Consumer Proposal Guide
brug af et Forbrugerforslag til at afvikle din gæld
når du ikke har råd til at tilbagebetale al din gæld, tilbyder et forbrugerforslag en lovlig måde at afregne for mindre end du skylder. En autoriseret Insolvensforvalter hjælper dig med at udarbejde en juridisk bindende afviklingsaftale med dine kreditorer. Selvom dette har nogle negative konsekvenser, er der visse omstændigheder, hvor det giver mening, så du kan komme ud af gælden.
denne vejledning kan hjælpe dig med at forstå, hvordan et forbrugerforslag fungerer, og hvordan du vejer fordele og ulemper. På den måde kan du træffe en informeret beslutning, når du arbejder for at finde den bedste løsning til at blive gældfri. Hvis du vil vide, om et forbrugerforslag passer til dig, og hvordan det sammenlignes med andre muligheder, skal du ringe (844)-402-3073.
Hvad er et forbrugerforslag?
v
et forbrugerforslag er en juridisk bindende gældsafviklingsaftale mellem dig og dine kreditorer. Du arbejder med en autoriseret Insolvensforvalter for at bestemme, hvor meget gæld du med rimelighed har råd til at betale tilbage. Derefter opretter de en betalingsplan, der er godkendt af dine kreditorer. Når du foretager alle betalinger, dine kreditorer decharge de resterende saldi på dine konti.
Hurtige fakta
Minimumsgæld krævet: $1.000
maksimal gæld tilladt: $250.000 eller $500.000 for ægtepar
renteudgifter: alle renteudgifter fryser
betalinger: faste rater
maksimal tid til at gennemføre: 60 måneder
omkostninger: $1,500 arkiveringsgebyr plus 20% af dine fremtidige betalinger
aktivbeskyttelse: Ja
negativ kreditpåvirkning: Ja
gæld, der er berettiget til et Forbrugerforslag
et forbrugerforslag kan bruges til de fleste typer usikret gæld. Dette omfatter:
- kreditkort
- kreditlinjer (LOCs)
- Opbevar kreditkort eller kreditlinjer
- usikrede personlige lån
- Indsamlingskonti
du kan ikke medtage retskendt gæld, såsom underholdsbidrag eller restancer på børnebidrag. Du kan heller ikke medtage studielån, der er mindre end syv år gamle.
sikret gæld—de gæld, der har sikkerhedsstillelse—kan ikke være en del af et forbrugerforslag. Dette omfatter:
- realkreditlån
- boliglån og kreditlinjer
- billån
Sådan fungerer et Forbrugerforslag
Find en licenseret Insolvensforvalter (LIT)
den canadiske regering giver et nyttigt værktøj, der giver dig mulighed for at finde en aktiv licenseret Insolvensforvalter baseret på din placering. Imidlertid, afhængigt af hvor du bor, der kan være snesevis af trustees i nærheden af dig.
Tag dig tid til at undersøge trustees for at sikre, at du får den bedst mulige service.
- besøg administratorens hjemmeside for at kontrollere deres legitimationsoplysninger og erfaring
- se, om administratoren er akkrediteret af Better Business Bureau, og hvordan de er vurderet
- Kig efter uafhængige anmeldelser online via sider som Google og TrustPilot
Modtag en gratis gældsvurdering
når du har fundet en administrator, vil de planlæg en gratis gældsvurdering. Du skal give oplysninger om din:
- indkomst
- aktiver
- passiver (gæld)
- udgifter
et af hovedmålene er at afgøre, om du er insolvent. Insolvens betyder, at du er dine forpligtelser opvejer dine aktiver, og du kan ikke med rimelighed råd til at tilbagebetale din gæld. Hvis du er insolvent, vil trustee anbefale konkurs.
hvis du har råd til at tilbagebetale mindst en del af det, du skylder, vil administratoren anbefale et forbrugerforslag.
den licenserede Insolvensforvalter hjælper dig gennem processen med at bestemme, hvilken mulighed, forbrugerforslag eller konkurs der bedst passer til dine behov, mens du overholder federal konkurs and Insolvency Act.
Lav dit forslag
når du beslutter dig for at gå videre med et forslag, vil administratoren hjælpe dig med at lave det. Administratoren vil gennemgå din økonomi for at bestemme, hvad du har råd til at betale. De vil også sætte udtrykket, som definerer længden af tid til dit forslag.
Betal forbrugerforslag i regelmæssige afdrag. Det er normalt på en månedlig tidsplan, men det kan være mindre hyppigt afhængigt af din økonomiske situation. Den maksimale løbetid er 60 måneder.
få kreditgodkendelse
dernæst sender administratoren udkastet til forslag til dine kreditorer for at få deres accept. Kreditorer kan stemme for at acceptere forslaget, afvise det eller anmode om et kreditormøde.
flertallet bestemmer i denne afstemning. Hvis kreditorerne holder størstedelen af din gæld stemme “ja”, så forslaget passerer. Selv kreditorer, der stemmer “nej”, skal overholde aftalen.
i de fleste tilfælde vil kreditorer stemme for at acceptere et forslag. Det giver dem en vis sikkerhed for, at de får betalt noget, hvilket ofte er gunstigt for alternativerne. I sjældne tilfælde kan du blive bedt om at deltage i et kreditormøde med din administrator. Forslaget vil blive drøftet og stemt om igen.
Indsend dit forslag til OSB
når du har modtaget den nødvendige flertalsafstemning, betragtes det derefter som domstolsgodkendt og afholdes inden for Kontoret for Superintendent of konkurs (OSB).
forslaget vil blive en del af en permanent offentlig rekord i OSB. Det lyder måske skræmmende, men for de fleste mennesker vil dem, der ved, at du har indgivet et forbrugerforslag, være dig, dine kreditorer og din administrator.
den gode del af at have dit forslag indgivet til OSB er, at en udsættelse af sagen er udstedt. Dette betyder, at loven beskytter dig mod retssager eller indsamlingshandlinger. Dine kreditorer skal overholde vilkårene i forslaget, så du får fritagelse fra indsamling opkald og stress af potentielle retssager og løn arrest.
udfyld betalingsplanen
dine forslagsbetalinger begynder den dag, der er angivet i din formelle aftale. Du foretager Faste betalinger til din administrator, og de fordeler disse betalinger blandt dine kreditorer som aftalt.
det er vigtigt at gøre alt for at fuldføre dine betalinger til tiden. Hvis du går glip af tre månedlige betalinger eller en betaling med mere end tre måneder, hvis du har en anden tidsplan, kan dit forslag annulleres.
hvis du finder ud af, at du har problemer med at foretage betalingerne, især hvis din økonomiske situation ændres, skal du kontakte din administrator så hurtigt som muligt. Du kan muligvis ændre dit forslag uden beregning.
i løbet af denne tid og inden decharge skal du gennemføre to obligatoriske økonomiske rådgivningssessioner. Målet er at hjælpe dig med at udvikle bedre økonomiske vaner, så du kan undgå økonomiske vanskeligheder i fremtiden.
Modtag frigivelse fra din gæld
når du har gennemført alle betalinger og rådgivningskrav, vil du blive lovligt frigivet fra den gæld, der er inkluderet i den.
kreditorerne vil decharge de resterende saldi på dine konti. De vil rapportere til kreditbureauerne, at saldoen er blevet betalt.
Forbrugerforslag og din kredit
Forbrugerforslag vil skade din kredit. Forbrugerforslaget vil gå på din kredit rapport. Hver revolverende konto i forslaget vil have en R7 status notation; hver rate konto får en i7 notation. Disse notationer angiver, at kontoen blev betalt med en konsolideret betaling på en justeret betalingsplan.
selve forslaget og R7-og i7-notationerne afleverer din kreditrapport efter tre år eller seks år efter den dato, du indgav, alt efter hvad der kommer først.
Husk, at selvom disse notationer vil skade din kredit score, ser de bedre ud for kreditorer end at have ubetalt dårlig gæld og charge-offs. Sanktionerne også aflevere din rapport hurtigere end dem for konkurs eller privat gældssanering, hvis du fuldføre forslaget med succes.
forbruger forslag fordele og ulemper
| fordele | ulemper |
|---|---|
| du kan komme ud af gælden for mindre end det fulde skyldige beløb. | Forbrugerforslag er dyrere end andre gældslettelsesmuligheder, såsom en gældsforvaltningsplan. |
| du tilbagebetaler din gæld med en konsolideret betaling, hvilket er lettere at administrere end at jonglere med flere betalinger. | forslaget bliver en del af en permanent offentlig rekord. |
| udsættelse af sagen bevilget ved at indgive et forslag beskytter dig mod indsamling handlinger, såsom retssager og løn arrest. | betaling af gæld med et forbrugerforslag vil påvirke din kredit negativt. |
| du kommer ud af den usikrede gæld, du skylder i 60 betalinger eller mindre. | aftalen er juridisk bindende, så hvis du bryder den, modtager du ikke refusion af de gebyrer, du har betalt. |
| du undgår de mere alvorlige kredit skader forårsaget af konkurs, gældssanering, eller blot forlader din gæld ubetalt. | |
| du kan beskytte aktiver, såsom dit hjem og din bil, fra at blive solgt under konkurs. | |
| når aftalt, dine betalinger er faste og vil ikke gå op, uanset om din økonomiske situation forbedres. |
Ofte stillede spørgsmål om Forbrugerforslag
her finder du svar på nogle af de hyppigst stillede spørgsmål om forbrugerforslag.
muligvis. Hvis din økonomiske situation forværres, kan du kontakte din licenserede Insolvensforvalter for at forsøge at ændre aftalen. Trustee hjælper dig med at vurdere dine nye forhold for at bestemme den nye betaling, du har råd til. Så vil de nå ud til dine kreditorer for at få deres godkendelse. Som med det oprindelige forslag skal ændringen godkendes af et flertal af de kreditorer, der har den gæld, du skylder. Hvis de godkender det, træder det ændrede forslag i kraft, og dine betalinger vil blive reduceret.
der er ingen ekstra gebyrer for ændring af et forbrugerforslag.
Ja, men ikke for den samme gæld inkluderet i et tidligere forslag. Hvis dit forslag annulleres, fordi du ikke opfyldte betingelserne, skal du finde en anden gældsløsning for at betale dem.
du kan heller ikke indsende to forslag på samme tid. Hvis du pådrager dig ny gæld, mens du stadig betaler et eksisterende forslag, kan du ikke indgive et nyt forslag, før du har gennemført det første.
men hvis du tidligere har gennemført forslaget og nu står over for nye økonomiske udfordringer, kan du indsende et andet forslag. Faktisk er der ingen grænse for antallet af forslag, du kan indsende i hele dit liv. Hvis du har brug for at indsende et tredje eller fjerde forslag, er det tilladt. Men forhåbentlig behøver du ikke at gennemgå denne proces igen.
ja, selvom tiden er kort til at genoplive et forbrugerforslag. Du skal afhjælpe misligholdelsen inden for 30 dage efter annulleringen. Du bør kontakte din autoriserede Insolvensforvalter så hurtigt som muligt. Administratoren vil sandsynligvis forvente, at du indhenter alle de betalinger, du gik glip af.
hvis du kan gøre det, og mens forvalteren kan acceptere at genindføre forslaget, skal de stadig få dine kreditorers aftale om at genindføre det.
hvis 30-dages vinduet allerede er gået, kan du gå for retten for at bede dem om at genoplive forslaget. Hvis retten er enig, kan den genindføres.
gebyrerne for dit forslag er inkluderet i de månedlige betalinger, du foretager på forslaget. Dette inkluderer arkiveringsgebyret på $ 1.500 samt gebyrerne svarende til 20 procent af dine fremtidige betalinger. Det inkluderer også rådgivningsgebyrerne, der koster $85 for hver session, i alt $170.
et forbrugerforslag annulleres automatisk, hvis du går glip af tre månedlige betalinger eller går glip af en betaling med mere end tre måneder, hvis du ikke har en månedlig betalingsplan.
når dette sker, er vilkårene i aftalen ikke længere i kraft. Det betyder, at renter og sanktioner på din gæld kan genindføres. Kreditorer kan begynde indsamlingshandlinger igen og har ret til at sagsøge for din gæld. Hvis en løn garnishment var på plads før indgivelsen af dit forslag, det kan starte igen så godt.
du kan muligvis genindføre dit forbrugerforslag, men hvis det mislykkes, ville du ikke være i stand til at indgive et nyt forbrugerforslag til den samme gæld. Du vil enten nødt til at indgive konkursbegæring eller finde en anden løsning til at betale din gæld.
hvis du har en månedlig betalingsplan, bestemmer konkurs-og insolvensloven (BIA), at du kan gå glip af eller udsætte to betalinger under et forbrugerforslag. Du skal stadig kontakte din licenserede Insolvensforvalter for at fortælle dem, at du har problemer.
men hvis du går glip af tre betalinger, annulleres dit forbrugerforslag automatisk. Hvis du er på en ikke-månedlig betalingsplan, annulleres forslaget, hvis en enkelt betaling går glip af mere end tre måneder.
alle betalinger til dette punkt vil stadig blive krediteret til dine konti. Du får dog ikke refusion af gebyrer, du har betalt. Og hvis du ønsker at fortsætte og fuldføre forslaget, skal du gennemgå processen for at få det genindført.
selvom det er sjældent, kan der være tilfælde, hvor flertallet af dine kreditorer kunne afvise et forbrugerforslag. Dette sker kun, hvis kreditorer med et flertal af dine gyldige gældskrav afviser forslaget.
først indkaldes et kreditormøde af din licenserede Insolvensforvalter. Dette ville give dig og administratoren mulighed for at gøre din sag og genforhandle, hvis det er nødvendigt. Du kan muligvis enten forlænge fristen for dit forslag eller justere betalingsplanen.
hvis flertallet stadig stemmer for at afvise, så har du et par muligheder:
- træk forslaget tilbage og find en anden mulighed for gældslettelse, såsom at gennemgå kreditrådgivning.
Arbejd med din administrator for at indgive konkurs.
træk dit forslag tilbage og indsend det på et senere tidspunkt.
Leave a Reply