skuld Review – hur det fungerar

läsning tid: 12 minuter

skuld Review och skuld rådgivning

Vad är skuld review? Vad är skuldrådgivning ?

vill du veta mer om skuldgranskningsprocessen som har hjälpt hundratusentals sydafrikaner att komma ur skulden? Här är en kort förklaring:

behöver du hjälp?

kontakta en skuldrådgivare

National Credit Act

under 2007 gjordes en ny lag som heter National Credit Act (NCA). Syftet med lagen var att reglera hur kredit beviljas, vem som kan ge och få kredit och vad som kan göras om människor har problem med att betala för sin skuld. I NCA finns ett särskilt avsnitt (avsnitt 86) som handlar om vad man ska göra om en konsument har för många skulder, för många skyldigheter och inte tillräckligt med pengar för att betala för allt. Detta avsnitt nämner specifikt något som kallas skuldrådgivning även känd som skuldgranskning. Skuldrådgivning skulle vara råd om din skuld från en kvalificerad skuldrådgivare. En skuldrådgivare skulle registreras hos National Credit Regulator eller NCR (som är en branschvakthund – av olika slag.) Med tiden har National Credit Act uppdaterats eller ändrats (av National Credit Amendment Act 2014) vilket bidrog till att göra skuldöversynen ännu effektivare. Över hela världen har det skett ett steg för att ge konsumenterna rådgivning när det gäller användningen av kredit och hantera sina skulder.

vill du hellre att någon ska ringa & förklara hur Skuldgranskning fungerar?

Klicka för att skicka ett mail med ditt telefonnummer:

få en förklaring nu

NCR:

den nationella Kreditregulatorn skapades av National Credit Act. NCR-registret Kreditleverantörer som erbjuder kredit-och skuldrådgivare som erbjuder skuldgranskningstjänster. De registrerar också andra parter i kreditbranschen som kreditbyråer och Betalningsdistributionsagenter.

NCR är verksamt från kontor i Midrand, Gauteng. NCR: s jobb är inte att få branschen att fungera (de reglerar, inte kontrollerar) utan snarare att försöka stoppa stygga fordringsägare (och tidigare några skuldrådgivare eller handdatorer eller kreditbyråer som inte spelar efter reglerna) från att vara för stygga. Du kommer att ha sett nyheter om hur de gör undersökningar av företag som inte håller sig till de regler som anges i National Credit Act. De har till och med befogenhet att sedan skicka ärenden till National Consumer Tribunal och be att företag bötfälls eller till och med stängs av. Detta kan leda till stora rättsfall om lagen och eventuella böter.

NCR har tidigare hållit workshops runt om i landet med skuldrådgivare och kreditleverantörer samt webbseminarier online med registranter. De skickar en hel del strängt formulerade brev, besök registrerade parter eller maila dem ber om information och naturligtvis, hålla statistik om branschen. NCR kan också utfärda icke bindande åsikter om olika aspekter av NCA och industrin. Dessa ses av många som guider om hur registranter ska göra affärer.

Skuld Granskning:

en professionell NCR registrerade skuld rådgivare kommer normalt träffas, personligen, med en orolig konsument och gå igenom deras ekonomi med dem. De vill få dig att fylla i ett formulär, kallas ett formulär 16, som sammanfattar din skuldsituation. De flesta skuldrådgivare föredrar att du gör detta före mötet eller kan till och med Be en anställd att hjälpa dig att lägga till information i detta formulär. Vissa skuldrådgivare kommer att ha detta formulär på deras hemsida eller kommer att skicka det till dig. Det gör det möjligt för Skuldrådgivaren att snabbt se vad din situation är och hur saker kan ändras för att förbättra din situation.

(i vissa fall kan konsumenten inte kunna gå till Skuldrådgivaren så att de kan arbeta med varandra via internet, e-post eller via telefon.)

här är ett exempel på ett formulär 16 (utan signeringssidorna) som du kan ladda ner och titta på (med tillstånd från Skuldrådgivning Sydafrika): Klicka här för att ladda ner Exempel

möte med en skuldrådgivare

den professionella NCR-registrerade Skuldrådgivaren vill få så mycket information från konsumenten som möjligt om vilka skulder de har etc. (så ta dina uttalanden med dig). De flesta skuldrådgivare hjälper dig att ge dig råd gratis (men enligt lag kan de debitera dig R50 för att besöka dem). De bör (enligt konsumentskyddslagen) be dig att underteckna ett kontrakt som förklarar vad de kommer och inte kommer att göra om du vill skriva in skuldgranskning. Om de inte gör det, känn dig fri att be om en. Detta är något annat än formuläret 16 men några smarta skuldrådgivare kombinerar de två dokumenten för att försöka spara tid. När du besöker Skuldrådgivaren, se upp för deras NCR-pinne på deras dörr eller fönster och deras NCR-registreringsbevis på väggen. Om du inte ser dessa bör du definitivt be att få se dem. Detta hjälper dig att se att de är ett legitimt skuldrådgivningsföretag.

letar du efter en skuldrådgivare i ditt område?

En Ny Budget:

om du har varit under skuldtryck kommer du utan tvekan att ha försökt justera dina utgifter för månatliga artiklar. Du kan till och med ha klippt ut viktiga saker som att betala din försäkring eller spara för att byta bildäck. Det är bra att minska dina månatliga levnadskostnader men vad ska man skära och vad man ska behålla? Skuldrådgivaren kommer definitivt att hjälpa till att ställa in en helt ny budget för hushållskostnader och saker som människor borde spara mot varje månad eftersom detta ofta helt förbises av kontantbandade konsumenter.

det är mycket viktigt att konsumenterna sedan hålla sig nära denna föreslagna månatliga budget belopp om de vill att deras skuld översyn för att lyckas.

Skuldgranskningsförslagen

Skuldrådgivaren använder sedan datorprogram och telefonsamtal, fax och e-post till de olika fordringsägarna för att försöka göra en överenskommelse med dem som de är villiga att acceptera. Borgenärer behöver inte gilla förslagen skuld översyn men om de gör det är bra.

om de gillar det kommer de att skicka brev (e-post) till Skuldrådgivaren som säger att de är nöjda med planen och de flesta kommer redan att ladda ändringarna på sina datorer.

om inte de kommer att skicka brev (e-post) säger att de hellre skulle ha…något annat. Detta kallas ett motförslag. Det kan vara en liten sak som den procentandel som används för ränteberäkningarna eller för betalningar som ska göras under en annan tid. Skuldrådgivaren kommer att prata med dig om dessa och se om du kan justera saker för att matcha vad kreditleverantören ber om.

Skuldsaneringsansökan till domstol

hur som helst (och låt oss vara ärliga kommer det att bli svårt att göra alla lyckliga) saken blir förvandlad till en domstolsansökan. Detta görs enligt regel 55 i Magistrates Court Act (eftersom NCA inte täcker domstolsansökan i detalj eller hur det ska göras). Ansökan, som görs av Skuldrådgivaren, hörs sedan i Magistrates Court nära där konsumenten bor eller arbetar.

när borgenärerna inte är nöjda

det är bra att notera att efter 60 dagar efter granskningen kan borgenärerna vända sig till en annan domstol för att försöka få en dom mot konsumenten för skulden om ärendet inte fastställs vid en domstol. Detta innebär att konsumenter bör kontrollera med sin skuldrådgivare att ärendet har skickats till domstol och ett datum för rättsfallet. Om fordringsägare någonsin försöker komma ur skuldgranskningen och starta nya rättsliga åtgärder kan konsumenten försvara den nya rättsliga åtgärden och begära att ärendet går till domstolen där skuldgranskningen redan händer (och att borgenären betalar kostnader för att försöka med denna nya onödiga rättsliga åtgärd).

en anledning till att en borgenär kan prova detta (annat än girighet eller vara otäck) är om de verkligen känner att skuldöversynen inte kommer att fungera eller om konsumenten redan inte håller sig till skuldöversynsförslagen (om de inte betalar rätt belopp eller inte betalar varje månad). Många fordringsägare har försökt att vidta åtgärder mot konsumenter som har tillgångar för att försöka få tillstånd att sälja dessa tillgångar på auktion snarare än att låta konsumenten betala över tiden. Detta händer normalt bara om borgenären är missnöjd med det belopp som har föreslagits och skuldöversynen inte är i domstol ännu.

detta är en kortsiktig och kortsiktig lösning som vissa banker ibland tycker är värt det (eftersom de då kan kräva försäkring mot förlusten och även om det finns en brist på vad konsumenten är skyldig domen varar i 30 år så att de kan ta sig tid att försöka få tillbaka balansen i obligationen eller fordonsfinansieringen från konsumenten över tiden). Det är inte något som händer ofta och är lite av en smärta om det gör eftersom det innebär mer pappersarbete och ibland mer juridiska avgifter.

om konsumenten inte kämpar mot denna nya rättsliga åtgärd kommer de förmodligen att förlora sina tillgångar trots att de är under skuldgranskning. En faktor i detta är att se till att borgenärerna har din senaste adress så att de kan skicka juridiska dokument till rätt adress. Detta gör det möjligt för konsumenten att försvara saken. Konsumenterna kan antingen gå till domstol själva (billigare men nervpåfrestande) eller de kan få Juridiskt ombud (en advokat eller advokat) som är dyrare. Var klok. Försvara dina rättigheter!

när borgenärerna är nöjda

Magistrates Court kommer då att avgöra förslaget som gjorts av skuldrådgivaren. Borgenärerna är också välkomna att komma till domstol och invända eller be om mer pengar etc (normalt de bara fördröja frågor eller be om mer pengar, men kan inte säga var pengarna ska komma från.) Detta kommer att försena domstolens avgörande. Domstolarna är mycket upptagna idag så det kan ibland vara en lång procedur. Vansinnigt vissa frågor har tagit upp till 3 år i det förflutna. Den goda nyheten är att dessa frågor nu går snabbare och snabbare när domstolarna blir mer bekanta med ansökningarna. Om domaren förstår och gillar förslaget kommer de att göra det till en domstolsorder. I vissa domstolar är det när konsumenten måste vara närvarande för att säga att de förstår hur allvarlig frågan är och att förbinda sig till processen och underteckna ordern. De flesta domstolar insisterar inte på att konsumenten är närvarande.

letar du efter en skuldrådgivare i ditt område?

Skuldsaneringsdomstolen:

en skuldrådgivare omstrukturerar inte en konsumentskuld. Det enda organ som kan göra det är en domstol. Detta görs genom ett domstolsbeslut om skuldsanering. När ett domstolsbeslut beviljas enligt förslaget skickas detta till alla borgenärer och konsumenten måste göra betalningar enligt ordern varje månad utan avvikelser. Detta är mycket viktigt. Varje avvikelse kan ogiltigförklara allt arbete som har kommit tidigare.

uttalanden

sedan, när tiden går, bör konsumenten få månatliga rapporter om hur deras konton gör. Många borgenärer fortfarande kämpar för att leverera korrekta uttalanden även efter så många år av processen är runt. Deras datorsystem kämpar för att erkänna att betalningarna nu är olika och att en annan plan har överenskommits. Även om borgenärerna går med på förslaget och ändrar siffrorna när domstolsbeslutet kommer kan de tveka att skicka ut månatliga uttalanden eftersom dessa kan användas mot dem senare när de kämpar om pengar. Om dina fordringsägare inte ger dig uttalanden eller om deras uttalanden inte visar din vanliga skuld översyn återbetalningar sedan klaga till National Credit Regulator (efter att ha bett borgenären själva att först hjälpa). Ett formulär 29 klagomål kan laddas ner från NCR: s webbplats.

Betalningsdistributionsbyråerna (PDA)

Betalningsdistributionsbyråerna (PDA) är företag som distribuerar konsumentmedel till sina olika fordringsägare enligt Skuldrådgivarens plan. Även om det inte ursprungligen nämnts i NCA, tyckte den nationella Kreditregulatorn att det skulle vara bra att ha ett pålitligt företag som hanterar konsumenternas pengar snarare än varje skuldrådgivare eller till och med bara konsumenten själva i vissa fall. De har uppmuntrat skuldrådgivare att använda sig av ett av dessa få företag. De uppmuntrar också konsumenterna att göra detsamma. Dessa företag har nu inkluderats i den nationella Kreditlagen (sedan ändringar gjordes). De är en integrerad del av processen eftersom rätt summa pengar behöver nå varje borgenär varje månad vid rätt tidpunkt för att planen ska fungera.

handdatorn samlar normalt in en skuldöversynsbetalning från konsumenten (som kanske har satt upp en debiteringsorder för detta) varje månad och dela betalningarna upp till var och en av sina fordringsägare. De får instruktioner från Skuldrådgivaren om hur man delar upp pengarna men de låter inte Skuldrådgivaren eller någon annan röra pengarna. De gör sedan betalningarna till fordringsägarna. De skickar bevis på betalningarna till fordringsägarna. Det är viktigt att notera att många borgenärer fortfarande inte verkar spåra när pengar kommer in av någon anledning. Många av de största bankerna kämpar med denna enkla procedur. Så varnas borgenärerna kan ringa dig om betalning även om de har fått medel. Många skuldrådgivare spenderar mycket av varje dag och försöker hjälpa PDA: s bevisa för borgenärerna att betalningar gjordes.

alla räntor som tjänas på pengar i banken på PDA: erna betalas i teorin till den nationella Kreditregulatorn snarare än till konsumenterna eller kreditgivarens konton. Betalningsdistributionsbyråerna är sedan skyldiga av NCR att skicka konsumenterna en redogörelse för betalningarna. Om du inte får ett regelbundet uttalande varje månad från din Betalningsdistributionsbyrå kan du klaga till NCR eller Bankombudet. Uttalandena från PDA återspeglar var ungefär dina skulder ska stå hos varje borgenär som ger dig en känsla för hur länge du måste gå enligt domstolsbeslutet. Det kan finnas några mindre skillnader mellan dessa siffror och de som används av fordringsägare och ibland betyder det att du kan behöva betala för något längre än vad som visas på PDA-uttalandet (kanske en extra månad eller så).

konsumenterna är inte tvungna att använda en handdator och de kan försöka hantera alla betalningar till alla olika fordringsägare enligt planen varje månad men det är mycket knepigt. Det finns för närvarande 4 NCR erkända handdatorer i Sydafrika: DC Partner, bindestreck PDA, intuitiv (tidigare NPDA) och CollectNet.

betala dina skulder:

när ett konto har betalats ut kommer det belopp du betalar mot alla dina skulder varje månad inte att förändras (minska). Det förblir detsamma men det belopp som varje borgenär som fortfarande är kvar blir ökar lite. Detta händer varje gång en skuld betalas upp och snart kommer alla eller de flesta av dina skulder att vara borta. De flesta planer för skuldgranskning är cirka 3-5 år långa. Nu 3, 4 eller 5 år kan verka som en lång tid men de flesta fordringsägare samla mindre skuld över 2 år ändå och det belopp du betalar över 3 år (eller hur länge din plan kommer att vara) kommer att vara hanterbar om du håller dig till din budget varje månad.

‘om du har möjlighet att öka det belopp som du kan betala varje månad Detta kommer att kraftigt minska längden på skulden översyn’

om du har möjlighet att öka det belopp som du kan betala varje månad Detta kommer att kraftigt minska längden på skulden översyn. Det är därför skuldrådgivare kommer att kontakta konsumenten minst en gång varje år för att göra en översyn av deras situation. Om du har mer pengar tillgängliga prata med din skuldrådgivare om att använda dem varje månad för att påskynda saker. Ju snabbare du betalar desto bättre.

kom ihåg att du inte behöver betala tillbaka hela din obligation medan du är under skuldgranskning men du måste betala av alla dina mindre skulder. Du kan inte lämna processen förrän dessa skulder har avvecklats. Det är som en person som börjar en diet med ett viktmål och sedan beslutar efter några dagar att sluta och gå tillbaka till att äta dåligt. Skuld granskning är utformad för att hjälpa dig att driva igenom och avsluta alla dina mindre skulder.

du kan lämna skuld granskning när alla dina mindre skulder betalas upp. Din skuld rådgivare kommer att se till att en rimlig arrangemang är på plats för din obligation när du slutligen lämna processen.

Debt Review Clearance Certificate

när alla dina skulder är borta (eller när alla dina mindre skulder är betalda och du bara har en obligation kvar) kommer Skuldrådgivaren att utfärda ett dokument som kallas ett Clearance Certificate. Detta skickas till kreditbyråer och de kommer då att rensa ditt register över skulden och skulden översyn själv. Det finns fortfarande några tandproblem med dessa men tanken är att det här är ett papper som säger att din skuld är betald.

akta dig för att många fordringsägare med sina snygga datorsystem tyvärr inte ens kan spåra regelbundna månatliga betalningar så bli inte förvånad om de ger dig svårt om din skuld med dem betalas upp. Om de gör det, om inte din skuldrådgivare får dem att bete sig, är det av NCR med dig och klagar en gång till. Det är också bra att göra en kreditbyrå rapport en kort stund efter att du har avslutat din skuld översyn för att se att skulden översyn status har tagits bort. Om inte, kan du fråga detta med kreditbyrån med hjälp av deras klagomålsformulär och ditt godkännandecertifikat och de kommer att sortera ut det inom 20 arbetsdagar.

lätt!

det är en grov uppfattning om vad skuldgranskning handlar om. Varje skuld översyn är lika unik som varje konsumentens situation är unik men detta är den normala processen. Skuldgranskning eller Skuldrådgivning har hjälpt hundratusentals sydafrikaner att hantera sin skuld och komma tillbaka på fötterna. Om du upplever skuld stress inte ignorera det. Ta positiva åtgärder och prata med en skuldrådgivare som kan berätta mer om skuldgranskning.

‘varje skuldgranskning är lika unik som varje konsuments situation är unik’

några videor om Skuldgranskningsprocessen: