Guide de Proposition de consommateur
Utilisation d’une Proposition de consommateur pour régler votre dette
Lorsque vous n’avez pas les moyens de rembourser la totalité de votre dette, une proposition de consommateur offre un moyen légal de régler moins que ce que vous devez. Un syndic autorisé en insolvabilité vous aide à conclure une entente de règlement juridiquement contraignante avec vos créanciers. Bien que cela ait des conséquences négatives, il y a certaines circonstances où cela a du sens pour que vous puissiez vous désendetter.
Ce guide peut vous aider à comprendre comment fonctionne une proposition de consommateur et comment peser le pour et le contre. De cette façon, vous pouvez prendre une décision éclairée pendant que vous travaillez pour trouver la meilleure solution pour devenir sans dette. Si vous voulez savoir si une proposition de consommateur vous convient et comment elle se compare à d’autres options, appelez le (844)-402-3073.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur?
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Une proposition de consommateur est un accord de règlement de dette juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers. Vous travaillez avec un syndic autorisé en insolvabilité pour déterminer le montant de la dette que vous pouvez raisonnablement vous permettre de rembourser. Ensuite, ils ont mis en place un plan de paiement approuvé par vos créanciers. Une fois que vous avez effectué tous les paiements, vos créanciers déchargent les soldes restants sur vos comptes.
Faits en bref
Dette minimale requise: 1 000 Dette maximale permise: 250 000 or ou 500 000 for pour les couples mariés Frais d’intérêt: Tous les frais d’intérêt congélateur Paiements: Versements fixes Délai maximum pour terminer: 60 mois
Coût: 1 500 fee de frais de dépôt plus 20% de vos paiements futurs
Protection des actifs: Oui
Impact négatif sur le crédit: Oui
Dettes admissibles à une proposition de consommateur
Une proposition de consommateur peut être utilisée pour la plupart des types de dettes non garanties. Cela comprend:
- Cartes de crédit
- Lignes de crédit (LOC)
- Stockez des cartes de crédit ou des lignes de crédit
- Prêts personnels non garantis
- Comptes de recouvrement
Vous ne pouvez pas inclure les dettes ordonnées par le tribunal, telles que les arriérés de pension alimentaire ou de pension alimentaire pour enfants. Vous ne pouvez pas non plus inclure les prêts étudiants de moins de sept ans.
Les dettes garanties — ces dettes qui ont une garantie — ne peuvent pas faire partie d’une proposition de consommateur. Cela comprend:
- Prêts hypothécaires
- Prêts immobiliers et marges de crédit
- Prêts automobiles
Fonctionnement d’une proposition de consommateur
Trouver un Syndic autorisé en insolvabilité (SAI)
Le gouvernement canadien fournit un outil utile qui vous permet de trouver un syndic autorisé en insolvabilité actif en fonction de votre emplacement. Cependant, selon l’endroit où vous vivez, il peut y avoir des dizaines de fiduciaires près de chez vous.
Prenez le temps de faire des recherches auprès des administrateurs pour vous assurer d’obtenir le meilleur service possible.
- Visitez le site Web du fiduciaire pour vérifier ses informations d’identification et son expérience
- Voyez si le fiduciaire est accrédité par le Better Business Bureau et comment il est évalué
- Recherchez des avis indépendants en ligne via des sites tels que Google et TrustPilot
Recevez une évaluation gratuite de la dette
Une fois que vous avez trouvé un fiduciaire, ils planifieront une évaluation gratuite de la dette
évaluation de la dette. Vous devrez fournir des informations sur votre:
- Revenus
- Actifs
- Passifs (dettes)
- Charges
L’un des principaux objectifs est de déterminer si vous êtes insolvable. L’insolvabilité signifie que vos passifs l’emportent sur vos actifs et que vous ne pouvez pas raisonnablement vous permettre de rembourser votre dette. Si vous êtes insolvable, le syndic recommandera la faillite.
Si vous pouvez vous permettre de rembourser au moins une partie de ce que vous devez, le fiduciaire recommandera une proposition de consommateur.
Le syndic autorisé en insolvabilité vous aidera à déterminer quelle option, proposition de consommateur ou faillite répondra le mieux à vos besoins tout en respectant la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité.
Élaborez votre proposition
Une fois que vous décidez d’aller de l’avant avec une proposition, le fiduciaire vous aidera à l’élaborer. Le fiduciaire examinera vos finances pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre de payer. Ils fixeront également le terme, qui définit la durée de votre proposition.
Payez les propositions des consommateurs en versements réguliers. C’est généralement sur un calendrier mensuel, cependant, cela peut être moins fréquent en fonction de votre situation financière. La durée maximale est de 60 mois.
Obtenir l’approbation de crédit
Ensuite, le syndic enverra le projet de proposition à vos créanciers pour obtenir leur acceptation. Les créanciers peuvent voter pour accepter la proposition, la rejeter ou demander une assemblée des créanciers.
La majorité règle lors de ce vote. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette votent “oui”, la proposition passe. Même les créanciers qui votent “non” doivent honorer l’arrangement.
Dans la plupart des cas, les créanciers voteront pour accepter une proposition. Cela leur donne une certaine assurance qu’ils seront payés quelque chose, ce qui est souvent favorable aux alternatives. Dans de rares cas, vous devrez peut-être assister à une assemblée des créanciers avec votre syndic. La proposition sera examinée et mise aux voix à nouveau.
Déposez votre proposition auprès du BSF
Une fois que vous avez obtenu le vote majoritaire nécessaire, elle est ensuite considérée comme approuvée par le tribunal et conservée au Bureau du surintendant des faillites (BSF).
La proposition fera partie d’un dossier public permanent détenu par le BSF. Cela peut sembler intimidant, mais pour la plupart des gens, ceux qui sauront que vous avez déposé une proposition de consommateur seront vous, vos créanciers et votre fiduciaire.
La bonne partie du dépôt de votre proposition auprès du BSF est qu’une suspension des procédures est prononcée. Cela signifie que la loi vous protège de tout procès ou action en recouvrement. Vos créanciers doivent respecter les termes de la proposition, de sorte que vous obtenez un soulagement des appels de recouvrement et du stress des poursuites potentielles et de la saisie-arrêt des salaires.
Compléter le plan de paiement
Les paiements de votre proposition commencent le jour indiqué dans votre entente officielle. Vous effectuez des paiements fixes à votre fiduciaire et ils répartissent ces paiements entre vos créanciers comme convenu.
Il est important de tout mettre en œuvre pour effectuer vos paiements à temps. Si vous manquez trois paiements mensuels ou un paiement de plus de trois mois, si vous avez un calendrier différent, votre proposition pourrait être annulée.
Si vous constatez que vous éprouvez de la difficulté à effectuer les paiements, particulièrement si votre situation financière change, communiquez avec votre fiduciaire dès que possible. Vous pourrez peut-être modifier votre proposition sans frais.
Pendant cette période et avant le congé, vous devez suivre deux séances de counseling financier obligatoires. L’objectif est de vous aider à développer de meilleures habitudes financières afin que vous puissiez éviter des difficultés financières à l’avenir.
Recevez une libération de vos dettes
Une fois que vous aurez rempli toutes les exigences de paiement et de conseil, vous serez légalement libéré des dettes qui y sont incluses.
Les créanciers s’acquitteront des soldes restants sur vos comptes. Ils signaleront aux bureaux de crédit que le solde a été remboursé.
Propositions de consommateurs et votre crédit
Les propositions de consommateurs nuiront à votre crédit. La proposition du consommateur figurera sur votre rapport de crédit. Chaque compte renouvelable de la proposition aura une notation de statut R7; chaque compte de versement reçoit une notation I7. Ces notations indiquent que le compte a été payé avec un paiement consolidé selon un calendrier de paiement ajusté.
La proposition elle-même et les notations R7 et I7 déposeront votre rapport de crédit trois ans ou six ans après la date de dépôt, selon la première éventualité.
Gardez à l’esprit que bien que ces notations nuisent à votre pointage de crédit, elles semblent mieux aux yeux des créanciers que d’avoir des créances irrécouvrables et des charges impayées. Les pénalités déposent également votre rapport plus rapidement que celles pour faillite ou règlement de dette privée si vous complétez la proposition avec succès.
Proposition du consommateur avantages et inconvénients
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Vous pouvez sortir de la dette pour moins que le montant total dû. | Les propositions des consommateurs sont plus coûteuses que d’autres options d’allégement de la dette, comme un plan de gestion de la dette. |
| Vous remboursez votre dette avec un seul paiement consolidé, ce qui est plus facile à gérer que de jongler avec plusieurs paiements. | La proposition fait partie d’un dossier public permanent. |
| L’arrêt des procédures accordé en déposant une proposition vous protège contre les actes de recouvrement, tels que les poursuites et la saisie-arrêt des salaires. | Le remboursement de la dette avec une proposition de consommateur affectera négativement votre crédit. |
| Vous sortirez de la dette non garantie que vous devez en 60 paiements ou moins. | L’accord est juridiquement contraignant, donc si vous le rompez, vous ne recevrez pas de remboursement sur les frais que vous avez payés. |
| Vous évitez les dommages de crédit plus graves causés par la faillite, le règlement de la dette ou tout simplement en laissant votre dette impayée. | |
| Vous pouvez protéger les actifs, tels que votre maison et votre voiture, contre la vente en cas de faillite. | |
| Une fois convenus, vos paiements sont fixes et n’augmenteront pas, peu importe si votre situation financière s’améliore. |
FAQ sur les propositions de consommateurs
Vous trouverez ici les réponses à certaines des questions les plus fréquemment posées sur les propositions de consommateurs.
Éventuellement. Si votre situation financière se détériore, vous pouvez communiquer avec votre syndic autorisé en insolvabilité pour tenter de modifier l’entente. Le fiduciaire vous aidera à évaluer votre nouvelle situation pour déterminer le nouveau paiement que vous pouvez vous permettre. Ensuite, ils contacteront vos créanciers pour obtenir leur approbation. Comme pour la proposition initiale, l’amendement doit être approuvé par la majorité des créanciers détenant les dettes que vous devez. S’ils l’approuvent, la proposition modifiée prend effet et vos paiements seront réduits.
Il n’y a pas de frais supplémentaires pour modifier une proposition de consommateur.
Oui, mais pas pour les mêmes dettes incluses dans une proposition antérieure. Si votre proposition est annulée parce que vous n’avez pas rempli les conditions, vous devrez trouver une autre solution de dette pour les rembourser.
Vous ne pouvez pas non plus déposer deux propositions en même temps. Si vous contractez une nouvelle dette alors que vous êtes encore en train de rembourser une proposition existante, vous ne pouvez pas déposer une nouvelle proposition tant que vous n’avez pas terminé la première.
Cependant, si vous avez déjà complété la proposition par le passé et que vous faites maintenant face à de nouveaux défis financiers, vous pouvez déposer une autre proposition. En fait, il n’y a pas de limite au nombre de propositions que vous pouvez déposer tout au long de votre vie. Si vous devez déposer une troisième ou une quatrième proposition, c’est permis. Mais j’espère que vous n’aurez plus besoin de passer par ce processus.
Oui, bien que le temps soit court pour relancer une proposition de consommateur. Vous devez remédier au défaut dans les 30 jours suivant l’annulation. Vous devriez communiquer avec votre syndic autorisé en insolvabilité dès que possible. Le fiduciaire s’attend probablement à ce que vous rattrapiez tous les paiements que vous avez manqués.
Si vous pouvez le faire, et bien que le syndic puisse accepter de rétablir la proposition, il devra tout de même obtenir l’accord de vos créanciers pour la rétablir.
Si la fenêtre de 30 jours est déjà passée, vous pouvez saisir le tribunal pour lui demander de relancer la proposition. Si le tribunal est d’accord, il peut être rétabli.
Les frais pour votre proposition sont inclus dans les paiements mensuels que vous effectuez sur la proposition. Cela comprend les frais de dépôt de 1 500 $ ainsi que les frais équivalant à 20% de vos paiements futurs. Il comprend également les frais de consultation, qui coûtent 85 $ pour chaque séance, pour un total de 170 $.
Une proposition de consommateur est automatiquement annulée si vous manquez trois paiements mensuels ou si vous manquez un paiement de plus de trois mois si vous n’êtes pas sur un calendrier de paiement mensuel.
Lorsque cela se produit, les termes de l’accord ne sont plus en vigueur. Cela signifie que les taux d’intérêt et les pénalités sur vos dettes peuvent être rétablis. Les créanciers peuvent recommencer les actions de recouvrement et ont le droit de poursuivre vos dettes. Si une saisie-arrêt sur salaire était en place avant le dépôt de votre proposition, elle peut également recommencer.
Vous pourrez peut-être rétablir votre proposition de consommateur, mais si cela échoue, vous ne pourrez pas déposer une nouvelle proposition de consommateur pour les mêmes dettes. Vous devrez soit faire faillite, soit trouver une autre solution pour rembourser vos dettes.
Si vous êtes sur un calendrier de paiement mensuel, la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) stipule que vous pouvez manquer ou reporter deux paiements lors d’une proposition de consommateur. Vous devriez quand même communiquer avec votre syndic autorisé en insolvabilité pour lui faire savoir que vous rencontrez des problèmes.
Cependant, si vous manquez trois paiements, votre proposition de consommateur est automatiquement annulée. Si vous êtes sur un calendrier de paiement non mensuel, la proposition est annulée si un seul paiement est manqué de plus de trois mois.
Tous les paiements effectués à ce moment-là seront toujours crédités sur vos comptes. Cependant, vous ne recevrez aucun remboursement des frais que vous avez payés. Et si vous souhaitez poursuivre et compléter la proposition, vous devrez suivre le processus pour la faire rétablir.
Bien que ce soit rare, il peut arriver que la majorité de vos créanciers rejettent une proposition de consommateur. Cela ne se produit que si les créanciers détenant la majorité de vos créances valides rejettent la proposition.
Tout d’abord, une assemblée des créanciers sera convoquée par votre syndic autorisé en insolvabilité. Cela vous donnerait, ainsi qu’au syndic, la possibilité de faire valoir votre cause et de renégocier, si nécessaire. Vous pourrez peut-être prolonger la durée de votre proposition ou ajuster le calendrier de paiement.
Si la majorité vote toujours pour rejeter, alors vous avez quelques options:
- Retirer la proposition et trouver une autre option pour l’allégement de la dette, comme le conseil en crédit.
Travaillez avec votre syndic pour faire faillite.
Retirez votre proposition et déposez-la à une date ultérieure.
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