průvodce spotřebitelským návrhem
použití spotřebitelského návrhu k vypořádání vašeho dluhu
když si nemůžete dovolit splatit celý svůj dluh, Návrh spotřebitele nabízí legální způsob, jak se spokojit s méně, než dlužíte. Licencovaný Insolvenční správce vám pomůže vypracovat právně závaznou dohodu o narovnání s vašimi věřiteli. I když to má některé negativní důsledky, existují určité okolnosti, kde to dává smysl, takže se můžete dostat z dluhů.
tato příručka vám pomůže pochopit, jak Návrh spotřebitele funguje a jak zvážit výhody a nevýhody. Tímto způsobem můžete učinit informované rozhodnutí, jak budete pracovat najít nejlepší řešení, aby se stal bez dluhů. Pokud chcete vědět, zda je pro vás Návrh spotřebitele vhodný a jak se porovnává s jinými možnostmi, volejte (844)-402-3073.
co je Návrh spotřebitele?
v
Návrh spotřebitele je právně závazná dohoda o vypořádání dluhu mezi vámi a vašimi věřiteli. Spolupracujete s licencovaným insolvenčním správcem, abyste zjistili, kolik dluhu si můžete rozumně dovolit splatit. Pak se nastavit platební plán, který je schválen vašimi věřiteli. Jakmile provedete všechny platby, vaši věřitelé vybijí zbývající zůstatky na vašich účtech.
Stručná fakta
minimální požadovaný dluh: $ 1,000
maximální povolený dluh: $ 250,000 nebo $ 500,000 pro manželské páry
úrokové poplatky: Všechny úrokové poplatky mrazák
platby: pevné splátky
maximální čas na dokončení: 60 měsíců
náklady: $ 1,500 poplatek za podání plus 20% vašich budoucích plateb
ochrana aktiv: Ano
negativní úvěrový dopad: Ano
dluhy způsobilé pro Návrh spotřebitele
Návrh spotřebitele lze použít pro většinu typů nezajištěného dluhu. To zahrnuje:
- kreditní karty
- úvěrové linky (Loc)
- ukládejte kreditní karty nebo úvěrové linky
- nezajištěné osobní půjčky
- inkasní účty
nemůžete zahrnout dluhy nařízené soudem,jako je výživné nebo nedoplatky na výživném. Nemůžete také zahrnout studentské půjčky, které jsou mladší než sedm let.
zajištěné dluhy—ty dluhy, které mají zajištění-nemohou být součástí spotřebitelského návrhu. To zahrnuje:
- hypotéky
- úvěry na bydlení a úvěrové linky
- půjčky na auta
jak funguje Návrh spotřebitele
Najděte licencovaného insolvenčního správce (LIT)
kanadská vláda poskytuje užitečný nástroj, který vám umožní najít aktivního licencovaného insolvenčního správce na základě vaší polohy. V závislosti na tom, kde žijete, však mohou být ve vašem okolí desítky správců.
Udělejte si čas na výzkumné správce, abyste zajistili nejlepší možné služby.
- navštivte webové stránky správce a zkontrolujte jejich pověření a zkušenosti
- zjistěte, zda je správce akreditován Better Business Bureau a jak jsou hodnoceni
- podívejte se na nezávislé recenze online prostřednictvím webů jako Google a TrustPilot
Získejte bezplatné hodnocení dluhu
jakmile najdete Správce, naplánují bezplatné hodnocení dluhu. Budete muset poskytnout informace o vašem:
- příjem
- aktiva
- pasiva (dluhy)
- výdaje
jedním z hlavních cílů je zjistit, zda jste v platební neschopnosti. Insolvence znamená, že vaše závazky převažují nad vašimi aktivy, a nemůžete si rozumně dovolit splácet svůj dluh. Pokud jste v platební neschopnosti, Správce doporučí bankrot.
pokud si můžete dovolit splatit alespoň část toho, co dlužíte, Správce doporučí Návrh spotřebitele.
licencovaný Insolvenční správce vám pomůže provést proces určení, která možnost, Návrh spotřebitele nebo bankrot bude nejlépe vyhovovat vašim potřebám při dodržování federálního zákona o bankrotu a insolvenci.
vytvořte svůj návrh
jakmile se rozhodnete pokročit s návrhem, správce vám jej pomůže sestavit. Správce zkontroluje vaše finance a určí, co si můžete dovolit zaplatit. Budou také nastavit termín, který definuje dobu pro váš návrh.
plaťte návrhy spotřebitelů v pravidelných splátkách. Je to obvykle na měsíční plán, nicméně, to může být méně časté v závislosti na vaší finanční situaci. Maximální doba trvání je 60 měsíců.
získejte schválení úvěru
dále Správce zašle návrh návrhu vašim věřitelům, aby získali jejich přijetí. Věřitelé mohou hlasovat pro přijetí návrhu, zamítnutí nebo žádost o schůzi věřitelů.
v tomto hlasování vládne většina. Pokud věřitelé, kteří drží většinu svého dluhu, hlasují “ano”, pak návrh projde. I věřitelé, kteří hlasují “ne”, musí dohodu ctít.
ve většině případů budou věřitelé hlasovat pro přijetí návrhu. Poskytuje jim jistou jistotu, že dostanou něco zaplaceno, což je často výhodné pro alternativy. Ve vzácných případech může být požadováno, abyste se zúčastnili schůze věřitelů se svým správcem. Návrh by byl projednán a znovu odhlasován.
podejte svůj návrh s OSB
jakmile obdržíte potřebný většinový hlas, považuje se to za schválené soudem a koná se v kanceláři dozorce bankrotu (OSB).
návrh se stane součástí trvalého veřejného záznamu v držení OSB. To může znít zastrašující, ale pro většinu lidí, ti, kteří budou vědět, že jste podali návrh spotřebitele, budete vy, vaši věřitelé, a váš správce.
dobrá část vašeho návrhu podaného u OSB je, že je vydáno přerušení řízení. To znamená, že vás zákon chrání před soudními spory nebo inkasními akcemi. Vaši věřitelé musí dodržovat podmínky návrhu, takže získáte úlevu od inkasních výzev a stresu z možných soudních sporů a obstavení mezd.
dokončete platební plán
váš návrh platby začínají dnem uvedeným ve vaší formální dohodě. Provádíte pevné platby svému správci a rozdělují tyto platby mezi vaše věřitele podle dohody.
je důležité vynaložit veškeré úsilí na dokončení plateb včas. Pokud vám chybí tři měsíční platby nebo jedna platba o více než tři měsíce, pokud jste v jiném rozvrhu, váš návrh by mohl být zrušen.
pokud zjistíte, že máte potíže s prováděním plateb, zejména pokud se změní vaše finanční situace, kontaktujte svého správce co nejdříve. Možná budete moci svůj návrh změnit zdarma.
během této doby a před propuštěním musíte absolvovat dvě povinná zasedání finančního poradenství. Cílem je pomoci vám rozvíjet lepší finanční návyky, abyste se v budoucnu vyhnuli finančním potížím.
získejte osvobození od svých dluhů
Jakmile dokončíte všechny platby a požadavky na poradenství, budete legálně osvobozeni od dluhů, které jsou v něm obsaženy.
věřitelé uvolní zbývající zůstatky na vašich účtech. Budou hlásit úvěrovým úřadům, že zůstatek byl splacen.
spotřebitelské návrhy a váš úvěr
spotřebitelské návrhy poškodí váš kredit. Návrh spotřebitele bude uveden ve vaší kreditní zprávě. Každý revolvingový účet v návrhu bude mít zápis stavu R7; každý splátkový účet získá zápis I7. Tyto zápisy naznačují, že účet byl zaplacen konsolidovanou platbou podle upraveného splátkového kalendáře.
samotný návrh a zápisy R7 a I7 opustí vaši kreditní zprávu po třech nebo šesti letech od data podání, podle toho, co nastane dříve.
mějte na paměti, že zatímco tyto zápisy bude bolet vaše kreditní skóre, vypadají lépe věřitelům, než mají nesplacené nedobytné pohledávky a charge-off. Pokud návrh úspěšně dokončíte, sankce také spadnou z vaší zprávy rychleji než sankce za bankrot nebo vypořádání soukromého dluhu.
spotřebitelský návrh klady a zápory
| klady | nevýhody |
|---|---|
| můžete se dostat z dluhu za méně než celou dlužnou částku. | spotřebitelské návrhy jsou dražší než jiné možnosti oddlužení, jako je plán řízení dluhu. |
| svůj dluh splácíte jednou konsolidovanou platbou, což je jednodušší než žonglování s více platbami. | návrh se stává součástí trvalého veřejného záznamu. |
| přerušení řízení udělené podáním návrhu vás chrání před inkasními úkony, jako jsou soudní spory a obstavení mezd. | splacení dluhu spotřebitelským návrhem negativně ovlivní váš úvěr. |
| dostanete se z nezajištěného dluhu, který dlužíte v 60 platbách nebo méně. | smlouva je právně závazná, takže pokud ji porušíte, neobdržíte vrácení poplatků, které jste zaplatili. |
| vyhnete se vážnějším úvěrovým škodám způsobeným bankrotem, vyrovnáním dluhu nebo jednoduše ponecháním nezaplaceného dluhu. | |
| můžete chránit aktiva, jako je váš domov a auto, před prodejem během bankrotu. | |
| jakmile se dohodnete, vaše platby jsou pevné a nepůjdou nahoru, bez ohledu na to, zda se vaše finanční situace zlepší. |
Nejčastější dotazy týkající se spotřebitelských návrhů
zde najdete odpovědi na některé z nejčastěji kladených otázek týkajících se spotřebitelských návrhů.
možná. Pokud se vaše finanční situace zhorší, můžete se obrátit na svého licencovaného insolvenčního správce a pokusit se smlouvu změnit. Správce vám pomůže posoudit vaše nové okolnosti a určit novou platbu, kterou si můžete dovolit. Pak osloví vaše věřitele, aby získali jejich souhlas. Stejně jako u původního návrhu musí být novela schválena většinou věřitelů, kteří drží dluhy, které dlužíte. Pokud to schválí, pozměněný návrh nabude účinnosti a vaše platby budou sníženy.
za změnu spotřebitelského návrhu se neplatí žádné další poplatky.
Ano, ale ne pro stejné dluhy zahrnuté v předchozím návrhu. Pokud je váš návrh zrušen, protože jste nesplnili podmínky, budete muset najít jiné řešení dluhu, abyste je splatili.
také nemůžete podat dva návrhy současně. Pokud Vám vznikne nový dluh, zatímco stále splácíte stávající návrh, nemůžete podat nový návrh, dokud nedokončíte první.
pokud jste však návrh dokončili v minulosti a nyní čelíte novým finančním výzvám, můžete podat další návrh. Ve skutečnosti neexistuje žádný limit na počet návrhů, které můžete podat po celý život. Pokud potřebujete podat třetí nebo čtvrtý návrh, je to povoleno. Doufejme však, že tento proces nebudete muset znovu projít.
ano, i když na oživení spotřebitelského návrhu je málo času. Výchozí nastavení musíte napravit do 30 dnů od zrušení. Měli byste co nejdříve kontaktovat svého licencovaného insolvenčního správce. Správce bude s největší pravděpodobností očekávat, že dohoníte všechny platby, které jste zmeškali.
pokud tak můžete učinit, a zatímco správce může souhlasit s obnovením návrhu, bude stále muset získat souhlas vašich věřitelů k jeho obnovení.
pokud již uplynulo 30denní okno, můžete se obrátit na soud a požádat je o oživení návrhu. Pokud soud souhlasí, může být obnoven.
poplatky za váš návrh jsou zahrnuty v měsíčních platbách, které provedete v návrhu. To zahrnuje poplatek za podání $ 1,500 a poplatky rovnající se 20 procentům vašich budoucích plateb. Zahrnuje také poplatky za poradenství, které stojí 85 dolarů za každé sezení, Celkem 170 dolarů.
Návrh spotřebitele se automaticky zruší, pokud zmeškáte tři měsíční platby nebo zmeškáte jednu platbu o více než tři měsíce, pokud nejste v měsíčním splátkovém kalendáři.
pokud k tomu dojde, podmínky smlouvy již nejsou v platnosti. To znamená, že úrokové sazby a sankce za vaše dluhy mohou být obnoveny. Věřitelé mohou znovu zahájit inkasní akce a mají právo žalovat své dluhy. Pokud byla před podáním vašeho návrhu zavedena mzdová garnitura, může to také začít znovu.
možná budete moci obnovit svůj návrh spotřebitele, ale pokud to selže, nebudete moci podat nový návrh spotřebitele na stejné dluhy. Budete buď muset podat návrh na konkurz, nebo najít jiné řešení, jak splatit své dluhy.
pokud jste v měsíčním splátkovém kalendáři, pak zákon o úpadku a insolvenci (BIA) stanoví, že během návrhu spotřebitele můžete zmeškat nebo odložit dvě platby. Stále byste se měli obrátit na svého licencovaného insolvenčního správce a dát jim vědět, že máte potíže.
pokud však zmeškáte tři platby, váš návrh spotřebitele se automaticky zruší. Pokud jste na měsíčním splátkovém kalendáři, návrh se zruší, pokud dojde k vynechání jedné platby o více než tři měsíce.
všechny platby provedené v tomto bodě budou stále připsány na vaše účty. Nicméně, nebudete mít vrácení všech poplatků, které jste zaplatili. A pokud chcete pokračovat a dokončit návrh, budete muset projít procesem, abyste jej obnovili.
i když je to vzácné, mohou nastat případy, kdy by většina vašich věřitelů mohla odmítnout Návrh spotřebitele. K tomu dochází pouze tehdy, pokud věřitelé, kteří drží většinu vašich platných pohledávek, návrh odmítnou.
nejprve svolá váš licencovaný Insolvenční správce schůzi věřitelů. To by vám a správci dalo příležitost učinit váš případ a znovu projednat, pokud je to nutné. Možná budete moci buď prodloužit dobu svého návrhu, nebo upravit plán plateb.
pokud většina stále hlasuje pro odmítnutí, pak máte několik možností:
- stáhněte návrh a najděte jinou možnost oddlužení, například projít úvěrovým poradenstvím.
Spolupracujte se svým správcem a podejte návrh na bankrot.
stáhněte svůj návrh a podejte jej později.
Leave a Reply