나라 심햄위원회 및 은행 개혁

나라 심햄위원회와 은행 개혁!

나라심햄위원회 보고서:

은행 부문의 효율성과 수익성의 침식이 커지는 것을 고려할 때,정부는 그들의 업무에 더 큰 경쟁과 효율성을 불어 넣고 수익성을 높이기 위해 은행 부문을 재구성하기로 결정했다.

이에 따라 인도 정부는 엠 위원장이 이끄는 9 명의 위원회를 임명했다. 나라 심함,1991 년 8 월 14 일 전 타점 주지사. 위원회는 국가의 상업 은행 및 기타 금융 기관의 업무를 검토하고 효율성을 높이기 위해 이들 기관을 개조하기위한 조치를 제안하기 위해 임명되었습니다.

나라심햄 위원회는 1991 년 11 월에 보고서를 제출했고,그 보고서는 1991 년 12 월 17 일 국회에 제출되었다. 이 보고서에서 나라심햄 위원회는 지점 확장,가계 부문 예금 동원,우선 부문 대출 및 은행 업무의 지역적 격차 제거와 관련하여 공공 부문 은행의 성공을 인정했습니다. 그러나이 국유화 이후 기간 동안 은행 부문은 생산성,효율성 및 수익성에 심각한 침식을 겪었습니다.

위원회가 보고한 바와 같이 이 상황을 담당하는 가장 중요한 두 가지 요소에는 감독 투자 및 감독 신용 프로그램이 포함됩니다. 위원회는 비정상적으로 높은 법정 유동성 비율(38.5%)과 현금 준비율(15%)이 은행가에게 은행 시스템에 대한 일종의 세금을 부과하고 비생산적인 목적으로 많은 양의 은행 자금을 전환했다고 주장했다.

마찬가지로,”예비 요건 세금”의 형태로 은행의 잠재적 소득을 감소시켜 은행가의 수익성을 감소 시켰습니다. 또한,나라심햄위원회 보고서에서는 저은행 및 우선권 지역,국채 대출,대출 멜라 등에 대한 보조 신용 흐름의 형태로 직접 신용 운영 시스템을 언급했습니다. 사운드 뱅킹 관행을 방해했다. 위원회는”이 과정에서 의도 된 사회적 지향 신용은 무책임한 대출로 변질되었다.”

위원회는 농업 및 소규모 산업 신용의 약 20%가”감염”및”오염 된”포트폴리오의 형태라고 언급했습니다. 위원회는 또한 이러한 은행의 운영 지출 인해 지점 은행의 놀라운 증가,적절한 감독의 부족,직원의 급속한 성장과 가속 승진,노동 조합의 부적절한 역할과 우선 순위 부문에 대출을 관리하는 높은 단가로 인해 크게 증가했다고 언급했다.

나라심햄 은행제도 위원회의 권고:

나라심햄 은행제도 개혁을 위한 위원회의 권고는 유일한 합리적 기준에 근거한다. 은행의 자원은 예금자에게 최대의 이익을 제공 할 수 있도록 가장 합리적인 방식으로 배치되어야합니다. 따라서(직원의 급여를 지불)의 소비 지출 자금 조달에 대한 관심의 낮은 속도로 정부에 의해 은행의 자금을 보유하는 것은 예금자를 사기.

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(가)운영 유연성의 높은 수준을 보장;

(나)의사 결정의 자율성; 그리고

다.금융 시스템의 효율성과 효율성을 달성하기 위해 은행 업무의 경쟁력과 높은 수준의 전문성을 주입한다.

다음은 나라심햄 위원회가 금융시스템과 금융시스템에 필요한 개혁을 위한 중요한 권고사항이다:

1. 은행구조를 위한 4 단계 계층구조의 구축은 주로 농업 및 관련 활동에 대한 자금 조달에 종사하고 있는 전국적인 지사 네트워크를 갖춘 8~10 개의 국가은행,지역 운영을 위한 지방은행,하부의 농촌 은행으로 구성된다.

2. 정부는 미래에 국가의 민간 상업 은행을 국유화 할 생각을해서는 안되며 민간 은행은 공공 부문 은행과 동등한 대우를 받아야합니다.

3. 민간 부문에 새로운 은행을 설정하고 지점 확장을위한 라이센스 절차를 폐지에 줄을 해제.

4. 정부는 외국 은행이 외국인 투자 정책에 부합하는 더 많은 지점을 열 수 있도록 더 자유주의해야한다. 외국 및 인도 은행의 합작 투자는 상인 및 투자 은행과 관련하여 허용됩니다. 인도 은행의 해외 운영은 합리화되어야한다.

5. 법정 유동성 비율과 현금 준비율 비율은 1991-92 에서 점진적으로 감소해야합니다. 공공부문 자금조달을 위한 주요기구로 볼 수 없습니다.

6. 감독 신용 프로그램은 적어도 자신의 발 앞에 설 수 있었던 사람들과 이것을 경제적 임대료로 전환 한 사람들의 경우 재검토되어야합니다. 이 방법으로,우선 순위 대출 축소 해야 합니다. 우선 순위 부문은 소규모 및 한계 농민,소규모 산업 부문,소규모 비즈니스 운영자 및 기타 약한 부문으로 구성되도록 재정의되어야합니다.

7. 금리는 더 규제 계속 될 수있다 신흥 시장 상황과 은행 예금에 본 금리를 반영하기 위해 규제 완화 될 수있다.

8. 의심스러운 부채에 대해,조항은 보안 짧은 가을의 100%의 범위를 만들어야합니다. 자산의 손실은 어느 것이든 충분하게 떨어져 써야 한다. 나쁜 부채의 문제를 태 클에 대 한 보드를 형성 하는 것입니다. 은행과 금융기관의 나쁜 부채와 의심스러운 부채 중 적어도 일부가 대차대조표에서 제거되어 은행들이 이 과정을 통해 실현된 자금을 보다 생산적인 자산으로 재활용할 수 있도록 조치해야 합니다.

9. 은행 임원에 대한 일반적인 직원 채용 시스템은 은행 개혁의 일환으로 멀리 이루어집니다. 주요 게시물에 대한 약속은 정치적 호의에서 유지되어야한다. 위원회는 또한 컴퓨터 시스템의 더 큰 사용의 긴급한 필요성을 느꼈다.

10. 모든 공공 부문 은행은 모든 농촌 지점을 인수하기 위해 하나 이상의 농촌 은행 자회사를 설립해야하며 이들은 지역 농촌 은행과 동등해야합니다.

11. 공공 부문 은행의 주식 비율은 다른 공익 사업자와 마찬가지로 투자 회수되어야합니다.

12. 은행의 독립성과 자율성을 보장하기 위해 내부 행정 문제에 관한 정부 지침을 폐지해야합니다. 재무부의 타점과 은행 부문 간의 은행 시스템에 대한 통제의 질은 끝나야하며 타점은 은행 시스템의 규제를위한 주요 기관이어야합니다.

기타 금융 개혁:

나라심햄 위원회가 권장하는 다른 재정개혁은 다음과 같다:

1. 은행 및 기타 금융 기관에 대한 감독 기능을 타점이 후원 할 별도의 준 자치 기관에 할당합니다.

2. 컨소시엄 접근 방식이 아닌 신디케이트 또는 참여 접근 방식을 채택하기 위해 개발 금융 기관 간의 경쟁을 주입합니다. 자본 적정성을 회복하고 운전 자본 요건을 충족시키기 위해 단기간에 대출을 연장하기 위해 국제적으로 인정 된 규범을 채택해야합니다.

3. 아이디 비는 재 융자 역할 만 유지하고 직접 대출을 별도의 회사에 위임해야합니다.

4. 건전성 지침은 모든 금융 기관의 기능을 통제해야합니다. 자본시장을 규제하기 위해서는 투자자들의 이익을 보호하기 위한 건전성 가이드라인을 수립해야 하며,이는 자본문제관리자의 지나치게 제한적인 가이드라인을 대체할 것이다.

5. 자산의 적절한 분류 및 완전한 공개를 위해 그리고 은행 및 기타 금융 기관의 계좌의 투명성을 보장하기위한 조항.

나라심햄위원회 보고서 평가:

나라심햄위원회 보고서는 여러 가지 이유로 여러 비평가들에 의해 비판을 받아왔다.

(가)공공부문의 역할은 이러한 은행들이 이전처럼 효과적으로 우선 부문 대출에서 사회적 역할을 수행할 수 없게 되는 이 새로운 시스템에서 최소화될 것이다.; (2486)(4389)(2486)(4389)(2486)(4389)(2486)(4389)(2486)(4389)(4389)(4389)(4389)(4389)(4389)(4389)(4389)(4389)(4389)(4389)(4389)(4389)(4389

그러나 이러한 모든 비판은 그 자체의 견고한 기반을 가지고 있지 않습니다. 분명한 것은 은행에 예치 된 공적 자금으로 정치적으로 노는 것이 이미 포화 상태에 이르렀다는 것입니다. 은행 자금은 엄격하게 생존 기준이 좋은 개최한다 생산적인 투자를 위해 활용되어야한다.

그러나 나라심햄 위원회의 권고는 적절한 통계적 지원과 경험적 테스트가 부족하다. 또한,관심의 양허 속도의 제거와 같은 권장 사항 중 일부,우선 순위 부문 대출의 점진적 폐지,대출의 감소,기타. 대체 조항이 이루어진 경우 의심의 여지가 간접적으로 사회의 약한 부분에 영향을 미치지 않습니다.

그러나 현재의 경제 개혁 체제 하에서 은행 부문이 과도한 관료적 통제로부터 자유화되지 않는다면,국가는 그러한 개혁으로부터의 높은 수익을 기대할 수 없다.

나라심햄위원회 보고서는 정치인,탐욕스러운 공무원,노동조합,은행 직원들의 각도에 의해 비판을 받아왔지만,경쟁과 다른 구조적 변화에 직면하는 데는 어떤 논리가 있다. 오랜 기간 동안 보호 시스템 아래에서 일하는 것은 노동자의 생산성 정신을 확실히 파괴 할 것입니다. 따라서 문제는 또한 그 각도에서 볼 수 있어야합니다.

이러한 권고 중 일부는 이미 정부에 의해 받아 들여졌다.

은행 및 금융 부문 개혁: 1991-92 을 1,993 에서 94 사:

의 구현 Narasimham 위원회의 권고 이후 1991-92:

에서의 강한 반대에도 불구하고 다른 코너,정부를 시작하는 일부 주요 금융 개혁 이후 1991-92 에 기초하여 보고서의 Narasimham 위원회 위원을 배치하기 전에는 의회에서,1991.

다음은 국가에서 시작된 이러한 개혁 중 일부입니다:

1. 경상북도 경상북도 경상북도 경상북도:

따라서 정부는 3 년 동안 38.5%에서 25%로 단계적으로 인하하고 4 년 동안 10%이하로 인하하기로 결정했다. 1992 년 4 월 10%로 폐지되었다. 1,280 억 루피 의지 할 수있는 자원을 향해.

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나라심함 위원회의 이러한 권고에 따라,타점은 소득 인식,자산 분류 및 부실 채권의 공급과 관련된 새로운 건전성 규범을 발표했다. 최소 자본 기준은 자본 적정성을 달성하기 위해 국제적으로 인정 된 기본위원회 규범과 동등한 수준으로 규정되었습니다. 은행은 1994 년 3 월 말까지 의심스럽고 표준 이하 자산에 대한 프로비저닝을 완료해야합니다.

3. 대차대조표 개정:

대차대조표 및 손익계산서 형식은 은행의 진정한 재무 건전성을 반영하여 적절하게 개정되었습니다.

4. 지점 허가:

1992 년 4 월,자본 적정성 규범과 건전성 회계 기준을 달성 한 은행은 타점의 사전 승인없이 새로운 지점을 설립 할 수있었습니다. 그들은 또한 농촌 지역 이외의 비 실행 가능한 지점을 폐쇄 할 수 있습니다.

5. 민간 부문 은행 설립 허가:

타점은 공공 유한 회사로서 민간 은행의 설정 지침을 발표했다. 원칙적으로 새로운 민간 부문 은행 설립에 대한 7 가지 제안에 대한 승인이 주어졌습니다. 은행은 또한 외국 기관 투자가로부터 최대 20%,비거주 인디언으로부터 최대 40%까지 자본 기여를 할 수있었습니다.

6. 현재 회계 연도(1,993 에서 94 사이)에 3-은행 발전에 금리 석판의 수는 1989 년 약 20 에서 감소되었습니다. 은행 발전에 대한 통제 된 바닥 이자율과 정기 예금에 대한 천장 이자율은 각각 4%포인트 및 3%포인트 감소했습니다.

7. 1993 년 3 월 31 일까지 모든 은행에 의해 4%,1996 년 3 월 31 일까지 8%를 달성해야하는 자본 적정성 규범의 도입. 인도에서 영업하는 외국 은행과 해외 지사가있는 인도 은행은 각각 1993 년 3 월 31 일과 1994 년 3 월 31 일까지 8%를 달성해야합니다.

8. 루피의 예산 지원. 국유화 된 은행이 은행 관리를 강화하고 효율성 향상을 보장하기 위해 타점과 성과 계약을 체결 한 후 은행의 자본화를위한 5,700 억 루피가 릴리스되었습니다.

9. 인도 주립 은행 법은 은행이 자본 시장에 접근 할 수 있도록 개정되었으며 주주들에게 10%의 의결권을 허용했다. 주식 1,400 억 루피(프리미엄 및 루피 포함. 공공 문제를 통해 채권으로 1,000 억 루피). 타점 지분은 이전 99%에 비해 현재 67%입니다.

10. 국유화 된 은행이 부채와 자본에 대한 자본 시장에 접근 할 수 있도록하기 위해 의회에 법안이 도입되었습니다. 1994-95 년 동안 7 개 이상의 국유화 된 은행이 자본 적정성 규범의 목표를 달성하기 위해 자본 시장에 진입 할 것으로 결정되었습니다.

11. 1993-94 년에 인도의 새로운 은행은 펀 자브 국립 은행.

12. 은행 및 금융 기관의 감독 시스템을 강화하기 위해 새로운 금융 감독위원회가 타점 내에 설치되고 있습니다. 새로운 부서 즉. 감독 부서는 상업 은행의 감독을 위해 1993 년 12 월 22 일부터 효과적인 독립적 인 단위로 타점에 설립된다.

13. ‘은행 및 금융 기관 법으로 인해 부채의 복구,1993’또한 대출 체납의 빠른 복구를 용이하게하기 위해 특별 복구 재판소를 설정하기 위해 통과했다.

14. 은행 대출 규범 또한 자유화되었으며 은행은 재고 및 미수금의 개별 항목의 보유 수준을 결정할 수있는 자유를 부여 받았습니다.

15. 1949 년 은행규제법 개정 조례는 금융회사가 비상임의장 및 추진기관의 이사 중 최대 3 명의 이사를 두고 주주의 의결권 행사할 수 있는 한도를 10%까지 높이고 법 위반에 대한 처벌을 높이기 위해 공포되었다.

16. 1993 년 10 월 연합과의 합의는 은행에서 더 빠른 컴퓨터 화를위한 길을 열어줍니다.

17. 의무 컨소시엄 약정의 범위는 지금까지 934 개의 계정 대신 76 개의 큰 차입 계좌로 좁혀졌으며 차용자는 2 년 후에 새로운 은행을 컨소시엄에 입회 할 수있었습니다.

18. 금융기관의 자금수입이 줄어들었고,자금수입에 대한 자본시장에 접근하도록 장려되었다.

19. 은행 규제(개정)법안,1994 1994 년 3 월 17 일에 의회에 의해 승인 되었다,민간 부문에서 더 많은 은행의 개방에 대 한 방법을 포장. 그 동안 정부는 원칙적으로 9 개의 민간 은행에 권한을 부여했습니다. 최초의 민간 부문 은행은 이미 1994 년 4 월 2 일에 인도의 단위 신탁에 의해 설립되었습니다. 그 뒤를 5 개의 민간 은행이 더 뒤 따랐다.

20. 이 회사는 또한 회사로 전환되고 그 처녀 공개 문제도 루피를 통해 발생합니다. 자본으로 600 억 루피(프리미엄 포함).

21. 태환 성 조항은 장기 대출 기관이 승인 한 지원에 대해 더 이상 의무 사항이 아닙니다.

22. 사채와 채권에 대한 이자율 한도는 면세 파워 서플라이 채권에 대한 것을 제외하고 제거됩니다.

23. 91 일 국채 및 정부 증권 경매는 각각 1993 년 1 월 8 일과 1992 년 6 월 3 일부터 시작되었습니다. 354 일 재무부 지폐의 경매는 1992 년 4 월 28 일부터 시작하여 182 일 재무부 지폐의 경매를 대체했습니다.

따라서 위에서 언급 한 은행 및 금융 부문 개혁으로 이전에 시작된 경쟁의 통제 해제 및 도입 작업이 계속되었습니다. 은행 시스템의 통제와 왜곡을 줄이고 경쟁을 촉진하기 위해 1993-94 년에 여러 단계가 취해졌습니다. 여기에는 민간 은행 진입에 대한 금리 개혁 허가,대출 제한 완화 및 신용 통제가 포함됩니다.

이러한 변화의 목적은 다음과 같습니다:

(가)은행 관리 및 직원이 자신의 정보와 상업 이니셔티브를 자유롭게 사용할 수 있도록,시장 기반의 인센티브의 사용에 대한 제어 및 은행의 강압에 따라 제한을 대체하기 위해;

나.예금자와 은행 시스템을 보호하는 데 필요한 필요한 건전성 규정을 가지고; 그리고

다.은행들이 서로 경쟁하여 예금자,차용자 및 기타 고객에게 최상의 서비스를 제공하는 환경을 조성한다.

경제 개혁 과정은 인도의 상업 은행들이 은행 사업의 질과 내용을 포함하여 성과를 개선해야한다는 압력을 점점 더 많이 받고 있습니다. 규제 완화 과정은 은행들 사이뿐만 아니라 최근 기간에 활성화 된 비은행 단체의 호스트와 모두 경쟁을 증가하고있다. 따라서 인도 은행 시스템은 지난 4 년간의 경제 자유화 동안 광범위한 변화를 겪고 있습니다.

1991 년 7 월에 시작된 경제개혁과정의 제 1 단계에서 자원기반의 효율성을 높이고 은행들에게 경제생산부문에서의 지원활동을 돕기 위한 인센티브를 제공하는 튼튼한 구조변화와 규제체계를 마련하기 위한 노력이 이루어졌다.

따라서 개혁은 은행의 법적 자원 추정의 일반적인 감소,이자율 구조의 합리화 및 건전성 규범의 처방에 관한 것이었다. 은행 시스템은 이제 소득 인식,자산 분류,프로비저닝 및 자본 적정성에 대한 국제적으로 인정 된 건전성 회계 규범 내에서 운영됩니다.

경쟁이 시스템의 높은 생산성과 효율성을 달성하는 데 중요한 역할을했기 때문에 기존 은행들은 운영 확장을 위해 더 큰 유연성을 허용 받았다. 이러한 모든 조치는 투명성을 높이기 위해 건전성 규범을 채택하기 위해 시행되었습니다.

또한 더 큰 자율성과 운영 유연성을 위해 입법 변경이 이루어졌습니다. 은행 부문의 개혁은 공공 부문 상업 은행이 낮은 수익성과 투명성 부족 등 많은 문제에 직면했을 때 시작되었습니다.

집합의 은행 부문은 상당한 운영 및 금융 개선을 목격 할 확실했다 개혁과 구조 변화의 두 번째 단계를 입력합니다. 따라서 국가의 은행 부문 개혁의 두 번째 단계는 은행의 조직 효율성 향상에 스트레스를 주어야하며,그 때문에 이니셔티브는 주로 은행 자체에서 이루어져야했습니다.

타점은 은행이 고객의 특정 요구에 맞게 제품 개발에 관한’기술을 개발하면서 다양한 비 펀드 기반 은행 서비스의 원가 계산 및 가격에 더 많은 관심을 기울여 서비스 기반 소득을 개선해야한다고 제안했다.