Que se passe-t-Il Lorsque Vous faites Défaut sur un Prêt de Titre de Voiture?

Un prêt de titre de voiture est une boîte de vers glissante que vous ne voulez vraiment pas ouvrir à moins que votre vie n’en dépende. Les prêts de titres sont considérés comme les pires des pires en ce qui concerne les prêts subprimes, qui sont des prêts à taux d’intérêt élevé et à court terme commercialisés auprès de personnes qui n’ont pas le crédit ou les revenus nécessaires pour bénéficier de prêts à des taux raisonnables. En d’autres termes, ils sont commercialisés auprès des personnes qui peuvent le moins se permettre de les rembourser à temps. C’est un peu comme inciter une personne diabétique à manger un énorme sac de beignets.

Les prêts de titres de voiture, également appelés prêts de titres, pions de titres et prêts à bordereaux roses, sont généralement traités et payés dans l’heure suivant la demande. Les prêteurs de titres ne vérifient pas votre crédit, et bien que certains exigent que vous ayez un certain type de revenu – que ce soit un emploi, un chômage ou une retraite – de nombreux prêteurs accepteront un compte bancaire contenant un peu d’argent comme preuve de revenu. Dans la plupart des cas, tout ce dont vous avez vraiment besoin pour contracter un prêt de titre est une pièce d’identité, le titre original sans privilège d’une voiture à votre nom et un jeu de clés de rechange. En échange, le prêteur vous donnera entre 25 et 40% de la valeur de votre voiture, que vous pouvez continuer à conduire tant que vous ne faites pas défaut sur le prêt.

Qu’est-ce qu’un défaut ?

Lorsqu’un emprunteur ne remplit pas les conditions convenues à la fois par l’emprunteur et par le prêteur de titres de voiture, cela s’appelle un défaut.

Quelques exemples incluent:

• Lorsque l’emprunteur a manqué de payer à la date convenue
• Lorsque l’emprunteur n’a pas donné le montant convenu à temps
• Lorsque l’emprunteur n’a pas suivi les règles spécifiques indiquées dans l’accord

Lorsqu’un défaut survient, le prêteur demande généralement à l’emprunteur de discuter de ce qui peut être fait. Si l’emprunteur ne parvient pas à rencontrer le prêteur ou si les deux parties ne parviennent pas à trouver une solution pour remédier à la situation, le prêteur a la possibilité d’intenter des actions en justice contre l’emprunteur ou de reprendre automatiquement la voiture dont le titre a été utilisé comme garantie.

Les dangers des prêts de titres

Lorsque vous vivez chèque de paie à chèque de paie comme le font 76% des Américains, de petites urgences peuvent sérieusement bouleverser votre vie. Tout va bien jusqu’à ce que soudainement votre voiture tombe en panne et ait besoin de réparations de 1 000 $, ce que vous n’avez pas, ou que la compagnie de gaz suspende votre service pour les 300 past en souffrance, ce que vous n’avez pas non plus. À moins que vous n’ayez un ami ou un parent aisé prêt à vous prêter de l’argent, vous êtes dans une situation très difficile.

Étant donné que votre pointage de crédit, votre revenu et votre dette actuelle vous empêchent probablement d’obtenir un prêt traditionnel à faible taux d’intérêt en cas d’urgence, vous pouvez penser que vous n’avez vraiment pas d’autre choix que de remettre le titre de votre voiture et espérer pouvoir rembourser le prêt avant de vous réveiller un matin pour retrouver votre voiture disparue. Mais les taux d’intérêt élevés associés à ces prêts en font un pari que 17% des clients de prêts de titres perdent.

Le taux d’intérêt mensuel sur les prêts de titres est généralement de 25%, ce qui équivaut à un TAEG de 300%, ou taux de pourcentage annuel. Le TAEG est le montant d’argent que vous paierez en intérêts si vous portez un prêt pendant douze mois. La durée d’un prêt de titre est généralement de 30 jours, à la fin desquels le principal plus les intérêts est dû. Dans le cas d’un prêt de 1 000 $, vous devrez payer 1 250 $ à la fin de la durée ou ne payer que les intérêts et reporter le capital pour un autre mois, au cours duquel les intérêts continuent de s’accumuler au même taux élevé.

En moyenne, les emprunteurs de titres de propriété renouvellent le prêt huit fois. Coût total d’un prêt de 1 000 $ au bout de huit mois? Un montant faramineux de 3 000 $ plus tous les frais supplémentaires, qui peuvent inclure des droits de privilège, d’origine et des frais de documents et, pour ajouter une insulte à une blessure une fois votre voiture reprise, des frais de reprise de possession.

Les séquelles de la reprise de possession Due à Un Prêt de Titre de voiture

Si vous faites défaut sur votre prêt et que le responsable du dépôt vous rend visite au milieu de la nuit, vous aurez peut-être quelques jours, voire quelques semaines, pour trouver l’argent nécessaire et négocier le retour de votre voiture avant qu’elle ne soit mise aux enchères, mais tout dépend du calendrier des enchères du prêteur. S’il est mis aux enchères avant que vous puissiez le récupérer, le prêteur récupérera le montant que vous devez sur le produit de la vente de la voiture.

Et puis quoi ? Ils t’envoient un chèque pour ce qu’il reste ? Pas s’ils n’y sont pas obligés, et ils ne le sont pas dans les États où les prêts de titres sont régis par des lois sur les pions, comme ils le sont dans la plupart des 20 États où les prêts de titres sont légaux. Vous pouvez faire défaut sur un petit solde restant après avoir payé trois fois ce montant en intérêts et perdre votre voiture et chaque centime de la valeur nette que vous y avez. En plus de cela, vous devrez trouver les fonds pour acheter une nouvelle voiture.

Ce que vous pouvez faire

Si vous envisagez de contracter un prêt de titre pour couvrir une urgence, ne le faites pas avant d’avoir épuisé toutes les autres ressources. Parlez à votre famille et à vos amis d’un prêt, contactez les organismes communautaires ou gouvernementaux qui ont des fonds mis de côté pour aider les personnes dans le besoin à surmonter diverses difficultés, demandez à vos créanciers une prolongation des paiements dus, ou suivez la voie traditionnelle et mettez en gage quelque chose de valeur qui ne vous laissera pas coincé et enseveli sous une montagne de dettes insurmontables si vous ne pouvez pas effectuer les paiements.

Seulement après avoir exploré toutes les autres avenues auxquelles vous pouvez penser si vous envisagez de souscrire un prêt de titre, et même alors, seulement après avoir passé au peigne fin votre budget et trouvé des moyens de réduire et d’épargner pour le mois prochain pour vous assurer de pouvoir rembourser le prêt à la fin de la durée.

Si vous jouez déjà au titre loan blues et que vous êtes sur le point de reprendre possession (ou non), prenez rendez-vous avec un service de conseil en crédit pour savoir quelles options s’offrent à vous pour maîtriser votre dette afin d’éviter la ruine financière.

Qu’advient-il de Ma Voiture Après sa reprise de possession ?

Il y a des moments où vous pouvez encore vous entendre avec votre prêteur pour vous donner un peu de temps pour obtenir le montant d’argent que vous devez. Si votre prêteur accepte cela, vous pourrez peut-être toujours récupérer votre voiture. Vous recevrez généralement un avis de reprise de possession avant qu’ils puissent réclamer votre voiture.

À ce moment-là, vous devrez peut-être discuter et négocier une prolongation. Vous pouvez recevoir une offre de renouvellement de votre prêt, mais cela peut être délicat car vous risquez de tomber dans un cycle d’endettement. Soyez donc prudent si vous considérez ce chemin. Assurez-vous de pouvoir trouver l’argent requis à temps.

Pendant ce temps, si vous décidez de ne pas prendre d’autres mesures et que votre voiture a été reprise par le prêteur, il la vendra probablement aux enchères pour obtenir le solde de votre dette, peut-être même plus que cela. Si vous avez fait défaut sur le prêt, le prêteur est tenu de vous restituer les fonds excédentaires, alors assurez-vous que cela est clairement indiqué dans vos conditions d’accord lorsque vous le signez au préalable.