ナラシム委員会と銀行改革

ナラシム委員会と銀行改革！

ナラシム委員会報告:

銀行部門の効率性と収益性の低下を考慮して、政府は、より大きな競争と効率を注入し、収益性を高めるために、銀行部門を再構築することを決定し

それに応じて、インド政府はMが率いる九人の委員会を任命した。 1991年8月14日、元RBI知事のナラシムハムが就任した。 委員会は、国の商業銀行や他の金融機関の作業を見直し、その効率を高めるためにこれらの機関を改造するための措置を提案するために任命され

ナラシムハム委員会は1991年11月に報告書を提出し、報告書は1991年12月17日に議会に提出された。 Narasimham委員会の報告書では、支店の拡大、家計部門の預金動員、優先部門の融資、銀行における地域格差の解消に関して、公共部門の銀行の成功を認めています。 しかし、この国有化後の期間中、銀行部門は生産性、効率性、収益性に深刻な侵食を受けました。

委員会が報告したように、この状況に責任を負う最も重要な2つの要因には、指示投資と指示信用プログラムが含まれます。 委員会は、異常に高い法定流動性比率（SLR-38.5パーセント）と現金準備率（CRR-15パーセント）は、銀行システムに対する一種の税金を銀行に強制し、非生産的な目的のためにかなりの量の銀行基金を流用したと主張した。

同様に、”準備要件税”の形でCRRは、銀行の潜在的な収入を減少させ、したがって、銀行の収益性を低下させています。 さらに、Narasimham委員会の報告書は、アンダーバンクと優先分野、IRDP融資、ローンmelaなどへの補助金の信用フローの形で指示された信用操作のシステムと述べました。 健全な銀行業務を妨害しています。 委員会は、”その過程で意図された社会的指向の信用は、無責任な融資に退化した。”

委員会はさらに、農業および小規模産業信用の約20％が”感染”および”汚染された”ポートフォリオの形であると述べた。 委員会はまた、これらの銀行の運営支出は、支店銀行の驚異的な増加、適切な監督の欠如、スタッフの急速な成長と促進の加速、労働組合の不適切な役割、優先部門への融資を管理する単位コストの増加により、大幅に増加していると述べた。

ナラシムハム銀行システム委員会の勧告：

ナラシムハム委員会の銀行システム改革に関する勧告は、唯一の合理的な基準に基づいています。 銀行の資源は、預金者に最大の利益をもたらすことができるように、最も合理的な方法で展開されるべきである。 したがって、政府による銀行の資金の保有その消費支出の資金調達のための低金利で（従業員の給与を支払う）預金者を詐取した。

委員会の提言は、:

(a)より高度な運用の柔軟性を確保する;

(b)意思決定における自律性; そして、

(c)金融システムの効率性と有効性を達成するために、銀行業務における競争力と高度な専門性を注入する。

以下は、銀行システムおよび金融システムにおいて必要な改革を行うためのナラシムハム委員会によって行われた重要な勧告である:

1. 銀行構造は、上部にSBIを含む三、四の大手銀行、全国支店のネットワークを持つ8-10の国立銀行、地域事業のための地方銀行、下部に主に農業および関連活動の資金調達に従事する農村銀行からなる四層の階層を確立している。

2. 政府は、将来的に国の民間商業銀行を国有化することを考えるべきではなく、民間銀行は公共部門の銀行と同等に扱われるべきである。

3. 民間部門に新しい銀行を設立し、支店拡張のためのライセンス手続きを廃止する上でバーを持ち上げます。

4. 政府は、外国銀行が外国投資政策に沿ってより多くの支店を開設することを可能にする上で、より自由でなければならない。 外国とインドの銀行の合弁事業は、商人と投資銀行に関して許可されています。 インドの銀行の外国業務は合理化されるべきである。

5. 法定流動性比率（SLR）と現金準備比率（CRR）は、1991年から92年にかけて段階的に引き下げられるべきである。 SLR楽器は、プルデンシャル要件としてそれを考えるという本来の意図に沿って展開されるべきであり、公共部門の資金調達のための主要な楽器と見

6. 監督された信用プログラムは、少なくとも自分の足で立つことができた人とこれを経済的家賃の源泉に変えた人の場合には、再検討されるべきで このようにして、優先融資は削減されるべきである。 優先部門は、小規模および限界農家、小規模産業部門、中小企業事業者およびその他の弱い部門で構成されるように再定義する必要があります。

7. 金利は、新興市場の状況を反映してさらに規制緩和され、銀行預金の現在の金利は規制され続ける可能性があります。

8. 貸倒引当金に関しては、セキュリティの短い秋の100パーセントの範囲で作成する必要があります。 資産の損失は、完全に償却する必要があります。 不良債権の問題に取り組むためのボードが形成されることになっています。 銀行は、このプロセスを通じて実現された資金をより生産的な資産にリサイクルすることができるように、銀行や金融機関の不良債権および貸倒

9. 銀行役員のための一般的なスタッフ募集システムは、銀行改革の一環として廃止されています。 主要なポストへの任命は政治的な好意から保たれるべきである。 委員会はまた、コンピュータ化されたシステムのより大きな使用の緊急の必要性を感じました。

10. すべての公共部門の銀行は、すべての農村支店を引き継ぐために一つ以上の農村銀行子会社を設立する必要があり、これらは地域の農村銀行と同等

11. 公共部門の銀行の株式の割合は、他のPsuと同様に投資されるべきである。

12. 内部管理の問題に関する政府のガイドラインは、銀行の独立性と自律性を確保するために取り消されるべきである。 RBIと財務省の銀行部門との間の銀行システムに対する管理の質は終了し、RBIは銀行システムの規制のための主要な機関でなければならない。

その他の金融改革:

ナラシムハム委員会が推奨するその他の金融改革には、

1が含まれる。 銀行やその他の金融機関に対する監督機能を、RBIが後援する別の準自律機関に割り当てる。

2. 開発金融機関（DFIs）間の競争を注入し、コンソーシアムアプローチではなくシンジケートまたは参加アプローチを採用する。 DFIsは、自己資本比率を回復し、運転資本要件を満たすために短期間の融資を延長するために、国際的に受け入れられている規範を採用すべきである。

3. IDBIは、借り換えの役割のみを保持し、直接融資を別の企業体に委任する必要があります。

4. プルデンシャル・ガイドラインは、すべての金融機関の機能を支配すべきである。 資本市場を規制するためには、SBIは、CCI（資本問題のコントローラ）のあまりにも多くの制限的なガイドラインに代わる投資家の利益を保護するためのプルーデンシャルガイドラインのセットを策定すべきである。

5. 資産の適切な分類と完全な開示、および銀行およびその他の金融機関の口座の透明性のための規定。

ナラシム委員会報告書の評価:

ナラシムハム委員会の報告書は、様々な理由で様々な批評家によって批判されている。

この委員会の勧告に対して批評家によって提起された様々な点には、以下の問題が含まれています。

(a)これらの銀行が優先部門の融資において社会的;

(b)銀行の国有化をやめ、民間および外国銀行の事業拡大を可能にするという考えが批判されている。

(c)SLRの削減は、政府の借入能力に悪影響を及ぼ

しかし、これらの批判はすべて、それ自身の強固な基盤を持っていません。 明らかな問題は、銀行に預けられた公的資金で政治的に遊ぶことはすでに飽和点に達しているということです。 銀行の資金は、実行可能性基準が良好であるべき生産的な投資のために厳密に利用されるべきである。

しかし、Narasimham委員会の勧告は、十分な統計的支持と経験的テストを欠いている。 また、いくつかの勧告のような譲歩金利の除去、優先部門の融資の段階的な廃止、一眼レフの削減など 代替規定が行われている場合は間違いなく間接的に社会の弱いセクションに影響を与えます。

しかし、現在の経済改革体制の下では、銀行部門が過度の官僚的支配から自由化されなければ、そのような改革からの高いリターンは期待できない。

ナラシムハム委員会の報告書は、政治家、貪欲な役人、労働組合、銀行員の一部から独自の角度から批判されているが、競争やその他の構造変化に直面しているにはいくつかの論理がある。 保護システムの下で長時間働くことは、労働者の生産性精神を間違いなく破壊するでしょう。 したがって、問題はその角度からも見る必要があります。

その間、これらの勧告のいくつかはすでに政府によって受け入れられている。

銀行-金融セクター改革: 1991-92to1993-94:

1991-92以降のナラシムハム委員会勧告の実施:

異なるコーナーからの強い反対にもかかわらず、政府は1991-92以降、1991年に議会に置かれたナラシムハム委員会の報告に基づいて、1991-92以降のいくつかの主要な金融改革を開始している。

以下は、国で開始されたこれらの改革の一部です：

1。 SLRおよびCRRの削減:

SLRとCRRの高レートは、銀行資源の大部分を低所得収益資産に先取りしているため、銀行の収益性を低下させ、銀行が商業部門の進歩に高い金利を請求

そのため、政府はSLRを3年間で38.5%から25%に段階的に削減し、4年間でCRRを10%以下に削減することを決定した。 最初のステップとして、SLRは30%に削減され、CRRは10%に削減され、1992年4月にRsがリリースされました。 1,280万円(リ済別)

2. 所得認識、供給および自己資本比率に関する規範：

ナラシムハム委員会のこれらの勧告を受けて、RBIは、所得認識、資産の分類および不良債権の供給に関 最低資本基準は、自己資本比率を達成するために、国際的に受け入れられているベース委員会の規範と同等に規定されています。 銀行は、1994年末までに疑わしいサブスタンダード資産の供給を完了する必要があります。

3. 貸借対照表の改訂：

貸借対照表および損益勘定の書式は、銀行の真の財務健全性を反映するために適切に改訂されました。

4. 支店認可：

1992年4月、自己資本規制基準およびプルデンシャル会計基準を達成した銀行は、RBIの事前承認なしに新しい支店を開設することが許可され 彼らはまた、農村部以外の非実行可能な支店を閉鎖することが許可されています。

5. 民間銀行の設立許可:

RBIは、公的有限会社としての民間銀行の設立に関するガイドラインを発表しました。 原則として、新規民間銀行の設置に関する七つの提案が承認されている。 銀行はまた、外国機関投資家から最大20パーセント、非居住者インド人から最大40パーセントまでの資本拠出を引き上げることが許された。

6. 銀行の進歩の金利スラブの数は、現在の会計年度（1993-94）に約20 1989-90から3に減少しています。 銀行の前払の制御された床金利と定期預金の天井金利は、それぞれ4ポイント、3ポイント引き下げられています。

7. すべての銀行が4月31日、1993年8月31日、1996年までに達成する必要がある自己資本比率規範の導入。 インドで営業している外国銀行と海外に支店を持つインドの銀行は、それぞれ8月31日、1993年、31日、1994年までに達成しなければならない。

8. Rsの予算サポート。 銀行の資本化のための5,700croreは、国有銀行が銀行経営の強化と効率改善の確保のためにRBIとパフォーマンス契約を締結した後にリリースされました。

9. インド国営銀行（SBI）法は、銀行が資本市場にアクセスし、株主に10パーセントの議決権を許可することを可能にするために改正された、SBIはRs上で提起した。 資本として1,400crore（プレミアムおよびRsを含む。 公発行による債券として1,000crore）。 RBIの保有率は67%であり、以前の99%と比較している。

10. 国有化された銀行が債務と資本の資本市場にアクセスできるようにするために、議会で法案が導入されました。 1994-95年には、自己資本基準の目標を達成するために、七つ以上の国有銀行が資本市場に参入することが決定されている。

11. 1993年から1994年にかけて、インド新銀行はパンジャーブ国立銀行と合併した。

12. 銀行や金融機関の監督体制を強化するために、RBI内に新たな金融監督委員会が設置されています。 新しい部門すなわち。 監督の部門は、商業銀行の監督のためのDecember22、1993から有効な独立したユニットとしてRBIに設立されています。

13. また、”銀行-金融機関法による債務の回復、1993年”は、ローン延滞の迅速な回復を容易にするために特別な回復裁判所を設置するために渡されました。

14. 銀行貸出規範も自由化され、銀行は棚卸資産および債権の個々の項目の保有レベルを決定する自由を与えられている。

15. 1949年銀行規制法を改正する条例が公布され、銀行会社が非執行委員長と促進機関の取締役の中から最大三人の取締役を置くことができ、株主の議決権行使の上限を最大10パーセントまで引き上げ、同法違反に対する罰則を引き上げることができた。

16. 1993年10月に組合との契約は、銀行のより高速なコンピュータ化のための道を開きます。

17. 義務的なコンソーシアムの取り決めの範囲は、これまで76口座の代わりに934口座に縮小され、借り手は二年後にコンソーシアムに新しい銀行を誘導す

18. 金融機関のSLRファンドへのアクセスは減少し、資金のための資本市場にアプローチすることが奨励されています。

19. 銀行規制（改正）法案、1994は、民間部門でより多くの銀行の開口部のための道を舗装、17月、1994年に議会によって承認されました。 その間、政府は原則として9つの民間銀行に許可を与えた。 最初の民間部門の銀行は、すでにApril2、1994にUnit Trust of India（UTI Bank）によって設立されています。 それに続いて、さらに5つの民間銀行が続きました。

20. また、会社に転換された場合は、その会社の公の問題もRs上で提起されています。 資本として600crore（プレミアムを含む）。

21. 交換性条項は、長期貸出機関によって認可された支援のためにもはや義務ではありません。

22. 債券および債券の金利の上限は、非課税PSU債券のそれを除いて削除されます。

23. 91日の国債と国債のオークションは、それぞれJanuary8、1993、June3、1992から開始されました。 354日債のオークションはApril、28、1992から始まり、182日債のオークションに置き換えられました。

このように、上記の銀行および金融部門の改革により、以前に開始された競争の抑制と導入のタスクが継続されました。 1993年から1994年にかけて、銀行システムの統制と歪みを減らし、競争を促進するための多くの措置が講じられている。 これには、金利改革、民間銀行の参入許可、貸出制限の緩和、与信管理などが含まれます。

これらの変更の目的は次のとおりです。

(a)銀行の管理と強制に基づく制限を市場ベースのインセンティブの使用に置き換え、銀行の管理とスタッ; そして、

(c)預金者、借り手および他の顧客に最高のサービスを提供するために銀行が互いに競争する環境を作り出す。

経済改革プロセスにより、インドの商業銀行は、銀行業務の質と内容を含め、パフォーマンスを向上させる圧力が高まっている。 規制緩和のプロセスは、銀行間だけでなく、最近の期間に活発になっているノンバンクエンティティのホストとの両方の競争を増加させています。 このように、インドの銀行システムは、経済自由化の過去四年間の間にはるかに大きな変化を受けています。

1991年に始まった経済改革プロセスの第一段階では、資源基盤の効率性を高め、経済の生産部門における活動を支援するための銀行へのインセンティブを提供する耐久性のある構造変化と規制枠組みを整備する努力がなされている。

それゆえ、改革は、銀行の法定資源推定の一般的な削減、金利構造の合理化、およびプルデンシャル規範の処方に向けられた。 銀行システムは現在、所得認識、資産分類、プロビジョニング、自己資本比率の国際的に認められたプルデンシャル会計基準のセット内で動作します。

競争がシステムの生産性と効率性の向上を達成する上で重要な役割を果たしたため、既存の銀行は業務の柔軟性を高めることができました。 これらのすべての措置は、透明性を促進するためのプルデンシャル規範を採用するためにも実施されていました。

また、より大きな自治と運用の柔軟性のために法律の変更が行われました。 銀行部門の改革は、公共部門の商業銀行が収益性の低さや透明性の欠如など多くの問題に直面していた時に開始されました。

銀行部門は、改革と構造変化の第二段階に入り、業務と財務の大幅な改善を目の当たりにすることが確実であった。 したがって、国の銀行部門の改革の第二段階は、上のストレスを置く必要がありますイニシアチブは、銀行自体から主に来ていたため、銀行の組織的

RBIは、銀行が顧客の特定のニーズに合わせて製品開発に関するスキルを開発しながら、様々な非ファンドベースの銀行サービスの原価計算と価格設定にもっと注意を払うことによって、サービスベースの収入を改善すべきであることを示唆している。