återtagande regler bolåneinstitut måste följa

hur din långivare ska hantera dig

alla hypotekslån regleras av Financial Conduct Authority (FCA).

FCA har regler om hur långivare hanterar sina kunder. Dessa kallas Mortgage Conduct of Business (Mcob) regler.

din långivare måste behandla dig rättvist. De måste överväga alla förslag du gör för att hantera betalningsproblem och efterskott.

alternativ till återtagande

med ditt avtal bör långivaren överväga om:

• dröjer räntebetalningar

• förlänga din inteckning sikt

• ändra vilken typ av inteckning du har

• Lägg till efterskott på din totala hypotekslån

de bör ge dig tid att sälja ditt hem om du inte kan komma till en återbetalning arrangemang.

de måste föra register över sin kontakt med dig, inklusive telefonsamtal där efterskott eller avgifter diskuteras.

vad de måste göra innan de börjar domstolsåtgärder

långivaren måste ge dig följande information:

• en lista över missade betalningar

• utestående hypotekslån

• totalt belopp av efterskott och avgifter

de måste informera dig om att de börjar återtagande och berätta för dig att kontakta rådet för hemlös hjälp.

om din långivare inte följer dessa regler

gör ett formellt skriftligt klagomål till din långivare om de inte följer mcob-reglerna.

FOS kan titta på hur långivaren har behandlat ditt fall. Ibland Fos kommer att berätta långivaren att stoppa rättsliga åtgärder och komma till en rimlig återbetalning arrangemang utanför domstol.

domstolsregler om återtagande

domstolen har regler om vad en långivare ska göra innan domstolsåtgärder påbörjas.

reglerna är kända som pre action-protokollet för hypotekslån.

långivaren måste visa domstolen att de har följt protokollet om det finns en återtagande utfrågning.

information från långivaren

långivaren måste ge dig information om:

• mängden av dina efterskott

• betalningar under de senaste 2 åren

• ränta eller avgifter som kommer att läggas till

• månatliga avbetalningar och totala hypotekslån

de bör också ge dig ett informationsblad om hypotekslån från Pengarhjälpare eller skydd.

om du gör ett förslag att återbetala efterskott

din långivare måste överväga någon återbetalningsplan du föreslår.

om de inte accepterar ditt förslag måste de skriva till dig inom 10 arbetsdagar för att förklara varför.

Håll dig till alla avtal du gör. Långivaren måste ge dig 15 arbetsdagar varsel om de har för avsikt att gå till domstol eftersom du har brutit avtalet.

om du har ansökt om förmåner eller annan ekonomisk hjälp

din långivare kan fördröja domstolsåtgärder om du har ansökt om och sannolikt kommer att kvalificera dig för något av följande:

• universal credit

• hemlöshet hjälp från rådet

• stöd för hypotekslån (SMI)

• inteckning skydd betalningar från en försäkring

de kan inte fördröja rättsliga åtgärder om du inte kan visa att du:

• söker skuld råd

• kan uppfylla alla betalningar som inte omfattas av förmåner eller försäkringar

• förvänta dig att din ekonomi förbättras inom överskådlig framtid – till exempel har du blivit erbjuden ett bättre betalt jobb eller du tar in en lodger

om du vidtar åtgärder för att sälja ditt hem

din långivare måste överväga att fördröja domstolsåtgärder om du vidtar åtgärder för att sälja ditt hem.

du måste:

• visa fastigheten finns på marknaden till ett realistiskt pris

• ge långivaren med en energiprestanda certifikat och försäljning broschyr

• ge tillstånd för din fastighetsmäklare och conveyancer att tala med din långivare

om du har klagat till Financial Ombudsman Service (FOS)

din långivare måste överväga att fördröja domstolsåtgärder om du väntar på resultatet av ett klagomål till Financial Ombudsman Service (FOS).

om långivaren fortsätter med rättsliga åtgärder innan FOS beslutar klagomålet, de måste skriva till dig och förklara varför.

om din långivare börjar domstolsåtgärd

måste din långivare skriva till dig 5 arbetsdagar innan de börjar domstolsåtgärd och förklara varför de ansöker till domstol.

vid återtagande hörsel, långivaren måste visa att de har följt protokollet. De måste tillhandahålla en kopia av pre action protocol checklista.

domaren kan avbryta förhandlingen och berätta för långivaren vad de ska göra för att följa protokollet om de inte har följt reglerna.