Vad är en utfärdande Bank?

när du är på acceptansslutet av betalningstransaktioner som handlare eller betalningsförmedlare är du troligen mest bekant med rollen att förvärva banker.

men det finns en annan bankenhet som spelar en avgörande roll i korttransaktioner: den utfärdande banken.

en utfärdande bank är den bank som utfärdade kredit-eller betalkort till kunden. Dessa banker är också kända helt enkelt som emittenter. Liksom att förvärva banker är de medlemmar i kortnätverket, som Mastercard och Visa, och kan i vissa fall fungera i båda rollerna.

den utfärdande banken sitter i motsatt ände av en betalningstransaktion från handlaren. När en konsument initierar en transaktion genom att göra ett köp hos en återförsäljare eller annan handlare, reser transaktionen från handlaren via en förvärvande bank, via lämpligt kortnätverk och slutligen vidare till emittenten.

den utfärdande banken ansvarar då för att godkänna transaktionen. I första hand handlar det om att se till att konsumenten har den tillgängliga krediten eller de medel som krävs för köpet men inkluderar också verifiering av kontouppgifter och att utsätta transaktionen för sin egen uppsättning bedrägeri-och riskregler.

banken skickar sedan (förhoppningsvis) tillstånd att slutföra transaktionen tillbaka via nätverken till den förvärvande banken och vidare till handlaren.

fonderna måste sedan flyttas från den utfärdande banken till den förvärvande banken, en process som kallas avveckling. Detta är ett separat steg från auktorisering, och det hanteras vanligtvis senare i satser med andra transaktioner.

på samma sätt som en förvärvare ansvarar för en Handlares verksamhet inom betalningssystemet bär emittenten ekonomiskt ansvar för kortinnehavarens verksamhet.

till exempel, om en konsument använder ett kreditkort för att göra ett köp, kommer den utfärdande banken (efter att ha godkänt transaktionen) att rikta de medel som ska lösas till handlaren. Om kortinnehavaren inte kan betala av kreditkortsbalansen faller det på den utfärdande banken att få tillbaka dessa medel.

av den anledningen kommer en utfärdande bank att garantera konsumentansökare att bedöma deras kreditrisknivå innan de utfärdar ett kreditkort-liknande hur en förvärvande bank kommer att garantera varje Handlare som den vill behandla transaktioner för.

slutligen är emittenten också den bank till vilken en konsument kommer att klaga om de av någon anledning vill bestrida en transaktion. Konsumenten kan göra det om de tror att en transaktion var bedräglig, de fick aldrig varorna, eller de har en oenighet om de varor eller tjänster som inte löses direkt med handlaren. Den utfärdande banken kommer att undersöka tvisten och, om den går med kortinnehavaren, kommer den att inleda en återbetalning.

även om de kanske inte är direkt kopplade till betalningsförmedlare, är utfärdande banker en viktig del av att hela betalningsekosystemet fungerar, vars åtgärder och ansvar bör beaktas när man hanterar en handelsportfölj.