住宅ローンのための良い債務所得比率は何ですか？ 貸し手が見たいもの

“良い”DTIを持つことはあまりにも難しくありません

あなたの負債所得比率（DTI）は、住宅ローンの予選で最も重要な要因の一つです。

DTIは、あなたが望む住宅ローンのタイプの対象となるかどうかを決定します。 それはまた、あなたが余裕ができるどのくらいの家を決定します。 そう自然にあなたのDTIに貸方によく見てほしい。

今日の抵当プログラムは適用範囲が広く、負債に収入の比率の広い範囲は’よい’部門にまたはの近くで落ちる。 だから、あなたの借金が管理可能である限り、承認を得ることができる良いチャンスがあります。

住宅ローンの適格性を確認する（2021年12月30日）

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• 良いDTIとは何ですか？
• プログラム別のDTI要件
• 高いDTIで予選
• あなたのDTIを計算する方法
• あなたのDTIを低く保つためのヒント
• あなたの住宅ローンの適格性を確認

異なる住宅ローンプログラムは、異なるDTI要件を持っています。 そして、貸し手はあまりにも、自分の最大値を設定するために取得します。 従って’よい’負債に収入の比率はあなたの状況に基づいて変わることができる。

一般的には、36％以下ではなく43％以下を目指したいと考えています。 ここでは、貸し手は、一般的にDTIを表示する方法です:

• 36% DTI以下：良好
• 43%Dti：良好
• 45%DTI：許容可能（住宅ローンの種類や貸し手によって異なります）
• 50%DTI：良好
• 50%DTI：良好
• 50%DTI：良好
• 50%DTI：良好

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*FHAローンやFannie Mae HomeReadyローンのようないくつかのプログラムでは、最大50％のDTIが許可されています。 しかし、あなたはおそらく、

ブライアンMartucci、マネークラッシャーと住宅ローンの専門家を修飾するために、より高いクレジットスコアや大きな頭金のような”補償要因”を必要とするでしょう、36パーセントの比率は、多くの場合、あなたのDTIが”良いと考えられている以下のカットオフとして引用されていることを指摘しています。’

ただし、資格を得るために36％未満のDTIは必要ありません。 実際には、それは43％までのDTIを許可する貸し手のためのより一般的です。

“良い”DTIを持つことは、あなたの個人的な財政と家の購入目標で動作するDTIを持つことよりも重要ではありません

あなたの家の購入適格性を確認(Dec30th,2021)

住宅ローンの43%DTIルール

住宅購入者のための最も一般的なタイプのローンは、Fannie MaeまたはFreddie Macに裏打ちされた準拠した住宅ローンです。

適合ローンの資格を得るためには、ほとんどの貸し手は43％以下のDTIを必要とします。 だから、理想的には、そのマークの下にあなたを維持したいです。 （これは’43％ルールとして知られていることもあります。’)

Jared Maxwell、抱擁の住宅ローンのための副社長および直接販売の部門のリーダーは説明する:”各自家所有者の状態、目的および未来の収入の機会は異なっている。 しかし43パーセントの下の比率は普通ほとんどの貸付け金プログラムのために修飾するのを助ける。”

“これは、毎月の負債が税引前の総月収の43％にしかならないことを意味します”とHome Qualifiedの社長であるRalph DiBugnara氏は説明します。

DTIsが43%を超える

債務対所得比率が43%を超えると承認を得ることができるかもしれません。

「歴史的には、45％のDTI比率がFannie Mae loansの最大許容DTIであったため、その閾値を超える従来の住宅ローンの資格を得ることは非常に困難でした」とMartucci氏は述

“しかし、2020年には、ファニー-メイは最大許容DTIを50パーセントに引き上げ、過度の借り手により多くの呼吸室を与えました。”

これらの高いDTI手当は、低所得および/または高い債務水準（例えば、多額の学生ローンの支払いを持つもの）を持つ借り手のための大きな助けになるこ

しかし、あなたはまた、あなたのDTIをmaxingの意味を考慮する必要があります。

50％のDTIで承認されることは、毎月の税引前収入の半分が住宅ローンやその他の債務に向かっていることを意味します。 税金が取り出された後、その数はさらに高く感じるでしょう。

あなたはあなたのために理にかなっている最大DTIで予選を決定するかもしれません。 しかし、そうでない場合は、完全な手当を使用する必要はありません覚えています。 最も重要なことは、あなたが快適だ住宅の支払いと毎月の予算を持っていることです。

あなたの家の購入予算を確認します(Dec30th,2021)

債務対収入の要件は、ローンプログラムによって異なります

MartucciとDave Cook、チェリークリーク住宅ローンのローンオフィサーによると、すべてのローンは異なるDTI比率の最大制限を持つことができることに注意してください。

一般的に、主要なローンプログラムのそれぞれの最大DTIは次のとおりです:

• 従来のローン（Fannie MaeとFreddie Macが支援）：最大DTIの45％から50％
• FHAローン：最大DTIの50％
• VAローン: 最大DTIは指定されていないが、より高いDtiを持つVAローン申請者は、追加の精査の対象となる可能性がある
• USDAローン：最大DTIの41％〜46％
• ジャンボローン：最大DTIの41％〜46％
• 43%

“一般的に、借り手は、VA、USDA、Fannie Mae、Freddie Mac、およびFHAによって購入、保証、または被保険者になる資格を得るために、毎月の負債対所得比率が43％以下である必要があ

“しかし、借り手が特定の製品要件を満たしていれば、DTI比率が43パーセントを超えることが許されるかもしれません。

高いDTIでの資格取得方法

43％を超えるDTIを持っている場合、住宅ローンの資格を得ることがより困難になる可能性があります。 そして承認されれば、あなたの貸付け金はより長い閉鎖時間で起因できる付加的な引受に応じてかもしれない。

全体として、引受人が住宅ローンを承認のために審査すると、DTI比率が高いほどリスクが高くなると考えられています。

「場合によっては、DTIが高すぎると判断された場合、貸し手は融資を承認するために他の補償要因を必要とするだろう」とDiBugnara氏は説明する。

彼は補償要因には次のものが含まれると言います:

• 追加の貯蓄または準備金
• 光熱費または家賃のオンタイム支払い履歴の証明
• 申請者が支払いを行うことができる方法を示す説明書

高いクレジットスコアまたは大きな頭金はまた、あなたが資格を得るのに役立つかもしれません。

クックは、従来型、FHA、およびVAローンの場合、DTI比率は基本的に合格/不合格テストであり、資格のある金利に影響を与えてはならないと指摘しています。

「しかし、従来のローンで20％未満の頭金を支払っている場合、住宅ローン保険を支払う必要がありますが、DTI率はその住宅ローン保険のコストに影響を与える可

言い換えれば、DTIが高いほど、民間住宅ローン保険（PMI）の金利が高くなります。

DTIの計算方法

負債対所得比率（”バックエンド比率”とも呼ばれます）を決定するには、毎月の負債の支払いをすべて合計することから始めます。

DTIの毎月の債務には、次のものが含まれます:

• あなたが望む家の将来の住宅ローンの支払い（見積もりは大丈夫です*）
• 自動車ローンの支払い
• 学生ローンの支払い
• 個人ローンの支払い
• 債務整理カード支払いおよびその他のリボルビングクレジットライン（最低月額支払いを使用）
• 慰謝料
• 養育費

*DTIを計算するためにあなたの毎月の住宅ローンの支払いを推定するとき、それは固定資産税や住宅所有者保険が含まれていることを確認してくださ 税金、保険、およびPMIを含む住宅ローン計算機を使用して、「実際の」支払い

DTI計算には含まれないようにすることができます:

• 家賃の支払い
• ユーティリティ
• 携帯電話の請求書
• インターネット請求書
• 食料品
• あなたの信用報告書に表示されないその他の非債務費用

次に、あなたの借金の合計を”調整されていない総毎月の収入で除算します。 それ以外の場合は、あなたの”税引前所得として知られている–”これは、税金やその他の控除が取り出される前に、あなたが毎月獲得した金額です。’

次に、その数字に100を掛けます。

(毎月の債務の合計/税引前の毎月の収入)*100=あなたのDTI

たとえば、あなたの毎月の債務の費用がequal3,000に等しいとします。 あなたの総収入が$7,000であることを仮定しなさい。

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x100=42.8

この場合、あなたの負債所得比率は42.8％です–ほとんどの貸し手が許可する43％の制限内です。

フロントエンドDTI対バックエンドDTI

貸し手はDTIのフロントエンド比率とバックエンド比率を調べることに注意してください。

“あなたのフロントエンドの比率は、単にあなたの毎月の総収入で割ったあなたの総住宅ローンの支払いを見て、”クック氏は述べています。

ほとんどの貸し手は、フロントエンドの比率を28％以下にしたいと考えています。 元本、利息、固定資産税、および住宅所有者保険を含む––それはあなたの住宅費を意味し、あなたの総毎月の収入の28％以下を占めていません。

「しかし、ほとんどの場合、フロントエンドの債務比率は引受において最も重要な数ではありません。 ほとんどの貸付け金の引受プログラムは主に背部終りの負債の比率を今日見る。

住宅購入予算を検証する（2021年12月30日）

住宅ローンの適格性を低く保つためのヒント

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あなたのDTIを下げ、抵当承認のあなたのチャンスを改善するためにこれらの先端に続くことができる:

• ローンを申請する前に、一つ以上の貸し手に相談してください。 “あなたの住宅の支払い額とあなたが選択したローン商品に適用される債務比率キャップについてのアドバイスを得る”とCook氏は示唆している。 “あなたの借金を管理するための最善の行動計画を求めてください”
• あなたの宿題をしてください。 “あなたのDTIの比率が抵当を得るあなたの機能にいかにの影響を与えるか固体理解を持ちなさい。 そして、あなたの財務目標と、それらの目標を達成するために支払うことができる特定の債務を理解する」とMaxwellは、毎月の債務債務を減らすことをお勧 “一時的にあなたがあなたの雇用者の試合のために修飾するために行わなければならない任意の雇用者主催の計画の貢献以外の貯蓄や投資口座の あなたはすぐにゼロアウトすることができます小さな債務残高でできるだけ多くのお金を投げる、”Martucciは助言します。 “これらの支払いと口座を排除すると、DTI比率が低下します”
• クレジットカードの過剰使用や残高のラッキングを避けてください。 唯一の最低支払額を作るのではなく、完全にあなたの毎月のクレジットカードの負債を支払います。 あなたの”信用利用率”を低く保つ–あなたの全体的なクレジットカードの制限に比べてあなたの残高を最小限に抑える–あなたのDTIを下げ、あなたのクレジットスコア、あなたのローン申請
• のダブルパンチを向上させることができます家を購入する前に、任意の新しいローンを取ることはありません。 車のローンのような新しい債務を取ることは、あなたのDTIを増加させます。 これは真剣にあなたの家の購入の予算を減らすことができます。 だから可能であれば、あなたの家の購入に至るまでの年の新しい毎月の支払いを避けるためにしたい

あなたのDTIは、住宅ローンの予選のための”良い”範

あなたの既存の負債が低いほど、あなたの住宅ローンに費やすことができます。

あなたが住宅ローンを申請する前に、あなたの負債対収入の比率を改善するために働くことは、あなたが大きく、より高価な家のために資格を作るこ

あなたの住宅ローンの適格性を確認してください

あなたのDTIを推定することは、あなたが住宅ローンのために修飾するかどうか、あなたが余裕がで

しかし、あなたが自分で思い付く数字は単なる見積もりです。 あなたの住宅ローンの貸し手は、あなたのDTIと家の購入予算の最終決定権を取得します。

あなたは新しい家のための買い物について真剣に取得する準備ができたら、あなたの適格性と予算を確認するために住宅ローンの事前承認が必要 あなたはここで始めることができます。

今日のレートを表示する（Dec30th, 2021)