Articles /

Hvad er en god gæld-til-indkomst ratio for et realkreditlån? Hvad långivere ønsker at se

at have en ‘god’ DTI er ikke for svært

din gæld–til–indkomst ratio (DTI) er en af de vigtigste faktorer i kvalifikationen til et realkreditlån.

DTI bestemmer, om du er berettiget til den type pant, du ønsker. Det bestemmer også, hvor meget hus du har råd til. Så naturligvis vil du have din DTI til at se godt ud for en långiver.

heldigvis er det ikke for svært. Dagens pant programmer er fleksible, og en bred vifte af gæld–til–indkomst nøgletal falder i eller nær den ‘gode’ kategori. Så der er en god chance for, at du kan blive godkendt, så længe din gæld er håndterbar.

Bekræft din panteberettigelse (30.December 2021)

i denne artikel (Spring til…)

  • Hvad er en god DTI?
  • DTI-krav efter program
  • kvalificering med en høj DTI
  • Sådan beregnes din DTI
  • Tips til at holde din DTI lav
  • kontroller din panteberettigelse

Hvad er en god gæld-til-indkomst-forhold?

forskellige pant programmer har forskellige DTI krav. Og långivere får også sat deres egne maksimum. Så en ‘ god ‘ gæld-til-indkomst-forholdet kan variere baseret på dine omstændigheder.

generelt vil du sigte mod en gæld–til–indkomst-forhold omkring 36 procent eller mindre, men ikke højere end 43 procent. Sådan ser långivere typisk DTI:

  • 36% DTI eller lavere: fremragende
  • 43% DTI: god
  • 45% DTI: acceptabel (afhængig af panttype og långiver)
  • 50% DTI: Absolut maksimum*

*nogle programmer, som FHA-lånet og Fannie Mae HomeReady-lånet, tillader en DTI op til 50%. Du har dog sandsynligvis brug for ‘kompenserende faktorer’ som en højere kredit score eller større udbetaling for at kvalificere

Brian Martucci, en pantekspert med Pengekrakkere, bemærker, at et forhold på 36 procent ofte citeres som afskæringen, under hvilken din DTI betragtes som ‘god.’

du behøver dog ikke en DTI under 36% for at kvalificere dig. Faktisk er det mere almindeligt for långivere at tillade en DTI op til 43%.

at have en ‘god’ DTI betyder mindre end at have en DTI, der arbejder med din personlige økonomi og boligkøbsmål

Bekræft din boligkøbsberettigelse (30.December 2021)

43% DTI-reglen for realkreditlån

den mest almindelige type lån til boligkøbere er et konformt pant bakket op af Fannie Mae eller Freddie Mac.

for at kvalificere sig til et konformt lån kræver de fleste långivere en DTI på 43% eller lavere. Så ideelt set vil du holde din under dette mærke. (Dette er undertiden kendt som ‘43% – reglen.’)

Jared, vice president og Direct sales division leader for Embrace Home Loans, forklarer: “hver boligejers situationer, mål og fremtidige indkomstmuligheder er forskellige. Men et forhold under 43 procent vil typisk hjælpe dig med at kvalificere dig til de fleste låneprogrammer.”

“dette betyder, at din månedlige gæld kun kan være 43 procent af din månedlige bruttoindkomst før skat,” forklarer Ralph DiBugnara, præsident for Hjemmekvalificeret.

DTI ‘ er højere end 43%

det kan være muligt at blive godkendt med en gældskvote over 43%.

” historisk set var et DTI-forhold på 45 procent den maksimalt acceptable DTI for Fannie Mae-lån, hvilket betød, at det var meget vanskeligt at kvalificere sig til et konventionelt pant over denne tærskel,” siger Martucci.

“men i 2020 øgede Fannie Mae sin maksimale acceptable DTI til 50 procent, hvilket gav overudvidede låntagere mere åndedrætsrum.”

disse højere DTI-kvoter kan være en stor hjælp for låntagere med lavere indkomst og/eller høje gældsniveauer (for eksempel dem med store studielånbetalinger).

du skal dog også overveje konsekvenserne af at maksimere din DTI.

at blive godkendt med en 50% DTI betyder, at halvdelen af din månedlige indkomst før skat går mod dit pant og anden gæld. Dette tal vil føles endnu højere, når skat er taget ud.

du kan beslutte at kvalificere dig med den maksimale DTI giver mening for dig. Men hvis ikke, husk at du ikke behøver at bruge den fulde godtgørelse. Det vigtigste er at have en boligbetaling og et månedligt budget, du er fortrolig med.

Bekræft dit boligkøbsbudget (30. December 2021)

krav til gæld til indkomst varierer efter låneprogram

Husk, at hvert lån kan have forskellige DTI-forhold maksimale grænser, ifølge Martucci og Dave Cook, låneansvarlig med Cherry Creek Mortgage.

typisk er den maksimale DTI for hvert af de store låneprogrammer som følger:

  • konventionelle lån (støttet af Fannie Mae og Freddie Mac): maks DTI på 45% til 50%
  • FHA-lån: maks DTI på 50%
  • VA-lån: Ingen maksimal DTI specificeret, selvom va-låneansøgere med højere DTI ‘ er kunne underkastes yderligere kontrol
  • USDA-lån: maks DTI på 41% Til 46%
  • Jumbo-lån: maks DTI på 43%

“generelt skal låntagere have en samlet månedlig gæld til indkomstforhold på 43 procent eller mindre for at være berettiget til at blive købt, garanteret eller forsikret af VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac og FHA,” tilføjer han.

“men hvis låntagere opfylder visse produktkrav, kan de få lov til at have et DTI-forhold højere end 43 procent.”

sådan kvalificerer du dig med en høj DTI

hvis du har en DTI over 43%, kan det være sværere at kvalificere dig til et realkreditlån. Og hvis du er godkendt, kan dit lån være underlagt yderligere garanti, der kan resultere i en længere lukketid.

samlet set betragtes højere DTI-forhold som en større risiko, når en forsikringstager gennemgår et realkreditlån til godkendelse.

“i nogle tilfælde, hvis DTI anses for høj, vil långiveren kræve andre kompenserende faktorer for at godkende lånet,” forklarer DiBugnara.

han siger kompenserende faktorer kan omfatte:

  • yderligere besparelser eller reserver
  • bevis for rettidig betalingshistorik på regninger eller leje
  • et forklaringsbrev, der viser, hvordan en ansøger vil være i stand til at foretage betalinger

en højere kredit score eller større udbetaling kan også hjælpe dig med at kvalificere dig.

Cook bemærker, at for konventionelle lån, FHA og VA-lån er dit DTI-forhold dybest set en bestået/mislykket test, der ikke bør påvirke den rente, du kvalificerer dig til.

” men hvis du foretager en udbetaling på mindre end 20 procent med et konventionelt lån, som kræver, at du betaler realkreditforsikring, kan dit DTI-forhold påvirke omkostningerne ved denne realkreditforsikring, ” tilføjer Cook.

med andre ord, jo højere din DTI, jo højere er din private realkreditforsikring (PMI).

Sådan beregnes din DTI

for at bestemme din gæld–til–indkomst–forhold (også kaldet dit “back-end-forhold”) skal du starte med at tilføje alle dine månedlige gældsbetalinger.

månedlige gæld til DTI omfatter:

  • fremtidige realkreditbetalinger på det hjem, du ønsker (et skøn er fint*)
  • Auto lån betalinger
  • studielån betalinger
  • personlige lån betalinger
  • gældskonsolidering lån betalinger
  • eventuelle andre afdragslån du betaler månedligt
  • kredit kortbetalinger og andre revolverende kreditlinjer (brug din mindste månedlige betaling)
  • underholdsbidrag
  • børnebidrag

*når du estimerer din månedlige pantebetaling for at beregne DTI, skal du sørge for, at den inkluderer ejendomsskatter og husejerforsikring. Du kan bruge en realkreditberegner med skatter, forsikring og PMI til at se din ‘rigtige’ betaling

din DTI-beregning bør ikke omfatte:

  • lejebetalinger
  • hjælpeprogrammer
  • mobiltelefonregning
  • internetregninger
  • dagligvarer
  • andre ikke–gældsudgifter, der ikke vises på din kreditrapport

divider derefter summen af din gæld med din ‘ujusterede månedlige bruttoindkomst.’Dette er det beløb, du tjener hver måned før skat og andre fradrag er taget ud – ellers kendt som din ‘før skat indkomst.’

multiplicer derefter dette tal med 100.

(summen af Månedlig gæld / månedlig indkomst før skat) * 100 = din DTI

sig for eksempel dine månedlige gældsudgifter svarende til $3.000. Antag, at din månedlige bruttoindkomst er $7.000.

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 100 = 42,8

i dette tilfælde er din gæld–til–indkomst – forhold 42,8% – lige inden for den 43% grænse, som de fleste långivere tillader.

Front–end DTI vs. back–end DTI

Bemærk, at långivere vil undersøge din DTI ‘ s front–end ratio og back–end ratio.

” dit front-End-forhold ser simpelthen på din samlede pantebetaling divideret med din månedlige bruttoindkomst,” siger Cook.

de fleste långivere ønsker at se en front–end ratio ikke højere end 28%. Det betyder, at dine boligudgifter-inklusive hovedstol, renter, ejendomsskatter og husejerforsikring – ikke optager mere end 28% af din månedlige bruttoindkomst.

“men i de fleste tilfælde,” siger Cook, “front–end gældskvoten er ikke det nummer, der betyder mest i forsikring. De fleste lån afsætningsgaranti programmer i dag primært se på back–end gældskvoten.”

Bekræft dit boligkøbsbudget (30. December 2021)

Tips til at holde din gæld-til-indkomst–forhold lav for realkreditkvalifikation

er du bekymret for, at din gæld–til-indkomst-forhold vil gøre dig ikke berettiget til et realkreditlån?

du kan følge disse tips til at sænke din DTI og forbedre dine chancer for pant godkendelse:

  • Rådfør dig med en eller flere långivere, inden du ansøger om et lån. “Få deres råd om dit boligbetalingsbeløb, og hvilke gældskvoter der gælder for det låneprodukt, du vælger,” foreslår Cook. “Bed om din bedste handlingsplan for at styre din gæld”
  • Gør dit hjemmearbejde. “Har en solid forståelse af, hvordan dit DTI-forhold påvirker din evne til at få et pant. Og forstå dine økonomiske mål såvel som specifikke gæld, der kan betales for at nå disse mål,” anbefaler vi
  • sænk dine månedlige gældsforpligtelser. “Prioriter midlertidigt gældsbetalinger frem for opsparings–og investeringskontobidrag, bortset fra arbejdsgiversponsorerede planbidrag, du skal foretage for at kvalificere dig til din arbejdsgiverkamp. Kast så mange penge som muligt på mindre gældsbalancer, som du hurtigt kan nulstille,” rådgiver Martucci. “Fjernelse af disse betalinger og konti vil reducere din DTI ratio”
  • undgå overforbrug dine kreditkort og reoler op saldi. Betal din månedlige kreditkortgæld fuldt ud i stedet for kun at foretage minimumsbetalingen. At holde dit ‘kreditudnyttelsesgrad’ lavt-minimere din saldo sammenlignet med dine samlede kreditkortgrænser – kan sænke din DTI og forbedre din kredit score, en dobbelt smule på din låneansøgning
  • tag ikke nye lån, før du køber et hus. At påtage sig ny gæld, som et billån, øger din DTI. Dette kan alvorligt reducere dit hjem købsbudget. Så hvis det er muligt, vil du undgå at påtage dig nye månedlige betalinger i det eller de år, der fører op til dit boligkøb

selvom din DTI er inden for det ‘gode’ interval for realkreditkvalifikation, skader det ikke at forsøge at sænke det, før du ansøger.

jo lavere din eksisterende gæld, jo mere vil du kunne bruge på dit realkreditlån.

at arbejde for at forbedre din gæld–til–indkomst-forhold, før du ansøger om et boliglån, kan gøre dig berettiget til et større, dyrere hjem.

Tjek din panteberettigelse

estimering af din DTI kan hjælpe dig med at finde ud af, om du kvalificerer dig til et pant, og hvor meget hjem du muligvis har råd til.

men ethvert nummer, du kommer op med på egen hånd, er bare et skøn. Din pant långiver får det sidste ord på din DTI og hjem købe budget.

når du er klar til at blive seriøs med at købe et nyt hjem, skal du have en forhåndsgodkendelse af pant for at bekræfte din berettigelse og dit budget. Du kan komme i gang lige her.

Vis mig dagens priser (30. December, 2021)

Leave a Reply