Forbrukerforslagsveiledning
Ved hjelp Av Et Forbrukerforslag for Å Avgjøre Gjelden Din
når du ikke har råd til å tilbakebetale all gjeld, tilbyr et forbrukerforslag en lovlig måte å betale for mindre enn du skylder. En Lisensiert Insolvensforvalter hjelper deg med å utarbeide en juridisk bindende oppgjørsavtale med kreditorene dine. Mens dette har noen negative konsekvenser, er det visse omstendigheter der det er fornuftig slik at du kan komme ut av gjeld.
denne guiden kan hjelpe deg å forstå hvordan en forbruker forslaget fungerer og hvordan å veie fordeler og ulemper. På den måten kan du ta en informert beslutning mens du jobber for å finne den beste løsningen for å bli gjeldfri. Hvis du vil vite om et forbrukerforslag er riktig for deg og hvordan det sammenlignes med andre alternativer, ring (844) – 402-3073.
Hva er et forbrukerforslag?
v
en forbruker forslaget er en juridisk bindende gjeld settlement avtale mellom deg og dine kreditorer. Du jobber med En Lisensiert Insolvensforvalter for å avgjøre hvor mye gjeld du med rimelighet har råd til å betale tilbake. Deretter setter de opp en betalingsplan som er godkjent av kreditorene dine. Når du gjør alle betalinger, kreditorer utslipp de resterende saldoene på kontoene dine.
Kjappe Fakta
Minimum gjeld kreves: $1,000
Maksimal gjeld tillatt: $250,000 eller $ 500,000 for ektepar
Rentekostnader: alle rentekostnader fryser
Betalinger: Faste avdrag
Maksimal tid å fullføre: 60 måneder
Kostnad: $1500 arkiveringsgebyr pluss 20% av dine fremtidige betalinger
Eiendomsbeskyttelse: Ja
Negativ kredittpåvirkning: Ja
Gjeld Kvalifisert For Et Forbrukerforslag
en forbruker forslag kan brukes for de fleste typer usikret gjeld. Dette inkluderer:
- Kredittkort
- Kredittlinjer (LOCs)
- Lagre kredittkort eller kredittlinjer
- Usikrede personlige lån
- Inkassokontoer
du kan ikke inkludere rettsbestemte gjeld, for eksempel underholdsbidrag eller barnebidrag. Du kan heller ikke inkludere studielån som er mindre enn syv år gamle.
Sikret gjeld – de gjeld som har sikkerhet-kan ikke være en del av et forbrukerforslag. Dette inkluderer:
- Boliglån
- hjem egenkapital lån og linjer med kreditt
- Billån
Hvordan En Forbruker Forslaget Fungerer
Finn En Lisensiert Insolvens Trustee (LIT)
Den Kanadiske regjeringen gir et nyttig verktøy som lar deg finne en aktiv Lisensiert Insolvens Trustee basert på din plassering. Men avhengig av hvor du bor, kan det være dusinvis av forvaltere i nærheten av deg.
Ta deg tid til å undersøke forvaltere for å sikre at du får best mulig service.
- Besøk trustee nettsted for å sjekke deres legitimasjon og erfaring
- Se om trustee er akkreditert av Better Business Bureau og hvordan de er vurdert
- Se etter uavhengige vurderinger på nettet gjennom nettsteder som Google Og TrustPilot
Motta en gratis gjeldsvurdering
når du finner en trustee, vil de planlegg en gratis gjeld vurdering. Du må oppgi informasjon om din:
- Inntekt
- Eiendeler
- Gjeld (gjeld)
- Utgifter
et av hovedmålene er å avgjøre om du er insolvent. Insolvens betyr at du er dine forpliktelser oppveier dine eiendeler, og du har ikke rimelig råd til å tilbakebetale gjelden din. Hvis du er insolvent, vil forvalteren anbefale konkurs.
hvis du har råd til å betale tilbake minst en del av det du skylder, vil bobestyrer anbefale et forbrukerforslag.
Den Lisensierte Insolvens Trustee vil hjelpe deg gjennom prosessen for å finne ut hvilket alternativ, forbruker forslag eller konkurs vil best passer dine behov mens man følger den føderale Konkurs Og Insolvens Act.
Lag ditt forslag
Når du bestemmer deg for å gå videre med et forslag, vil forvalteren hjelpe deg med å lage det. Forvalteren vil vurdere din økonomi for å finne ut hva du har råd til å betale. De vil også sette begrepet, som definerer hvor lang tid for forslaget.
Betal forbrukerforslag i vanlige avdragsbetalinger. Det er vanligvis på en månedlig tidsplan, men det kan være mindre hyppig avhengig av din økonomiske situasjon. Maksimumsperioden er 60 måneder.
Få kreditt godkjenning
neste, bobestyrer vil sende utkastet forslaget til kreditorene å få deres aksept. Kreditorer kan stemme for å godta forslaget, avvise det, eller be om et møte med kreditorer.
flertallet regler i denne avstemningen. Hvis kreditorene som holder flertallet av gjelden din, stemmer “ja”, så går forslaget. Selv kreditorer som stemmer ” nei ” må respektere ordningen.
i de fleste tilfeller vil kreditorer stemme for å godta et forslag. Det gir dem en viss forsikring om at de vil få betalt noe, noe som ofte er gunstig for alternativene. I sjeldne tilfeller kan du bli pålagt å delta på et møte av kreditorer med bobestyrer. Forslaget vil bli diskutert og stemt på igjen.
Fil forslaget MED OSB
Når du mottar flertall nødvendig, er det da anses domstol godkjent og holdt I Office Of Superintendent Of Konkurs (OSB).
forslaget vil bli en del av en permanent offentlig rekord holdt AV OSB. Det kan høres skremmende, men for folk flest, de som vet du arkivert en forbruker forslaget vil være deg, din kreditorer og bobestyrer.
den gode delen av å ha forslaget arkivert MED OSB er at et opphold på saken er utstedt. Dette betyr at loven beskytter deg mot eventuelle søksmål eller samlingshandlinger. Kreditorene må overholde vilkårene i forslaget, slik at du får lindring fra samling samtaler og stress av potensielle søksmål og lønn garnishment.
Fullfør betalingsplanen
dine forslagsbetalinger begynner på dagen som er angitt i din formelle avtale. Du gjør faste betalinger til bobestyrer og de distribuere disse betalingene blant kreditorene som avtalt.
Det er viktig å gjøre alt for å fullføre betalinger i tide. Hvis du savner tre månedlige utbetalinger eller en betaling med mer enn tre måneder, hvis du er på en annen tidsplan, kan forslaget ditt bli annullert.
hvis du finner ut at du har problemer med å gjøre betalinger, spesielt hvis din økonomiske situasjon endres, ta kontakt med bobestyrer så snart som mulig. Du kan endre forslaget ditt uten kostnad.
I løpet av denne tiden og før utslipp, må du fullføre to obligatoriske økonomiske rådgivningstimer. Målet er å hjelpe deg med å utvikle bedre økonomiske vaner, slik at du kan unngå økonomisk motgang i fremtiden.
Motta utgivelse fra gjeld
når du har fullført alle betalinger og rådgivning krav, vil du bli lovlig løslatt fra gjeld inkludert i den.
kreditorene vil utføre de resterende saldoene på kontoene dine. De vil rapportere til kredittbyråene at balansen er betalt.
Forbruker forslag og kreditt
Forbruker forslag vil skade kreditt. Forbrukerforslaget vil gå på kredittrapporten din. Hver rullerende konto i forslaget vil ha En R7 status notasjon; hver avdragskonto får en i7-notasjon. Disse notasjonene indikerer at kontoen ble betalt gjennom med en konsolidert betaling på en justert betalingsplan.
selve forslaget Og R7-og I7-notasjonene vil slippe av kredittrapporten din etter tre år eller seks år etter datoen du arkiverte, avhengig av hva som kommer først.
Husk at mens disse notasjonene vil skade kredittpoengene dine, ser de bedre ut til kreditorer enn å ha ubetalte tap og gebyrer. Straffen også slippe av rapporten raskere enn de for konkurs eller privat gjeld settlement hvis du fullfører forslaget vellykket.
Forbruker forslag fordeler og ulemper
| Fordeler | Ulemper |
|---|---|
| du kan komme ut av gjeld for mindre enn hele beløpet skyldte. | Forbruker forslag er dyrere enn andre gjeld lettelse alternativer, for eksempel en gjeld forvaltningsplan. |
| du tilbakebetale gjelden med en konsolidert betaling, som er enklere å administrere enn sjonglerer flere betalinger. | forslaget blir en del av et permanent offentlig register. |
| oppholdet av saksbehandling gitt ved å sende inn et forslag beskytter deg mot samling handlinger, for eksempel søksmål og lønn garnishment. | Betale av gjeld med en forbruker forslag vil negativt påvirke kreditt. |
| du vil komme ut av usikret gjeld du skylder i 60 betalinger eller mindre. | avtalen er juridisk bindende, så hvis du bryter den, vil du ikke motta refusjon på gebyrene du betalte. |
| du unngå mer alvorlig kreditt skade forårsaket av konkurs, gjeld settlement, eller bare forlate din gjeld ubetalt. | |
| du kan beskytte eiendeler, for eksempel ditt hjem og bil, fra å bli solgt under konkurs. | |
| når du er avtalt, er betalingene dine faste og vil ikke gå opp, uansett om din økonomiske situasjon forbedres. |
Consumer proposal FAQ
her finner du svar på noen av de vanligste spørsmålene om forbrukerforslag.
Muligens. Hvis din økonomiske situasjon forverres, kan du kontakte Din Lisensierte Insolvensforvalter for å prøve å endre avtalen. Forvalteren vil hjelpe deg med å vurdere dine nye omstendigheter for å bestemme den nye betalingen du har råd til. Deretter vil de nå ut til kreditorene for å få deres godkjenning. Som med det opprinnelige forslaget, må endringen godkjennes av et flertall av kreditorene holder gjeld du skylder. Hvis de godkjenner det, trer det endrede forslaget i kraft og betalingene dine vil bli redusert.
det er ingen ekstra gebyrer for å endre et forbrukerforslag.
Ja, men ikke for samme gjeld som er inkludert i et tidligere forslag. Hvis forslaget er annullert fordi du ikke oppfyller vilkårene, må du finne en annen gjeld løsning å betale dem.
du kan heller ikke sende inn to forslag samtidig. Hvis du pådrar deg ny gjeld mens du fortsatt betaler et eksisterende forslag, kan du ikke sende inn et nytt forslag før du har fullført den første.
men hvis du har fullført forslaget tidligere og nå står overfor nye økonomiske utfordringer, kan du sende inn et annet forslag. Faktisk er det ingen grense for antall forslag du kan sende inn gjennom hele livet ditt. Hvis du trenger å sende inn et tredje eller fjerde forslag, er det tillatt. Men forhåpentligvis trenger du ikke å gå gjennom denne prosessen igjen.
ja, selv om tiden er kort for å gjenopplive et forbrukerforslag. Du må rette opp standard innen 30 dager etter annullering. Du bør kontakte Din Lisensierte Insolvensforvalter så snart som mulig. Bobestyrer vil mest sannsynlig forvente deg å fange opp alle betalinger du savnet.
Hvis du kan gjøre det, og mens bobestyrer kan bli enige om å gjeninnsette forslaget, vil de fortsatt trenger å få samtykke fra kreditorene å gjeninnsette den.
Hvis 30-dagers vinduet allerede har passert, kan du gå for retten for å be dem om å gjenopplive forslaget. Hvis retten er enig, kan den bli gjeninnsatt.
gebyrene for forslaget ditt er inkludert i de månedlige utbetalingene du gjør på forslaget. Dette inkluderer $1500 arkiveringsavgift, samt gebyrene som tilsvarer 20 prosent av dine fremtidige betalinger. Det inkluderer også rådgivning avgifter, som koster $85 for hver økt, totalt $170.
et forbrukerforslag blir automatisk annullert hvis du savner tre månedlige innbetalinger eller savner en betaling med mer enn tre måneder hvis du ikke er på en månedlig betalingsplan.
når dette skjer, er vilkårene i avtalen ikke lenger i kraft. Dette betyr at renter og straffer på gjeld kan gjenopprettes. Kreditorer kan begynne samling handlinger igjen og har rett til å saksøke for din gjeld. Hvis en lønn garnishment var på plass før innlevering av forslaget, kan det starte igjen også.
du kan kanskje gjenopprette forbrukerforslaget ditt, men hvis det mislykkes, vil du ikke kunne sende inn et nytt forbrukerforslag for samme gjeld. Du må enten filen for konkurs eller finne en annen løsning å betale din gjeld.
Hvis du er på en månedlig betalingsplan, fastsetter Konkurs-Og Insolvensloven (Bia) at du kan savne eller utsette to betalinger under et forbrukerforslag. Du bør fortsatt kontakte Din Lisensierte Insolvensforvalter for å fortelle dem at du har problemer.
men hvis du savner tre betalinger, blir forbrukerforslaget ditt automatisk annullert. Hvis du er på en ikke-månedlig betalingsplan, blir forslaget annullert hvis en enkelt betaling blir savnet med mer enn tre måneder.
alle betalinger til det punktet vil fortsatt bli kreditert til kontoene dine. Du vil imidlertid ikke få refusjon av eventuelle avgifter du har betalt. Og hvis du ønsker å fortsette og fullføre forslaget, må du gå gjennom prosessen for å få det gjenopprettet.
selv om det er sjeldent, kan det være tilfeller der flertallet av kreditorene dine kan avvise et forbrukerforslag. Dette skjer bare hvis kreditorer holder et flertall av gyldig gjeld krav avvise forslaget.
Først vil et møte med kreditorer bli kalt Av Din Lisensierte Insolvensforvalter. Dette vil gi deg og bobestyrer muligheten til å gjøre saken og reforhandle, om nødvendig. Du kan enten forlenge forslagets løpetid eller justere betalingsplanen.
hvis flertallet fortsatt stemmer for å avvise, har du noen alternativer:
- Trekke forslaget og finne et annet alternativ for gjeldslette, for eksempel å gå gjennom kreditt rådgivning.
Arbeid med bobestyrer til fil for konkurs.
Trekk tilbake forslaget ditt og arkiver det på et senere tidspunkt.
Leave a Reply