As 5 principais razões pelas quais os pedidos de hipoteca são recusados

você está pronto para solicitar um empréstimo hipotecário. Mas você está preocupado que sua pontuação de crédito possa ser muito baixa para se qualificar.

se você está procurando uma hipoteca, você sabe o quão importante são as pontuações de crédito. Mas uma pontuação baixa está longe de ser a única razão pela qual os credores podem rejeitar seu pedido de empréstimo. Talvez você deva estar mais preocupado que suas dívidas sejam muito altas ou sua renda seja muito baixa. E se você não tem o mesmo emprego há dois anos ou mais? Essa é outra razão para se preocupar em ter seu pedido de empréstimo negado.

os profissionais financeiros hoje dizem que cinco fatores-chave podem impedi-lo de se qualificar para um empréstimo à habitação. E uma baixa pontuação de crédito? Isso pode nem ser o mais comum.”É um cenário diferente hoje quando se trata de se qualificar para um empréstimo hipotecário”, disse Chris Copley, Gerente regional de vendas do Mount Laurel, New Jersey, escritório do TD Bank. “Os requisitos financeiros tornaram-se mais apertados. Todos os bancos estão jogando pelo mesmo conjunto de regras hoje.”

de acordo com os dados mais recentes do relatório Home Mortgage Disclosure Act, 14.5% dos pedidos de compra de hipotecas foram negados em 2013, quase o mesmo que em 2012.

se você não quer se tornar parte deste 14,5 por cento, Aqui estão algumas bandeiras vermelhas para procurar com suas finanças.

renda não documentada

você pode pensar que baixas pontuações de crédito são a principal razão pela qual os empréstimos são negados. Mas Copley diz que os credores normalmente se preocupam mais em aprovar empréstimos quando os mutuários não podem provar sua renda.

quando você solicita um empréstimo hipotecário, seu credor solicitará cópias de seus extratos W-2 mais recentes, declarações fiscais, extratos bancários e recibos de pagamento. A razão? Eles querem verificar se sua renda é tão alta quanto você diz. Eles também querem determinar se sua renda é consistente de um ano para o outro.

“se olharmos para suas declarações W-2 e vermos que você fez $80.000 um ano, $82.000 outro ano e $85.000 no próximo, esse é um padrão fácil de ver. E isso nos deixa confiantes de que sua renda permanecerá estável”, disse Copley. “Mas se você não pode nos fornecer a documentação que precisamos para provar sua renda ao longo dos anos, fica mais difícil para nós aprovar sua inscrição. Não sabemos se sua renda será consistente a cada ano.”

muita dívida

os credores não querem que suas dívidas consumam muito de sua renda mensal. É por isso que você geralmente precisará de uma relação dívida / renda de 43% Se quiser se qualificar para uma hipoteca.Uma relação dívida / renda de 43% significa que suas dívidas mensais – incluindo seu pagamento mensal estimado de hipoteca – não devem igualar mais de 43% de sua renda mensal bruta. Se sua relação dívida / renda for superior a 43%, as chances são altas de que os credores rejeitem seu pedido de empréstimo.

crédito ruim

tudo isso não significa que as pontuações de crédito ainda não sejam importantes. Os credores hipotecários também observam atentamente as pontuações de Crédito ao decidir quem se qualifica para um empréstimo hipotecário. Os credores consideram uma pontuação de crédito FICO de 740 ou superior como excelente. E embora seja possível se qualificar para um empréstimo hipotecário segurado pela Federal Housing Administration – mais conhecido como empréstimo FHA – com uma pontuação de crédito FICO de até 500, isso não é realista. Se sua pontuação estiver abaixo de 620, espere que a maioria dos credores negue seu pedido de empréstimo, independentemente do tipo de empréstimo que você procura.O crédito continua sendo um obstáculo para muitas aplicações, de acordo com Andy Andrews, um agente imobiliário com corretores de imóveis Cross Street em Chestertown, Maryland.”Muitas pessoas não monitoraram seu crédito e são candidatos marginais a hipotecas, especialmente com os critérios bancários se tornando mais rigorosos”, disse Andrews.

um histórico de emprego instável

se você se esforçou para manter um emprego estável durante os dois anos antes de se candidatar a um empréstimo hipotecário, não se surpreenda se os credores rejeitarem sua inscrição. Copley diz que uma das razões mais comuns hoje para uma rejeição é um histórico de emprego inconsistente.

os credores não querem emprestar dinheiro a mutuários que têm um histórico de mudança de emprego para emprego. Eles querem saber que seus mutuários estarão fazendo o mesmo salário daqui a um ano, como estão no dia em que preencheram seus pedidos de empréstimo.”A estabilidade é importante hoje”, disse Copley. “Qual é a segurança do trabalho com essa pessoa? Eles ganharam uma quantia semelhante à do ano passado? Isso aumentou ou diminuiu em 30%?”

um pequeno adiantamento

dizer que sua pontuação de crédito é menor do que o ideal. Ou talvez sua relação dívida / renda seja muito alta. Talvez você estivesse desempregado por seis meses no ano passado. Estes são todos sinais de problemas para os credores hipotecários.

mas você pode ser capaz de superar qualquer um deles se você pode chegar a um grande-suficiente para baixo pagamento.

você pode encontrar credores que exigem pagamentos tão baixos quanto 5 por cento do preço de compra de uma casa. Se você solicitar um empréstimo FHA, poderá se qualificar com um adiantamento de até 3,5% do preço de compra da sua casa.

mas se você tem crédito fraco ou uma alta relação dívida / renda, fornecer um adiantamento maior-mais de 20% do preço final de compra da sua casa-pode fazer uma grande diferença. Isso porque os credores sentem que é menos provável que você pare de fazer pagamentos de hipoteca se você já investiu uma quantidade significativa de seu próprio dinheiro em seu pagamento de hipoteca. Ao fazer um grande adiantamento, você tem mais ” skin no jogo.”