Die 5 Hauptgründe, warum Hypothekenanträge abgelehnt werden

Sie sind bereit, ein Hypothekendarlehen zu beantragen. Aber Sie befürchten, dass Ihr Kredit-Score zu niedrig sein könnte, um sich zu qualifizieren.

Wenn Sie nach einer Hypothek suchen, wissen Sie, wie wichtig Kredit-Scores sind. Aber eine niedrige Punktzahl ist bei weitem nicht der einzige Grund, warum Kreditgeber Ihren Kreditantrag ablehnen könnten. Vielleicht sollten Sie sich mehr Sorgen machen, dass Ihre Schulden zu hoch oder Ihr Einkommen zu niedrig sind. Und wenn Sie zwei Jahre oder länger nicht denselben Job hatten? Das ist ein weiterer Grund, sich Sorgen zu machen, dass Ihr Kreditantrag abgelehnt wird.

Finanzprofis sagen heute, dass fünf Schlüsselfaktoren Sie davon abhalten könnten, sich für ein Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren. Und ein niedriger Kredit-Score? Das ist vielleicht nicht einmal das häufigste.

“Es ist heute eine andere Landschaft, wenn es darum geht, sich für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren”, sagte Chris Copley, Regional Sales Manager im Büro der TD Bank in Mount Laurel, New Jersey. “Die finanziellen Anforderungen sind enger geworden. Alle Banken spielen heute nach den gleichen Regeln.”

Nach den neuesten Daten aus dem Bericht des Home Mortgage Disclosure Act, 14.5 Prozent der Anträge auf Kaufhypotheken wurden 2013 abgelehnt, ungefähr so viel wie 2012.

Wenn Sie nicht Teil dieser 14,5 Prozent werden möchten, finden Sie hier einige rote Fahnen, nach denen Sie bei Ihren Finanzen suchen sollten.

Undokumentiertes Einkommen

Sie könnten denken, dass niedrige Kredit-Scores der Hauptgrund sind, warum Kredite abgelehnt werden. Aber Copley sagt, dass Kreditgeber sich in der Regel mehr Sorgen um die Genehmigung von Krediten machen, wenn Kreditnehmer ihr Einkommen nicht nachweisen können.

Wenn Sie ein Hypothekendarlehen beantragen, wird Ihr Kreditgeber nach Kopien Ihrer letzten W-2-Kontoauszüge, Steuererklärungen, Kontoauszüge und Gehaltsscheck-Stubs fragen. Der Grund? Sie wollen überprüfen, ob Ihr Einkommen so hoch ist, wie Sie es sagen. Sie wollen auch feststellen, ob Ihr Einkommen von einem Jahr zum nächsten konsistent ist.

“Wenn wir uns Ihre W-2-Aussagen ansehen und sehen, dass Sie in einem Jahr 80.000 US-Dollar, in einem weiteren Jahr 82.000 US-Dollar und im nächsten Jahr 85.000 US-Dollar verdient haben, ist dies ein leicht zu erkennendes Muster. Und es macht uns zuversichtlich, dass Ihr Einkommen stabil bleibt “, sagte Copley. “Wenn Sie uns jedoch nicht die Unterlagen zur Verfügung stellen können, die wir benötigen, um Ihr Einkommen im Laufe der Jahre nachzuweisen, wird es für uns schwieriger, Ihren Antrag zu genehmigen. Wir wissen nicht, ob Ihr Einkommen jedes Jahr konstant sein wird.”

Zu viele Schulden

Kreditgeber möchten nicht, dass Ihre Schulden zu viel von Ihrem monatlichen Einkommen verbrauchen. Aus diesem Grund benötigen Sie normalerweise ein Schulden-Einkommen-Verhältnis von 43 Prozent, wenn Sie sich für eine Hypothek qualifizieren möchten.

Ein Schulden-Einkommen-Verhältnis von 43 Prozent bedeutet, dass Ihre monatlichen Schulden – einschließlich Ihrer geschätzten monatlichen Hypothekenzahlung – nicht mehr als 43 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen dürfen. Wenn Ihr Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis höher als 43 Prozent ist, sind die Chancen hoch, dass Kreditgeber Ihren Kreditantrag ablehnen.

Schlechter Kredit

All dies bedeutet nicht, dass Kredit-Scores immer noch nicht wichtig sind. Hypothekenbanken schauen genau auf Kredit-Scores, auch bei der Entscheidung, wer für ein Hypothekendarlehen qualifiziert. Kreditgeber betrachten einen FICO-Kredit-Score von 740 oder höher als ausgezeichnet. Und obwohl es möglich ist, sich für ein von der Federal Housing Administration versichertes Hypothekendarlehen – besser bekannt als FHA-Darlehen – mit einem FICO-Kredit-Score von nur 500 zu qualifizieren, ist das unrealistisch. Wenn Ihre Punktzahl unter 620 liegt, erwarten Sie, dass die meisten Kreditgeber Ihren Kreditantrag ablehnen, unabhängig davon, welche Art von Darlehen Sie suchen.

Kredit bleibt ein Stolperstein für viele Anwendungen, nach Andy Andrews, ein Immobilienmakler mit Cross Street Realtors in Chestertown, Maryland.

“Viele Menschen haben ihren Kredit nicht überwacht und sind marginale Kandidaten für Hypotheken, insbesondere wenn die Bankkriterien strenger werden”, sagte Andrews.

Eine wackelige Beschäftigungsgeschichte

Wenn Sie in den zwei Jahren vor der Beantragung eines Hypothekendarlehens Schwierigkeiten hatten, einen festen Job zu halten, wundern Sie sich nicht, wenn die Kreditgeber Ihre Bewerbung ablehnen. Copley sagt, dass einer der häufigsten Gründe für eine Ablehnung heute eine inkonsistente Beschäftigungsgeschichte ist.

Kreditgeber möchten Kreditnehmern, die in der Vergangenheit von Job zu Job gewechselt sind, kein Geld leihen. Sie möchten wissen, dass ihre Kreditnehmer in einem Jahr das gleiche Gehalt erhalten wie an dem Tag, an dem sie ihre Kreditanträge ausgefüllt haben.

“Stabilität ist heute wichtig”, sagte Copley. “Was ist die Arbeitsplatzsicherheit mit dieser Person? Haben sie ähnlich viel Geld verdient wie letztes Jahr? Hat es um 30 Prozent zugenommen oder abgenommen?”

Eine kleine Anzahlung

Sagen Sie, Ihr Kredit-Score ist niedriger als ideal. Oder vielleicht ist Ihr Schulden-Einkommen-Verhältnis zu hoch. Vielleicht waren Sie letztes Jahr sechs Monate arbeitslos. Dies sind alles Anzeichen von Schwierigkeiten für Hypothekenbanken.

Aber Sie könnten in der Lage sein, einen von ihnen zu überwinden, wenn Sie eine ausreichend große Anzahlung leisten können.

Sie können Kreditgeber finden, die Anzahlungen von nur 5 Prozent des Kaufpreises eines Eigenheims verlangen. Wenn Sie ein FHA-Darlehen beantragen, können Sie sich mit einer Anzahlung von nur 3,5 Prozent des Kaufpreises Ihres Eigenheims qualifizieren.

Aber wenn Sie schwache Kredite oder ein hohes Schulden-Einkommen-Verhältnis haben, kann eine größere Anzahlung – mehr als 20 Prozent des endgültigen Kaufpreises Ihres Hauses – einen großen Unterschied machen. Das liegt daran, dass Kreditgeber das Gefühl haben, dass Sie weniger wahrscheinlich aufhören, Hypothekenzahlungen zu leisten, wenn Sie bereits einen erheblichen Betrag Ihres eigenen Geldes in Ihre Hypothekenzahlung investiert haben. Durch eine große Anzahlung, Sie haben mehr “Haut im Spiel.”