De 5 vigtigste grunde pant ansøgninger afvises

du er klar til at ansøge om et realkreditlån. Men du er bekymret for, at din kredit score kan være for lav til at kvalificere sig.

hvis du søger efter et realkreditlån, du ved, hvor vigtigt kredit score er. Men en lav score er langt fra den eneste grund långivere kan afvise din låneansøgning. Måske skal du være mere bekymret for, at din gæld er for høj, eller at din indkomst er for lav. Og hvis du ikke har haft det samme job i to år eller mere? Det er en anden grund til at bekymre sig om at få din låneansøgning afvist.

finansielle fordele i dag siger, at fem nøglefaktorer kan forhindre dig i at kvalificere dig til et boliglån. Og en lav kredit score? Det er måske ikke engang det mest almindelige.

“det er et andet landskab i dag, når det kommer til at kvalificere sig til et realkreditlån,” sagde Chris Copley, regional salgschef hos Mount Laurel, ny trøje, kontor for TD Bank. “De finansielle krav er blevet strammere. Alle banker spiller efter samme regelsæt i dag.”

ifølge de seneste data fra Home Mortgage Disclosure Act report, 14.5 procent af ansøgningerne om købslån blev nægtet i 2013, omtrent det samme som i 2012.

hvis du ikke ønsker at blive en del af denne 14,5 procent, her er nogle røde flag til at kigge efter med din økonomi.

udokumenteret indkomst

du tror måske, at lave kredit score er den vigtigste grund til, at lån nægtes. Men Copley siger, at långivere typisk bekymrer sig mere om at godkende lån, når låntagere ikke kan bevise deres indkomst.

når du ansøger om et realkreditlån, vil din långiver bede om kopier af dine seneste V-2-udsagn, selvangivelser, kontoudtog og lønsedler. Årsagen? De vil kontrollere, at din indkomst er så høj, som du siger, den er. De ønsker også at afgøre, om din indkomst er konsistent fra det ene år til det næste.

“hvis vi ser på dine V-2-udsagn og ser, at du lavede $80.000 et år, $82.000 et andet år og $85.000 det næste, er det et let mønster at se. Og det gør os sikre på, at din indkomst vil forblive stabil,” sagde Copley. “Men hvis du ikke kan give os den dokumentation, Vi har brug for for at bevise din indkomst gennem årene, bliver det sværere for os at godkende din ansøgning. Vi ved ikke, om din indkomst vil være ensartet hvert år.”

for meget gæld

långivere ønsker ikke, at din gæld skal forbruge for meget af din månedlige indkomst. Derfor har du normalt brug for en gæld-til-indkomst-forhold på 43 procent, hvis du vil kvalificere dig til et prioritetslån.

en 43 procent gæld-til-indkomst-forhold betyder, at din månedlige gæld – inklusive din estimerede månedlige pantebetaling – ikke må svare til mere end 43 procent af din månedlige bruttoindkomst. Hvis din gæld-til-indkomst-forhold er højere end 43 procent, er oddsene høje, at långivere vil afvise din låneansøgning.

dårlig kredit

alt dette betyder ikke, at kreditresultater stadig ikke er vigtige. Realkreditinstitutterne ser nøje på kredit score, også, når de beslutter, hvem der kvalificerer sig til et realkreditlån. Långivere overveje en FICO kredit score på 740 eller højere for at være en fremragende. Og selvom det er muligt at kvalificere sig til et realkreditlån forsikret af Federal Housing Administration – bedre kendt som et FHA – lån-med en FICO-kredit score på så lavt som 500, er det urealistisk. Hvis din score er under 620, forventer de fleste långivere at nægte din låneansøgning, uanset hvilken type lån du søger.

kredit er fortsat en anstødssten for mange applikationer, ifølge Andy Andreues, en ejendomsmægler med Cross Street mæglere i Chesterby, Maryland.

” mange mennesker har ikke overvåget deres kredit og er marginale kandidater til realkreditlån, især med bankkriterier bliver strengere,” sagde Andre.

en rystende beskæftigelseshistorie

hvis du har kæmpet for at holde fast i et fast job i løbet af de to år, før du ansøger om et realkreditlån, skal du ikke blive overrasket, hvis långivere afviser din ansøgning. Copley siger, at en af de mest almindelige årsager i dag til en afvisning er en inkonsekvent beskæftigelseshistorie.

långivere ønsker ikke at låne penge til låntagere, der har en historie med at flytte fra job til job. De ønsker at vide, at deres låntagere vil gøre den samme løn et år fra nu, som de er på den dag, de udfyldte deres låneansøgninger.

“stabilitet er vigtig i dag,” sagde Copley. “Hvad er jobsikkerheden med denne person? Tjente de et lignende beløb, som de gjorde sidste år? Steg eller faldt det med 30 procent?”

en lille udbetaling

sig, at din kredit score er lavere end ideel. Eller måske er din gæld-til-indkomst-forhold for høj. Måske var du arbejdsløs i seks måneder sidste år. Disse er alle tegn på problemer for realkreditinstitutterne.

men du kan muligvis overvinde en af dem, hvis du kan komme med en stor nok udbetaling.

du kan finde långivere, der kræver ned betalinger så lavt som 5 procent af et hjem købspris. Hvis du ansøger om et FHA-lån, kan du kvalificere dig med en forskudsbetaling så lav som 3,5 procent af dit hjems købspris.

men hvis du har svag kredit eller en høj gæld-til-indkomst-forhold, giver en større udbetaling-mere end 20 procent af dit hjem endelige købspris-kan gøre en stor forskel. Det skyldes, at långivere føler, at du er mindre tilbøjelige til at stoppe med at foretage pantebetalinger, hvis du allerede har investeret et betydeligt beløb af dine egne kontanter i din pantebetaling. Ved at foretage en stor udbetaling, du har mere ” hud i spillet.”