Vad är en sjunkande fond och hur skapar du en?

forskning visar att den genomsnittliga amerikanen bara sparar 3,8% av den inkomst de tar hem varje månad.1 Så jag slår vad om att många människor aldrig har upplevt den sjunkande fondens magi – men de måste! Här är varför:

om en budget erbjuder tillstånd att spendera, erbjuder en sjunkande fond uppmuntran att spendera—och att spendera stort!

Vad är en sjunkande fond?

en sjunkande fond är ett strategiskt sätt att spara pengar genom att avsätta lite varje månad.

sjunkande medel fungerar så här: varje månad sätter du pengar åt sidan i en eller flera kategorier som ska användas vid ett senare tillfälle. Med en sjunkande fond sparar du en liten summa varje månad under ett visst tidsblock innan du spenderar.

sjunkande medel fungerar bra för saker du inte vill betala för i en enda månads budget, som:

• nya däck för din bil
• julklappar
• Vet räkningar
• bröllop kostnader
• flygbiljetter
• födelsedagskalas
• skolböcker och förnödenheter
• kläder för ett speciellt tillfälle
• semester
• hem remodels

du kan skapa en sjunkande fond för alla finansiella mål, dröm eller kostnad du har!

sjunkande fond vs. Sparkonto

en sjunkande fond är vanligtvis mer specifik än ett sparkonto eftersom du vet exakt hur mycket du ska lägga in och när du ska använda den.

allt handlar om att vara avsiktligt. Om du sparar för en ny bil, nästa års semester, dina jubileumsgåvor, din Sons hängslen och dina julklappar på samma sparkonto, är chansen att förr eller senare kommer linjerna att bli suddiga. Så, istället för att klumpa ihop allt på ditt sparkonto, var medvetet och specifikt genom att ha flera sjunkande medel.

sjunkande fond vs. nödfond

en sjunkande fond skiljer sig också från en nödfond. Mycket annorlunda. En nödfond är pengar avsatta för det okända.

med en fullt finansierad nödfond bör du ha 3-6 månaders utgifter sparade för alla möjliga nödsituationer. När din luftkonditionering brinner ut och du måste byta ut den, kommer din nödfond att gå in, och det kommer inte ens att känna sig som en nödsituation—bara ett besvär. Varför? Eftersom det är skyddsnätet mellan dig och livet. Du har inget sätt att veta om dessa saker kommer eller när de kommer att hända, men du vet att livet händer, så du har pengarna avsatta och redo.

med en sjunkande fond, å andra sidan, vet du exakt vad pengarna är för, och du vet när du ska använda den.

den sjunkande fonden är för den kända. Nödfonden är för det okända.

fördelar med sjunkande medel

oavsett vad dina pengartendenser är—spender eller en sparare, nörd eller fri ande, upplevelser eller saker—alla kan dra nytta av en sjunkande fond.

vill du ta din familj på fyra till stranden i en vecka? Det går 1500 dollar. Behöver du ett nytt tak? Det blir 6000 dollar. Sedan finns det julklappar, eller en handpenning för ditt hem, eller den vuxna skoter som din man bara måste ha. (Bara min man? Åh, okej. Cool.)

spendera pengar kan vara kul eller inte kul alls. Men i slutet av dagen, oavsett vad du spenderar dina pengar på, kommer allt från samma plats. Och varje svep av ditt betalkort kan lämna dig och ditt bankkonto känsla besegrade.

allt detta ändras när du lägger till sjunkande medel i din budgetrutin.

med en sjunkande fond kan du:

• Spara för allt och allt under solen. Få så specifik som du vill se till att du täcker alla behov och önskemål på din lista.

• planera för stor, extravagant kul. Detta gör mitt spenderhjärta så lyckligt. Uppgradera ditt kök, ta resan av dina drömmar, investera i dina hobbyer eller ge generöst. Gör plats för skojs skull genom att berätta för dina pengar vad du ska göra, månad efter månad.

• förlora skuld i samband med stora inköp. Bestäm i förväg (med din make, om du har en) vad du sparar för och hur mycket pengar du vill avsätta. När det är dags att spendera kan du göra det utan oro eller ånger.

• Förbered dig på de oundvikliga utgifterna. Vi vet inte exakt när, vad eller hur saker kommer att falla ihop, men vi kan ganska mycket satsa på att de kommer. Att spara över tid för oväntade utgifter (som nya däck för bilen och reparationer för huset) kommer att göra dessa inköp mindre stressande.

att spara strategiskt betyder att Roliga inköp faktiskt blir roliga och frustrerande utgifter kommer inte att vara en stor sak.

hur man skapar en sjunkande fond

nu när du vet vad en sjunkande fond är, hur de fungerar och varför de hjälper dig, så här skapar du en i fyra enkla steg.

Steg 1: Bestäm vad du sparar för.

låt oss låtsas att du börjar en sjunkande fond till jul. Du vill lägga lite åt sidan över tiden så att semesterperioden inte smyger på dig och gör att du bröt.

steg 2: Bestäm var du ska lagra din sjunkande fond.

om du vill öppna ett annat sparkonto för en sjunkande fond, se till att kontot inte har ett lägsta saldo att behålla (som en penningmarknad). Du vill inte ha månadsavgifter för att chip bort på ditt saldo.

om du använder vårt kostnadsfria budgeteringsverktyg, EveryDollar, behöver du inte ett separat sparkonto alls. EveryDollar kommer att utse de pengarna för dig i din budget så att du alltid vet exakt hur mycket som finns i den fonden. (Mer om detta i steg 4.)

steg 3: Bestäm hur mycket du behöver spara.

för att bestämma hur mycket du sparar, ta det totala beloppet som ska spenderas och dela det med antalet månader eller veckor du har kvar tills du behöver göra köpet.

om du vill spendera $1000 på jul och det är September, har du bara cirka tre månader att spara. Vilket innebär att du ser att du behöver en rad i din budget som påminner dig om att stash bort om $330 varje månad fram till December.

steg 4: Ställ in din sjunkande fond i budgeten.

en sjunkande fond fungerar bara om den finns i budgeten.

så, oavsett om du budget i Excel, i en app, eller med en penna och papper, sätta din sjunkande fond rad i budgeten!

här är exakt hur du skapar en sjunkande fond i min favoritbudgeteringsapp, EveryDollar:

på din stationära dator klickar du bara på Lägg till objekt under den budgetkategori du väljer. (Jag valde besparingar.)

sedan, namn som budgetpost jul.

klicka sedan på prickarna bredvid julen.

detta visar alternativet till höger för att du ska göra denna budgetpost till en fond genom att klicka på Gör detta till en fond.

där går du! Du har en sjunkande fond. Nu kan du ange saldot för hur mycket du redan har sparat, det belopp du planerar att spara varje månad och ditt långsiktiga mål. EveryDollar håller reda på hur mycket du sparar och hur mycket mer du behöver spara för att nå ditt mål i tid. Allt du behöver göra är att överföra månadsbeloppet till ditt sparkonto.

Hur Många Sjunkande Medel Ska Jag Ha?

nu när du har sett skönheten i sjunkande medel kanske du vill tilldela en sjunkande fond till allt. Om du är utan skuld och har din fullt finansierade nödfond på plats är det bra! Men om du fortfarande är i baby steg 1-3, bör de vara dina prioriteringar.

den andra saken att tänka på är om du har en miljon sjunkande medel på en gång, kommer du inte att se mycket framsteg i någon av dem.

här är ett exempel på att bidra med $ 600 per månad till sex olika sjunkande medel:

• $100 för semester
• $300 för en ny till dig bil
• $50 för en bakgård makeover
• $50 för sjukvårdskostnader
• $50 för bilreparationer
• $50 för hemreparationer

i slutet av ett år, din sjunkande fond summor skulle vara:

• $1,200 för semester
• $3600 för en ny bil
• $600 för en bakgård makeover
• $600 för sjukvårdskostnader
• $600 för bilreparationer
• $600 för hemreparationer

okej, föreställ dig nu att du har bestämt det dags att byta ut bilen. Du har två val: du kan leta efter pålitlig transport för $3,600, eller du kan göra $600 i reparationer till din nuvarande bil och fortsätta spara tills din bil sjunker fond växer lite mer.

men här är det hemliga tredje alternativet: Om du hoppar över bakgårdens makeover och semestern i år har du redan $5 400 för bilen. Så överväldiga dig inte med för många sjunkande fondkategorier när det finns något du verkligen behöver.

Låt inte ett stort köp sjunka dig

se vilken skillnad en liten strategisk besparing kan göra? Det största du behöver är tålamod.

vi lever i en kultur där vi köper nu. Vi tar med ett föremål hem idag. Amazon har gjort något längre än två dagars frakt verkar vara ett brott.

men om du har tålamod och en plan, vet du vad du inte kommer att ha? Oroa. Att spara i förväg förhindrar stress, så starta din egen sjunkande fond idag.

för mer information, kolla in vår steg-för-steg-guide för att skapa en sjunkande fond i EveryDollar, inuti Ramsey+ (komplett med visuella!).