mi a jó adósság-jövedelem arány a jelzálog? Mi hitelezők szeretné látni

miután a ‘ jó ‘ DTI nem túl nehéz

az adósság–jövedelem arány (DTI) az egyik legfontosabb tényező a jogosult a jelzálog.

a DTI meghatározza, hogy jogosult-e a kívánt jelzálogtípusra. Azt is meghatározza, hogy mennyi házat engedhet meg magának. Tehát természetesen azt szeretné, hogy a DTI jól nézzen ki egy hitelezőnek.

szerencsére ez nem túl nehéz. A mai jelzálogprogramok rugalmasak, és az adósság / jövedelem arányok széles skálája a jó kategóriába vagy annak közelébe esik. Tehát jó esély van arra, hogy jóváhagyják, amíg az adósságai kezelhetők.

ellenőrizze a jelzálog jogosultságát (Dec 30th, 2021)

ebben a cikkben (ugrás a…)

• mi a jó DTI?
• DTI követelmények programonként
• magas DTI minősítéssel
• hogyan számoljuk ki a DTI-t
• Tippek a DTI alacsony szinten tartásához
• ellenőrizze a jelzálog jogosultságát

mi a jó adósság / jövedelem arány?

a különböző jelzálogprogramok eltérő DTI követelményekkel rendelkeznek. A hitelezők saját maximumokat is meghatározhatnak. Tehát a jó adósság-jövedelem arány a körülményektől függően változhat.

általánosságban azt szeretné elérni, hogy az adósság / jövedelem arány körülbelül 36 százalék vagy kevesebb, de nem haladja meg a 43 százalékot. A hitelezők általában így tekintik meg a DTI-t:

• 36% DTI vagy alacsonyabb: kiváló
• 43% DTI: jó
• 45% DTI: elfogadható (a jelzálog típusától és a hitelezőtől függően)
• 50% DTI: Abszolút maximum*

*egyes programok, mint például az FHA hitel és a Fannie Mae HomeReady hitel, lehetővé teszik a DTI akár 50%. Azonban akkor valószínűleg szükség ‘kompenzáló tényezők’, mint a magasabb hitel pontszám vagy nagyobb előleg jogosult

Brian Martucci, a jelzálog szakértő pénz Crashers, megjegyzi, hogy az arány 36 százalék gyakran idézett, mint a cutoff, amely alatt a DTI tekinthető ‘ jó.’

a kvalifikációhoz azonban nincs szükség 36% alatti DTI-re. Valójában gyakoribb, hogy a hitelezők 43% – ig engedélyezik a DTI-t.

miután a ‘ jó ‘ DTI ügyek kevesebb, mint amelynek DTI, hogy működik a Személyes pénzügyek és a hazai vásárlási célok

ellenőrizze a hazai vásárlási jogosultság (Dec 30th, 2021)

a 43% – os DTI szabály jelzálog

a leggyakoribb típus a hitel lakásvásárlók egy megfelelő jelzálog által támogatott Fannie Mae vagy Freddie Mac.

a megfelelő hitel igénybevételéhez a legtöbb hitelező 43% – os vagy annál alacsonyabb DTI-t igényel. Tehát ideális esetben meg akarja tartani a sajátját e jel alatt. (Ezt néha ‘ 43% – os szabálynak nevezik.’)

Jared Maxwell, az Embrace Home Loans alelnöke és közvetlen értékesítési részlegének vezetője elmagyarázza: “minden háztulajdonos helyzete, célja és jövőbeli jövedelmi lehetőségei eltérőek. De a 43 százalék alatti arány általában segít a legtöbb hitelprogramban.”

“ez azt jelenti, hogy havi adóssága csak az adózás előtti bruttó havi jövedelmének 43 százaléka lehet” – magyarázza Ralph DiBugnara, a Home Qualified elnöke.

DTIs magasabb, mint 43%

lehetséges, hogy jóváhagyják az adósság / jövedelem arányt 43% felett.

“történelmileg a 45 százalékos DTI arány volt a Fannie Mae hitelek maximálisan elfogadható DTI-je, ami azt jelentette, hogy nagyon nehéz volt e küszöb feletti hagyományos jelzálogjogra jogosult” – mondja Martucci.

“de 2020-ban a Fannie Mae 50 százalékra emelte a maximálisan elfogadható DTI-t, így a túlfeszített hitelfelvevők több lélegzetet kaptak.”

ezek a magasabb DTI-juttatások nagy segítséget jelenthetnek az alacsonyabb jövedelemmel és/vagy magas adósságszinttel rendelkező hitelfelvevők számára (például azok, akiknek izmos diákhitel-törlesztése van).

ugyanakkor figyelembe kell vennie a DTI maximalizálásának következményeit is.

az 50% – os DTI-vel történő jóváhagyás azt jelenti, hogy a havi adózás előtti jövedelem fele a jelzálog és egyéb adósságok felé megy. Ez a szám még magasabb lesz az adók levonása után.

dönthet úgy, hogy a maximális DTI-vel való kvalifikációnak van értelme az Ön számára. De ha nem, ne feledje, hogy nem kell a teljes juttatást felhasználnia. A legfontosabb dolog az, hogy a lakhatási fizetés és a havi költségvetés kényelmes legyen.

ellenőrizze az otthoni vásárlási költségvetést (Dec 30th, 2021)

az adósság-jövedelem követelmények hitelprogramonként változnak

ne feledje, hogy minden hitelnek különböző DTI arányú maximális korlátai lehetnek Martucci és Dave szakács, a Cherry Creek jelzálogkölcsön-tisztviselője szerint.

általában a legnagyobb hitelprogramok maximális DTI-je a következő:

• hagyományos hitelek (a Fannie Mae és a Freddie Mac támogatásával): Max DTI 45% – tól 50% – ig
• FHA hitelek: Max DTI 50%
• VA hitelek: Nincs megadva maximális DTI, bár a magasabb DTI-kkel rendelkező VA-hitelkérelmezőket további vizsgálatnak lehet alávetni
• USDA hitelek: Max DTI 41% – tól 46% – ig
• Jumbo hitelek: Max DTI 43%

“általánosságban elmondható, hogy a hitelfelvevőknek a teljes havi adósság / jövedelem aránynak legfeljebb 43% – nak kell lennie ahhoz, hogy jogosultak legyenek a VA, Az USDA, a Fannie Mae, A Freddie Mac és az FHA által megvásárolni, garantálni vagy biztosítani” – tette hozzá Maxwell.

” de ha a hitelfelvevők megfelelnek bizonyos termékkövetelményeknek, akkor megengedhetik, hogy a DTI aránya meghaladja a 43 százalékot.”

hogyan kell minősíteni a magas DTI-vel

ha 43% feletti DTI-vel rendelkezik, akkor nehezebben jogosult jelzáloghitelre. És ha jóváhagyják, a kölcsön további jegyzés tárgyát képezheti, ami hosszabb zárási időt eredményezhet.

összességében a magasabb DTI-arányok nagyobb kockázatnak számítanak, ha az aláíró felülvizsgálja a jelzáloghitelt jóváhagyásra.

“bizonyos esetekben, ha a DTI-t túl magasnak tekintik, a hitelezőnek más kompenzációs tényezőkre lesz szüksége a hitel jóváhagyásához” – magyarázza DiBugnara.

azt mondja, kompenzáló tényezők lehetnek:

• további megtakarítások vagy tartalékok
• a közüzemi számlák vagy bérleti díjak időben történő fizetési előzményeinek igazolása
• magyarázó levél annak bemutatására, hogy a kérelmező hogyan tud fizetni

a magasabb hitel pontszám vagy nagyobb előleg szintén segíthet a jogosultságban.

szakács megjegyzi, hogy a hagyományos, FHA és VA hitelek esetében a DTI Arány alapvetően egy pass/fail teszt, amely nem befolyásolhatja a kamatlábat, amelyre jogosult.

“de ha egy hagyományos hitelnél kevesebb, mint 20 százalékos előleget fizet, ami megköveteli, hogy jelzálogbiztosítást fizessen, a DTI aránya befolyásolhatja a jelzálogbiztosítás költségeit” – teszi hozzá szakács.

más szóval, minél magasabb a DTI, annál magasabb a magán jelzálog-biztosítás (PMI) aránya.

hogyan kell kiszámítani a DTI–t

az adósság–jövedelem arány (más néven “back–end arány”) meghatározásához kezdje az összes havi adósságfizetés összeadásával.

a DTI havi tartozásai a következők:

• jövőbeli jelzálog-kifizetések a kívánt otthonon (a becslés rendben van*)
• automatikus hitelkifizetések
• Diákhitel-kifizetések
• személyi kölcsön kifizetések
• adósságkonszolidációs hitelkifizetések
• minden más részletfizetés, amelyet havonta fizet
• Hitelkifizetések
• tartásdíj
• gyermektámogatás

*a havi jelzálog-fizetés becslésekor a DTI kiszámításához győződjön meg róla, hogy tartalmazza az ingatlanadókat és a lakástulajdonosok biztosítását. Használhatja a jelzálog számológép adók, biztosítás, és a PMI, hogy a ‘valódi’ fizetés

a DTI számítás nem tartalmazza:

• bérleti díjak
• Utilities
• Cell phone bill
• Internet bills
• élelmiszert
• egyéb nem adósság költségek, amelyek nem jelennek meg a hitel–jelentés

következő, osszuk el az összeget a tartozások a kiigazítatlan bruttó havi jövedelem. Ez az az összeg, amelyet havonta keres, mielőtt az adókat és az egyéb levonásokat kiveszik – más néven az adózás előtti jövedelem.’

ezután szorozzuk meg ezt a számot 100-zal.

(havi adósságok / adózás előtti havi jövedelem összege) * 100 = a DTI

például mondja el, hogy a havi adósságköltsége 3000 dollár. Tegyük fel, hogy havi bruttó jövedelme 7000 dollár.

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x 100 = 42,8

ebben az esetben az adósság–jövedelem arány 42,8%–csak a 43% – os limit a legtöbb hitelező lehetővé teszi.

Front–end DTI vs.back–end DTI

vegye figyelembe, hogy a hitelezők megvizsgálják a DTI front–end arányát és a back–end arányt.

“a front–end arány egyszerűen úgy néz ki, a teljes jelzálog-fizetés osztva a havi bruttó jövedelem,” mondja szakács.

a legtöbb hitelező 28%–nál nem magasabb front-end arányt szeretne látni. Ez azt jelenti, hogy a lakhatási költségek – beleértve a tőkét, a kamatot, az ingatlanadókat és a lakástulajdonosok biztosítását – a bruttó havi jövedelem legfeljebb 28% – át teszik ki.

“de a legtöbb esetben-mondja szakács-a front-end adósságráta nem az a szám, amely a legfontosabb a jegyzésnél. A legtöbb hitel jegyzési programok ma elsősorban nézd meg a back-end adósságráta.”

ellenőrizze az otthoni vásárlási költségvetést (Dec 30th, 2021)

tippek az adósság-jövedelem arány alacsony szinten tartásához a jelzáloghitelhez

aggódik amiatt, hogy az adósság-jövedelem arány nem lesz jogosult jelzáloghitelre?

kövesse ezeket a tippeket, hogy csökkentse a DTI-t és javítsa a jelzálog jóváhagyásának esélyeit:

• a kölcsön igénylése előtt konzultáljon egy vagy több hitelezővel. “Kérjen tanácsot a ház fizetési összegéről és arról, hogy milyen adósságráta-sapkák vonatkoznak az Ön által választott hiteltermékre” – javasolja szakács. “Kérje a legjobb cselekvési tervet az adósság kezelésére”
• végezze el a házi feladatát. “Van egy szilárd megértése, hogy a DTI arány befolyásolja a képességét, hogy a jelzálog. És értsd meg pénzügyi céljaidat, valamint azokat a konkrét adósságokat, amelyeket e célok elérése érdekében ki lehet fizetni” – javasolja Maxwell
• csökkentse havi adósságkötelezettségeit. “Ideiglenesen rangsorolja az adósságfizetéseket a megtakarítási és befektetési számlák hozzájárulásaival szemben, kivéve a munkáltató által szponzorált terv–hozzájárulásokat, amelyeket meg kell tennie a munkáltatói mérkőzésre való jogosultsághoz. Dobj annyi pénzt, amennyit csak tudsz a kisebb adósságegyenlegekre, amelyeket gyorsan nullázhatsz ” – tanácsolja Martucci. “Ezeknek a kifizetéseknek és számláknak a megszüntetése csökkenti a DTI arányt”
• kerülje a hitelkártyák túlzott használatát és az egyenlegek felhalmozását. Fizessen teljes havi hitelkártya-adósságát, ahelyett, hogy csak a minimális fizetést teljesítené. A hitelkihasználási arány alacsony szinten tartása – az egyenleg minimalizálása a teljes hitelkártya-limitekhez képest-csökkentheti a DTI-t és javíthatja a hitel pontszámát, ami kettős hatással van a hitelkérelmére
• ne vegyen ki új hiteleket, mielőtt házat vásárolna. Az új adósság felvétele, mint egy autóhitel, növeli a DTI-t. Ez jelentősen csökkentheti az otthoni vásárlási költségvetést. Tehát, ha lehetséges, el akarja kerülni az új havi kifizetéseket az otthoni vásárláshoz vezető év(ek) ben

még akkor is, ha a DTI a jelzálogjog minősítésének jó tartományán belül van, nem árt megpróbálni csökkenteni, mielőtt alkalmazná.

minél alacsonyabb a meglévő adóssága, annál többet költhet a jelzálogra.

dolgozik, hogy javítsa az adósság-jövedelem arány, mielőtt alkalmazni a lakáshitel teheti jogosult egy nagyobb, drágább otthon.

ellenőrizze a jelzálog jogosultságát

a DTI becslése segíthet kitalálni, hogy jogosult-e a jelzálogra, és mennyi otthont engedhet meg magának.

de bármilyen szám, amivel előállsz, csak becslés. A jelzáloghitelező megkapja a végső szót a DTI és az otthoni vásárlási költségvetésről.

ha készen áll arra, hogy komolyan vegye az új otthon vásárlását, szüksége lesz egy jelzálog előzetes jóváhagyására a jogosultság és a költségvetés ellenőrzéséhez. Itt kezdheted el.

mutasd meg a mai árakat (december 30, 2021)