpa.

en finansiell coach kan hjälpa dig att räkna ut en personlig handlingsplan för din specifika situation. Och ja, att prata om pengar kan vara skrämmande, men om du förklarar konkurs kommer din ekonomiska integritet att vara ut genom fönstret omedelbart. Att öppna upp till en pålitlig finansiell coach nu kan hjälpa dig att undvika att behöva öppna upp till en hel rättssal av människor i konkurs.

skapa extra inkomst.

ett annat sätt att undvika konkurs är att få in mer pengar. Skaffa dig en sida hustle. Det finns många sätt att arbeta extra timmar som passar in i ditt schema, och också gott om jobb hemifrån som kommer att hålla dig från att spendera extra körtid eller gaspengar.

du kommer att vara upptagen. Men det här är en säsong-och om du är på randen av konkurs, är du i krig just nu. Ett krig mot din skuld. Den goda nyheten är att du vet vem som vinner. Du. Även om du försöker varje enskilt alternativ på den här listan och fortfarande inte kan kämpa mot konkurs, är du inte besegrad.

Hallå. Vi säger inte detta lätt: konkurs suger. Vi vet. Vi vet också att du kan stiga ovanför.

lär dig hur i Financial Peace University-endast tillgängligt i Ramsey+. Lärorna i FPU började som samtal över kaffe. Människor som kämpar med sin ekonomi ville höra från Dave Ramsey—för att få hopp från hans berättelse om att slå botten och gräva sig ut igen. Dessa samtal blev så småningom till vår bästsäljande pengarkurs som har hjälpt människor att lära sig att betala av skuld, budget och bygga rikedom i över 25 år. Oavsett inkomst. Oavsett deras förflutna.

prova det i en Ramsey + GRATIS Provperiod. Tillbringa tiden med att gratis prov lyssna på Daves berättelse, lära sig att få ut av denna skuld, och tro att du kan få igenom detta—konkurs eller ingen konkurs. För att du kan. Och det kommer du att göra.