5 hlavní důvody hypoteční žádosti jsou odmítnuty

jste připraveni požádat o hypoteční úvěr. Ale obáváte se, že vaše kreditní skóre může být příliš nízké na to, abyste se kvalifikovali.

pokud hledáte hypotéku, víte, jak důležité jsou kreditní skóre. Nízké skóre však zdaleka není jediným důvodem, proč by věřitelé mohli vaši žádost o půjčku odmítnout. Možná byste měli být více znepokojeni, že vaše dluhy jsou příliš vysoké nebo váš příjem je příliš nízký. A pokud jste nezastávali stejnou práci dva a více let? To je další důvod k obavám o zamítnutí žádosti o půjčku.

finanční profesionálové dnes říkají, že pět klíčových faktorů vám může zabránit v kvalifikaci pro půjčku na bydlení. A nízké kreditní skóre? To nemusí být ani nejčastější.

“je to Jiná krajina dnes, pokud jde o kvalifikaci pro hypoteční úvěr,” řekl Chris Copley, regionální obchodní manažer s Mount Laurel, New Jersey, kancelář TD Bank. “Finanční požadavky se zpřísnily. Všechny banky dnes hrají podle stejných pravidel.”

podle nejnovějších údajů ze Zprávy o zveřejnění hypotéky na bydlení, 14.V roce 2013 bylo zamítnuto 5 procent žádostí o koupi hypoték, zhruba stejně jako v roce 2012.

pokud se nechcete stát součástí tohoto 14,5 procenta, zde je několik červených vlajek, které byste měli hledat se svými financemi.

nezdokumentovaný příjem

možná si myslíte, že nízké kreditní skóre jsou hlavním důvodem, proč jsou půjčky odepřeny. Copley ale říká, že věřitelé se obvykle více obávají schvalování půjček, když dlužníci nemohou prokázat svůj příjem.

když požádáte o hypoteční úvěr, váš věřitel požádá o kopie vašich nejnovějších výpisů W-2, daňových přiznání, bankovních výpisů a výpisů výplaty. Důvod? Chtějí ověřit, že váš příjem je tak vysoký, jak říkáte. Chtějí také zjistit, zda je váš příjem konzistentní z jednoho roku na druhý.

” pokud se podíváme na vaše prohlášení W-2 a uvidíme, že jste vydělali $ 80,000 jeden rok, $ 82,000 další rok a $85,000 další, to je snadné vidět. A to nám dává jistotu, že váš příjem zůstane stabilní, ” řekl Copley. “Pokud nám však nemůžete poskytnout dokumentaci, kterou potřebujeme k prokázání vašeho příjmu v průběhu let, pak je pro nás obtížnější schválit vaši žádost. Nevíme, zda váš příjem bude každý rok konzistentní.”

příliš mnoho dluhů

věřitelé nechtějí, aby vaše dluhy spotřebovaly příliš mnoho vašeho měsíčního příjmu. Proto budete obvykle potřebovat poměr dluhu k příjmu 43 procent, pokud chcete získat nárok na hypotéku.

poměr dluhu k příjmu 43 procent znamená, že vaše měsíční dluhy-včetně odhadované měsíční splátky hypotéky-se nesmí rovnat více než 43 procent vašeho hrubého měsíčního příjmu. Pokud je váš poměr dluhu k příjmu vyšší než 43 procent, je vysoká pravděpodobnost, že věřitelé vaši žádost o půjčku odmítnou.

špatný kredit

to vše neznamená, že kreditní skóre stále nejsou důležité. Při rozhodování o tom, kdo má nárok na hypoteční úvěr, se věřitelé hypotečních úvěrů pozorně dívají na kreditní skóre. Věřitelé považují FICO kreditní skóre 740 nebo vyšší za vynikající. A i když je možné získat nárok na hypoteční úvěr pojištěný Federální správou bydlení-lépe známý jako půjčka FHA-s ficovým kreditním skóre tak nízkým jako 500, je to nereálné. Pokud je vaše skóre nižší než 620, očekávejte, že většina věřitelů popře vaši žádost o půjčku, bez ohledu na to, jaký typ půjčky hledáte.

úvěr zůstává kamenem úrazu pro mnoho aplikací, podle Andy Andrews, realitní agent s Cross Street realitních kanceláří v Chestertown, Maryland.

“mnoho lidí nesledovalo svůj úvěr a jsou okrajovými kandidáty na hypotéky, zejména s tím, že bankovní kritéria se stávají přísnějšími,” řekl Andrews.

nejistá historie zaměstnání

pokud jste se během dvou let před podáním žádosti o hypoteční úvěr snažili udržet jednu stálou práci, nebuďte překvapeni, pokud věřitelé vaši žádost odmítnou. Copley říká, že jedním z nejčastějších důvodů odmítnutí je dnes nekonzistentní historie zaměstnání.

věřitelé nechtějí půjčovat peníze dlužníkům, kteří mají v minulosti přechod z práce na práci. Chtějí vědět, že jejich dlužníci budou za rok vydělávat stejný plat jako v den, kdy vyplnili své žádosti o půjčku.

“stabilita je dnes důležitá,” řekl Copley. “Jaká je bezpečnost práce s touto osobou? Vydělali podobně jako loni? Zvýšila nebo snížila o 30 procent?”

malá záloha

říká, že vaše kreditní skóre je nižší než ideální. Nebo možná váš poměr dluhu k příjmu je příliš vysoký. Možná jste byl loni půl roku nezaměstnaný. To vše jsou známky problémů pro hypoteční věřitele.

ale můžete být schopni překonat některý z nich, pokud můžete přijít s dostatečně velkou zálohu.

můžete najít věřitele, kteří vyžadují zálohy tak nízké, jak 5 procent z kupní ceny domů. Pokud žádáte o půjčku FHA, můžete se kvalifikovat se zálohou až 3,5 procenta z kupní ceny vašeho domu.

ale pokud máte slabý úvěr nebo vysoký poměr dluhu k příjmu, poskytnutí větší zálohy-více než 20 procent konečné kupní ceny vašeho domu-může mít velký rozdíl. Je to proto, že věřitelé mají pocit, že je méně pravděpodobné, že přestanete provádět hypoteční splátky, pokud jste již investovali značné množství své vlastní hotovosti do splátky hypotéky. Tím, že velkou zálohu, máte více ” kůže ve hře.”