Règles de reprise de possession les prêteurs hypothécaires doivent suivre

Comment votre prêteur devrait traiter avec vous

Tous les prêteurs hypothécaires sont réglementés par la Financial Conduct Authority (FCA).

La CAF a des règles sur la façon dont les prêteurs traitent avec leurs clients. Ce sont les règles de conduite des affaires hypothécaires (MCOB).

Votre prêteur doit vous traiter équitablement. Ils doivent tenir compte de toutes les suggestions que vous faites pour régler les problèmes de paiement et les arriérés.

Alternatives à la reprise de possession

Avec votre accord, le prêteur devrait déterminer s’il convient de::

• retard de paiement des intérêts

• prolongez la durée de votre prêt hypothécaire

• changez le type de prêt hypothécaire que vous avez

• ajoutez les arriérés à votre dette hypothécaire totale

Ils devraient vous laisser le temps de vendre votre maison si vous ne pouvez pas conclure un accord de remboursement.

Ils doivent tenir des registres de leurs contacts avec vous, y compris les appels téléphoniques où des arriérés ou des frais sont discutés.

Ce qu’ils doivent faire avant d’entamer une action en justice

Le prêteur doit vous fournir les informations suivantes:

• une liste des paiements manqués

• encours de la dette hypothécaire

• montant total des arriérés et des charges

Ils doivent vous informer qu’ils commencent une action de reprise de possession et vous dire de contacter le conseil pour l’aide aux sans-abri.

Si votre prêteur ne respecte pas ces règles

Déposez une plainte écrite officielle auprès de votre prêteur s’il ne respecte pas les règles du MCOB.

Le FOS peut examiner la façon dont le prêteur a traité votre cas. Parfois, le FOS dira au prêteur d’arrêter l’action en justice et de conclure un arrangement de remboursement raisonnable à l’amiable.

Règles du tribunal concernant la reprise de possession

Le tribunal a des règles sur ce qu’un prêteur doit faire avant d’entamer une action en justice.

Les règles sont connues sous le nom de protocole de pré-action pour les arriérés hypothécaires.

Le prêteur devra montrer au tribunal qu’il a suivi le protocole s’il y a une audience de reprise de possession.

Informations du prêteur

Le prêteur doit vous donner les détails suivants ::

• le montant de vos arriérés

• paiements au cours des 2 dernières années

• intérêts ou frais qui seront ajoutés

• versements mensuels et dette hypothécaire totale

Ils devraient également vous donner une fiche d’information sur les arriérés hypothécaires de Money Helper ou Shelter.

Si vous proposez de rembourser les arriérés

Votre prêteur doit tenir compte de tout plan de remboursement que vous proposez.

S’ils n’acceptent pas votre proposition, ils doivent vous écrire dans les 10 jours ouvrables pour expliquer pourquoi.

Respectez tout accord que vous concluez. Le prêteur doit vous donner un préavis de 15 jours ouvrables s’il a l’intention d’aller au tribunal parce que vous avez rompu l’accord.

Si vous avez demandé des prestations ou une autre aide financière

Votre prêteur peut retarder l’action en justice si vous avez demandé et êtes susceptible d’être admissible à l’une des conditions suivantes:

• crédit universel

• aide du conseil aux sans-abri

• soutien au prêt à intérêt hypothécaire (PMI)

• paiements de protection hypothécaire d’une police d’assurance

Ils pourraient ne pas retarder l’action en justice à moins que vous ne puissiez montrer que vous:

• sont à la recherche de conseils sur la dette

• peut répondre à tous les paiements non couverts par des prestations ou une assurance

• attendez-vous à ce que vos finances s’améliorent dans un avenir prévisible – par exemple, on vous a offert un emploi mieux rémunéré ou vous embauchez un locataire

Si vous prenez des mesures pour vendre votre maison

Votre prêteur doit envisager de retarder une action en justice si vous prenez des mesures pour vendre votre maison.

Vous devez:

• montrer que la propriété est sur le marché à un prix réaliste

• fournir au prêteur un certificat de performance énergétique et une brochure de vente

• donnez la permission à votre agent immobilier et à votre transporteur de parler à votre prêteur

Si vous avez déposé une plainte auprès du Financial Ombudsman Service (FOS)

, votre prêteur doit envisager de retarder l’action en justice si vous attendez le résultat d’une plainte auprès du Financial Ombudsman Service (FOS).

Si le prêteur poursuit une action en justice avant que le FOS ne décide de la plainte, il doit vous écrire et expliquer pourquoi.

Si votre prêteur entame une action en justice

Votre prêteur doit vous écrire 5 jours ouvrables avant d’entamer une action en justice et expliquer pourquoi il présente une demande en justice.

Lors de l’audience de reprise de possession, le prêteur doit démontrer qu’il a suivi le protocole. Ils doivent fournir une copie de la liste de contrôle du protocole de pré-action.

Le juge pourrait ajourner l’audience et dire au prêteur quoi faire pour se conformer au protocole s’il n’a pas respecté les règles.