co je dobrý poměr dluhu k příjmu pro hypotéku? Co věřitelé chtějí vidět

mít “dobrý” DTI není příliš těžké

váš poměr dluhu k příjmu (DTI) je jedním z nejdůležitějších faktorů v kvalifikaci pro hypotéku.

DTI určuje, zda máte nárok na typ hypotéky, kterou chcete. To také určuje, kolik domu si můžete dovolit. Takže přirozeně chcete, aby vaše DTI vypadala dobře věřiteli.

naštěstí to není příliš těžké. Dnešní hypoteční programy jsou flexibilní a široká škála poměrů dluhu k příjmům spadá do kategorie “dobré” nebo v její blízkosti. Existuje tedy dobrá šance, že můžete získat schválení, pokud jsou vaše dluhy zvládnutelné.

ověřte si způsobilost k hypotéce (30. Prosince 2021)

v tomto článku (přeskočit na…)

• co je dobré DTI?
• požadavky na DTI podle programu
• kvalifikace s vysokým DTI
• Jak vypočítat DTI
• tipy, jak udržet DTI nízké
• zkontrolujte, zda vaše hypotéka způsobilost

jaký je dobrý poměr dluhu k příjmu?

různé hypoteční programy mají různé požadavky na DTI. A věřitelé si také mohou stanovit svá vlastní maxima. “Dobrý” poměr dluhu k příjmu se tedy může lišit v závislosti na vašich okolnostech.

obecně se chcete zaměřit na poměr dluhu k příjmu kolem 36 procent nebo méně, ale ne vyšší než 43 procent. Zde je návod, jak věřitelé obvykle Zobrazit DTI:

• 36% DTI nebo nižší: výborný
• 43% DTI: dobrý
• 45% DTI: přijatelný (v závislosti na typu hypotéky a věřiteli)
• 50% DTI: Absolutní maximum*

*některé programy, jako je půjčka FHA a půjčka Fannie Mae HomeReady, umožňují DTI až 50%. Pravděpodobně však budete potřebovat “kompenzační faktory”, jako je vyšší kreditní skóre nebo větší záloha, abyste se kvalifikovali

Brian Martucci, hypoteční expert s penězi Crashers, poznamenává, že poměr 36 procent je často uváděn jako mezní hodnota, pod kterou je váš DTI považován za “dobrý”.’

k získání kvalifikace však nepotřebujete DTI nižší než 36%. Ve skutečnosti je častější, že věřitelé umožňují DTI až 43%.

mít “dobrý” DTI záleží méně než mít DTI, který pracuje s vašimi osobními financemi a cíli nákupu domů

ověřte způsobilost k nákupu domů (30. Prosince 2021)

pravidlo 43% DTI pro hypotéky

nejběžnějším typem půjčky pro kupující domů je vyhovující hypotéka podporovaná Fannie Mae nebo Freddie Mac.

Chcete-li získat odpovídající půjčku, většina věřitelů vyžaduje DTI ve výši 43% nebo nižší. Takže v ideálním případě Chcete, aby vaše pod touto značkou. (Toto je někdy známé jako pravidlo ‘43%.”)

Jared Maxwell, viceprezident a vedoucí divize přímého prodeje pro půjčky na bydlení, vysvětluje: “situace, cíle a budoucí příležitosti k příjmu každého majitele domu jsou různé . Ale poměr pod 43 procent vám obvykle pomůže kvalifikovat se pro většinu úvěrových programů.”

“to znamená, že váš měsíční dluh může činit pouze 43 procent vašeho hrubého měsíčního příjmu před zdaněním,” vysvětluje Ralph DiBugnara, prezident Home Qualified.

DTIs vyšší než 43%

může být možné získat schválení s poměrem dluhu k příjmu nad 43%.

” historicky byl poměr dti 45 procent maximální přijatelnou DTI pro půjčky Fannie Mae, což znamenalo, že bylo velmi obtížné získat nárok na konvenční hypotéku nad touto hranicí,” říká Martucci.

” ale v roce 2020 Fannie Mae zvýšila své maximální přijatelné DTI na 50 procent, což poskytlo nadměrným dlužníkům více prostoru pro dýchání.”

tyto vyšší příspěvky DTI mohou být velkou pomocí pro dlužníky s nižšími příjmy a/nebo vysokými úrovněmi dluhu (například pro ty, kteří mají silné studentské půjčky).

musíte však také zvážit důsledky maximalizace DTI.

získání schválení s 50% DTI znamená, že polovina vašeho měsíčního příjmu před zdaněním směřuje k Vaší hypotéce a dalším dluhům. Toto číslo se bude cítit ještě vyšší po výběru daní.

můžete se rozhodnout, že kvalifikace s maximálním DTI má pro vás smysl. Ale pokud ne, nezapomeňte, že nemusíte používat plný příspěvek. Nejdůležitější věcí je mít platbu za bydlení a měsíční rozpočet, se kterým jste spokojeni.

ověřte svůj rozpočet na nákup domů (30. prosince 2021)

požadavky na dluh k příjmům se liší podle úvěrového programu

mějte na paměti, že každá půjčka může mít různé maximální limity poměru DTI, podle Martucciho a Davea Cooka, úvěrového důstojníka s hypotékou Cherry Creek.

maximální DTI pro každý z hlavních úvěrových programů je obvykle následující:

• konvenční půjčky (podporované Fannie Mae a Freddie Mac): Max DTI 45% až 50%
• FHA půjčky: Max DTI 50%
• VA půjčky: Není stanovena žádná maximální DTI, ačkoli žadatelé o půjčku VA s vyššími DTI by mohli být podrobeni další kontrole
• USDA půjčky: Max DTI 41% až 46%
• Jumbo půjčky: Max DTI z 43%

“obecně by dlužníci měli mít celkový měsíční poměr dluhu k příjmu 43 procent nebo méně, aby mohli být zakoupeni, zaručeni nebo pojištěni VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac a FHA,” dodává Maxwell.

” pokud však dlužníci splňují určité požadavky na produkt, může jim být umožněno mít poměr DTI vyšší než 43 procent.”

jak se kvalifikovat s vysokou DTI

pokud máte DTI nad 43%, může být pro vás obtížnější získat hypoteční úvěr. A pokud jste schváleni, může být vaše půjčka předmětem dalšího upisování, které může mít za následek delší zavírací dobu.

celkově jsou vyšší poměry DTI považovány za větší riziko, když upisovatel přezkoumá hypoteční úvěr ke schválení.

“v některých případech, pokud je DTI považováno za příliš vysoké, bude věřitel vyžadovat další kompenzační faktory pro schválení úvěru,” vysvětluje DiBugnara.

říká, že kompenzační faktory mohou zahrnovat:

• dodatečné úspory nebo rezervy
• doklad o historii plateb včas na účty nebo nájemné
• dopis s vysvětlením, který ukazuje, jak bude žadatel schopen provádět platby

vyšší kreditní skóre nebo větší záloha by vám také mohla pomoci kvalifikovat se.

Cook poznamenává, že u konvenčních, FHA a VA půjček je váš poměr DTI v podstatě testem úspěšnosti/selhání, který by neměl ovlivnit úrokovou sazbu, na kterou máte nárok.

” ale pokud provádíte zálohu ve výši méně než 20 procent s konvenčním úvěrem, který bude vyžadovat, abyste zaplatili hypoteční pojištění, váš poměr DTI může ovlivnit náklady na toto hypoteční pojištění,” dodává Cook.

jinými slovy, čím vyšší je vaše DTI, tím vyšší jsou sazby soukromého hypotečního pojištění (PMI).

jak vypočítat DTI

Chcete–li zjistit poměr dluhu k příjmu (nazývaný také “back–end poměr”), začněte sčítáním všech měsíčních splátek dluhu.

měsíční dluhy za DTI zahrnují:

• budoucí hypoteční splátky na dům, který chcete (odhad je v pořádku*)
• automatické půjčky
• studentské půjčky
• osobní půjčky
• konsolidace dluhu půjčky
• jakékoli jiné splátkové půjčky, které platíte měsíčně
• platby kreditními kartami a jinými revolvingovými úvěrovými liniemi (použijte minimální měsíční platbu)
• výživné
• podpora dítěte

*při odhadu měsíční splátky hypotéky pro výpočet DTI se ujistěte, že zahrnuje daně z nemovitosti a pojištění majitelů domů. Můžete použít hypoteční kalkulačku s daněmi, pojištěním a PMI, abyste viděli svou “skutečnou” platbu

výpočet DTI by neměl zahrnovat:

• nájemné platby
• nástroje
• účet za mobilní telefon
• internetové účty
• potraviny
• Ostatní nedlužné výdaje, které se nezobrazují ve vaší kreditní zprávě

dále vydělte součet svých dluhů “neupraveným hrubým měsíčním příjmem”.”Toto je částka, kterou vyděláváte každý měsíc před odečtením daní a dalších odpočtů-jinak známých jako “příjem před zdaněním”.’

potom vynásobte toto číslo 100.

(součet měsíčních dluhů / měsíčních příjmů před zdaněním) * 100 = vaše DTI

například řekněte, že vaše měsíční dluhové výdaje se rovnají 3 000 USD. Předpokládejme, že váš hrubý měsíční příjem je $ 7,000.

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x 100 = 42,8

v tomto případě je váš poměr dluhu k příjmu 42,8% – jen v rámci limitu 43%, který většina věřitelů dovolí.

Front–end DTI vs. back-end DTI

Všimněte si, že věřitelé prozkoumají poměr front-end vašeho DTI a poměr back–end.

“váš poměr front-end se jednoduše podívá na vaši celkovou splátku hypotéky dělenou vaším měsíčním hrubým příjmem,” říká Cook.

většina věřitelů chce vidět poměr front-end ne vyšší než 28%. To znamená, že vaše výdaje na bydlení-včetně jistiny, úroků, daní z nemovitostí a pojištění majitelů domů – nezabírají více než 28% vašeho hrubého měsíčního příjmu.

“ale ve většině případů,” říká Cook, ” poměr front-end dluhu není číslo, na kterém záleží nejvíce při upisování. Většina úvěrových upisovacích programů se dnes primárně zaměřuje na poměr zadlužení.”

ověřte svůj rozpočet na nákup domů (Prosinec 30th, 2021)

tipy, jak udržet poměr dluhu k příjmu nízký pro kvalifikaci hypotéky

obáváte se, že váš poměr dluhu k příjmu vás učiní nezpůsobilými pro hypoteční úvěr?

podle těchto tipů můžete snížit DTI a zlepšit své šance na schválení hypotéky:

• před podáním žádosti o půjčku se poraďte s jedním nebo více věřiteli. “Nechte si poradit s výší splátek na bydlení a s tím, jaké limity dluhu se budou vztahovat na zvolený úvěrový produkt,” navrhuje Cook. “Požádejte o svůj nejlepší akční plán pro správu dluhu”
• Udělejte si domácí úkoly. “Mají solidní pochopení toho, jak váš poměr DTI ovlivňuje vaši schopnost získat hypotéku. A pochopit své finanční cíle, stejně jako konkrétní dluhy, které mohou být splaceny k dosažení těchto cílů, ” Maxwell doporučuje
• snížit své měsíční dluhové závazky. “Dočasně upřednostněte platby dluhu před příspěvky na spořicí a investiční účet, jiné než jakékoli příspěvky na plán sponzorované zaměstnavatelem, které musíte provést, abyste se kvalifikovali pro zápas zaměstnavatele. Vyhoďte co nejvíce peněz na menší zůstatky dluhů, které můžete rychle vynulovat, ” radí Martucci. “Odstranění těchto plateb a účtů sníží váš poměr DTI”
• Vyhněte se nadužívání kreditních karet a hromadění zůstatků. Plaťte měsíční dluh z kreditní karty v plné výši místo provedení pouze minimální platby. Udržování “poměr využití úvěru” nízká-minimalizace zůstatek ve srovnání s celkovými limity kreditní karty-může snížit DTI a zlepšit své kreditní skóre, double whammy na vaší žádosti o úvěr
• neberte si žádné nové půjčky před koupí domu. Převzetí nového dluhu, jako půjčka na auto, zvyšuje vaše DTI. To může vážně snížit váš rozpočet na nákup domů. Takže pokud je to možné, Chcete se vyhnout přijímání nových měsíčních plateb v roce (letech), které vedou k nákupu domů

i když je váš DTI v “dobrém” rozsahu pro kvalifikaci hypotéky, není na škodu pokusit se jej před podáním žádosti snížit.

čím nižší jsou vaše stávající dluhy, tím více budete moci utratit za hypotéku.

Práce na zlepšení poměru dluhu k příjmu před tím, než požádáte o půjčku na bydlení, vás může přimět k většímu a dražšímu domu.

zkontrolujte způsobilost hypotéky

odhad vašeho DTI vám může pomoci zjistit, zda máte nárok na hypotéku a kolik domů si můžete dovolit.

ale jakékoli číslo, které přijdete sami, je jen odhad. Váš hypoteční věřitel dostane poslední slovo na DTI a domácí nákup rozpočtu.

až budete připraveni vážně nakupovat nový domov, budete potřebovat předběžné schválení hypotéky, abyste ověřili svou způsobilost a rozpočet. Můžete začít právě tady.

Ukažte mi dnešní ceny (30. Prosince, 2021)